引言
自己出来单干、做点小生意，要不要交灵活就业养老保险呀？不少朋友纠结好久，一会儿听说交了不划算，一会儿又担心老了没保障。到底现在交合不合算呢？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你拿定主意。
一. 自交社保费用明细拆解
你自己交的时候，总共交的钱不是全都进你自己口袋里，这点一定要先搞清楚。
举个例子，你每个月或者按年交，总共有两部分，一部分进统筹账户，一部分进你自己的个人账户。现在大部分城市里，灵活就业交的总费率是固定区间内自选，你选不同缴费基数，总钱数会跟着变，但拆分比例是固定的。
比如你今年选了当地月社平工资60%的缴费基数，算下来每个月总共交800块。这800块里，大概有接近五成会进到统筹账户，剩下的五成多一点才会进到你自己的个人账户。如果你选的是300%的高缴费基数，每个月总共交四千块，拆分比例也还是一样，一千多进统筹，两千多进你个人账户。
统筹账户里的钱干嘛用？是给现在已经退休的人发退休金的，等你退休之后，后人交的钱也会给你发基础养老金，这部分是共济的，不是说你交的这部分就没了，只是不会留着只给你自己用。
你自己个人账户里的钱，是完全属于你的，就算最后没领完就身故，这部分剩下的钱也能由家人继承，不会白白充公。很多人说自己交不划算，其实就是把统筹账户的钱当成“白花了”，其实不对，你享受的基础养老保障，就是从这里来的。
这里给你提个醒，找第三方机构挂靠代缴的时候，很多机构会额外收服务费，而且这种挂靠本身是不合规的，还可能让你多掏一部分钱给机构赚走，别选这种方式，一定要自己直接交，这样只需要交规定的保费，没有多余开支。
还有人会问，能不能只交进个人账户的部分，不交统筹的？不行，灵活就业人员交养老保险，必须按总费率交，拆分是规定好的，不能只选其中一部分，这点你得记清楚，别找错了渠道白白跑冤枉路。
二. 不同收入怎么选档位划算
如果每个月到手收入只有两三千，还要付房租水电，手头紧巴巴的，直接选最低档位就好。别听别人说选高档位以后领得多就硬撑，先顾好当下的生活才是正经事。咱们算一笔账，最低档位每个月交的钱少，能先把参保资格保住，未来收入涨了再换档位也完全来得及，不会影响你累计缴费年限。我认识一个小姑娘，刚从老家来县城做外卖骑手，每个月扣除站点抽成、餐盒费，到手也就两千七八，还要交房租，她一开始听朋友撺掇想选中间档位，每个月要交小一千，琢磨来琢磨去还是选了最低档，每个月只需要交五百多，既保住了参保资格，也没影响日常吃饭租房，压力小很多。
如果每个月收入在四五千，能维持日常开销还有点结余，可以选中间档位。这个档位缴费不算太高，也能让你个人账户累计的钱比最低档位多一些，未来领的钱也会多一块，属于性价比不错的选择。比如小区门口开果蔬摊的张姐，每个月去掉进货成本，净收入大概四千五，家里孩子读初中，开销不算小，她选了中间档位，每个月交八百多，既没有太影响给孩子攒学费，也比最低档位多攒了个人账户的钱，进退都比较稳。
如果每个月收入在七千以上，手头比较宽松，没有房贷车贷压力，或者距离法定退休年龄不足十年，可以选偏高考档。这时候你有多余的资金，多交进去的钱会累积到你的个人账户，未来计算退休金的时候，你能拿到的钱会比低档高不少，而且缴费年限越接近要求，提升缴费档位的效果越明显。我表姐做自媒体接商单，每个月稳定收入一万出头，孩子已经工作了，她自己距离退休还有八年，就选了较高的档位，她算过，现在多交的部分，退休后不到十年就能领回来，对她来说很合适。
如果你是做零活的灵活就业，收入忽高忽低，今年生意好赚得多，明年可能没多少活，那你不用固定死一个档位，每年选档位的时候都可以根据上一年的收入调整。今年赚得多就选高一点的档位，今年没赚到钱就选最低档位，政策允许每年调整，完全跟着自己的收入走，不用硬扛压力。
还有一种情况，如果你已经交满了要求的最低年限，还没到退休年龄，手头钱不多，那就选最低档位接着交就行，不用硬冲高，只要接着交，累计缴费年限在涨，未来退休金也会涨，先保住不断缴就好，别为了冲高档位让自己日子过紧巴。
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三. 退休金计算方式通俗解读
就拿我家楼下卖早餐的王阿姨举例说吧，你一看就懂。王阿姨今年55岁刚办退休，累计交了20年养老保险，最开始选的是60%的低档档位，后来生意慢慢好了，从十年前开始改成100%的中档交，个人账户最后攒下来一共八万六。
她退休当地上年度在岗职工月平均工资是六千，平均缴费指数算下来是0.8，那基础养老金部分就是（6000+6000×0.8）÷2×20×1%=1080块。个人账户养老金呢，就是八万六除以计发月数，55岁退休对应的计发月数是170，算下来正好是五百出头。两部分加起来，王阿姨每个月能拿到大概1580块的退休金。
你看，这个计算逻辑很清楚，总共就是两部分，一部分跟你的缴费年限、缴费档位还有当地平均工资挂钩，另一部分就是你个人账户里攒的钱除以计发月数。这里能看得很明显，交的时间越长，选的档位越高，个人账户攒的钱越多，最后每个月拿的钱就越多，真的是多缴多得。
王阿姨之前跟我说，刚开始卖煎饼果子的时候赚的少，觉得交养老保险压力大，也纠结过要不要停缴，后来还是咬着牙每个月按时交，后来生意好点了就赶紧涨了档位。现在她每天出半天摊，每个月除了摆摊赚的零花钱，还能拿一千多的退休金，加上医保也累计够年限了，平时头疼脑热看病也能报销，每天收摊之后就去广场跳广场舞，跟之前一起摆摊没交社保的李阿姨比，日子过得舒心太多。
给你提个实在建议，你自己算的时候别只盯着现在交出去的钱心疼，算一算未来拿的账：就算你一直选最低档位交够最低年限，每个月也能拿到一笔稳定的钱，这笔钱会跟着调整慢慢涨，能跟着物价走，活多久拿多久，这是自己存钱养老比不了的。如果你对自己未来拿到的钱拿不准，可以在社保官方平台上输入自己的缴费情况，就能算出大概的数，心里有数再选档位就行。
四. 长期断缴后果及补救办法
我先给你说个真事儿，赵先生今年36，之前在小公司干的时候公司给交过两年，后来辞职做网约车，一开始嫌自己交麻烦，又觉得钱放在手里才踏实，断了快6年没交。前阵子他陪他爸去社区社保窗口办养老金核算，听见旁边坐的大哥，工龄够年限，一个月领的钱够给家里补生活费还能留点零花，他突然就慌了，回来找我问，断了这么久会不会将来领不了钱？
先说直接影响，第一，累计缴费年限不够，到退休年龄没法办退休领钱，这是最实在的。你年轻时拼体力赚钱，年纪大了干不动，总不能全靠子女接济，这笔钱就是给你留的基本保障，断缴太久凑不够年限，最后只能一次性把个人账户里的钱取出来，以后就没稳定进账了。
第二，断缴期间不会累计缴费年限，就算你之后接着缴，同等缴费金额下，你的累计年限更短，最后每个月能领到的钱也会少一些，而且断缴的时候不计入工龄相关的累计，一些和缴费年限挂钩的待遇也没法享受。
第三，赵先生这种中途断缴的，其实也不用太慌，给你说几个可行的补救办法。如果你还没到退休年龄，直接找当地社保经办机构，重新开通缴费账户，接着往下缴就行，不需要补之前断的部分，只要到退休的时候累计够年限就可以。
如果你现在距离退休年龄没几年了，累计还差个三五年才够，那可以按年补缴，一直缴到满年限再办退休；要是只差几个月或者一年两年，也可以按当地规定一次性补缴剩下的部分，办完手续就能正常领钱了。
给咱们灵活就业的朋友提个醒，要是你现在手头紧，暂时缴不起高档位，哪怕按最低档位接着缴也别断，账户一直保持缴费状态，年限累计上去，将来才能稳稳拿到钱。像赵先生后来听了建议，直接按最低档位续上了，现在每个月从跑车收入里拿出几百块存进去，说这下踏实多了，老了也有自己的依靠。
结语
看到这儿你肯定能得出答案了，对灵活就业朋友来说，交这个养老保险肯定合算是真的。说白了这就是给自己攒个稳当的养老钱，不管你现在收入高还是低，都能找到适合自己的交法：收入稳就选稍高档位多攒点，手头紧就先选低档保着底，千万别断缴太久，哪怕按最低档位持续交，退休后也能按月领钱，一辈子都有稳稳的保障。
