引言
是不是不少朋友准备自己买意外险的时候，脑子里都转着两个问号？自己掏钱买一份意外险到底要花多少钱？难道意外险真的只有人走了才能拿到赔付？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 买份意外险大概多少钱
自己买意外险，价格真不算贵，不同人群、不同保障额度，保费差得不算少，没有大家想象得那么吓人。
普通上班族，只挑基础版综合意外险，保额五十万的，一年保费也就一百多块，平均到每个月才十块出头，差不多就是一杯奶茶钱，抽半包烟都要比这个贵了，对绝大多数人来说，都不会有经济压力。你要是只想要三十万保额，一年保费几十块就能搞定，哪怕是刚毕业收入还不高的年轻人，也负担得起，完全不需要省吃俭用才能买。
要是你觉得五十万保额不够，想要一百万保额，一年保费也就三百多块，平均下来每个月不到三十块，随便省掉两顿外卖就出来了。很多人觉得高保额要花大价钱，其实完全不是这样，哪怕是年收入不高的家庭，拿出三百多买份一百万保额的意外险，也完全没问题，不会占用太多家庭预算。
如果你是给孩子买少儿意外险，价格更便宜。十万保额的基础款，一年保费只要几十块，二十万保额也就百来块。很多家长担心孩子调皮容易摔伤碰伤，只要加上意外医疗责任，稍微多花十几二十块，就能覆盖门诊和住院报销，对普通家庭来说完全没有负担，很多家长会给孩子买完重疾险之后，顺手加一份少儿意外险，花不了多少钱就能多一份保障。
如果你是给退休的长辈买意外险，价格会比年轻人稍微贵一点，毕竟老人摔碰风险更高，但也贵不到哪里去。五十万保额加上意外医疗，一年保费也就两三百块，要是保额低一点，一百多就能拿下。比如我家邻居张阿姨今年六十二岁，之前不小心摔了一跤，花了不少钱自己掏，后来听了建议买了份老人意外险，一年两百出头，包含意外骨折津贴和医疗报销，现在出门遛弯跳广场舞都踏实多了。
如果想要增加额外责任，比如加上意外住院津贴、公共交通额外赔付，保费也只需要多增加几十块，不会有太大涨幅。你可以根据自己的预算来选，预算有限就选基础保障，预算充足就加上需要的额外责任，完全灵活调整，不会要求你必须花大价钱买不需要的内容。
二. 只死人才赔吗别误解
这完全是对意外险最大的误解，意外险绝对不是只有身故才能赔。
给你举个咱们身边常见的例子，我同事小张周末带孩子去公园放风筝，跑的时候没看脚下被树根绊倒摔了一跤，膝盖擦破一大块缝了三针，还打破伤风针，前前后后花了小一千。他当时刚入手了一份带意外医疗责任的意外险，整理好发票病历提交之后没几天，报销的钱就到账了，最后自己只花了几十块钱的免赔额部分，要是没有这份意外险，这笔钱就得全自己掏。
你去翻意外险的条款就能看明白，绝大多数意外险都包含两大类责任：一类是意外身故/伤残，另一类就是意外医疗。意外身故确实是身故之后赔，但这只是其中一部分责任而已，日常我们用到最多的其实就是意外医疗。
除了刚才说的摔倒擦伤崴脚这些小意外，就算是稍微严重一点的意外骨折需要手术住院，住院产生的床位费、手术费、药品费，只要符合条款要求，意外医疗责任都能按约定报销。要是你买的意外险带意外住院津贴，住院那几天还能每天给你发一笔津贴，用来补一补你住院期间的收入损失，或者买些营养品补身体，这都是意外险能赔的。
还有人会问，意外伤残赔不赔？当然赔，要是真的不幸因为意外落下了伤残，会按照对应的伤残等级来赔钱，不是只有全残或者身故才能拿到钱，这一点也别记错。
给你一个实打实的建议：买意外险的时候一定要优先看意外医疗的责任，别只盯着身故保额看。毕竟我们大概率不会用到身故责任，但日常出个小意外需要报销的概率高多了，意外医疗的免赔额越低、报销比例越高、能覆盖社保外用药，对你来说就越实用。
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三. 不同预算怎么选保障
每个月能拿出来买保险的钱不一样，选保障的时候侧重自然不同，我直接给你说选法，你照着套就行。
要是你每个月零花钱都紧，只能拿几十块出来买，那就先把意外身故保额买够。你就挑只保基础意外责任的，把保额做高就行，一年下来也就两三百块，普通学生党和刚出来打工的年轻人都负担得起。去年刚毕业进工厂的小周，刚出来没攒下多少钱，每个月省出30块买了意外险，意外身故保额足够覆盖自己未来几年的收入，就算出了事也不会给老家的爸妈留负担，对他来说这就够用了。
要是你每个月能挤出一百多块，预算中等，除了把身故保额做足，一定要加上意外医疗责任。日常出门骑车摔倒磕破膝盖、下楼崴了脚、做饭切到手，这些小意外去医院看门诊拍个片拿药，都能走意外医疗报销。我朋友小吴去年骑车被电动车刮了，缝了五针花了两千多，意外险直接报了九成，自己只掏了不到两百块，比全自己掏腰包轻松太多。这个预算就别追求花里胡哨的责任，把基础的身故加医疗配好就行，一年也就一两百块，大多数上班族都能拿得出来。
要是你平时经常加班，压力大，预算又够，除了基础的身故和意外医疗，可以加上猝死保障。现在不少人作息不规律，加上工作累，这个责任实用性挺强。一年也就多几十块钱，就能把这部分责任补上。做互联网运营的小林，天天加班到凌晨，就加了这项责任，保费一年也就三百出头，给自己加了层保障，心里踏实不少。
如果你是上有老下有小的中年朋友，预算也比较宽松，可以再加上意外住院津贴。要是因为意外住院，每天能给一笔补贴，可以用来覆盖住院期间的饭钱、交通费，还有请假被扣的工资，不用自己硬扛着损失。算下来一年也就几百块，对你来说压力不大，保障也更周全。
不管你预算多少，买之前都要先看清楚自己需要什么，别为了没用的责任多花钱，先把核心保障做足，再根据手里的钱加额外责任就好。
四. 出险后如何快速获赔
第一时间给保险公司报案，别拖着。不少人出事之后先忙着处理伤情，转头忘了通知保险公司，拖个十天半个月才说，一来保险公司可能没法及时核实出险情况，二来也容易耽误理赔进度，能在出事三天内报案最好，最晚别超过保险公司要求的报案时限，这个时限你买保险的时候多瞅一眼条款就行，大多都留了充足的时间给你，不会卡得太死。
所有和出险相关的材料都得留存好，别随便丢。门诊要留好门诊病历、医生诊断书、缴费发票、检查报告单；住院的话除了这些，还要留好出院小结、住院费用明细清单；要是涉及交通意外，记得把交警出具的责任认定书也收好；要是摔了碰了导致伤残，得留好司法鉴定机构出的伤残鉴定报告。我邻居去年骑电动车被路边杂物绊倒蹭伤了膝盖，看完病把缴费发票随手放包里，后来整理衣服差点当废纸扔了，还好提前找出来整理进文件袋，最后顺利提交了材料。
提交材料的时候看清楚保险公司要求，别漏交错交。现在很多保险公司都支持线上提交材料，官方公众号、APP都能传，拍照片的时候拍清楚，别糊得看不清字，也别只拍一半；要是你习惯线下交，就直接去保险公司线下网点交，交的时候可以问一句工作人员有没有漏，省得来回跑补材料。去年楼下李婶下楼倒垃圾摔了骨折，她女儿就是帮她在保险公司公众号上传的材料，所有单据按要求传好，没漏任何东西，省了不少折腾。
配合保险公司的核实工作，别隐瞒信息。有时候保险公司会找你核实出事的具体情况，比如问问出事的时间地点、受伤的具体原因，你实话实说就行，别隐瞒出险的真实情况，也别改伤情病历，要是故意隐瞒不实信息，反而会影响理赔。之前有个朋友摔了胳膊，本来就是下班走路不小心摔的，他怕不赔瞎说是上班路上摔的，其实本来符合理赔要求，瞎改反而让保险公司多花了一周核实，耽误了自己拿到赔款的时间。
提交完材料就耐心等，有疑问及时找你的销售顾问或者保险公司客服问。按现在的规定，资料齐全符合理赔要求的，保险公司会按时给你打款，要是材料有问题，保险公司也会及时通知你补充。李婶那次就是提交完材料，一周左右赔款就打到她银行卡里了，整个流程没走冤枉路，就是因为把上面这几步都做对了，你照着来，就能快速拿到赔款，不用瞎操心。
结语
这下你明白了吧，自己买意外险不贵，一年几十到几百就能买到合适保障，也不是只有身故才能赔，意外带来的门诊费、住院费都能按条款报销。根据自己的年龄和预算选就好，学生党挑基础保障省成本，上班族可以加上医疗责任保障更全，选到合适的意外险，真出事就能帮你省不少钱。
