引言
现在不少朋友都是自己做小生意、打零工，没有固定单位交养老保险，是不是常常挠头：我自己交灵活就业养老保险，到底怎么交才更划算呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。
一.摸清基数档次多对比
如果手头每个月攒下来的钱不多，除去房租水电、日常吃饭还有给家里的补贴，剩下的钱只够覆盖日常小开销，那选最低档缴费完全没问题。不用硬撑着选高档次给自己添压力，先把缴费年限保住，累计缴费时长才是基础，先站稳脚跟再慢慢调整，比硬扛缴费导致断缴划算多了。
如果你手里每个月能攒出几千块闲钱，当前没有大额支出计划，比如近几年不打算买房买车，也没有需要长期投入的大额开销，那可以选中间档次缴费。这种选择既有一定的投入，未来养老金也会比最低档高一些，同时也不会给当下生活造成太大压力，属于比较稳的选择。
如果你已经临近退休，剩下的缴费年限没几年了，手头有一笔闲置的积蓄，也没有其他更好的稳定增值渠道，那可以选相对高一点的档次缴费。因为距离领取待遇时间近，投入之后很快就能享受到回报，投入产出的周期比较短，这笔投入带来的养老金提升能很快体现出来。
咱们举个实际的例子，28岁的小张在老家做外卖骑手，每个月收入浮动在三千到六千之间，扣除每个月一千五的房租，八百块的吃饭钱，剩下两千多还要留着应付朋友聚餐、买换季衣服，他就选了最低档缴费，每个月只从银行卡扣几百块，既保住了缴费累计年限，也没影响日常的生活质量，算下来每个月剩下的钱还能攒一点当应急备用金。
还有一位45岁的李姐，自己开了一家小美甲店，每个月稳定能有近万元的收入，家里房贷已经还完，孩子上学的钱也提前留出来了，她就选了中间偏上的档次缴费，每个月扣一千多块，对她的日常流水没影响，等到退休的时候，养老金待遇能比最低档高不少，也能给自己多攒一份稳定的养老钱。
选档次不要跟着别人盲目选，别人选高档次你也跟着选，硬撑缴费最后断缴反而得不偿失。每过两三年可以根据自己的收入变化调整一次，收入涨了就往上调一档，收入暂时降了就往下调一档，跟着自己的实际经济情况走，就是最划算的选择。
二.三十岁前重在积累期
三十岁前的朋友大多刚进入职场没多久，手里积蓄不算多，不少人会觉得交养老保险太早，不如先攒钱花在当下，其实这个阶段开始交，刚好踩中积累的好节点。
这个阶段开始缴费，累计缴费年限能拉得很长，咱们灵活就业交养老保险，缴费年限直接和后续领取的额度挂钩，交的年限越久，累计下来的个人账户储存额就越多，退休后能领的钱就越多。举个例子，同样三十岁开始交，和四十岁才开始交的人比，到退休的时候，前者能多交十年，光是年限积累带来的收益，就会拉开不小的差距。
三十岁前经济压力没那么大，很多人还没到上有老下有小的阶段，每个月挤出来一点钱交养老保险，不会对生活造成太大影响。比如刚毕业两年的小张，每个月到手工资五千，他每个月拿出三百多交养老保险，平时少喝几杯奶茶、少买两件非必需的衣服，这笔钱就挤出来了，完全不会影响日常的生活质量，还能提前把保障攒下。
要是你三十岁前收入还不错，手头比较宽松，可以选稍高一点的缴费基数，不用硬顶最高档，只要比基础档高一点就行，年轻的时候多攒一点，个人账户里的钱就会多涨一点，几十年累计下来，复利累积的效果会很可观。要是你这个阶段收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那就选最低的基础档先交着，先把缴费年限续上，别断缴，等以后收入涨了再调整档次也不迟，重点是保持缴费的连续性，别让年限断掉。
别觉得自己年轻，退休离自己很远，现在多累积一年，未来就多一份踏实的保障。很多三十岁前开始交的朋友，到退休的时候能攒下三四十年的缴费年限，每个月领的钱足够覆盖日常的吃喝开销，不用完全伸手找子女要，自己花着也安心，这就是年轻时候提前积累的好处。
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三.根据收入选缴费方式
每个做灵活就业的朋友收入情况都不一样，选缴费方式得贴合自己的日常收入节奏来，不能硬套别人的选择。
如果你是每个月收入都比较稳定的灵活就业者，比如固定给几家小店做设计、或者天天出摊卖手工饰品，每个月刨去成本都能剩不少闲钱，那直接选按月缴费就挺好。每个月到点自动从绑定账户扣钱，不用特意记着日子去缴费，也不会因为忘缴断了年限，适合懒得专门记缴费日程的朋友。
如果你是做季节性生意的灵活就业者，比如夏天摆冷饮摊冬天卖烤红薯，或是赶电商大促才会有大笔进账，平时收入零零散散没个准数，那选按年缴费会更划算。你可以在旺季赚了钱之后，一次性把一年的费用缴清，不用在淡季收入少的时候，硬挤钱出来交保费，也不会因为某个月拿不出钱不小心断缴。
如果你这两年手头比较紧，只是想先把缴费年限续上，不想给自己添太大负担，那可以先按最低的缴费基数选按月缴费，每个月只扣几百块，不会影响你日常的生活开销，等之后收入涨上来了，再调整缴费基数也完全没问题。比如我认识一个开网约车的小哥，刚入行那几个月不熟路线，每天赚的钱只够油钱和饭钱，他就先选了低基数按月交，等后来跑熟了，每月流水稳定上去了，立马就申请调高了缴费基数，一点不耽误累计权益。
如果你手里有一笔闲钱，暂时没别的用途，又不想月月惦记缴费的事，也可以一次性缴清当年的费用，省去月月操作的麻烦，还能避免因为换手机号、换银行卡没及时更新信息，导致扣款失败断缴的问题。
不管选哪种缴费方式，都要记得提前留够缴费的钱，别因为卡里没钱导致扣款失败，断了缴费年限，吃亏的还是自己。毕竟灵活就业交养老保险，核心就是连续累计年限，缴费方式只是帮你适配自己的收入，别让缴费变成日常的负担，能一直连续交下去才是关键。
四.案例解析实际领取额
小区楼下开水果店的张姐，今年刚满五十办理退休，她做灵活就业交养老保险快二十年了，中间根据自己生意的收入调整过缴费档次。前十年她刚开店，生意不稳，每个月除去进货、房租剩下的钱不多，一直选最低的缴费档次交。后来周边小区入住的人多了，她又加了鲜切果盒和跑腿配送的业务，生意稳了，手里余钱多了，就改成了中等档次缴费。
张姐跟她同小区一起退休的李姐对比过，李姐跟她同一年开始交养老保险，一直选最低档缴费，两个人缴费年限一模一样。
张姐现在每个月拿到手的养老金，比李姐多了四百出头。张姐说，这多出来的钱，刚好够她每个月买牛奶水果，或是逢年过节给孙子包个红包，不用伸手找孩子要，花起来特别自在。
之前张姐也纠结过，生意好的时候要不要多交钱，那时候她怕多交的钱不划算，交了几十年拿不回本来。后来算了一笔账，她改中等档次之后，每年多交的钱也就几千块，不到十年就能靠多出来的养老金把多交的部分领回来，而且养老金还会逐年调整，越往后领的越多，算下来很划算。
如果是跟张姐一样，做小生意收入慢慢涨起来的朋友，手里有余钱的时候，可以适当调高缴费档次，退休后拿到的养老金会高不少，生活能宽裕很多。如果是一直收入不高的朋友，也不用硬撑着选高档，按自己能承担的档位交，累积够年限，退休也能有稳定保障。
五.断缴影响及续办流程
很多灵活就业的朋友做小生意或者打零工，难免有几个月收入不稳定，想着先停一停缴费，等手头松了再续，这里直接说观点，不要随便断缴，断缴会对你的养老金待遇产生实实在在的影响。
咱们养老保险算养老金的时候，有一项核心计算依据是累计缴费年限，你每多交一个月，年限就多累积一个月，断缴的这几个月，不会算进你的累计年限里，最终核算出来的每月养老金，就会比连续交下去少一些。哪怕差两三年年限，每个月也会差出不少，几十年领下来，总金额差得就更多了。
还有朋友问，断缴之后能不能把断的那几个月补上？大部分地区目前不允许灵活就业人员补缴断缴的时段，只能从续缴的时间开始接着往后交，相当于断的那几个月的缴费年限，直接就错过了，补不回来。所以能不停就别停，实在手头紧，先选最低档交着，也比直接断缴划算。
如果真的因为换城市工作、生意周转不开已经断缴了，也不用慌，续办流程不难操作。要是你还在同一个城市缴费，直接带好本人身份证，去当地社保经办机构的线下柜台就能办理续接，工作人员会帮你直接做好账户关联，当场就能办好续缴手续，之后就可以正常缴费了。
如果你是换了城市发展，之前在老家交过，现在想在新城市续交，也可以办理社保转移续接。先在新参保地开好缴费账户正常缴费，之后向新参保地的经办机构提出转移申请，工作人员会帮你对接原参保地的机构，转移完成后，之前交过的缴费年限就能合并累计了，不会浪费你之前交的每一分钱。要是懒得跑线下，也可以在当地官方社保APP上提交转移申请，在家就能操作，不用来回跑折腾。
结语
总的来说，灵活就业交养老保险，不用硬撑着选高基数，也别抱着随便交交就行的心态，跟着自己当下的收入和年龄选就很划算：年轻人早交累积年限，手里余钱多可以选稍高一点的基数，收入不稳定选按年缴费更省心，尽量别断缴，老老实实累积下去，退休后就能拿到稳定的生活费，给晚年生活添份踏实保障。
