引言
不知道你有没有对着社保缴费单犯过愁？为啥有的人交得多有的人交得少？一年到底要拿出多少钱交社会养老保险才合适？今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 缴费档次有啥区别？
我先给你举个实打实的例子。家住县城的张叔，今年42岁，一直在做小生意，每年交社会养老保险都自己选档次。前两年他手里周转资金充足，选了当地最高的缴费档次，每年交的钱比最低档次多出四倍多。
缴费档次不同，计入个人账户的金额就不一样。每个缴费档次，都是按照当地上年平均工资的一定比例划定的，选的档次越高，每个缴费周期划入你个人账户的钱就越多，这部分钱会一直累计计息，等到退休核算养老金的时候，这部分是重要的计算依据，账户里的钱越多，每个月能领到的养老金就越高。
如果你是普通工薪族，单位给你交职工社保，那缴费基数其实和你的工资挂钩，工资在哪个区间，就对应哪个缴费档次，这部分不用你自己选，单位会统一办理，个人只需要按照规定扣除个人部分就行，这种情况跟着单位走就可以，不用额外调整。
如果你是灵活就业人员，所有保费都要自己承担，那就得结合自己每年的收入情况选。要是你年收入比较稳定，结余不少，可以选高一档缴费，退休后每个月能多领一些。要是你每年收入波动大，手头不宽，就选低档次先交着，先保证缴费不中断，别为了交高档次影响当下的生活，等后续收入好了再调高档次也没问题。
还有人问，每年换档次行不行？当然可以，每年缴费的时候都能重新选，符合自己当下的经济情况就好。比如做外贸生意的李哥，前两年行情好，每年选高档交，去年生意周转不开，就换成了低档，等今年行情回暖，又换回去了，完全没问题，缴费的时候直接选新档次就行，不用办额外的手续。
简单说，选缴费档次的核心就是：有钱选高，没钱选低，灵活调整，优先不断，这样既不影响当下生活，也能给自己攒好养老的底子。
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二. 断缴会影响退休吗？
我先给大家说清楚核心要求，办理退休领取养老金，只要求累计缴费年限满足要求，不是要求连续不能断缴，不用为了一两个月的断缴慌神。
给大家举个实际的例子，之前认识一位在私企做行政的张姐，她38岁的时候因为公司裁员，在家待了八个月，这段时间她没找新工作，也没自己续交养老保险，断缴了整整八个月。后来她找到新工作，新单位重新给她续交了保费，她之前一直担心断缴这八个月会影响自己到龄退休，特意跑到社保大厅问，工作人员给她算了账，她从22岁参加工作开始交，加上之前的年限，去掉这八个月，累计也已经快二十年了，完全满足退休要求，这下她才放下心。
不过断缴也不是完全没影响，我给大家说几个实际的影响点，大家心里有数就行。第一个影响就是累计缴费年限会少算断缴的这几个月，缴费年限越短，最终每个月能领到的养老金就会少一点，不会差出几千块，但几十上百块的差距还是会有的。
第二个要注意，如果你马上就要到退休年龄了，累计缴费还差几个月才够年限，那断缴就会耽误你按时办理退休。比如咱们身边有位老周，今年刚好到退休年龄，他算下来累计缴费还差三个月才够，之前因为忘了续交断了三个月，那他就只能先把保费补上，或者顺延缴费，等满足年限了才能办退休，这几个月的养老金就领不到了，挺吃亏的。
给大家说点实际可操作的建议，如果你是换工作间隙断了一两个月，新单位入职之后直接续交就行，不用特意花钱补缴，不影响退休。如果是长时间待业，经济条件允许的话，可以自己按灵活就业身份续交，多攒累计年限，对以后领钱更有利。如果经济条件暂时紧张，也可以先停一停，等之后找到工作再续，反正算累计年限，不用怕之前交的作废。如果已经快到退休年龄，一定要提前一两年查一下自己的累计缴费年限，差的不多的话提前补上，别耽误按时领养老金。
三. 早交晚交有何不同？
给大家说两个真实朋友的例子，你一看就明白差别在哪。
第一个例子，22岁刚毕业的小林，大学毕业留在老家小城工作，从入职第一个月就开始交社会养老保险，每个月从工资里扣三百多，单位再补一部分。小林当时刚工作收入不高，也纠结过要不要先停两年，等工资涨了再交，后来问了懂行的朋友，还是咬咬牙坚持交了下来。
另一个例子，小林的表哥大刘，觉得自己年轻，养老离自己远得很，刚工作那几年赚多少钱花多少钱，一直到35岁才开始交社会养老保险，算下来正好比小林晚交了13年。两个人缴费的档次选的差不多，都是按当地平均工资的百分之六十交。
等到两个人都到退休年龄，算下来每个月能领的钱差了小一千块。为啥差这么多？首先是缴费累计年限差了十多年，社会养老保险算待遇的时候，累计缴费年限是核心影响因素，每多交一年，每个月就多对应一笔基础养老金，年限差的越多，差距就越大。
其次，早交的部分会累计更多的个人账户存储额，每一笔交进去的钱都会按照规则计息，放的时间越长，滚存出来的利息越多，这部分利息也会算进你个人账户里，退休之后每个月从这里发钱，早交的账户里攒的钱自然就更多。
也有人说，我刚毕业收入低，交了养老保险手头太紧怎么办？可以选低一点的缴费档次，先交着保上年限，别断缴，等以后收入提高了再换更高的档次。如果非得等收入高了再开始交，白白少了十多年的累计年限，最后吃的亏比手头紧那点压力大得多。
哪怕你是灵活就业，自己交全部的费用，也尽量早点开始交，先选能负担得起的档次，比晚个十年八年再交，最后领的待遇要宽裕不少。
四. 商保如何补充养老？
很多只参加了社保的朋友，退休后拿到的养老金大多只能满足基础生活开销，如果想要维持退休前的生活质量，比如每年出去旅个游、偶尔买个喜欢的大件、给孙辈包个红包，单靠社保就不太够，这时候搭配商业养老保险做补充，就很有必要。
咱们先拿具体案例说，家住二线城市的张阿姨今年52岁，退休前在单位参加职工社保，退休后每个月能领两千八百多块养老金。张阿姨儿子成家立业，房贷不用她操心，但她平时喜欢跟老姐妹出去旅游，还爱买一些好点的保健品调理身体，每个月两千八花下来，经常要动自己以前攒的存款，花存款的时候总怕花完了将来应急没钱，心里一直不踏实。
后来张阿姨在女儿的建议下，退休前三年一次性交了一笔钱买商业养老保险，从60岁退休开始，每个月能多领一千二百块，这笔钱刚好覆盖了她旅游和买保健品的开销，不用再动自己存的应急存款，平时出门花钱也放得开，跟老姐妹出去玩的时候再也不用因为纠结开销选最便宜的行程，整个人的生活状态都好了很多。
针对不同经济情况的人，补充的方法也不一样。如果是刚工作没几年的年轻人，手头结余不多，可以选按月缴费的产品，每个月存个几百块，不会影响日常开销，几十年下来，退休后也能多领不少钱。如果你是已经工作十几年的中年人，手头有一笔闲置的存款，近几年就要退休，可以选一次性缴费或者分三五年缴费的，退休后就能按时领钱，不会耽误使用。
如果是身体健康、没有什么大问题的朋友，可以选带身故保障的产品，就算自己没领多少年，剩下的钱也能留给子女，不会吃亏。如果身体条件一般，更看重自己养老的时候能多领钱，可以选侧重生存领取的产品，每个月能拿到的钱会更多一些。
另外要提醒大家，补充商业养老保险，一定要先把自己的医保、重疾险这些基础保障配齐，再拿闲钱买，不要把生活费都拿来交保费，不然中间急用钱取不出来，反而会给自己添麻烦。
五. 线上办理省几步路？
之前我邻居张阿姨，今年五十七岁，住在老小区，离社保经办大厅足足有十多公里，每次去办事都要倒两趟公交，来回大半天，赶上人多的时候，排队排一两个小时都是常事。上次她去补缴断了的两个月养老保险，早上八点出门，到家都快十二点了，累得连饭都不想做，跟我念叨了好几天麻烦。
后来社区工作人员教她用手机办理，她一开始还不敢操作，怕点错钱转错，我陪着她试了一次，没想到流程比想象中简单太多。打开常用的政务服务类APP，找到社会养老保险缴费入口，绑定好自己的身份信息，就能直接看到自己的应缴费用、缴费档次，选好对应档次直接支付就完成了，前后不到十分钟。
从那之后，张阿姨不管是缴当年的费用，还是查询之前的缴费记录，甚至办理年度资格认证，全都是在家用手机搞定，再也不用跑老远排队，遇上刮风下雨也不用发愁出门，没事还能打开手机翻一翻自己的缴费年限累计，心里特别踏实。
除了手机APP，还可以在电脑上登录当地官方社保服务网站办理，操作逻辑和手机端差不多，适合习惯用电脑的朋友。不管是刚工作的年轻人，还是会用智能手机的中老年朋友，都能轻松上手。
这里给大家提两个实操性的建议：第一，一定要走官方渠道办理，别点陌生链接或者不知名的第三方平台，避免个人信息和资金出问题；第二，缴完费之后，记得在平台上核对一下缴费记录，确认缴费档次和到账状态没问题，就不用再跑线下窗口核对了，节省出来的时间，不管是在家休息还是出门遛弯，都比挤在大厅排队舒服得多。
结语
说到这儿，大家应该能对应自己情况算出大概啦。在职上班的朋友，咱们自己缴的部分从工资里扣，单位帮缴另一部分，不用自己操心算全年费用；如果是自己交的灵活就业人员，就可以根据手里余钱选缴费档次，一年几千到上万都有，经济宽松选高点，手头紧先选低点，之后还能调整。记住啦，趁早交、累计缴够年限，再根据需求补充别的保障，老了就能稳稳拿到养老金，安稳过日子啦。
