引言
各位家长朋友停一停，想必不少人都有过这样的疑问：给孩子交了意外险，为啥学校还喊着交医保？是不是重复花钱啦？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说个明明白白。
一. 意外和生病保障有啥不同
先给你说最直白的区别，意外险只管意外导致的伤害，不管生病，医保生病意外都能保，这是核心区别，记好这一点就不会买错。
举个咱们身边常碰到的例子，楼下小学三年级的浩浩，下课追着同学跑，不小心踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子检查有没有骨折。这个就是典型的意外情况，意外险可以报缝针、拍片子的费用。但要是浩浩那天没摔，而是早上起来突然扁桃体发炎高烧，需要去医院输液住院，这个情况属于生病，意外险一分钱都报不了，只能走医保报销。
再给你拆分具体的保障范围给你理清楚。意外险的赔付，一般分两种情况，一种是意外受伤看门诊或者住院产生的医疗费，符合条件能报销；另一种是意外造成了伤残，会按照伤残等级给钱。除此之外，意外险基本不会管因为身体自身原因生病产生的医疗费，这是意外险条款里明明白白写好的限制。
医保就不一样了，不管你是不小心受伤意外就医，还是本身生病吃药住院，只要是符合报销规定的医疗费用，都能按比例报。哪怕是小朋友常见的肺炎、肠胃炎，或者青少年容易得的急性阑尾炎，这些全都是医保的报销范围，这一点意外险根本比不了。
还有赔付逻辑也不一样。意外险一般是你先花了钱，拿缴费单据去报销，能报的是扣除免赔额之后剩下的部分，而且报销的总钱不会超过你实际花的医疗费。医保呢，现在很多定点医院都能直接结算，你出院的时候直接就扣掉报销的部分，只需要交自己要承担的那部分就行，不用自己先垫钱再跑腿报销，方便很多，报销范围也覆盖了社保目录内大部分常用的药和治疗项目，对咱们普通人来说实用性很强。
给你说个实打实的建议，别想着有一个就能替换另一个，两个保障方向不一样，没法互相换，缺了哪一个，遇到事儿的时候都可能要多花不少冤枉钱。
二. 为啥意外没了还得看医保
意外险只管意外导致的受伤治疗，生病得的各类疾病，统统不在意外险的赔付范围内，哪怕你意外险买得再全，生病看病也没法找意外险报销。
我家楼下张姐家上初二的儿子，去年春天突然肚子疼，送去医院查出是急性阑尾炎，得马上做手术切除。张姐当时第一反应就是，我给孩子买了学校的意外险，这次住院肯定能报，结果找保险公司一问才知道，阑尾炎是自身疾病，不是外力导致的意外，意外险一分钱都不给赔。
幸好张姐之前给孩子交了医保，整个手术加住院花了八千多，医保报销完之后，自己只掏了不到三千块。要是没交医保，这八千多就得全额自己出，对于普通家庭来说，也是一笔不小的开支。
除了疾病不报，意外险的报销还有不少限制。大部分学生意外险，只报销意外导致的门诊和住院费用，还有额度限制，一般也就几万块，真要是遇到比较严重的意外，超过额度的部分也得自己掏，而医保可以在医保目录范围内按比例报销，没有疾病和意外的区分，不管是生病还是意外受伤，符合条件都能报，额度也比学生意外险高很多。
哪怕你已经买了意外险，也一定要给孩子交医保，这是最基础的医疗保障，花不了多少钱，每年缴费一次就能保一整年，办理也方便，学校统一收或者自己在社保平台就能缴，不管家庭经济条件怎么样，这一步都不能省，先把基础保障筑牢，再去考虑补充其他商业险。
三. 家里钱少咋选才划算
学生医保本身价格不高，就算家庭经济条件有限，也得优先给孩子缴上，先把基础保障落下来，这一步不能省。毕竟学生医保没有健康门槛，不管孩子之前有没有生病，也不管体质好不好，都能正常参保，对健康条件不好的孩子也很友好，这是市面上很多商业意外险都做不到的。
家里经济紧的话，学生医保缴完之后，选意外险就挑基础款就行，不用追求贵的版本。基础款意外险价格低，一年只需要几十块，就能覆盖日常摔倒擦伤、意外磕碰的门诊和住院费用，完全能满足日常需求，不会给家里加太多负担。之前有个小区的张阿姨，夫妻俩都打零工收入不高，孙子出生身体弱，吃药开销比普通孩子大，她先给孩子缴了医保，又选了几十块的基础意外险，一年总共花一百多，对家里没什么压力，上次孩子骑车擦伤缝针，医保报了门诊的大部分费用，剩下符合要求的意外部分又走意外险报了，自己只掏了几十块。
如果孩子已经上高中大学，平时住校有集体活动，手头实在紧也可以先只保留学生医保加基础意外险，不用额外加其他险种，先把最常见的两类风险兜住。就算之后经济条件慢慢好起来，再添其他保障也不迟，保险配置可以一步步来，不用一次性买齐，别为了买保险影响日常的生活开支。
要是家里有低保、低收入证明，还能申请学生医保的缴费减免，实际缴的钱比普通家庭更少，别忘记去学校或者社区问问相关的政策，能省一点是一点。很多家长怕钱不够就干脆只买意外险不买医保，其实算下来一年也差不了几十块，少买两盒零食少凑一次份子钱就出来了，没必要省这笔钱。
记住这个顺序，永远是先缴医保，再买意外险。医保管生病和意外的住院费用，意外险补医保报不了的意外门诊和自费部分，两者搭起来花不了多少钱，保障却能覆盖孩子上学大部分常见的风险，就算钱少也能给孩子安排得妥当。
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四. 理赔时千万别做这几步
第一，千万别乱去非定点医疗机构就医。之前小区有个三年级的小孩吃凉食得急性肠胃炎，孩子妈妈怕公立医院排队麻烦，直接送到了家附近开的高端私立诊所，医药费花了六千多。结果去报销的时候才发现，医保要求必须去定点医疗机构才能报销，意外险也要求报销范围内的医疗机构才可以赔钱，折腾大半个月，一分钱都没报下来，六千多全自己掏了腰包。所以不管孩子啥情况生病受伤，优先选定点医疗机构，要是真遇上急诊需要就近抢救，后续一定要记得及时补开急诊证明，免得耽误报销。
第二，千万别随便自己扔掉报销要用的票据单证。有个初中生上体育课崴了脚，去医院拍了片子拿了药，孩子爸爸随手把收费小票、处方单揉成一团扔到了垃圾桶，清理垃圾的时候直接带出去扔了。等到理赔的时候，保险公司要求出示原始票据才能核对花费、走报销流程，只能去医院找收费处补开存根，折腾了快两个星期，排队找窗口盖章不说，最后还因为少了一张处方单，几百块的药费没报成。不管看完病多累多着急，一定要把所有收费单据、处方单、检查报告、诊断证明全都收好，最好找文件袋专门放着，电子存根也记得备份一份，别等要用的时候找不到。
第三，千万别隐瞒病史提前投保。咱们给孩子买保险的时候，不少家长觉得孩子之前得个小感冒肺炎不算啥，不用特意告诉保险公司，其实这样最后理赔的时候很容易出问题。之前有个家长给孩子买意外险之前，孩子已经查出有先天性的心脏病，家长没说，后来孩子因为心脏病住院，保险公司核查的时候查到了之前的就诊记录，最后不仅拒赔了，保费都没退回来。不管大小病史，投保的时候要如实填写，问啥说啥，没问到的不用主动说，但问到的一定不能瞒，别最后花了钱还拿不到赔偿。
第四，千万别弄错报销顺序瞎折腾。很多家长不知道，意外险和医保的报销是有先后顺序的，正确的顺序是先去医保报销，再拿剩下的单据去意外险报销。之前有个家长先去报了意外险，把原始单据留在了意外险那里，等到想报医保的时候，医保必须要原始单据才能报，折腾半天去保险公司借单据，来回跑了三四趟才办好。所以记住一定要先走医保报销，拿医保盖过章的分割单，再去走意外险的报销流程，顺序对了才能少跑腿多报钱。
第五，千万别超过理赔申请的时间再去申请。不少家长觉得反正钱是我应得的，啥时候申请都行，其实不是这样，不管是医保还是意外险，都有理赔申请的时间要求，超过时间就没法申请了。有个家长孩子寒假摔骨折了，一直在家养着，养完就忘了申请理赔，等到放暑假才想起来，这时候已经超过申请时间了，好几千块钱的医药费没法报，太吃亏。所以孩子看完病出院之后，整理好单据就赶紧申请理赔，别拖得太久，免得错过了时间拿不到赔偿。
结语
看到这儿你肯定明白了，学生交了意外险，还是要交医保的。意外险只管意外导致的损伤，日常生病、住院这类常见风险，医保是兜底的基础保障，两者谁也没法代替谁。不管家里预算多少，先把医保办好，再根据自己的经济情况补充合适的商业意外险就好，记得就医认准定点医疗机构，这样后续理赔也会顺顺利利，给孩子的保障也能更全。
