引言
当了爸妈之后，是不是总记挂着娃出门磕着碰着、跑跳摔着？想给娃添份意外险保障，又摸不准一年要花多少钱，也不清楚怎么选才适合自家娃？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 保费贵还是便宜看这三点
第一点看保障范围。咱们买小孩意外险，首先得明白，覆盖的意外项目多，保费自然会高一点，但不是越贵越好。比如只覆盖意外身故伤残的，一年几十块就能买到，但加上意外医疗，覆盖门诊和住院，保费就会涨到一百多到三百多不等。
你看楼下张姐家五岁的儿子，一开始贪便宜买了四十多块的意外险，去年孩子在小区滑滑梯摔破膝盖缝了五针，花了一千八百多医药费，结果这份意外险只保身故伤残，一分医药费都报不了，后来才知道，得买带意外医疗的，才对咱们普通家庭有用。所以你得先想清楚，你最担心孩子哪方面出事，要是只想要基础的高额度身故伤残保障，选便宜的基础款就行，要是想覆盖日常磕磕碰碰的医药费，就得选带意外医疗的，保费自然会高一点，但花的钱实在。
第二点看保额高低。保额越高，保费越贵，对小孩来说，身故保额是有规定的，十岁以下最多能买二十万，十岁到十七岁最多能买五十万，别花冤枉钱买超过额度的，多买了也赔不了这么多。
就说小区李哥家，孩子八岁，他听销售说买高点保额安心，花了三百多买了四十万身故保额的意外险，后来才知道，十岁以下最多赔二十万，相当于多花了一半的钱买了没用的额度。所以你家孩子不到十岁，身故保额选二十万就行，十岁以上选五十万就够，不用追求更高保额多掏钱。一般来说，二十万身故保额加一万意外医疗，一年大概八十到一百五十块；五十万身故保额加五万意外医疗，一年大概一百五十到三百块，这个区间的价格都比较合理。
第三点看附加责任。附加的额外保障越多，保费越贵，你得挑有用的加，没用的别乱加。比如很多意外险会附加重疾责任、住院津贴、疫苗保障这些，你得看看家里孩子有没有其他保障，要是已经买了小孩重疾险，就没必要再附加意外险带的重疾责任了，平白多花钱。
我同事小王家的孩子七岁，之前买了一份带重疾附加责任的意外险，一年花了四百多，后来整理保单的时候发现，自己已经给孩子买了足额的重疾险，这份附加的重疾保额只有五万，根本没用，每年多花快两百块，白扔了两年钱才换掉。要是孩子经常去打疫苗，担心疫苗异常反应，可以选带疫苗保障附加责任的，多花几十块也值；要是孩子已经有住院补贴类的其他保障，就不用再加这个责任了，省下钱留着买别的保障不好吗。
总结一下，小孩意外险的保费区间其实很大，从几十块到三四百块都有，你不用追贵的，也别只捡最便宜的，根据这三点挑，就能找到价格合适、符合你需求的产品，不会花冤枉钱，也不会买了没用的保障。
二. 意外医疗额度要记心间
给孩子挑小孩意外险，意外医疗额度是核心，别光盯着身故伤残额度看，大部分时候咱们用的都是意外医疗报销。
我给你说个身边真实的例子，楼下小区张姐家5岁的儿子，去年春天在小区滑滑梯玩，追着小伙伴跑的时候没站稳，直接从半米高的滑梯口摔下来，胳膊磕在了旁边的石头台阶上，当时就肿得老高，送医院一查是粉碎性骨折，需要手术固定，还得用进口的钢钉，整个治疗下来花了快两万八。
张姐之前图便宜，给孩子买的意外险意外医疗额度只有一万，还仅限社保内用药。那根进口钢钉一万二，不在社保报销范围内，意外险也报不了，最后自己掏了一万八千多，当初买的时候省了几十块钱，最后多花出去一万多，太不划算了。
那到底选多少额度合适？给你直接说可操作的建议，如果是刚上幼儿园的孩子，平时主要就是在小区、幼儿园活动，磕磕碰碰多是小擦伤、扭伤，或者偶尔摔个骨折，意外医疗额度选2万到5万就够用。如果孩子爱跑爱跳，经常去参加户外亲子活动、学轮滑学游泳，或者已经上小学了要参加学校的运动会，建议直接选10万以上的意外医疗额度。
除了额度，还有一点一定要注意：一定要挑不限社保用药的产品。很多孩子意外受伤之后，医生会建议用进口的材料或者自费药，效果好恢复快，对孩子后续的生长发育影响小，如果只选社保内报销的，这部分钱全得自己出，起不到保险该有的作用。另外还要注意看报销比例，尽量选报销比例在90%以上的，有些好的产品甚至能做到100%报销，花多少符合条件报多少，自己不用花什么钱。
别小看额度和报销范围的选择，差一点，最后拿到的理赔款能差出好几万，选的时候多留点心，别为了省一点保费，最后吃大亏。
三. 健康告知千万别嫌麻烦
我给你们说，很多宝爸宝妈买小孩意外险，上来就盯着价格看，对健康告知扫一眼就跳过，直接点“确认告知”，这可太容易出问题了。
我邻居张姐前两年给7岁的儿子买意外险，当时孩子腿上之前有旧伤，之前摔骨折做过手术，已经康复半年了。张姐想着这都好了，而且意外险是保未来的意外，又不是保旧伤，就没填进去。
结果过了大半年，孩子在学校跑着玩，又摔在了原来骨折的地方，二次受伤去医院花了八千多。张姐找保险公司理赔，人家一查之前的就诊记录，发现她没告知旧伤情况，直接拒赔了，张姐哭都没地方哭，好好的八千多都得自己掏腰包。
买小孩意外险，一定要一条条对着健康告知问的内容答，问什么说什么，问到的病史，有就填有，没有就填没有，别乱补充没问的内容，也别故意藏着不说问到的内容。
要是你家孩子刚出生，有一些生理性的小问题，比如轻微黄疸，大多出院就好了，健康告知如果没问新生儿黄疸这种，你直接按要求答就行不用额外说。
要是孩子之前得过一些小毛病，比如常见的肺炎，住院一周就治好了，之后也没复发，健康告知问到既往病史的话，你就如实写上，把治愈的出院证明拍好传上去就行，大多不会影响承保，真出了意外也能顺利理赔。
别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，现在就诊记录都是联网存着的，真理赔的时候一查一个准，故意隐瞒最后亏的还是咱们自己，几十百来块的保费白花了不说，该赔的钱拿不到，孩子治病还得自己扛费用，太不划算了。
哪怕你觉得这个问题太小，或者已经完全治好，只要健康告知里问到了，就老老实实说清楚，这步走对了，后面的保障才踏实，别在这一步偷懒省事儿，最后吃大亏。
图片来源：unsplash
四. 购买渠道选择有门道
你可以选线下代理人渠道买，适合不爱自己研究手机操作，想面对面问清楚所有细节的宝爸宝妈。比如家住老小区的张阿姨，退休后帮儿子带两岁的小孙子，平时就爱跟熟人打交道，对手机操作不太熟练，就找了常来往的正规保险公司代理人，对方上门给她一条一条念清楚保障内容，哪块赔哪块不赔讲得明明白白，张阿姨签完字就放心了，后续要报案找的也是同一个人，不用到处查联系方式，省了不少心。
你也可以选保险公司官方公众号、官方APP这类线上官方渠道买，适合喜欢自己研究、想慢慢对比条款的年轻人，不用被人催着下单，自己挑到满意的再付款就行。我身边不少朝九晚五的年轻宝爸，都是哄完孩子睡觉，坐在沙发上花十几二十分钟，自己翻条款算保费，选到符合预算的直接下单，电子保单直接存在手机相册里，找的时候随时能调出来，不用怕纸质保单丢了找不到。
你还可以选正规第三方保险销售平台买，这类平台能同时看到多家公司的产品，你可以直接对比不同产品的意外医疗额度、报销范围、价格，不用自己跑好几个地方找产品，省时间又方便。比如刚工作没几年的小林夫妇，两个人每月除了生活费、房贷，给孩子留的保费预算不算多，就在正规第三方平台对比了五六款产品，最后挑到了不限社保用药、价格符合预算的，两个人都挺满意。
不管选哪个渠道，一定要认准有正规销售资质的渠道，别点陌生群里发的链接，也别信朋友圈里个人转发的不知名产品链接，不少没资质的黑平台会用低价当诱饵，收了钱根本没出真正的保单，出事了根本找不到人赔。之前就有宝妈贪便宜，在不知名的个人微商那里买了低价意外险，结果孩子摔骨折去申请理赔，才发现对方根本没有销售资质，买的是假保单，最后只能自己掏医药费，吃了大亏。
选好渠道下单之后，一定要核对清楚孩子的姓名、身份证号或者出生证明编号这些信息，别填错了，还要确认保单生效时间，一般大部分意外险投保后第二天零点就生效，但也有部分产品会设置三五天的等待期，要是刚好赶上生效前孩子出事，那是没法赔的，这点一定要多留心眼，核对完信息再付款，拿到保单之后也要再检查一遍信息对不对，出了问题赶紧联系渠道工作人员修改，别等到理赔的时候才发现信息错了，耽误事。
结语
看完这些你心里有数啦，小孩意外险一年保费普遍不高，大多只需要几十到两百多块就能买到不错的基础保障，预算有限选基础款就够，想保障全一点可以选一百多的拓展款。挑的时候优先卡着意外医疗不限社保用药、意外额度够用，如实做好健康告知，去正规渠道投保就错不了。我邻居家三岁宝宝上个月在小区跑着玩摔破了下巴，缝针用到了进口美容线，之前照着咱们说的买了意外险，花了一百出头保费，最后五千多的医疗费全给报销了，相当于一年一杯奶茶钱，就给孩子添了靠谱的安全兜底，给娃买意外险其实就这么简单。
