引言
你是不是在江苏生活，正摸着脑袋想，养老保险到底怎么交才合适？不少朋友都在纠结这个问题，今天咱们就来把这个问题说清楚。
一. 在职员工选啥基数
很多江苏的在职朋友都会问，公司交养老保险的时候，基数选高选低到底差在哪，今天直接给你说实在的建议。
我认识一位在苏州工厂上班的陈哥，在工厂干了快二十年，刚进厂的时候人事问过他，能不能同意按最低基数交，每个月到手能多拿小几百块钱。陈哥当时刚成家，手里紧，想都没想就同意了。这一干二十年，现在快到退休年龄了，去社保窗口核算养老金的时候才发现，比同岗位进厂时间差不多，一直按实际工资交的同事，每个月少领快一千块，陈哥这才悔得不行。
对在职员工来说，养老保险缴费基数是和你本人的工资挂钩的，按实际工资对应的基数交，就是适合大多数人的选择。很多公司会找员工谈，说按低基数交，你到手多，公司也少出钱，很多人贪图当下每个月多出来的几百块，答应了这种操作，其实吃了大亏。
我们算笔明白账，你每个月从工资里扣出来的养老保险费，全部都会划入你的个人账户，这部分钱是算利息，退休的时候要按你账户里的总额来算你每个月能领多少钱的。公司交的那部分进统筹账户，但缴费基数越高，也就意味着你的缴费年限对应的缴费水平越高，退休核算的时候能领到的钱也会更多。
如果你本身是刚入职场的年轻人，收入不高，到手工资刚好覆盖日常开销，就算公司按你的实际工资交，哪怕基数不高，也不要主动申请降基数，坚持累计缴费年限就好，以后工资涨了，基数也会跟着上调，账户里的钱会越攒越多。
如果你已经工作了十几年，收入稳定在较高水平，一定要定期查一下自己的缴费明细，看看公司是不是按你的实际工资申报的基数，如果没有按实际交，你可以和公司协商足额缴纳，这是符合规定的，也是给自己未来的养老多攒钱。别盯着眼前每个月多几百块的到手工资，等到退休领钱的时候，几十年下来差的可不是一点半点，每个月差大几百上千，几十年下来就是好几万的差距，真的犯不上。
二. 自由职业怎么挑档
你要是没固定上班单位，自己交职工养老保险，就得自己挑缴费档位了，直接给你说干货建议。
如果你每个月收入稳当，能拿出稳定的钱交，选中等偏上的档位挺好。我认识的小王就是例子，他在苏州跑网约车，每天早出晚归，每个月流水能有万把块，扣除油费、车损，还能剩四千多稳定结余。最开始他怕压力大，选了最低档，每个月交七百多，交了两年之后跟朋友聊起来，才知道档位高低直接影响个人账户进账。他算了一笔账：最低档每个月进自己账户的钱不到三百，换中等档的话，每个月进账户的钱翻了快一倍，退休核算待遇的时候，这部分就是硬基础。后来他改成了中等档，交了五年，账户里的余额比一直交最低档多了快一万六，这部分钱都是实打实算到退休待遇里的。
如果你最近一两年收入波动大，有时候赚得多有时候没单接，那就先选中档往下的档位，别硬撑着选高档位。我认识一个做软装设计的小陈，前两年接单多的时候，脑子一热选了最高档，每个月要交小两千，结果后来连着三个月没接到大单子，连交社保的钱都要从信用卡刷，最后不得不断缴了两个月，反而亏了累计缴费年限，实在划不来。这种收入不稳定的情况，不如选偏低一点的档位，先保证不断缴，等后面收入好了再提档也不迟，政策允许自由职业者随时调整缴费档位，不用一直卡在一个档位上。
记得一定要保证缴费连续性，别断缴。很多自由职业者干一段时间歇一段时间，嫌交社保麻烦就停了，其实累计缴费年限越长，退休待遇越高，断缴一个月就少算一个月年限，累积下来，到退休的时候差个两三年，每个月待遇能差好几百。哪怕收入差的时候选最低档，也比断缴强，先把缴费年限攒下来才是关键。
如果你已经快到退休年龄，还差个三五年满累计年限，那直接选适合自己经济情况的档位就行，不用硬提档冲。比如我认识的南京的老周，今年五十三，之前打零工没交过，现在自己补了一部分，还差七年退休，他每个月能存两千块，选了中档，每个月交一千二左右，剩下的钱留着当生活费，也不压力，到退休刚好凑够年限，能正常领待遇，比硬选高档亏了手头生活费划算。
还有一点要注意，你在江苏交灵活就业养老保险，可以直接在网上办调整档位，在江苏社保相关的线上平台就能操作，不用跑线下网点，换工作或者收入变了，随时改就行，操作挺方便的。不用纠结一次选了就不能改，根据自己每年的收入情况调整就好，适合自己当前经济条件的，就是合适的档位。
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三. 城乡居民基础保障
咱们江苏不少住在乡镇、农村的朋友，还有没固定上班单位的朋友，都能选这个，门槛低，要求少，适合当基础兜底保障。
淮安农村的张阿姨，今年52岁，儿子在外打工，她在家种两亩地，闲了帮村里做做手工活，每个月能有两三百块零散收入。之前觉得养老保险离自己远，后来听村支书上门说，这个城乡居民养老保险，一年交几百块就行，最低档一年只要几百，对收入不高的人来说，完全没压力。张阿姨算了算，哪怕选每年几百的档次，交够年限，到60岁就能领钱，当下挤挤也能拿出这钱，总比老了全靠儿子贴补强，当场就办了参保。
选缴费档次的时候，根据自己每年的收入情况挑就行，手头松一点就选高点的档次，政府补贴也会跟着多一点，最后个人账户里累计的钱也更多，退休后领的钱也会多一些。要是哪一年手头紧，就选低一点的档次，这个可以年年调，不用死磕一个档位，灵活得很。比如张阿姨前年卖家里的农产品赚了点钱，就选了一年两千多的档位，去年行情一般，就改回了一千多的档位，完全没问题。
如果你现在离60岁还有十几年，尽量按能力坚持交，别断。要是已经到了40多岁，离60岁没多少年了，也别放弃，赶紧参保，到年龄的时候一次性把不够年限的补上，照样能领钱。张阿姨的邻居李叔，55岁才想起参保，一算到60岁只能交5年，他直接一次性补了10年的钱，60岁按时办了退休，每个月都能准时领到钱。
就算你以后想去城里上班交职工养老，之前交的居民养老的钱也不会白扔，到时候可以转到职工养老的账户里累计，不会亏了你的钱。要是你手里没太多余钱，先把这个居民保交上，把基础兜住，比什么保障都没有强，老了每个月有固定的钱进账，买个菜、添点零花都够用，也能少给晚辈添麻烦，自己花着也舒心。
四. 商保补充何时配置
先给大家说第一个判断标准：如果已经把职工社保或者居民社保交满了，手里每个月还能攒下两三千的闲钱，当下就能配置。我身边的李先生就是这么干的，他今年35岁，在苏州开了一家小水果店，每个月除掉房租进货和家里开销，能攒下小三千。他早早就交了灵活就业职工社保，想着退休后社保能给基础保障，可自己想六十岁之后每年带着老伴出去转一转，光靠社保的钱够买菜吃饭，凑旅游经费还是有点紧。所以他选了合适的商业养老保险补充，每个月从盈余里拿出来一千多存进去，不影响进货周转，也不耽误给孩子交学费，压力很小。
如果你现在刚参加工作，每个月到手五千出头，除掉房租吃饭剩不下多少，那别急着配置，先把职工社保交齐就行。刚工作手头紧，把钱都拿去存商业养老保险，万一遇到急事需要用钱，提前取出来还会有损失，反而得不偿失。等薪资涨了，每个月能稳定存下钱了，再考虑补充也不晚。
如果已经快五十岁了，也能配置吗？当然可以，但要选适合自己的类型。我老家南通的陈叔今年五十二，之前一直交居民社保，儿子工作稳定了，帮他补了几年职工社保，手里还有一笔儿子给的闲钱，想着老了多一笔收入，不给孩子添负担。他就选了缴费期短的，一次性交或者分三五年交，到六十岁就能开始领钱，刚好衔接上退休时间，每个月多出来的钱够老两口出门买点保健品，逢年过节还能给孙子包红包，不用伸手向孩子要，自己花着也自在。
健康状况也会影响配置时机，如果你身体条件还算不错，各项体检指标都正常，赶早配置更合适。要是已经查出来有基础问题，部分产品可能会有要求，早一点准备选择空间更大。像南京的赵女士，四十岁的时候体检一切正常，当时就配置了补充，现在每年交钱都顺顺利利，她同小区的朋友四十七岁才想着配置，查出来有结节，核保的时候就被提了不少要求，折腾了好一阵才办好。
还有一点要记住，配置商业补充养老保险，一定要先算好自己的日常开销，预留出半年左右的应急资金之后，再拿多余的钱来交。别为了多领钱，把所有存款都投进去，万一家里有事急需用钱，没了流动资金反而麻烦。按照自己的收入节奏来，每个月或者每年拿闲钱交，才能安安稳稳攒下退休后的额外收入。
结语
看完这些，其实选法很清楚啦：在职就盯着单位按实际工资交，别为了当下少扣几块吃大亏；自由职业根据自己收入选档，尽量别断缴；普通居民先把基础兜底的城乡居民保交上；经济条件允许，再用补充的养老方案提升退休后的生活质量。照着自己的情况选，就能把钱花在刀刃上，老了也能过得踏踏实实。
