引言
你是不是刚拿到驾照，想买份开车的保障却摸不清驾驶员意外险出事后到底怎么赔？是不是之前买过，却一直没搞懂赔偿的规矩？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。
一. 意外受伤能赔多少？
咱拿真实案例说事儿，上个月张师傅开家用轿车出门，过岔路口的时候被侧方过来的车蹭了，方向盘磕到胸口，车门也凹进去一块，去医院拍了片拿了药，还缝了两针，前前后后花了两千八百多医疗费，修车花了一千二。张师傅之前买了驾驶员意外险，报上去之后，医疗费按照条款赔了两千五，另外因为他在家养伤两周不能干活，还给了一千块的误工补助，加起来赔了三千五，自己只掏了三百多的医疗费零头。
不是所有受伤都只赔医疗费哈，得看你买的保障额度和具体受伤情况。如果是轻微擦伤、扭伤这种门诊就能处理的小伤，一般会按照你实际花的医疗费，扣掉免赔额之后给你赔，大部分产品免赔额都不高，几十到一百块不等。
要是受伤严重点，比如骨折打了钢钉，或者留下了符合条款约定的伤残，会按照伤残等级对应比例赔，买了一百万的意外身故伤残额度，十级伤残就赔十万，九级就是二十万，以此类推，这笔钱可以用来补后续康复费，也能弥补你不能上班的收入缺口。
还有一种情况，如果开车的时候发生意外，需要叫救护车，或者去外地就医转院的交通费，不少驾驶员意外险也能报，你留好缴费票据就行，不用自己担这部分钱。
给你提个实在建议：如果平时开长途多，或者经常跑高速，意外医疗额度尽量买高点，至少选五万以上；如果只是日常上下班开短途，可以结合自己的经济情况选，两到三万也够用，不用为了高额度多花没必要的钱，适合自己出行频率就好。
二. 不同身份咋挑方案？
咱先说说开出租车、网约车跑营运的驾驶员朋友，每天在路上跑的时间长，遇到意外的概率比普通车主高不少。这类朋友直接选保额高的综合驾驶员意外险就行，毕竟每天拉着乘客在路上跑，万一发生意外，需要覆盖的医疗费用和误工损失都不低。建议把意外医疗保额配足，最好包含住院津贴，因为要是不小心受伤住几天院，没法出车拉活，住院津贴能补上一部分误工损失，不会断了收入来源。
咱们再说说只开私家车上下班的朋友，每天通勤也就一两个小时，周末偶尔开车出去玩，开车频率不算高，遇到风险的概率相对低一些。这类朋友不用追求特别高的保额，选基础保障就够用，重点看意外医疗能不能覆盖常用的自费药，日常小磕碰、擦碰伤到需要缝针或者拍片子，自费药能报销就能少花不少钱。预算有限的话，选一年期的短险就行，保费低保障够，每年续保也不麻烦，不会给生活添负担。
接下来是刚拿到驾照的新手朋友，不管你是平时开得多还是开得少，刚开车上路对路况不熟悉，操作也容易紧张出错，出险概率比老司机高一些。新手朋友建议先买一年期的，价格便宜，先买一年试试手，等开熟练了再调整保额也不迟。重点要关注意外伤残保障，要是新手操作不当出了比较严重的意外，伤残保障能给一笔钱弥补后续的收入损失和康复费用，这一点很实用。
如果你是经常开长途跑运输的货运驾驶员朋友，那可得把保额拉满。你不光开车时间长，载货之后车身重量大，一旦出问题，受伤严重的概率更高。建议除了基础的意外医疗和伤残，额外加上救护车费用保障，跑长途经常在郊外偏远路段，叫救护车的费用不低，能报销的话又能省一笔。缴费选月缴就行，分摊到每个月，压力小很多，不用一下子拿出一大笔钱。
最后说说年龄比较大的老驾驶员朋友，不少退休的朋友闲不住，喜欢开车周边自驾游，或者帮晚辈跑跑接送。不少朋友担心年龄大买不到合适的，其实多数驾驶员意外险对年龄放宽不少，只要体检符合要求，能正常开车就能买。这类朋友不用追求太高保额，重点把意外医疗的报销比例选高一点，年龄大了恢复慢，小问题也可能住一阵院，报销比例高，自己掏的钱就少，整体性价比更高。
三. 出了事怎么快速到账？
第一时间给保险公司打报案电话，别拖着，很多人出事之后先忙着处理事故，忘了跟保险公司说，耽误了理赔审核，拖慢了打款速度。你打完报案电话之后，客服会直接告诉你需要准备哪些材料，你照着清单准备就行，别漏带缺项，缺材料肯定要补，一补就耽误时间。
整理材料的时候，提前把每一份材料都复印一份留底，原件按照保险公司要求寄或者送过去，复印件自己留着，万一原件路上丢了，你手上还有备份，不至于重新跑好几个地方开证明补材料。像交警开的事故责任认定书，医院开的诊断书、缴费发票，自己的驾驶证行驶证这些，是每一次理赔都要用到的核心材料，你提前整理好，按照顺序理清楚，别一股脑乱塞给理赔人员，人家整理起来快，审核速度自然也快。
如果是小的磕碰受伤，医疗费金额不高，你可以直接申请线上理赔，现在多数保险公司都支持微信公众号、官方APP上传材料拍照，不用你专门跑线下网点，在家就能提交申请，审核流程比线下短个三五天，打款也更快。你拍照的时候记得拍清楚，发票上的金额、印章都要清晰，别糊成一团，工作人员看不清还要让你重新拍，又耽误一天半天。
如果涉及到伤残类的赔付，需要做伤残鉴定，你提前跟保险公司确认好认可的鉴定机构，别自己随便找一家，最后保险公司不认可鉴定结果，还要重新做，一来一回耽误小半个月。选对认可的机构，出了鉴定报告直接提交，审核一次就能过，不耽误打款时间。
提交材料之后，隔个两三天可以主动问一下理赔进度，不用一直等着保险公司通知，有时候材料积压，你的案子可能会被压到后面，主动问一句能提醒工作人员加快处理，只要你材料齐全，责任清晰，符合条款要求，一般一周左右就能收到赔款，全程不怎么需要你多跑，按步骤来就能快速拿到钱。
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四. 这几条条款得看清
第一条，看清你驾驶的车辆是不是在保障范围内。不少驾驶员意外险，只保符合规定登记、检验合格的机动车，如果你的车没按时去年检，开出去出了意外，保险公司是不赔的。比如有人开着脱检了半个月的小客车出门，避让行人撞了护栏自己受伤，找保险公司申请赔偿，最后因为车辆没按要求检验，直接被拒赔，这个钱就得自己掏，实在吃亏。
第二条，看清你是不是在条款约定的驾驶人身份范围内。不是买了驾驶员意外险，不管谁开你的车出了事都能赔。一般来说，如果你买的是指定驾驶人的版本，只给投保时填的那个驾驶员保；如果买的是不指定驾驶人的版本，只要是合法持有对应准驾车型驾照的人开你的车出了意外，都能赔。还有一点要注意，有些条款里会约定，营运车辆必须买对应营运类的驾驶员意外险，如果你开的是跑客运的面包车，买了非营运的，出了意外也会拒赔。
第三条，看清免责条款里关于酒驾、无证驾驶这些约定。所有驾驶员意外险都把准驾不符、酒驾这类违法驾驶行为列在免责里，也就是说你明明只有C1驾照，去开大货车出了意外，或者喝了酒开车出了事，肯定拿不到赔偿。还有一些你容易忽略的点，比如驾照过期没换新证，超过有效期一年多没换证，驾照已经被注销了，这种情况也算无证驾驶，一样不赔，不少人吃过这个亏，明明只是忘了去换证，结果出了意外赔不了。
第四条，看清医疗费用赔付的限制。很多人以为只要是受伤了花的钱都能报，其实不是。驾驶员意外险的医疗责任，一般都约定只赔医保范围内的用药和治疗项目，如果你用了很多医保外的进口药、自费项目，这部分钱是报不了的。也有部分产品可以扩展医保外费用，但保费会贵一点，如果你经常开长途跑高速，想保障更全，最好挑能报医保外费用的，不然真出了事，光自费药就得花不少，自己承担压力很大。
第五条，看清伤残赔付的认定标准。现在有两种不同的伤残认定标准，一种是对应人身保险伤残评定标准，按伤残等级比例赔，还有一种是走工伤保险的评定标准，两种等级划分不一样，赔付比例也不同。买之前一定要问清楚用的是哪一种，最好选对应人身保险伤残评定标准的，评定规则对普通投保人更友好。另外，还要看条款里有没有约定你在车内受伤才赔，有些产品是保你开车上下车、临时停车处理故障的时候受伤的情况，有些不赔，如果你经常需要停车检查轮胎、处理小故障，得把这条看仔细，别漏了保障。
结语
总的来说，驾驶员意外险的赔偿得看你买的保额、出事的实际损失，受伤看医疗额度，身故伤残按约定比例给付，营运车辆得对应营运类保障，别买错了，不同经济情况也能选不同档次，预算有限选基础意外医疗加身故伤残就行，预算宽松可以加个高额座位补充。要是你常开车跑业务，就多关注医疗报销范围，能不能报自费药；要是只是周末偶尔开私家车出门，基础保额就能覆盖需求。出了事第一时间报案，带好病历、缴费票据、事故认定书这些材料，配合保险公司调查，赔款很快就能到账。最后记住买之前一定要翻一遍免责条款，知道哪些情况不赔，别等到出事了才拍脑袋后悔。
