引言
你是不是干灵活就业这么久，一直没搞懂灵活就业养老保险里到底有什么内容，到底选哪种才适合自己呀？别着急，这篇文章就给你把问题讲清楚。
一. 基础保障和补充咋配
先给大家说实打实的结论，基础保障是必选选项，补充可以根据自身情况加，别乱搭也别全不搭。
给大家举两个身边真事，都是做灵活就业的，咱们一块儿看差别。32岁的张三是小区门口开蔬果店的，开了快十年，收入一直不算稳定，旺季一个月能赚大几千，淡季有时候刨掉进货成本剩不下多少。他一开始琢磨养老保险的时候，就只选了基础保障，选的最低缴费档位，想着先交上满足退休后的领取条件就行，剩下的钱都投入进货周转了，没再考虑补充的部分。同小区40岁的李四，是帮人做家装设计接单的自由设计师，手头收入比张三稳一些，每个月刨掉开支能剩两千多，他除了选了中等档位的基础保障，每年还额外加了一份补充养老保障。算下来，张三每个月交基础保障花几百块，李四每个月在基础上加补充总共花一千多，一开始俩人没觉得差多少，交了十年之后去查账户余额，张三的账户里只有基础缴费累计的几万块，李四的账户里，基础加上补充累计了小二十万，往后再交个十几年，退休之后每个月能领到的钱，差距一下就拉开了。
建议收入不稳定、手头预算有限的朋友，先把基础保障交上，哪怕选低档位，先把缴费年限攒着，这是退休之后能领到钱的基础，不能省。要是你手头预算宽松，收入比较稳定，那可以在基础保障之外，加一份补充养老，相当于给自己退休之后的生活多攒一份零花钱。
别跟风盲目加补充，也别觉得只交基础就足够。要是你现在还年轻，刚干灵活就业没两年，手头余钱不多，完全可以先只交基础，等过几年收入涨了，手头宽绰了，再往上调整基础的缴费档位，或者再加补充，不用硬撑着给自己加负担。要是你已经四十多岁，距离退休没多少年了，手头还有一定积蓄，那就可以在交基础的同时，适当加一点补充，多攒点账户额度，退休之后能领的更多，生活质量能提不少。
还有一点要提醒，搭配的时候别乱买额外的没用的项目，就认准基础+按需加补充，基础是给你托底的，保证你到退休年龄一定能领到钱，补充是给你提质量的，想多领就多交，不想多交就停在基础，完全自己说了算，不用被别人的说法牵着走。就像张三后来手里赚了钱，也慢慢调高了基础的缴费档位，还加了一点补充，慢慢往更稳的方向调整，不用一下子就把所有钱都投进去，灵活调整就好。
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二. 不同收入阶段咋规划
刚出来做灵活就业，比如刚辞掉稳定工作开网约车、接插画私活的朋友，每个月刨去房租水电、耗材成本，剩下来的结余不多，这个阶段我直接给你建议：先选基础缴费档次就够，先把参保资格保住，别让保障断了就行。像我认识的95后小杨，刚辞职做独立剪辑师，前半年单子不稳定，每个月到手也就三千出头，他一开始想咬咬牙选高档次缴费，算下来每个月要交一千多，占了收入快三分之一，连吃饭都要紧巴巴，后来听了建议改成最低的基础档次，每个月只花几百块，既保住了养老保险的缴费年限，也没给日常生活添负担。
如果你做灵活就业已经有两三年，收入慢慢稳下来，每个月能有固定五千到八千的结余，这个阶段可以往上调一档缴费。不用一下跳去最高档，就比你之前的缴费档次高一个等级就行，每个月多交两三百，日积月累下来，账户里的累计额会涨不少，以后退休能领的钱也会多一点。比如刚才说的小杨，做独立剪辑师两年后，手里攒了几个稳定的长期合作客户，每个月收入稳定在七千左右，他就把缴费档次往上调了一级，每个月多交三百块，对日常开销几乎没影响，还能多累计养老账户的钱。
如果你已经年过四十，做灵活就业十几年，收入也到了比较稳定的高位，每个月能有一万以上的结余，而且还没交够最低缴费年限，那建议你选中等偏上的缴费档次。这个年龄段距离退休没多少年了，多累积一点缴费额度，退休后拿到的钱能更好覆盖日常开支，毕竟这个年纪大多都要考虑养老的实际需求了，比如平时要买点保养品、时不时去做个检查，多一点养老金就多一份从容。家住城东的老陈，四十出头开始自己开装修设计工作室，五年后生意步入正轨，每个月收入稳定在一万五左右，他之前一直交基础档次，后来直接调到中等偏上的档次，每个月多交一千多，对他的生活没压力，还能提前为退休后的生活攒更多保障。
如果你是已经快到退休年龄，还差个两三年才交够最低年限，手里也有一点闲钱，这个阶段可以按规定一次性补足欠缴的部分，不用额外选高档次，先满足退休领取的要求就行，要是手里余钱比较多，也可以适当补一点高缴费年限的部分，不用有什么压力，根据自己手里的钱安排就好。
不管你在哪个收入阶段，记住一个核心原则：别为了交养老保险降低当下的生活质量，也别为了省钱一直不参保，根据每个阶段的收入变动及时调整就好，收入涨了就多交一点，收入暂时下滑就调回基础档次，怎么舒服怎么来，养老保障是一辈子的事，细水长流比一时硬撑靠谱多了。
三. 缴费断缴有啥后果
先给大家说个我身边朋友的真事儿，家住河北沧州做家政保洁的王大哥，今年刚办完退休手续，算下来养老金的时候，比他一起干活儿、同一年开始缴费的张姐少了小两百块，细扒下来，就是王哥十年前换工作空档期，断缴了半年，就差这半年的累计缴费时长，核算出来的领取额就少了一截。
累计缴费时长是核算最终养老金领取额的核心依据之一，每多缴一个月，累计时长就多一个月，对应的核算系数也会往上走，断缴的这段时间，不会算进你的累计缴费时长里，自然就会拉低最终每个月能领到的钱。而且断缴的时间段，你的账户不会产生新的缴费累积，也不会有对应的累积收益，这部分的缺口，后续就算补缴费，也补不回断缴期间本该累计的收益。
很多刚做灵活就业的朋友，可能会觉得断个三五个月没关系，反正之后接着缴就行，其实不是这样。我们举个实际的例子，28岁开始做自由插画师的小吴，刚入行那两年收入不稳定，先后断缴过三次，加起来一共14个月，等到他35岁收入稳定了再接着缴，到他60岁退休的时候，累计缴费时长比一直连续缴费少了14个月，按照现行的核算规则，每个月的领取额差不多要少一百八十多块，一年下来就是两千多，要是领个二三十年，总共差出的金额可不是小数目。
还有不少朋友担心，断缴之后会不会影响退休手续办理？其实只要你退休前累计满足要求的最低时长，就能正常办退休领钱，只不过就是领的钱少而已。不过如果你临近退休，累计时长还差不少，断缴就会拖慢你办退休的时间，本来够年限就能办，你断缴凑不够时长，就得接着往下缴，晚几个月才能领钱，这几个月的养老金也就领不到了。
给大家两个可直接用的建议，第一，如果只是短期两三个月手头紧，可以找亲戚朋友周转一下先缴上，不要轻易断缴；第二，如果你确实空档期超过半年，手头实在没预算，之后收入回来了，尽量及时补缴，或者后续多缴几年补够时长，尽量把断缴带来的影响降到最低。
四. 理赔流程怎么走明白
拿到退休年龄之后满足领取条件，第一步要做的就是提前准备好所有材料。先整理好自己的身份证复印件，带好原件，再把之前每次缴费的凭证找出来，尤其是断缴过或者换过缴费城市的朋友，一定要把不同地区的缴费凭证都整理好，别漏下任何一段缴费记录。
赵姐之前是做家政服务的灵活就业人员，累计交了二十多年，办理领取手续的时候，一开始只找了最近十年的缴费单子，漏了早年在老家交的五年记录。后来她按照工作人员提醒回老家打印了缴费凭证，补上之后，每个月多领了两百多块钱，这就是整理材料的重要性。
第二步就是带着材料去参保地的经办线下网点提交申请，现在也有不少城市支持线上办理，直接在官方平台填信息上传材料就可以，要是不太会操作手机，直接去线下网点找工作人员问，都会一步步教你填。提交之后工作人员会帮你核对所有缴费年限和缴费额度，这个过程一般需要几个工作日，你只需要等着反馈就行。
核对通过之后，会给你做领取资格的确认，现在很多地方都支持线上做资格确认，每年一次，按照提示操作就可以完成，不用特意跑线下。确认完成之后，就会给你办银行卡或者关联你已经有的银行卡，后续每个月的钱都会按时打到这张卡上。
要是你之前换过城市参保，别担心，只需要在最后参保的经办点提交申请，工作人员会帮你对接其他城市的缴费记录，不用你自己跑好几个地方办转移。像赵姐就是这种情况，提交老家的缴费凭证之后，工作人员直接帮她合并了缴费年限，她自己没多跑一趟，很快就办妥了。记住一点，所有材料尽量提前复印留底，万一需要补材料，直接就能拿出来，不用再跑一趟浪费时间。
结语
其实咱们说的灵活就业养老保险，主要就是给没固定单位上班的朋友准备的基础养老保障，还有一些可以自己额外选的补充养老保障，核心就是给自由职业、打零工、自己接单干的朋友补上退休后的收入保障。总结下来，就是预算少先把基础保障安排上，手头宽松就补点补充保障，尽量别断缴费，留好所有缴费和业务单据，不同年龄、不同收入的朋友顺着自己的情况选就好，这样退休之后就能稳稳拿到属于你的养老钱啦。
