引言
不少朋友都听过公司给买了意外险，但真要问起每个月能拿到多少赔付，是不是你也摸不着头脑？难道每家公司给的都一样？到底赔付金额怎么算？今天咱们就把这个问题说清楚。
意外保障都有哪些保障内容
日常工作生活里，我们接触的公司意外险，涵盖的保障内容各有不同，你买之前得挨个捋清楚，别漏了关键内容。
第一个常见的是意外医疗保障，就是你因为意外受伤去医院治疗产生的门诊费、住院费、药费这些，都可以按比例报销。比如你搬货的时候砸到脚，去医院拍片子拿药花了八百，符合约定的话，就能按比例报走一部分，不用全自己掏腰包。这个保障对经常跑外勤、干体力活的朋友特别实用，磕磕碰碰在所难免，小意外也能省不少钱。
第二个是意外住院津贴，这是按住院天数给你发补贴的保障，很多朋友容易漏看这个部分。这个部分的金额是直接给到你手里，不会跟你的医药费报销冲突，有的朋友问这个钱一个月能有多少，简单算一下，每天一百到三百都挺常见，住一个月院的话，累计能拿三四千到八九千不等，看你选的额度。比如你摔了腿得住一个月院，没法上班，公司不给发全薪的话，这个津贴就能帮你付一部分房租或者买菜钱，顶得上半个月工资。
第三个是意外伤残保障，这个是你意外受伤落下残疾，按伤残等级给赔付的。等级不同给的钱不一样，比如十级伤残给约定比例，一级伤残给对应更高比例，钱是一次性给到你，帮你后续康复、调整生活用。这个保障额度选得越高，给的钱越多，对户外作业、经常出差的朋友来说，这个额度一定要选够，不能贪便宜降额度。
第四个是个人意外身故保障，这个是发生极端意外情况之后，给到家人的一笔补偿钱。这个也是一次性给到约定额度的钱，帮家人承担房贷、日常开销这些，不少公司统一买的意外险额度不会太高，如果家里有老人孩子要养，最好自己再补一些。
第五个是特定场景的附加保障，比如有的公司给外勤加了交通意外额外保障，给高空作业人员加了高处坠落额外保障。这些都是附加的，买的时候要看清楚，对应自己的工作场景选，别让保障跟你的需求不匹配，比如你天天跑高速跑长途，就一定要看看有没有交通相关的附加保障，别等出事了才发现没加。
不同经济条件的朋友挑也有讲究，预算够的话，就把医疗、津贴、伤残、身故这些保障都选齐，额度跟着工资往上调；预算有限的话，先把意外医疗和意外伤残这两个必选保障做足，津贴这类可以先选个中档，以后涨工资了再调整。年龄大的朋友，不用追求特别高的身故额度，把意外医疗的报销比例和免赔额选好，免赔额越低越好，报销比例越高越划算；年轻朋友精力旺盛经常出门，伤残和医疗额度都尽量选高一些。健康条件差一点的朋友也不用担心，意外险一般不需要健康告知，只要你符合投保职业要求就能买，不用怕买不到，直接选对应你需要的保障内容就行。
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真实案例看赔付金额咋定的
小区物业的李师傅今年42岁，公司给全体员工都买了团体意外险。李师傅平时负责小区公共区域设施检修，上个月他在修剪景观树枝的时候，没踩稳梯子滑下来，摔成了左腿骨裂，得住俩月院，还得在家养三个月才能干活。
李师傅一开始慌得不行，怕住院花不少钱，还怕躺着的这段时间没收入，一家子生活费都成问题。结果公司人事提醒他，买的意外险不光能报住院治疗费，还有误工津贴，按实际误工天数算，能补一部分开支。
李师傅翻出自己的保单信息看，上面写着误工津贴每天补150块，单次误工最多给90天，一年累计不超过180天。这次李师傅住院加医生开的休养证明，一共是82天，算下来一共能拿到12300块，不是按月固定给多少，是按着实际误工天数算总额，按月申请打款就行，第一个月住了30天院，当月就拿到了4500块，直接打到了他的银行卡里。
另一个案例是做行政的小周，刚毕业两年在一家互联网公司上班，公司给买的意外险里，没有误工津贴，只有意外医疗和伤残身故责任。去年小周下雨天骑车上班滑倒，摔掉了半颗门牙，补牙花了三千二，保单里意外医疗保额每年两万，报销比例是90%，最后保险公司报了两千八百八，一次性打款，没有按月赔付的部分。
从这两个例子就能看出来，公司买的意外险，压根没有固定的每月赔付金额，全看保单条款约定，也看实际出险的情况。要是你公司给买的意外险包含津贴类责任，就按着约定的单日额度乘以实际天数算，按月申请就可以领。如果只有医疗或者伤残责任，就是一次性赔付，不存在按月给的说法。你要是想知道自己能拿多少，现在就能翻出公司发的保单，看看对应责任的约定，别稀里糊涂等着，真出事了才想起看条款。如果公司没给你说清楚保单细节，直接找人事要保单复印件或者电子保单，自己核对清楚最稳妥。
不同底子选保险有啥讲究
刚毕业入职场的年轻人，大多经济基础不厚，每个月房租水电吃饭扣完，剩下的可支配预算不多，选这类保障的时候，可以优先把核心保障额度拉够，医疗报销比例选高一点的，津贴部分不用选太高额度。比如每个月预算几十块就能搞定基础保障，不用硬买超出你承受能力的配置，毕竟年轻人意外发生后大多恢复快，先把基础兜底做好，等后续收入涨了再调整配置就行。
参加工作五到十年，上有老下有小的中年人，经济基础相对稳定，这个阶段你本身就是家里的主要收入来源，一旦出意外没法工作，家里的房贷、孩子学费都可能受影响，配置的时候，可以适当调高医疗报销额度，同时加上合适额度的误工津贴或者护理津贴，每个月对应的赔付额度跟着调高点，这样真的出问题，拿到的钱可以帮忙覆盖部分日常开支，帮家里分担压力，不会因为你没法工作就打乱整个家庭的生活节奏。
退休后还在返聘工作的长辈，大多已经退休有养老金，年龄大了意外概率相对高一点，而且不少长辈本身有基础健康问题，买之前先看清楚健康告知要求，大多意外险不需要复杂的健康告知，只要符合当前工作年龄要求就能买，配置的时候优先侧重意外医疗报销，对津贴部分不用要求太高额度，选能覆盖日常换药、复查费用的配置就够，预算不用放太多，够用就行。
本身健康条件就不太好，平时走路容易腿脚发软，或者本身做的就是外勤、装修这类风险相对高一点工作的朋友，一定要先看清楚保单里的职业承保要求，别买了之后才发现自己的职业不在承保范围内，真出事拿不到赔付。这种情况可以选承保职业范围宽一点的产品，额度根据你的工作风险调整，风险高一点的工作，就把医疗额度做高一点，避免后续医药费不够报。
已经买过个人意外险，公司又给统一投保团体意外险的朋友，也不用急着退掉自己买的那一份，两者可以搭配赔付。比如公司投保的额度不够覆盖医药费，自己买的那份可以报剩下的部分，津贴部分也可以叠加拿，所以如果你的预算允许，两份搭配保障更扎实，不用觉得多买就是浪费，真出事能拿到双份保障，能帮你减轻不少负担。
理赔流程和缴费注意啥事
第一时间报案。不管你是自己摔了碰了，还是上下班路上出了意外，只要要走意外险理赔，赶紧给保险公司或者负责投保的公司人事说，别拖过了保单约定的报案时间，耽误理赔审核不说，还可能让你补一堆额外材料，平白添麻烦。我楼下做行政的小周，去年骑车被电动车蹭了膝盖，在家歇了一周忘了报，等到想起找保险公司，来回补了三次事故说明才走完流程，多花了快两周时间才拿到钱。
保留好所有理赔材料原件。门诊的收费发票、医生开的诊断证明、病历本、如果是上下班或者工作途中出的意外，单位开的事故说明也要留好，要是住院的话，出院小结、费用明细清单都要整理好收在固定地方，别随便乱放丢了。很多人刚开始不在意，等要交材料的时候找不到发票原件，保险公司没法走核销流程，只能来回跑医院补开，折腾好几天。
提交材料后耐心等审核，有疑问主动对接。现在大部分保险公司都支持线上传材料，手机拍清晰传上去就行，不用特意跑线下网点，要是线上操作不明白，找单位对接保险的经办人帮忙，也可以打保险公司客服电话问清楚步骤。审核的时候如果保险公司说材料缺了哪里，按照要求补就行，只要事故真实、材料齐全，一般都能顺利拿到赔付。
如果是公司统一投保的团意类意外险，保费一般是单位统一缴纳，个人不用操心缴费，但是你要问清楚人事，这份保障的保障期限到什么时候，会不会因为人员变动中断保障。比如你换部门或者调整岗位，及时确认你的意外险有没有正常续保，别等到出了意外才发现自己不在保障名单里，没法申请理赔。
如果是公司要求个人出钱参保的意外险，大多是按月从工资里扣费，或者按年一次性缴，你每个月看工资条的时候留意一下扣费记录，要是发现该扣没扣，赶紧找人事确认，避免出现保障断档。另外要是你离职了，也要问清楚原来的公司意外险什么时候失效，提前给自己买好新的意外保障，别让自己出现保障空窗期，真出点小事没处赔。
结语
看完这些内容你肯定明白啦，公司买的意外险，按月计算的赔付金额没法统一说，得看保单里约定好的津贴额度还有实际休养时长算。要是你现在还不清楚自己公司配的意外险赔多少，赶紧翻一翻手上的保单，或者问问公司人事确认清楚；如果觉得现有的保障额度不够，就结合自己的经济情况补一份合适的意外险，把意外导致的生活缺口补上，踏实干活也安心生活呀。
