引言
你是不是也对着手机挠头：给一家人配齐意外险，一年到底要掏多少钱？到底怎么挑才能适配每一个家人？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 意外保费受哪些因素影响呢
第一个影响保费的核心因素，就是被保人的职业类别。不同职业的意外风险差别很大，对应的保费自然不一样。比如坐办公室的文员、在校读书的学生，这类工作日常几乎不涉及危险操作，属于低风险职业，买意外险的时候保费就很便宜，一百来块就能买到几十万保额。如果是经常在外跑运输的司机、做装修的木工，风险比办公室职员高不少，保费就会比低风险职业贵一些。要是风险再高一些的户外作业人员，保费会再上浮一些，这个完全是按风险来定价的，不存在乱加价，买的时候一定要如实填自己的职业，别隐瞒，不然出事可能赔不了。
第二个影响因素，就是保额高低。保额就是出事之后保险公司能赔的最高额度，你想要的保额越高，需要交的保费就越多。这个很好理解，比如你买十万保额，一年可能只要几十块；买一百万保额，一年也就两三百块，保额翻十倍，保费也只是跟着同比例涨，不会贵得离谱。对大部分普通家庭来说，给家庭经济支柱买，买几十万到一百万保额就够用，不用盲目追求超高保额，浪费多余的保费。
第三个影响因素，就是被保人的年龄。不同年龄的意外发生概率不一样，保费也会有差别。对十几岁到五六十岁的健康人群来说，年龄对保费影响不算大，这个年龄段的人行动能力不错，意外概率差别不大，相同保额下保费差不了几十块。但到了七八十岁的老年阶段，老人行动不便，发生跌倒骨折这类意外的概率高很多，保险公司定价的时候就会上浮费率，相同保额下，老人买意外险会比年轻人贵一些，这都是正常的定价规律。
第四个影响因素，就是保障责任的多少。一款意外险不光有身故伤残保障，很多还会附加意外医疗报销、住院津贴、猝死保障这些内容，附加的责任越多，保费就越贵。比如两款都是一百万保额的意外险，一款只保身故伤残，一年只要一百多；另一款加上了不限社保的意外医疗，还有住院津贴、猝死保障，一年可能就需要三百左右，贵出来的部分就是给新增的保障买单。你可以根据自己的需求选，比如给老人买，意外医疗比高保额更实用，多花几十块加个好的医疗责任很有必要；给年轻人买，预算有限的话，先把身故伤残保额做足，也可以选责任少一点的便宜款式。
第五个影响因素，就是保障期限。意外险一般分一年期和长期，咱们平时买的大多是一年期的意外险，交一年保一年，保费便宜，几十到几百块就能搞定，而且每年可以换更好的产品，灵活度很高。长期意外险是一次性买保几十年或者保终身，每年交的保费会比一年期贵不少，总保费也要高很多，对大部分普通家庭来说，选一年期意外险就够，不用多花冤枉钱买长期的，性价比不高。
二. 不同家庭成员怎么分配预算
先聊咱们家里的小朋友，孩子大多活泼好动，上蹿下跳容易磕磕碰碰，烫伤、滑倒、被文具划伤都是常有的事，他们的需求侧重意外医疗报销，不用追求太高的身故伤残保额。毕竟给孩子买意外险，银保监会有保额限制，本身就不用花太多钱，预算分配上给孩子留每年一百到三百块就够。去年邻居家5岁的壮壮，妈妈就只花了一百二十块一年给娃买的意外险，上半年壮壮在小区滑滑梯摔下来磕破额头，缝了五针花了一千八百多，去掉一百块免赔额，剩下的一千七百多全部报下来了，相当于保费才一百多，报回来的钱比保费翻了十几倍，完全覆盖了门诊手术的花费，相当划算。如果家里条件宽裕，可以多花几十块选包含自费药报销的版本，遇上需要用进口缝线、进口破伤风的情况，也能多报一点，总体不用占太多家庭预算。
再说说家里的老年人，年纪大了腿脚不方便，骨质疏松，一不留神就容易跌倒骨折，很多老人还有基础病，受伤之后恢复慢，需要住院或者做手术，花费不少。老人买意外险，要侧重意外医疗的报销额度和住院津贴，预算分配上，一年留两百到五百块就足够。我家楼下张阿姨今年68岁，去年冬天在菜市场买菜踩滑摔了，股骨骨裂需要住院，女儿给她买的三百五十块一年的意外险，意外医疗额度有三万，报销了大部分住院手术费用，而且每天还有八十块的住院津贴，住了二十天院，就领了一千六百块，刚好补上请护工的部分开销。如果是八十岁以上的高龄老人，可选的产品少一点，预算稍微上浮到每年五百块以内也完全够，不用花大价钱买绑定其他责任的组合产品，只挑单纯的意外险就够用。
接下来是咱们家里的经济支柱，也就是承担主要家庭收入的成年人，大人是整个家庭的收入来源，一旦出意外，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都会受影响，所以预算分配上要多倾斜，优先把保额做足。如果是朝九晚五坐办公室的内勤，职业风险低，每年花三百到六百块，就能买到百万左右的身故伤残保额，再搭配几万块的意外医疗，性价比很高。如果是从事外卖、装修这类稍微有风险的职业，每年预算留六百到一千块，也能买到足够的保额。之前有个朋友，是家里的主要收入来源，上有老下有小还有房贷，花了四百块一年买意外险，保额做到了一百万，虽然目前没用到，但他说万一出事，这笔钱能让家人接下来十年的生活都有保障，花这几百块特别值。
如果是双收入家庭，两个人都有稳定收入，那两个人的预算要均匀分配，不要只给丈夫买不给妻子买，两个人都要覆盖足够保额，比如两个人每人每年花三百到五百块，各自配好合适保额就行，总预算控制在一千块以内就能搞定两个人的保障，不会给家庭造成太大负担。
如果是家庭整体预算有限，那优先给大人配够，再给老人孩子配，不要反过来给孩子老人买很多，大人却裸奔。毕竟大人自己才是孩子老人最大的保障，大人有保障，整个家庭的抗风险能力才够。就比如之前有个家庭，收入一般，把攒下来的钱都给老人孩子买了好几份保险，当爸爸的自己啥保障都没有，后来出了意外，家里拿不出钱还款，还卖了房子，就是典型的预算分配错了顺序，反而让家庭陷入困境，这种错咱们可别犯。
图片来源：unsplash
三. 出险后如何顺利拿到赔付金
第一时间报案，别拖。之前张阿姨摔了胳膊，在家歇了一周才想起找保险公司，结果因为拖得久，部分伤口恢复情况没法核实，折腾了快一个月才办完理赔。一般意外险要求出事之后十天半个月内报案，你拿到医院诊断结果，抽十分钟打个电话或者在线上平台提交报案信息就行，别自己先处理完所有事才想起通知保险公司。
整理好所有纸质和电子单据，一张都别丢。之前赵女士下楼踩滑摔断了腿，从急诊挂号单、缴费发票、检查报告，到后来换药的缴费小票、出院小结，全部按时间顺序整理好，甚至连当时不小心崴脚去社区医院拍的片子都留着，提交之后不到一周就拿到了报销款。需要注意的是，发票一定要拿原始单据，如果是通过其他渠道报过一部分，也要拿到开具的分割单，不能只拿自己手机拍的照片代替原始票，不然会耽误审核进度。
分清意外和非意外的情况，如实说清楚出事原因。之前有位大哥突发脑溢血摔倒受伤，家属申请理赔的时候说就是走路不小心摔的，没说本身有基础病史，后来保险公司调查发现摔倒发病的因果关系不对，理赔进度直接卡住了。你申请的时候，怎么出的事就怎么说，有既往病史也别隐瞒，意外险只赔意外导致的受伤，本身疾病引发的意外情况，按条款约定来就行，如实告知反而不会出错。
认真看清楚免责条款，哪些情况不赔心里有数。比如你去参加未合规收录的户外探险，或者从事合同约定之外的高风险活动，这种一般不在保障范围里，不用白跑一趟申请。还有一些人醉酒之后发生意外，或者无证驾驶导致的受伤，这些也在免责里，提前搞清楚，不用浪费时间准备材料。
如果申请的是伤残赔付，记得按要求做伤残鉴定。之前有位师傅工作的时候不小心断了手指，自己随便找了个机构做鉴定，结果这个鉴定机构不在保险公司认可的名单里，只能重新再做一次，耽误了快半个月。你申请伤残赔付之前，先问清楚保险公司认可哪些鉴定机构，按要求去做鉴定，拿到符合标准的鉴定报告，赔付就能顺利下来。
结语
总结一下，普通家庭买意外险，一年人均几十到几百块就够，不用花大价钱，对应不同家人调整方向就行：给孩子买侧重低免赔的意外医疗，给老人加个骨折津贴补缺口，作为家庭经济来源的大人就把保额买够，买前核对好职业类型，出险后收好所有单据及时报案，这么选下来，一家人就能拿到够用的保障了。
