引言
家里有七十岁的长辈，想给他配份意外险却不知道从哪儿下手？是不是挑来挑去要么投不了，要么不知道哪款合适呢？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。
一、高龄投保需看清条件
我上周帮邻居王阿姨整理投保材料的时候，她还在念叨，之前自己瞎点手机买保险，填完年龄才发现，这款根本不让70岁的老人买，折腾了快半小时，白忙活一场。你看，这就是没提前看投保年龄条件踩的坑。70岁老人买意外险，第一点就先翻产品页面找投保年龄范围，别上来就填信息。
不少意外险产品的投保上限是65岁，也有不少产品把上限放到了75岁甚至80岁，刚好覆盖70岁群体，找这类就对了。之前还有粉丝跟我说，给老爸买的时候，故意把年龄填小了两岁，想着能蒙混过去，这绝对不行哈，我给你说个真实案例，住我家对门的老陈，72岁，儿子买的时候怕超龄不给投，填了68岁，后来老陈下楼买菜摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司一核对身份证，发现年龄不对，直接拒赔了，保费也没退，得不偿失。所以不管什么时候，年龄一定要如实填，别抱侥幸心理。
看完年龄，接下来看健康告知，这也是核心条件。大多数意外险对健康要求不高，毕竟保的是外来的意外，不是本身的疾病，70岁老人大多有高血压、糖尿病这种慢性病，只要不是特别严重的情况，一般都能买。有不少产品甚至不用做健康告知，直接买就行，遇到这种可以优先考虑。
但要注意哦，有些产品会问有没有患过某些严重疾病，或者问能不能正常生活、自理出行，一定要如实回答。上个月我朋友小林给奶奶买意外险，奶奶得过脑梗，恢复之后能自己走路做饭，产品健康问询里只问了是不是瘫痪、不能自理，那就可以选“否”，直接投保就行，如果奶奶已经瘫痪不能动，那就要选专门针对失能老人的意外险产品，别乱选普通的。
还有一个容易被忽略的条件，就是职业限制。别觉得70岁老人都退休了就没这事儿，不少老人退休之后还会干农活、去小区当保洁，或者帮子女看店干点杂活，你要注意看产品的职业分类，有些意外险不让高风险职业投保，比如经常干农活的老人，要找不限制这类职业的产品；要是只是日常在家待着、出门遛弯买菜，那大部分产品都符合条件，不用特意挑，看准年龄和健康告知就行。
二、骨折医疗报销更重要
老人年纪大了，骨头钙质流失多，疏松是常事，出门买个菜踩滑、在家起身没站稳扶空，哪怕就是下楼踩错一级台阶，都很容易摔出骨折，小到骨裂大到置换关节，治疗下来花钱不少，所以选意外险的时候，先盯紧意外医疗的报销责任，别光盯着身故伤残保额。
我身边有个真实例子，我家对门王叔叔，今年71岁，去年冬天下楼倒垃圾，鞋底沾了点冰滑了一下，当场就坐地上站不起来，送医院一查，股骨颈骨折，要做手术打钢钉，还得用进口的材料才贴合身体恢复快。之前王叔叔的女儿图便宜，给买了一份只保身故伤残的意外险，一年才几十块钱，以为摔着碰着大问题能赔就行，结果这次手术加住院花了快三万，社保报销完，自己还要出一万八，这份意外险一分钱都不给报，因为它根本没意外医疗责任，最后还是女儿掏了这部分钱，一家人都悔得慌，说当初怎么没多看看责任。
挑的时候，先看免赔额，尽量选免赔额低的，有零免赔的就优先选。比如同样是一万保额的意外医疗，一个100元免赔，一个零免赔，社保报销完剩下的钱，零免赔的能多报100块，别看钱不多，老人省钱省惯了，多报一分都是赚。
然后一定要看能不能报社保外的费用，就像刚才王叔叔的例子，进口钢钉、进口麻醉药、还有一些促进骨愈合的自费药，都不在社保报销范围内，这部分钱往往占了自付费用的大半，如果你的意外险能报社保外用药，这部分就能帮你分担大部分压力。咱们不说报销比例要多高，能有80%以上的报销比例就够用，碰到特殊情况也能帮上大忙。
如果产品附加了意外住院津贴，那也挺好。老人住院，子女要上班不可能天天守着，请护工一天也要两三百，津贴是按住院天数给你给钱，一天给个几十上百，积少成多，差不多能覆盖一半护工费，不用额外掏家里的钱，也能减轻不少负担。买的时候注意，大部分津贴有三天免赔的设定，就是住不满三天不给赔，这个是常规约定，不用太纠结，只要没有全年最高天数限制太严就可以，一般限制一百八十天以内都够用。
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三、理赔材料准备要齐全
出险第一时间先联系保险公司报案，别拖着，超过约定时间报案，可能会给后续核实增加麻烦，直接打保险公司客服电话，或者找帮你投保的经纪人就行，说清楚谁、在哪、出了什么事就可以。
整理材料的时候，意外医疗类的理赔，要把所有门诊和住院的材料按顺序理好。门诊要留好门诊病历本，医生写的每一页都别丢，还有对应的收费发票、费用明细，做了检查的要把检查报告也收好。如果住了院，还要加上出院小结、住院费用的总清单，这些都是必须要交的材料，缺一样都可能要补半天。
拿我身边王阿姨家的例子说吧，王阿姨72岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，去医院打了钢板，当时孩子急着陪诊，随手把发票和各种检查单塞包里，整理的时候找不到原始发票了，只找到了手机拍的照片。一开始保险公司不认可照片，折腾了快两周，才跑去医院档案室重新打印盖章，才办完理赔，平白多了好多麻烦。从这个例子就能看出来，原始票据有多重要，一开始收好，后续省心太多。
如果是意外身残类的理赔，还要额外准备好伤残鉴定报告，这份报告要找保险公司认可的鉴定机构去做，别自己随便找地方做，做完了不被认可，还得重新做，既花钱又费时间。鉴定的时候带好所有的病历和检查影像资料，让鉴定机构准确出结果，方便保险公司核定理赔金额。
最后还有一点要注意，提交材料的时候，如果是子女帮老人办理理赔，要准备好自己的身份证，还有和老人的关系证明，户口本或者官方开的关系证明都可以，别漏了这份材料。所有材料提交之前，自己先复印一份留底，万一原件邮寄过程中出问题，手里还有备份能用上。提交之后多问问进度，有需要补充材料的地方及时配合，理赔就能顺顺利利落定。
结语
总结下来，给70岁老人买意外险，先找开放投保年龄符合要求的产品，健康告知如实说就可以，不用特意纠结复杂健康告知；然后优先选带意外医疗、能报社保外用药、免赔额低的，别只盯着身故伤残保额，贴合老人磕碰易骨折的日常风险才实在；最后记得提醒老人出险第一时间保留好所有就医材料，别漏了诊断证明这些关键资料，不同经济条件也可以灵活选，预算有限就选只基础意外医疗的百元左右一年的产品，预算宽松可以加上住院津贴责任，补一补护工开销，照着这几点挑，就能选到适合家里老人的意外险啦。
