引言
相信很多经常自驾坐车的朋友都琢磨过这件事——咱们已经买了车险，这份专门给驾乘人的意外险，到底值得入手吗？今天就来聊聊这个问题，答案马上给你说清楚。
一. 跟车险有区别，保人不保全车
很多人买了车险就觉得万事大吉，不管是自己开车还是带亲戚朋友出门，都觉得有保险兜着，根本不用额外再买别的，其实这里很多人都搞混了两者的保障对象，完全不是一回事。
咱们常买的车险里，车损险是修自己车的，三者险是赔给事故中对方的人和车的，交强险的赔付额度本来就有限，多数时候也是覆盖事故中第三方的损失，没几个险种是专门管自己车里驾乘人员受伤后的医疗和损失补偿的，这个坑不少人都踩过。
我给你说个真实的例子，去年开春陈哥开自己的车带三个老同事去郊外观花，走盘山路的时候对面来了个抢道的货车，陈哥为了避让猛打方向，车子蹭到了山体侧边的护墙，虽然车子撞得不算严重，只有车头掉了漆、大灯裂了，但是副驾坐的同事没系安全带，额头撞到了挡风玻璃，缝了八针，后排还有个同事腰扭了，两人加起来拍片子、拿药、缝针一共花了快一万八。
最后走陈哥的车险，车损险只赔了修车头和换大灯的三千多块，三者险根本用不上——因为受伤的都是自己车上的人，交强险更派不上用场，最后这一万八全是陈哥自己掏的腰包。要是陈哥之前买了对应的驾乘人员意外险，这部分医疗费用，就能按约定赔一部分，不用陈哥自己承担这么多。
给你说直接的观点，如果你经常开车带家人、朋友出门，就一定要把这个保障配上。它不会给你修撞坏的车，但是能给你车上每一个坐你车的人，都配上对应的意外保障，不管是受伤治疗的费用，还是符合约定的其他补偿，都能按条款来赔。哪怕你平时只是自己开车上下班，花很少的钱就能配上不错的额度，给自己一份保障也很划算，别糊里糊涂以为买了车险就不用管车里人的保障了。
二. 保额设定依据，家庭责任考量
不同家庭情况不一样，保额当然不能随便填。拿单身青年来说，现在没结婚，家里也没老人需要全靠你养，日常上下班开车，选个基础额度就够用。日常处理轻微伤害或者中等手术，基础额度能覆盖大部分医药费，花的钱不多，也能获得基础保障。
如果是已经结婚，还有小孩，上有老人要养的中青年，这部分群体就是家里的顶梁柱，出门开车带家人出门的情况多，保额就得往高了配。一旦出了问题，除了你的治疗费，后续还有可能需要长期康复护理，家里的房贷车贷、小孩学费、老人赡养费也不能断，足够的保额才能帮你顶住压力，不让家人跟着你一起承担经济压力。
去年我们小区的陈哥，就是上有老下有小，买的时候听销售推荐选了低保额，结果后来乘车出意外骨折加轻度颅脑损伤，治疗费加上康复费就花了十八万，他的保额只给赔八万，剩下的十万只能自己掏腰包，本来计划给孩子报兴趣班的钱都挪出来填了这个窟窿。要是当初多花几十块，把保额提上去，就不会面临这种窘境了。
如果你经常开车带同事或者朋友出门，保额也要适当提一提。不少朋友平时会顺路搭同事上下班，万一出了问题，搭车的人受伤，医疗费用总得有地方出。够额度的驾乘意外险就能帮你承担这部分责任，不至于让你因为人情和经济问题两头为难。
买的时候也不用盲目堆保额，得结合自己的预算来。经济条件宽松一点就选高一点的保额，每个月多花十几二十块，就能多几十万保障。如果手头暂时紧张，也优先保证核心额度，先把顶梁柱的保额做足，家庭成员的再根据预算逐步调整，不用为了凑高保额给自己添额外的经济负担。
三. 特定人群关注，用车场景匹配
每天都要开车跑业务的朋友，建议优先配置这份保障。我身边做同城批发的老陈，天天开着小货车拉着货往各个门店跑，一天在路上跑七八个小时，遇到突发情况的概率比普通代步车主高很多。之前他蹭到路边石急打方向，车翻到路边沟里，他和跟车的伙计都受了伤，两个人的住院费加康复费花了快八万，之前只买了交强险，这部分钱只能自己扛，要是早买了驾乘意外险，至少能覆盖大半费用。这类每天长时间开车讨生活的朋友，不管是拉货还是拉客，一定要配，不能省这份钱。
经常开长途回老家、逢年过节带全家自驾游的朋友，也得安排上。我表妹去年国庆带爸妈去周边景区玩，高速上前车突然急刹，她反应不及追了尾，爸妈坐在后排都撞到了前排座椅，老爸肋骨骨裂，老妈软组织挫伤，住院加后续理疗花了四万多，因为之前只买了车险的座位险，额度只有一万，剩下三万多全自己出。后来她补买了驾乘意外险，说下次再带家人出门心里踏实多了，这种全家一起出行的场景，给每个座位都配上足够额度，就是给全家添份安全感。
刚拿驾照的新手朋友，一定要买。新手开车上路，不管是应变能力还是对车身距离的判断都不熟练，变道、倒车、停车都容易出小状况，万一慌了神蹭到栏杆撞到墙，自己受伤了也有得赔。我同事家的孩子刚拿驾照，开车去大学报到，过环岛的时候没注意横向来车，撞在一起，自己额头缝了五针，住了五天院，花了小一万，刚好提前买了驾乘意外险，报销之后自己只花了几百块，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这笔理赔帮了大忙。新手朋友不用买太贵的，选额度适中按年缴费的就行，性价比很高。
家里经常借车给别人开的朋友，也建议配一份。很多人觉得借车给朋友，朋友有驾照就行了，真出了事，要是朋友受了伤，车主多多少少都要承担一些责任，有了这份驾乘意外险，不管是谁开自己的车，坐在车上的人都能有保障，不用事后扯麻烦，也能避免伤了人情。我邻居之前把车借给侄子回老家，半路出了意外，侄子腿骨折，本来两家关系很好，因为医疗费闹得有点尴尬，要是提前有这份保障，直接走理赔就行，不会闹得不愉快。
平时很少开车，只是偶尔租车出去玩的朋友，也不用硬买年交的，可以选按天投保的，用一天买一天，一天几块钱就能买到不错的额度，灵活又划算，不用多花冤枉钱，刚好匹配你的用车频次。如果是公司给配了通勤车，公司统一买了团体保障的话，自己可以再补个小额的，把额度补够，双重保障更稳。
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四. 投保细节注意，理赔流程顺畅
首先，先给你说医院资质这事儿，千万别忽略。好多人出了意外，慌慌张张就找家旁边的小诊所看病，或者去没有正规资质的私立医院诊疗，结果最后理赔申请通不过。之前有个案例，车友王哥下班途中出了小车祸，脚腕崴伤骨折，家附近刚好新开了一家私立骨科诊所，他嫌去公立医院排队麻烦，直接就在诊所做了处理，前后花了八千多。结果申请理赔的时候才发现，条款里明确要求，必须是二级及以上的公立医院才符合赔付条件，王哥这笔钱只能自己掏，吃了闷亏。所以你买之前一定要确认好赔付要求的医院资质，真出事儿了，别图方便瞎选地方。
其次，要看清楚免责条款里的限制内容。不是所有情况都能赔，比如无证驾驶、酒驾这种，肯定是在免责里面，这些不用多说。还有一些容易忽略的点，比如明知车辆已经过期没年审还开车上路，或者私自改装车辆之后出了问题，很多产品都不会赔。车友小吴之前给自己的面包车改了货箱拉货，拉货途中出意外受伤，申请理赔的时候，保险公司查到车辆私自改装，直接拒绝了赔付，小吴只能自己承担所有费用。买之前一定要扫一遍免责，看看自己的日常用车习惯有没有踩坑。
第三，关于报案和理赔时效，一定要记牢时间要求。大多数产品都要求出事之后十天内报案，超过时间的话，会影响保险公司核查事故真实性，很可能会拖慢理赔流程，甚至造成无法赔付。之前车友林姐出了意外之后，忙着养伤，把报案这事儿忘了，快一个月之后才想起找保险公司，结果因为时间太久，事故现场的痕迹、责任认定的材料都找不到了，保险公司没法核查清楚，最后只能给林姐赔付了一部分，剩下的费用只能林姐自己承担。所以出了事第一时间先报案，别拖着。
第四，理赔材料要提前整理清楚，别缺东少西。一般来说，需要准备交警出具的事故认定书，医院的诊断证明、收费发票、病历，还有自己的身份信息这些材料。如果是轻伤门诊，准备好门诊的相关单据就行，如果是住院，还要把住院清单、出院小结都整理好。提前准备齐全，理赔的速度会快很多，不会因为补材料来回跑折腾。
最后，给你说个实用小建议，投保的时候尽量选线上流程清晰的渠道投保，线上投保之后，所有的电子保单都存在手机里，不会弄丢，申请理赔也可以直接在线上传材料，不用跑线下网点来回折腾，更方便省心。
结语
看到这儿你肯定有答案了，汽车驾乘人员意外险要不要买，核心看你的用车需求和自身情况：日常天天开车、经常载家人朋友出行，花不多的钱就能补上车险没覆盖到的自身保障，完全可以选；如果几乎不开车、很少坐车，也不用硬买。选的时候别只盯着低价，把保额、条款看明白，匹配自己的实际情况就行，给自己加一层保障，出门开车也更安心。
