引言
你是不是也在发愁，想买意外险却不知道哪种适合自己，也摸不清买的时候该怎么挑？别着急，这篇文章咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白思路。
一. 意外医疗免赔额看仔细
我直接给你说，买意外险，意外医疗是实打实能用到的部分，免赔额就是你自己要先掏钱的部分，这部分直接关系到你能不能拿到理赔，能拿到多少理赔。
去年老张带孙子去城郊爬山，下山的时候脚滑摔了一跤，磕伤了膝盖，去医院拍了片，发现膝盖韧带拉伤，需要做个小手术，还打了钢钉。前前后后一共花了八千多，其中医保报了四千多，剩下还有三千多没报。老张买的第一份意外险意外医疗免赔额是五百，剩下的三千多符合报销条件，最后报了快两千八，自己只掏了不到一千块。
后来老张的亲戚老李也摔了胳膊，他买的意外险意外医疗免赔额是一千，算下来刚好剩下九百多没达到免赔额，一分钱都没报，白花了钱，老李后悔得不行，说当初买的时候只看了总保额，没注意免赔额这回事。
日常咱们遇到的意外，大多都是摔碰擦伤、猫狗抓伤、扭伤骨折这种小意外，花费大多集中在几百到几千块，如果免赔额设得高，很多时候都达不到报销门槛，买了意外医疗也用不上，等于白白花了冤枉钱。
我给你的建议直接明了，日常买一年期的综合意外险，尽量挑免赔额在一百元以内的产品，最好能选零免赔的，哪怕保额稍微低一点也没关系，毕竟小意外用到的概率比大意外高太多。如果是给孩子买，孩子平时活泼好动，磕碰、误食、被宠物抓伤的情况多，更要选低免赔额，而且最好能覆盖自费药报销的，很多进口疫苗和儿童常用的自费药，低免赔加上能报自费，真出事能帮你省不少钱。
如果你预算有限，只能在高免赔额高保额和低免赔额低保额之间选，优先选低免赔额的，毕竟能拿到理赔才是真保障，高保额用不上的话，说什么都没用。如果是经常出差，买了高额的交通意外险，也要额外配一份带低免赔意外医疗的综合意外险，交通意外险大多只保身故和伤残，真出点小意外摔着碰着，还是得靠意外医疗给你报销。
二. 职业分类别种定责任
买意外险第一件事，先对着险种要求核对自己的职业，别买错了最后赔不了。
我给你举个真实的例子，小李是小区里的装修工人，平时接点家装的散活，上次他跟着工长给业主砸墙的时候，不小心被脱落的墙皮砸伤了脚背，缝了八针花了六千多，之前他自己在网上买了一款便宜的意外险，提交理赔申请之后才被保险公司告知，他的职业属于五类职业，这款意外险只保一到三类职业，直接拒赔了，最后所有医药费都是自己掏的，本来就是想花几十块买个保障，结果白扔了钱还没用上。
先直接说建议，你是坐办公室的白领、文员、普通教师、超市营业员这类，大部分普通意外险都能买，随便挑符合你要求的就行，不用额外纠结职业问题。
如果你是外卖骑手、快递员、装修工人、搬家搬运工这类户外体力劳动，别去买那种面向办公室人群的普通意外险，直接找能覆盖你对应职业类别的意外险，买之前直接看产品的职业分类表，找不到分类表就直接问销售人员，把自己具体做什么工作说清楚，确认能保再付钱。
如果你平时偶尔干一点户外兼职，比如周末去帮朋友搭户外展会的展台，平时本身是坐办公室的，只买普通意外险就行，不用特意换高职业类别的产品，这种偶尔的临时帮忙，只要不是长期从事高风险职业，一般都能赔。
还有一点要提醒你，换工作之后如果职业类别变了，要及时跟保险公司说，比如你之前坐办公室，后来转行去做园林绿化维护了，职业风险变高了，要及时补充告知，调整对应的保障，别等到出事了才想起没说，平白耽误理赔。
三. 关注猝死条款加免责
不少朋友买意外险的时候，都默认意外险会赔猝死，这其实是很大的误区。你得翻条款看清楚，只有把猝死明确写进保障责任里的意外险，才会给赔付，没写的话，就算符合情况也拿不到赔偿，别等出事了才拍大腿后悔。
给你说个真实的例子，我身边做互联网运营的小周，今年28岁，每个月到手工资八千多，想着自己年轻身体没毛病，就随便买了一份一百来块的一年期意外险。当时他只看了保额多少，根本没翻条款看有没有猝死保障，结果上个月赶项目大版本，连着熬了一周的大夜，某天凌晨在出租屋突发不适送医，没能救回来。
小周家里条件不算好，父母都是农村出来打零工的，给他攒了婚房首付，这下顶梁柱一下子没了，老两口后半辈子的依靠都没了，家人找保险公司理赔的时候，才发现这份意外险的条款里，根本没把猝死列进保障责任，最后一分赔付都没拿到，一家人哭都没地方哭。如果当时小周买的意外险明确包含猝死责任，至少能给父母留下一笔补偿，帮老两口应付房贷，缓解日后的生活压力，结局也不会这么难。
除了看有没有把猝死放进保障责任，你还要多留意免责条款。有的意外险虽然写了赔猝死，但会加很多限制条件，比如要求发病后多少小时内身故才能赔，你要看清楚这个时间限制，尽量选限制宽松的产品。还有的会排除既往症导致的猝死，如果本身已经有一些基础问题，更要把这部分内容看明白，别买了之后才发现不符合赔付要求。
给大家一个直接的建议，现在不少年轻人都有熬夜、高压工作的情况，不管你年龄多大，买意外险的时候一定要把包含猝死责任当成必选项。预算有限的话，可以稍微降低一点意外身故保额，换个带猝死责任的，一百多块的一年期产品也能找到不错的保障，别嫌麻烦多花三五分钟翻一眼条款，就能避免像小周家这样的悲剧。
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四. 全家保障方案分梯队
先给大家说核心原则，全家买意外险，优先给挣钱最多的人做足保额，再给老人孩子补保障，按预算梯队来配，不花冤枉钱。
咱们拿普通三口之家举例子，夫妻俩人都上班，每月固定还房贷，还有孩子上学要花钱。丈夫平时开车通勤，偶尔还要出差跑项目，年收入占全家收入六成左右，这种情况先给丈夫配够保额，按照两到五年年收入来算就行，价格一年也就一两百块，不会占用太多预算。举个真实例子，这个家庭的丈夫上个月雨天开车和别的车剐蹭，胳膊被玻璃划伤缝了二十多针，住院加上后续换药修复，花了八千多，意外医疗报销了六千多，伤残也按约定赔了钱，刚好补上请假三个月没发的绩效，房贷没断供，家里日常开销也没受影响，这就是把保额优先给顶梁柱的好处。
接下来轮到家里另一位挣钱的大人，不用追求太高保额，覆盖一到三年年收入就够，根据自己日常出行的频率调整就行。平时只坐地铁公交上下班，风险不高，选基础额度完全够用；如果经常骑车或者开车，可以稍微提一点保额，价格涨不了几十块，保障扎实很多。
然后说给孩子买，孩子活泼爱乱跑，磕碰划伤、摔骨折都是常事，不用给孩子买太高身故保额，买的时候重点盯意外医疗，选免赔额低、报销范围涵盖医保外用药的就行。比如邻居家七岁小男孩，跑着追同学摔在马路牙子上，磕断了半颗门牙，要做树脂修复，一共花了三千多，因为选对了带医保外报销的意外险，最后报了两千八，自己只花了两百块，性价比特别高。孩子的意外险一年几十到一百多就能搞定，不用买贵的，合适最重要。
最后说给老人买，很多老人年纪大了行动不便，最容易摔了碰了，很多人买的时候会遇到坑，比如有些产品卡着年龄，超过七十岁就买不了，或者意外医疗额度特别低。现在很多产品放宽了投保年龄，八十岁也能买，选的时候重点关注意外医疗额度，还有免赔额，选免赔额一百以内，医疗额度一两万以上的就够用。我朋友家六十多的阿姨，晚上起夜摔倒髋骨骨裂，住院手术花了不到三万，医保报了一万五，剩下的一万四千多走意外险报了一万三，很大程度减轻了子女的负担。如果预算有限，老人可以选一年一百多的基础款，预算充足的话，可以加个针对骨折额外赔付的责任，一年多花几十块，受伤后能多拿一笔钱贴补营养费，很实用。
如果是预算特别紧张的家庭，先挤钱给顶梁柱买足额的，老人孩子先买基础款保障，等后面收入涨了再调整就行，不用硬撑着买贵的，适合自己当前情况的就是好的。
结语
总结下来，咱们挑意外险，先对应好自己的职业，再盯紧意外医疗的免赔额和社保外用药，有加班出差需求的记得加上猝死责任。不同人群需求不同，年轻人预算有限可以先买高保额的综合意外，五六十岁的长辈侧重意外医疗额度，孩子优先选包含常见磕碰烫伤责任的。记住先保家里挣钱的主力，再安排老人小孩，选一次性缴清的一年期产品就够用，性价比很高，一年一买还能随时调整，遇上对应风险的时候，就能帮咱们扛下不少经济压力了。
