引言
你是不是也一直纳闷，公司给买的意外险够不够用？自己还要不要额外补？出了意外之后，到底哪些情况能赔哪些不能赔？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。
公司统一参保覆盖全吗
咱们先直接说观点：大部分公司统一买的意外险，覆盖真的不全，别盲目觉得有了公司买的就够了。
首先说保额，公司统一团购的意外险，基本都是走批量投保的低价方案，身故伤残的保额普遍不高。如果你是刚毕业在写字楼坐班的年轻人，预算不多暂时凑合用没问题，但如果你是做外勤经常要跑市场、跑工地，或者是家里上有老下有小的顶梁柱，这点保额真的扛不住风险，真出了事这点钱连家庭半年的开支都覆盖不了，更别说后续康复、养家糊口了。
再说说职业限制的坑，很多公司统一买的意外险，只保你在上班时间、干工作相关的事儿出的意外，你下班路上、周末出去玩、甚至日常上班摸鱼下楼买奶茶摔了，有些都不在赔付范围内。我身边就有朋友，公司给买了意外险，他周末在家整理书架被掉下来的砸伤腿，花了小一万块治疗费，找理赔才发现，公司统一买的只保工作时间内的职业相关意外，最后一分钱都没报成。
还有保障责任的缺口，大部分公司团购的意外险，只会给你配基础的身故伤残责任，意外医疗的额度很低，甚至有的干脆没加意外医疗。你要是蹭破点皮、崴个脚这种小意外，花个几千块门诊治疗费，公司买的意外险根本报不了，只能自己掏腰包。还有些常见的需求，比如意外住院津贴，就是你住院了每天给你补点生活费弥补误工损失，公司统一买的基本都不会加上这项责任。
给不同情况的朋友直接上可操作的建议：刚入职场工资不高、日常坐办公室很少出门的，你先用公司这份打底，每个月挤出两三百块，加买一份个人意外险补够医疗额度就行，压力不大。经常需要外勤跑业务、出差，或者干体力相关工作的，不管年纪多大，一定要自己额外买一份覆盖全天24小时的个人意外险，把保额提上来，补全公司没给你加的意外医疗责任。背负家庭房贷、车贷，要养老人孩子的中年朋友，除了公司的团险，一定要再给自己加一份高保额的伤残责任，意外险的伤残是按等级赔付的，额度越高真出事的时候给家里的保障才够。最后记得，不管你加不加买个人险，每年都抽十分钟翻一遍公司给的意外险条款，看看职业范围、保障时间、保额这些内容，别等出事了才发现自己啥都不知道。
意外医疗报销有哪些明细
第一个能报的，就是意外导致的门急诊费用。比如你上班路上崴了脚，去医院拍片子、拿药、做紧急处理，这些钱都在报销范围内。哪怕只是不小心被掉下来的摆件砸破了手，去社区医院缝针消毒，只要是因为意外来的诊疗费用，都符合申请条件。这里提醒你，不管去公立还是私立医院，大部分产品只认二级及二级以上公立医院的费用，私立医院的收费大多不能报，选医院的时候要多留心。
第二个能报的，就是意外导致的住院费用。要是摔下来骨折需要住院做手术，或者被烫伤需要住院植皮，住院期间的床位费、手术费、检查费、护理费，还有住院期间用的药品费，都可以走意外医疗报销。有个做装修的朋友，搬材料的时候不小心被瓷砖划破了动脉，住院一周花了近八千，扣掉一百块的免赔额，剩下的社保内费用按照比例报了六千多，自己只花了一千出头，减轻了不少负担。
不是所有费用都能报，这里说几个明确排除的。首先，大部分普通意外险的医疗报销，只覆盖社保目录内的药品和诊疗项目，社保外的自费药、进口器材，默认不给报。如果你经常需要外出跑业务，或者从事需要动手的工作，建议选可以报销社保外费用的产品，当然这类价格会稍高一点，但遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。
另外，有几项费用很容易被误会，其实大多不在报销范围内。比如因为意外导致需要做整形美容修复，比如原来摔倒留疤想做祛疤手术，普通意外医疗不覆盖这个；还有你去做康复理疗、按摩推拿，哪怕是因为意外导致的肌肉损伤需要调理，大部分产品也不给报。还有，如果你是因为自己本身的疾病导致摔倒受伤，比如突然晕倒撞破头，这种情况部分产品会拒绝理赔，申报的时候要讲清楚事故原因。
最后说一下申报的小细节，这些材料你一定要留好：意外事故的相关证明、门诊的病历本、各项检查的报告单、所有收费的原始发票、费用清单，住院的话还要留好出院小结。就像刚才说的装修朋友，他当时留好了所有材料，当天提交上去，一周就拿到了理赔款。要是缺了发票原件，很多公司没法给你报销，一定要保管妥当。还有免赔额和报销比例要记清，一百块免赔、百分之八十报销，就是超过一百的部分报八成，低于一百的部分自己出，提前算好大概能报多少，心里有数不踩坑。
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不同阶段保额如何配置
刚毕业进入职场的年轻人，大多还没组建家庭，父母也还没到需要完全依靠你养老的阶段，经济基础大多比较薄弱，每个月除去房租、吃饭和必要开销，剩下的预算不多。你不用硬着头皮买高保额，优先把预算放在意外医疗责任上就行。毕竟年轻人日常外出跑业务、通勤挤地铁骑车，发生磕磕碰碰、扭伤摔伤的概率不低，买一份意外医疗额度够一万到两万，报销比例能到八成以上就够用，意外身故伤残配十万到二十万基础额度，每年只需要几十到一百多块，不会给你添经济负担。
工作三五年，已经谈婚论嫁或者刚准备买房生娃的中青年，身上开始背负房贷车贷，还有另一半和孩子要养，这个阶段预算相对充足了，你就得把保额往高了调。意外身故伤残的保额，至少要覆盖剩下没还完的房贷车贷总额，再加上三到五年的家庭基本开支。如果你的工作经常需要外出跑客户、坐公共交通出差，还可以额外加一份特定交通意外的额外保障，价格不贵，但能给家人多留一层兜底。意外医疗这块，可以挑能覆盖部分自费药的方案，应对稍微严重一点的意外受伤，也不用自己掏太多钱，这个阶段每年花两三百到五百块，就能拿到不错的额度。
已经人到中年，孩子大多成年工作，房贷也还得差不多了，这个阶段不用追求太高的身故伤残保额，重点转到意外医疗和意外住院津贴就行。中年之后反应能力慢慢下降，在家滑倒、做饭烫伤、出门摔骨折的概率变高，意外医疗可以选免赔额低、报销比例高，能覆盖社保外自费药的方案，额度放到两万到五万就合适。意外住院津贴可以选每天几十到一百块的，住院的时候能补贴一部分伙食费和陪护的开销，这个阶段每年花个两三百块，就能获得比较实用的保障。
已经退休的老年群体，大多没有家庭经济责任了，最容易发生的就是跌倒摔碰，很多老人骨质疏松，摔一跤可能就是骨折，需要打钢钉或者用进口材料，这部分花费不少。所以给老人配置意外险，直接把重点放在意外医疗上，意外医疗额度至少要三万起步，一定要挑能报销自费项目、免赔额低的，很多专门给老年人设计的意外险，意外医疗还包含骨折相关的专项保障，价格一年也就一两百块，非常实用，意外身故伤残不用太高，十万左右额度足够，不用多花钱在这部分。
如果你本身从事的是需要经常外出、体力劳动类的工作，不管你在哪个年龄阶段，都要额外注意核对职业类别，先确认你的职业能正常承保，再调整保额。如果你的收入不算稳定，那就选一年期的消费型意外险，每年缴费，价格低，随时可以调整保额，不用一下子掏一大笔钱占资金；如果收入稳定，也可以选长期的，但其实一年期的就足够满足大部分人的需求，灵活度更高，也方便后续调整。我身边有个在物业做维修工作的老哥，四十多岁，之前图便宜买了不对职业类别的意外险，后来爬梯子修水管摔下来，才发现没法理赔，后来重新按照职业要求配了合适的额度，三十万意外伤残加五万意外医疗，一年也就四百多，踏实多了。
真实案例中的理赔经过
去年在互联网公司做运营的小周，就遇上了这么一档子事，正好借他的经历给大家说说理赔到底是怎么回事。
小周公司给全员配了团体意外险，他自己觉得平时经常要跑线下对接客户，天天挤地铁骑车，就额外补买了一份个人意外险，加了意外医疗的额度。那天他赶早高峰去见客户，过斑马线的时候被突然拐过来的电动车刮倒，手腕直接磕在了路边的路沿石上，当时就肿得握不住拳头。
他第一反应不是去医院，而是掏出手机给现场拍了照——不光拍了自己受伤的手腕，还拍了事发位置的路标、对方的电动车，留了对方的联系方式，之后才打了车去医院。到医院之后医生给拍了片，说是手腕桡骨骨裂，需要打石膏固定，还要定期复查，开了一些促进骨愈合的自费药。
小周想起之前看的理赔注意事项，所有的收费票据、诊断证明、检查报告全整理好了，连挂号单都没丢。他先是走公司的团体意外险申请理赔，因为团体意外险的意外医疗只报社保内费用，社保报完之后剩下的社保内费用，团体意外险扣掉免赔额之后报了八成，下来还剩一千多的自费药和复查的门诊费用没覆盖。
他接着整理了剩下的单据，提交给自己买的个人意外险，因为买的时候特意选了包含自费药报销的责任，提交之后第三天保险公司就打来了审核电话，确认了事发经过，核对了单据信息，第五天理赔款就打到了他的银行卡里，剩下的费用基本都覆盖了，自己只花了不到两百块。
换个情况说，如果小周没给自己补这份意外险，那这一千多的自费药就得自己掏，要是伤得再重一点，后续的康复费用也是一笔不小的开支。这里给大家说两个实打实的建议：第一，出事之后第一时间留好现场证据，别随便挪地方挪了之后再找证据就麻烦了；第二，所有医院给的单据全部留好，一张都别丢，少一张都可能耽误审核；第三，公司配的意外险别当成唯一保障，根据自己日常出行的情况补一点额度，尤其是经常在外跑的，加上自费药报销真的能省不少钱。
结语
综上，公司配置的集体意外险可以作为基础保障，建议先确认保障额度和保障范围，再根据自身工作内容、家庭责任和经济情况，补充个人意外险即可。理赔方面，核心保障包含因意外导致的身故、伤残赔偿，以及意外产生的门急诊、住院医疗费用报销，还有部分产品会提供意外住院津贴，你只要保留好就医凭证、意外发生证明，就能按流程申请理赔。
