引言
嘿，你是不是也经常记不清自己到底买过意外险没有？也在面对五花八门的挑选的时候犯愁呢？别急，今天咱们就把这些问题讲得明明白白。
一. 查查保单藏哪了
先看你自己的手机短信记录。很多朋友买意外险的时候，不管是线上还是线下投保，承保之后保险公司都会给你预留的手机号发送承保通知，里面会写清楚保单号、保障期限、承保公司这些关键信息。之前我身边就有一位老周，他前两年跟着单位团购买过一份意外险，后来换了工作，早就把这事儿忘得一干二净，今年打算自己再买一份的时候，怕重复投保浪费钱，就翻自己旧手机的短信，翻了不到十分钟，就找到当年单位统一投保后保险公司发的通知，顺利找到了保单信息。
再去翻你的支付软件或者银行APP的账单记录。大部分意外险都是一年一交，就算是长期意外险，也会有固定的扣费日期，你直接搜关键词“意外险”“意外保障”“保险”这类词，就能找到对应的扣费记录，从扣费记录里就能找到对应的承保公司，甚至有些支付平台会直接把电子保单存在购买账户里，点进去就能看。我之前遇到过一个姑娘，她记不清自己有没有买过意外险，只记得去年某一个月支付宝扣过一笔几十块的钱，她搜了保险关键词，一下子就找到了对应的投保订单，不仅查到了已经投保，还看到了剩余的保障时间。
如果你还记得大概是在哪家保险公司买的，直接打那家公司的官方客服电话就行。打过去之后报上你的身份证号码，客服就能帮你查询名下所有在这家公司投保的意外险，告诉你有没有生效、保障到什么时候。之前小区里张叔就是这样，他好几年前在保险公司买过一份长期意外险，纸质保单放在旧箱子里找不到了，他只记得是哪家公司，打了个客服电话，十分钟不到就查到了自己的保单信息，客服还帮他把电子保单重新发到了他的邮箱，特别方便。
你也可以通过官方的保险查询平台查询，输入你的身份信息之后，就能查到你名下登记的所有有效保单，不管是哪一家保险公司的，都能看到大概的投保情况，如果有意外险的投保记录，就能对应找到。不过这个查询需要你本人实名认证，只要按流程操作就行，没有什么复杂的步骤。
最后，如果你是跟着单位或者小区团购买的，可以直接问问当时组织投保的负责人。很多团意险或者社区统一组织的意外险，负责人都会留有投保名单，你过去问一句，就能查到自己有没有在名单里，也能问到保障期限和承保公司，比自己瞎找省事儿多了。之前我们单位之前组织过统一投保，后来好几个离职的同事回来问人事，人事一翻投保表格，立马就给了准信。
二. 挑选保障别贪低
别一上来就只挑价格最低的买，很多时候低价背后藏着不少坑。我之前见过家住小区三楼的刘大姐，就是图9块9一年的便宜，直接下单买了意外险，结果出门买菜摔骨折花了八千多去报销，才发现这份意外险只保高空坠物这种特定意外，普通摔倒磕碰根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，反而亏了保费又搭了医药费。
先看职业类别是否匹配，这是很多人容易忽略的点，也是拒赔的重灾区。就像小区楼下开水果店的王哥，自己搬货卸货属于4类职业，他随手买了一份只保1-3类职业的低价意外险，去年搬西瓜的时候崴脚骨折住院，申请理赔直接被拒，理由就是职业不符合投保要求，当初他贪便宜买的时候，根本没翻到职业要求那页，白花了钱还没得到保障。
要配齐基础保障责任，意外身故伤残和意外医疗这两项是核心，别漏掉。有的低价意外险只赔身故，普通意外受伤需要治疗的门诊、住院费用一概不赔，真遇上磕磕碰碰这种小意外，一分钱都报不了。就说刚毕业的小周，租房子的时候被房东安利买了超低价的意外险，上个月装书架被钻头划破手缝了五针，花了一千多，找保险公司才知道这份只保身故，小意外不赔，最后只能自己掏钱。
要看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品。如果只能报社保内的，真遇上需要用进口钢板、进口药的意外情况，这部分钱都得自己掏，算下来也不少。之前我朋友骑电动车被剐蹭，骨折之后用了进口钢板，总共花了两万多，他买的低价意外险只报社保内，社保报完之后自己还掏了八千多，要是当初买一份能报社保外的，这笔钱基本能覆盖。
别忽略免责条款，一定要翻出来一条一条看完。有的低价意外险会加很多不必要的免责，比如骑共享单车、日常跑步摔伤都免责，真遇上这些常见意外，根本赔不了。买的时候多花十分钟看一眼免责，比事后吃亏强太多，别嫌麻烦省了这一步。
三. 不同人群怎么选
现在我们分情况说清楚，每个群体按自己的实际情况挑就行，不用跟着别人乱买。
学生群体大多平时爱跑跳，体育课、运动会、校外出游磕磕碰碰不少，优先挑包含意外门诊、意外住院报销责任的产品，额度不用追求太高，日常门诊挂号、小额伤口缝合费用都能覆盖就行，预算也就几十块一年足够。去年我邻居家初二的男生，打羽毛球崴脚骨折，花了小八千治伤，之前爸妈给他买的意外险刚好报了七千多，自己只出了几百块，还是挺实用的。如果孩子喜欢常参加各类户外拓展、骑行这类活动，可以额外关注有没有包含运动损伤的保障责任，避免真出事了说你属于免责范围不给赔。
职场年轻人经常挤地铁赶公交，上下班路上通勤，日常工作久坐，对猝死保障有需求的，可以优先挑包含猝死责任的意外险。如果是做程序员、外卖员、快递员这类相对高一点风险的职业，一定要提前看清楚职业类别，确认自己的职业能正常承保，别随便挑只保低风险职业的便宜产品，不然真出事了直接拒赔。职场年轻人大多预算不算高，选一年期的就行，每年续保，保费也便宜，每年一百多就能拿到不错的额度。
中老年群体，年龄大了腿脚不方便，容易滑倒磕碰骨折，优先挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的产品，最好能覆盖自费药报销，毕竟很多时候摔伤需要用到的材料，社保不一定报全。中老年人买意外险不用追求超高身故额度，重点把意外医疗的额度做足，毕竟骨折住院、门诊换药这类小意外发生概率更高。比如楼下张阿姨出门买菜摔了胯骨，做了手术用了进口钢钉，自己本来要掏两万多，她女儿提前给她买的意外险报销了一万八千多，大大减轻了家里的负担，这就是选对的好处。另外中老年人买意外险要注意健康告知要求，大部分意外险健康告知宽松，有些产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病没有限制，直接就能买，别硬挑健康要求严的产品给自己找麻烦。
经常开车出差跑长途的人群，可以额外加购一份包含交通意外额外赔付责任的意外险，坐私家车、客运公共交通工具出行都能覆盖到，万一出状况，能给家人留多一份保障，不用让家里因为经济问题发愁。这类也不贵，额外加购也就多花几十块，额度就能提上去，性价比还是不错的。
自由职业者或者经常在家待着的人群，不用额外加太多交通保障，就选基础的综合意外就行，把日常摔倒烫伤、宠物抓伤咬伤这类常见意外覆盖到位就够，每年掏几十块就能搞定，不用浪费钱买用不上的保障责任。
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四. 理赔缴费记心间
缴费这块先给你说清楚，现在大多意外险都支持线上缴费，一年期产品一般按年缴，长期的也可以选择按月缴，看你自己习惯来就行。这里给你提个醒，如果勾选了自动续费，要记得每隔几个月核对一下银行卡扣款记录，别被扣了莫名其妙的费用也不知道。之前我朋友小周就碰到过，他几年前买过一款一年期意外险，后来换了工作换了银行卡忘了改，旧卡销了之后自动扣款失败，保障直接断了，他自己还不知道，直到摔了一跤要理赔才发现，错过了理赔机会，吃了大亏。
如果你不打算续了，一定要提前手动关掉自动续费，别想着到期自动停，很多平台默认自动续，扣了钱再退要走一堆流程，麻烦得很。如果换了缴费账户，一定要第一时间去保险公司的官方平台更新信息，避免因为扣款失败导致保障失效，白白浪费之前的积累，也让自己裸奔。
理赔这边先讲要准备的材料，只要是意外导致的治疗，所有的门诊发票、住院发票、费用清单、诊断证明、病历本，全都要整理好留好，原件千万别丢，复印件也多备个几份放好。如果是摔倒碰伤这种意外，去医院看病的时候，记得跟医生说清楚是意外导致的受伤，别写错病因，写错了很可能会给后续理赔添麻烦，之前就有阿姨下楼崴脚，医生写成了自身旧疾导致崴脚，最后跟保险公司沟通了好久才顺利理赔。
出了意外之后，一定要及时报案，大多数意外险要求出事之后10天内报案，越早报，理赔材料越好收集，核对也更快，别拖个三四个月再报，很多票据都找不到了，理赔进度肯定会慢。报案直接打保险公司官方客服电话，或者去官方公众号、官方APP上提交，别找不正规的中间人，免得信息被泄露，还耽误你的理赔时间。
最后说一下赔付的流程，意外医疗一般是报销型的，花多少报多少，不会超过你实际花的费用，有些产品可以先垫付医疗费用，有些需要你自己先掏钱再报销，买的时候要留意这点。如果是意外身故或者伤残，会直接按照合同约定的保额给付，只需要提供对应的证明材料，审核通过之后就能打款到你指定的账户，不用太担心流程复杂，现在正规保险公司的线上理赔都很方便，大部分小额理赔两三天就能到账。
结语
现在你知道怎么查自己买没买意外险了吧？翻手机短信、银行APP，打对应保险公司客服就能得到准信，就像老张找到缴费记录那样靠谱。选意外险也不用犯难，别只盯着低价看，先核对自己的职业符合不符合要求，确认意外身故、意外医疗都覆盖到，再根据自身情况调整：学生党侧重日常运动意外保障，上班族可以关注交通意外责任，预算有限选一年期产品就够用，有额外需求再选带猝死保障的。记得收好就医单据，缴费留心自动扣款状态，出事及时报案，这样就能踏踏实实享受保障啦。
