引言
不少朋友都会问，已经有医保了，成人意外险还能用来报销意外开销吗？这两个到底能不能一起用？今天我们就把这个问题说清楚。
一. 意外医疗医保能一起报吗
肯定能一起用，但不是重复报销，是衔接互补报销，你不用担心理赔会出矛盾。
去年52岁的老陈下楼扔垃圾踩滑摔了，小腿胫骨骨折，做了手术加内固定，总共花了快4万块。老陈一直交着职工医保，住院结算的时候直接走医保报销，最后算下来医保报了两万出头，剩下快一万八得自己掏。这一万八里，有七千多都是医保目录外的自费钢板、进口麻醉药，医保一分都不报。还好老陈儿子前年给他买了带意外医疗责任的成人意外险，剩下这一万八，扣除一百块免赔额之后，意外险全报了，最后老陈自己只花了一百块。
医保的报销规则很明确，只报医保目录范围内的费用，目录外的自费药、自费项目都报不了，而且还有起付线、封顶线和报销比例的限制，哪怕是职工医保，遇上稍微大一点的意外伤病，自己也要掏不少钱。居民医保的报销比例更低，自付部分会更多。
成人意外险里的意外医疗责任，刚好能补医保的缺口：医保报完剩下的，符合合同约定的合理医疗费用，意外险都能接着报。如果你的意外险意外医疗责任包含医保外用药，那老陈遇到的自费药费用，就能直接走意外险报，不用自己掏钱。
要提醒你一点，意外医疗不能重复报，如果你已经通过医保报了一部分，意外险报销的时候只会扣掉已经报过的部分，不会给你重复理赔，不会让你拿双倍的钱。
如果你已经有医保，买成人意外险的时候，一定要优先挑包含医保外用药报销、免赔额低、报销比例高的意外医疗责任，别只看身故伤残保额。真遇到磕磕碰碰、骨折摔跤这种小意外，能帮你报自费药的意外医疗，比高身故保额实用得多，能实实在在帮你少掏钱。
二. 预算有限怎么配更合适
刚毕业没多少存款的年轻人，或者上有老下有小想省开支的工薪族，不用硬挤钱买贵的产品，把钱花在刀刃上就行。
咱们先把优先级排好，第一优先把意外身故伤残的保额做足，不要反过来先盯着几百块的小额医疗堆保障。比如刚在二三线城市找到工作的小周，每个月扣除房租、饭钱，剩下可支配的钱也就两千出头，他不想让老家爸妈万一出事还要搭钱进去，就直接把大部分预算放在身故伤残保额上，一年只花三百多，就买到五十万保额，哪怕真出了事，也能帮家里覆盖掉欠款和后续几年的生活开支，完全不用啃老。
意外医疗不用追求过高额度，日常意外大多是摔伤扭伤、猫狗抓伤这类小问题，一两万的意外医疗额度完全够用，能省不少保费。还是说小周，他没选五万额度的意外医疗，选了一万额度带自费药报销的，就这一项调整，全年保费直接少了近一百块，对于每个月紧巴巴的他来说，这一百块够充两次话费、买两箱牛奶，实用性强多了。
别买捆绑了其他责任的长期意外险，长期意外险要每个月或者每年交上千块，对于预算有限的朋友来说压力太大，选一年期的产品就足够，一年一交，价格透明，随时可以调整方案，不会占用太多流动资金。小周试过算价格，某款捆绑了重疾责任的长期意外险，每个月要交两百多，一年下来两千多，抵得上他半个月工资，换成一年期的，一年才三百多，差出去的钱够他交三个月房租了。
如果连几百块的预算都挤不出来，还可以选只覆盖基础责任的入门款，一百块以内就能搞定十万保额加几千意外医疗，先给自己攒上基础保障，总比完全没保障强，等以后收入涨了再升级就好。像小周的同乡小林，刚出来打零工，每个月收入不稳定，就先花八十多买了入门款，日常出个小意外能报，真有大意外也有十万额度顶着，等后面找到稳定工作，再换成更高保额的就行，不会因为没保障让自己陷入绝境。
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三. 既往症影响买意外险吗
大部分情况下，成人意外险买的时候不怎么看既往症，普通的高血压、糖尿病这些慢性病，不影响正常投保，你放心就好。
很多朋友之前得过脑梗、心梗，出院后恢复情况还不错，想给自己买份意外险，怕因为之前的病史买不了，其实不用太担心。意外险主要保障的是外来的、突发的非疾病意外，和你本身原来得的慢性病、老毛病没关系，只要你能正常生活、正常工作，大部分产品都能顺利买。
拿真实案例给你说，我们小区的张叔，今年52岁，十年前得了糖尿病，一直在吃药控制血糖，平时也能遛弯、做饭，接送孙子上下学完全没问题，之前他想给自己买意外险，就因为糖尿病病史担心被拒，后来选了对健康要求宽松的产品，顺利就买上了。上个月张叔出门骑车买菜，被路边突然窜出来的电动车刮倒了，膝盖摔破缝了五针，总共花了不到三千块，医保报了一千五，剩下的一千五都是意外险给报的，完全没因为他有糖尿病既往症就拒赔。
但也要提醒你，不是所有既往症都不影响，如果你已经瘫痪，或者常年卧床没法自主行动，大部分意外险确实买不了，这种情况保险公司会直接拒保，因为你发生意外的风险比普通人高太多。如果你只是行动稍微有点不便，平时能自己出门、自己吃饭，选对产品也还是有机会投保的。
给你具体的可操作建议：如果有明确的既往症，买之前先看清楚健康告知内容，健康告知没问你的既往症，你直接正常买就行；如果问到了，就如实说清楚你的身体情况，别隐瞒；要是身体情况不符合普通意外险的要求，就选专门对健康要求宽松的产品，这类产品不严格查病史，只要满足基本生活自理的要求就能买，完全能覆盖日常意外的保障需求。
四. 出事之后怎么赔钱快一点
第一时间固定好所有现场相关凭证，别等挪动完现场再补拍，很多人就是因为没留对证据拖慢了理赔。去年家住杭州的陈女士下楼倒垃圾，不小心踩滑扭到了脚，脚腕当场肿得穿不上鞋。她第一时间拿出手机，从踩滑的台阶水渍、自己肿起来的脚腕，到路边人帮忙搀扶的场景都拍了照片，还留了当时帮她联系家属的路人联系方式，后续提交材料的时候，保险公司当天就完成了现场信息核实，没多费一点功夫。
及时去正规公立医院就诊，别去不符合要求的私立小诊所，也别私自买偏方处理，不然很容易没办法理赔。还是拿陈女士来说，她被送到医院之后，主动跟医生说清楚自己是意外受伤，让医生在病历本上写清楚受伤的时间、地点和原因，没有把意外扭伤写成旧伤复发。她看完病之后，把门诊病历、诊断书、收费票据、费用明细都整理好，一张都没丢，很多人看完病随手把小票扔了，最后补办材料花了一两个月，耽误了理赔进度。
按照保险公司要求整理材料，分类整理好别乱塞，能帮审核人员快速核对信息，加快处理速度。陈女士整理的时候，把纸质材料按顺序理好：个人身份信息放第一页，事故现场照片打印出来放第二页，然后是病历、诊断书，最后放收费票据和费用明细。如果是电子票据，她也按同样的顺序命名好文件，在线上传的时候直接按顺序传，审核人员不用翻半天找材料，自然处理得就快。
提交理赔申请之后，保持通讯畅通，保险公司如果需要补充材料，能第一时间联系到你，别换号码也别不接电话。陈女士提交申请之后，就把手机放在日常能拿到的地方，第三天保险公司工作人员打电话说需要补一份医院的检查报告复印件，她当天就送到了网点，没让工作人员等。如果联系不上你，理赔流程只能暂停，一拖就是十天半个月，平白耽误自己拿钱。
如果是小额的意外医疗理赔，直接走线上申请通道就行，不用跑线下网点，速度会快很多。陈女士这次扭伤花了一千多，属于小额理赔，她直接在保险公司的官方公众号上传了所有材料，不用填一堆纸质表格，也不用排队等叫号，从提交申请到理赔款到账，一共只用了四天。要是金额比较大，再联系你的保险顾问协助处理，按要求走流程就行，不用过度焦虑，只要材料齐全符合要求，都能顺利拿到理赔款。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，成人意外险的意外医疗责任是能和医保配合报销的，医保报完剩下的符合要求的自费部分、免赔额部分，意外险都能接着报，刚好补上医保的缺口。不管你是刚工作预算不多，还是身体有小毛病没法买别的保障，都能找到适合自己的成人意外险，记得选的时候优先盯清楚意外医疗的报销范围和保额，按自己的实际情况挑就好，给自己添上这层保障，真遇上事儿也能更踏实。
