引言
咱们退休后就靠职工养老保险领钱过日子，谁不想多拿点、领得更划算？不少朋友都纠结，到底怎么选才能让到手的钱更实在？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你理清思路找到适合自己的方式。
一. 缴费年限越长真的划算吗
咱们小区楼下有两个一起退下来的老大哥，张哥今年刚满六十，李哥和他同岁，俩人退之前在同一个单位干过。
张哥呢，当年单位买断之后，他就自己接着交，算下来刚好交满十五年，到退休年龄就赶紧办了手续，觉得交够就行，多交就是浪费。李哥买断之后一直做装修散工，收入不算稳定，但每个月咬咬牙都按要求续上了，最后算下来交了三十二年。
上个月俩人一块去银行取养老金，张哥每个月到手一千八百多，李哥每个月拿三千四百多，差了快一倍。张哥当时还纳闷，都是职工养老，怎么差这么多。
咱们直接说结论：在经济条件允许的范围内，尽量拉长缴费年限，整体拿的钱会更多。
有人说，我交满十五年就停，早早退休拿钱，岂不是更早回本？要是你身体特别好，打算领几十年，那拉长年限肯定比只交十五年拿得多。比如张哥拿一千八，哪怕领二十年，总共才拿四十三万多；李哥拿三千四，领二十年就是八十一万多，差额差了快四十万。哪怕李哥多交了十七年，算上自己交的那部分，总投入也就十几万，怎么算都是赚的。
当然也不是逼着所有人都必须交四十多年，要是你当下手里紧，比如刚换工作，收入特别低，那先交够十五年保住资格也没问题。等后面收入上来了，再接着续，年限越长，后续每次调整待遇的时候，涨的也会更多。
我还有个远房表哥，之前觉得交够十五年就行，四十岁之后就停交了，等到六十岁退休，每个月比同年龄一直交的同事少拿快两千，现在每次聊天都后悔，说当时哪怕每个月少花点，也该接着交。
给你一个可操作的建议：如果你是单位参保，个人只需要承担一小部分，那不管收入多少，都跟着单位一直交就行，不用想着提前停。如果你是自己交全部费用，那根据你的收入来：月收入超过当地平均工资的，尽量多交几年；月收入只够基本生活的，交满十五年之后，可以先放缓，等手头宽裕了再续，这样既不影响你领待遇，也不会给当下生活添压力。
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二. 个人账户余额影响大不大
直接说观点：影响挺大，实打实遵循多缴多得的规则，你往账户里攒的钱越多，退休后每个月能拿到的钱就越多，这部分是明明白白写进规则里的，没有半点模糊。
给你说个身边真实的例子，同一家单位退休的王哥和张叔，俩人同一年进单位，同一年办退休，唯一的区别就是缴费档位不一样。王哥从入职开始，一直都按照单位允许的最高档位缴费，每个月从工资里扣的钱会多一点，但他没觉得心疼，说反正是给自己攒养老钱，多存点没坏处。张叔呢，一直选的最低档位，觉得反正都能领钱，扣得少到手工资多，当下花着更舒服。
等到俩人正式退休核算待遇的时候，差别一下子就出来了。王哥每个月领到的钱，比张叔多了快一千块。一年下来差一万多，领个十几年，差额能达到十几万，这个差距说出来当时好多老同事都惊讶，没想到差这么多。
那具体该怎么选档位，怎么攒个人账户余额呢？分情况给你说建议。如果你是单位参保的职工，缴费部分单位已经承担了一大部分，个人只需要出小部分，那如果单位允许选择档位，在你日常收支没压力的情况下，尽量选高一点的档位，个人账户多攒点，退休后待遇差一眼就能看出来。
如果你是自己承担全部缴费的灵活就业人员，不用硬撑着选高档位，先看你每个月的收入情况：如果收入稳定且比较宽裕，可以选中档，适当给个人账户多攒点；如果收入波动大，每个月扣完社保之后压力不小，那就选最低档位，先保住参保资格，等以后收入好了再调整档位也不迟，不用为了冲高账户余额影响当下的正常生活。
三. 退休年龄前后差多久划算
我先直接说观点：退休年龄选得合适，能多拿不少，不用硬卡着法定年龄就立刻办手续，得结合自己的实际情况选。
我家楼下小区的刘阿姨，之前在一家单位做行政，到法定退休年龄的时候，身体还挺硬朗，手里也没什么急需花钱的地方，儿女都已经成家立业，不用她搭把手带孩子。本来社保经办机构提醒她可以办退休手续领钱了，她纠结了好久，最后听了街道社保服务点工作人员的建议，延后两年再办。
这延后两年，差别真不小。刘阿姨原本到龄的时候算下来，每月大概能领两千一百多，延后两年之后，她这两年继续正常缴费，个人账户又多了两万多的累计额，而且社平工资每年都有上涨，基础养老金的核算基数也涨了，最后算下来每个月能领两千四百多，每个月多出来三百多块。
要是你身体状况一般，提前退休能早点拿钱，也符合提前退休的办理条件，那提前办也合适。之前我朋友的舅舅，从事符合规定的特殊工种，满足提前五年退休的条件，他身体一直不太好，干不动重活，家里也希望他早点退休休养身体，他就提前办了手续。虽然每个月拿到的钱比到法定年龄退休少几百块，但提前五年领钱，累计拿到手的钱也不少，还能好好休养，对他来说就很划算。
给大家两个可直接用的建议：如果你现在还在单位上班，单位给你承担大部分缴费，你身体不错也没什么生活压力，那就可以选择延后办退休，交的时间久了，每个月拿的钱会变多，而且以后养老金调整，也会按照缴费年限算涨的额度，长期下来拿的更多。如果你是自己全额缴费的灵活就业人员，到龄之后身体一般，或者急等着用钱养老，那就到点就办，早点拿到钱落袋为安，不用硬扛着延后缴费。要是你符合提前退休的条件，结合自己的身体和经济情况选，身体不好就提前退，身体好又能继续缴费，也可以考虑正常年龄退，多攒点账户额度。
还有一点要提醒大家，不管选提前还是延后，都要提前去社保经办点问清楚自己符合哪种情况，核算一下不同选择对应的待遇差，再做决定，别稀里糊涂就办了，回头觉得不合适再改就麻烦了。
四. 灵活就业者如何降低压力
咱们灵活就业的朋友，收入不像上班族稳定，可能这个月接单多赚不少，下个月活儿少就没多少进账，交养老保险的时候肯定得想着怎么平衡保障和日常开销，不能为了交保费把日子过紧了。
第一个直接能用的建议，就是选符合你收入水平的缴费档次，别盲目选高档次硬扛。就说开美甲工作室的小陈吧，她每个月刨掉房租、耗材、给助理的工资，净收入大概也就五千左右，一开始听朋友说交得高以后领得多，咬咬牙选了当地最高档，每个月交一千多，连着交了大半年，赶上旺季刚过淡季来，连着两个月没攒下新客源，连进新款甲油胶的钱都差点掏不出来，后来改成了当地百分之六十的最低档，每个月只交不到五百，既保住了累计缴费年限，每个月还能留出千把块贴补家用，日子一下就松快了。如果你收入波动大，选中低档位就够，先把参保状态留住，别断缴，以后收入上去了再调高也不晚。
第二个办法，就是利用好缴费的灵活规则，有钱的时候多交，手头紧的时候可以调整，别硬扛着断缴。比如做自媒体接商单的小周，一年里只有大促节点能接到不少广告，平时就是零散的小合作，他就选了按年缴费的方式，每年接到大商单的时候，按照中等档次交上一年的保费，要是哪年商单少，就改成最低档交，从来没断过缴费，也没因为交保费影响自己换设备、冲流量的投入，这么操作下来，累计缴费年限一直稳稳涨着，也没给自己添额外的负担。
第三个建议，就是别为了多领待遇，硬扛着交超出能力范围的费用，最后急着用钱又取不出来，反而得不偿失。灵活就业交的费用，只有一部分进到个人账户，剩下的部分进统筹账户，不到退休年龄是取不出来的，要是你把大半收入都投进去，万一遇到生病、家里需要用钱的事儿，只能办停保，还拿不出多少钱用，反而两头亏。做家政的张姐之前就吃过这个亏，为了以后多领钱，把每个月做工赚的钱一半都拿去交高档保费，结果去年自己摔了要做手术，急着用钱只能停保，也取不出多少，还是找亲戚借的手术费，后来改成最低档缴费，每个月存点应急钱，心里踏实多了。
还有一点，要记得按时缴费，尽量别断缴，断缴之后虽然可以补缴，但是会额外增加一些手续成本，还会影响累计缴费年限的计算，对你以后领待遇不利。哪怕每个月少交一点，也尽量保持连续缴费，累计年限越长，以后基础待遇就越高，比你断断续续交高档要稳妥得多。对咱们灵活就业来说，先保住连续参保，再根据收入慢慢调整，就是最降低压力、也最划算的办法。
五. 异地参保要注意哪些细节
先给你说个真实案例，之前老家在河北的小赵，毕业后先去北京上班，公司给交了三年职工养老保险，后来家里催着回去发展，他嫌办转移麻烦，想着反正都是自己的社保，就没管这事儿，直接回河北找了新工作重新开户交保。等到快退休办手续的时候才发现，北京那三年的缴费年限没算进去，当时他的总缴费年限差了小半年，不光基础待遇少算一截，延迟了好几个月才领到钱，后悔得不行。
如果你换城市工作，第一点要记住：只要确定要在新城市长期发展，一定要及时去社保经办机构办养老保险关系转移接续。别嫌麻烦，现在线上就能办，不用来回跑两地交材料，操作完十几天就能办完，不用你自己多操心。
第二点，别同时在两个城市交职工养老保险。不少人换工作过渡的时候，原城市没停缴，新城市就开始交了，想着多交一份以后多领钱，其实根本不是这样，重复缴费的部分只能给你合并个人账户的余额，缴费年限不会给你累计算两份，白白多花了缴费的钱，实在不划算。换工作之前提前跟原单位说清楚，让对方及时停保，新单位再接着交就对了。
第三点，一定要提前确认自己最终在哪儿办理退休。你最后退休领待遇的地方，是按你累计缴费满十年的地方定的，如果好几个城市缴费都满十年，就去最后一个满十年的地方办；如果所有城市缴费都没满十年，那就转回你的户籍所在地领待遇。提前算好这点，别等到退休前才乱转关系，耽误自己领钱。比如你之前在深圳交了8年，又去杭州交了11年，最后又回广州交了9年，那你就应该把社保转到杭州办退休，别瞎转到广州，到时候年限不够还要再转一遍，折腾不说还可能影响待遇。
最后还有一点，如果你是跨省换工作，原来单位给交的统筹部分不用你操心转移的比例，现在都是社保系统自动划转，你只要办好自己的个人账户转移就行，不用额外补钱也不会少算你的待遇。别听别人说异地转保有损失，只要按规则办，你的缴费年限和账户余额都会一分不少给你累计上，不会亏。
结语
总结下来，想领职工养老保险领得划算，核心就是一句话：跟着自身情况选对方向。经济条件允许，尽量拉长缴费年限、选稍高缴费档次，账户积累多了，每月领的钱自然更充足；要是暂时手头紧张，也没必要硬扛高档次，选适合自己的档位保住缴费连续性就好；临近退休，身体条件允许的话，延后办理退休也能多拿不少。总之，选符合自己经济情况和生活规划的方式，就能安稳领到合心意的养老钱啦。
