引言
生活里切菜划破手、搬货扭到手指、骑车擦伤手掌的事儿，谁都可能遇上，不少人都会疑惑：买了意外险，手受伤能赔吗？到底能赔多少钱？别着急，这篇内容正好帮你把这些疑问说清楚。
一. 意外医疗报销看哪些条件？
我先给你说个身边真实的事儿，上周我同事小周在家做饭切土豆，没留神切到了左手虎口，缝了五针，一共花了两千一百多，社保报销了一千二，剩下八百多他之前买过意外险，走意外医疗全报了。但他同小区的张姐上个月骑车摔了擦伤手，花了六百多，意外险只报了三百，这差在哪儿？其实就是报销条件没摸对，今天直接给你说实打实的要点。
第一个要看的就是免赔额。什么意思呢？就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱。比如你买的意外险意外医疗免赔额是100元，这次手受伤花了扣除社保后剩800元，那就是800减100，剩下700给你报。如果免赔额是0元，那扣除社保剩下的钱就直接按比例报，一分免赔的都不用你出。对于经常容易有小磕小碰手受伤的人，比如经常做饭的家庭主妇、经常跑外勤的上班族，优先选免赔额低的，哪怕保额稍微低一点，实际拿到的报销也更多。
第二个要看报销范围，这个真的差很多。有些意外险的意外医疗只报社保范围内的用药和治疗项目，你手受伤如果要打进口破伤风，或者用了自费的消肿药、进口缝合线，这些社保不报的部分，意外险也不给报。还有一些意外险的意外医疗可以报社保外的费用，那这些自费项目就能一起报。就拿刚才说的张姐举例，她当时擦伤手为了不留疤，买了进口的祛疤药膏，花了三百多，她买的意外险只报社保内，所以这三百多就报不了，最后只报了三百。如果你很怕留疤想用点好药，或者日常经常接触容易弄伤手的工具，一定要选能报社保外费用的。
第三个要确认，是不是必须经社保报销之后才能报。有些意外险要求必须先走社保报销，剩下的部分才能走意外险报销，而且报销比例会更高，如果没走社保直接报意外险，比例会降不少。比如经社保报完之后剩下的能报90%，没经社保的话只能报60%。如果你本身有社保，选这种要求先报社保的没问题，价格还更便宜。如果你没有职工医保或者居民医保，那就选不要求先经社保报销的产品，不然比例降下来，自己掏的钱就多了。
最后给不同情况的人直接说建议：如果你是刚工作没多少钱的年轻人，预算每个月只能拿出几块钱买意外险，那就选免赔额100元、只报社保内的，价格便宜，够应对普通的切伤擦伤这类小伤，大部分费用也能报下来。如果你是预算稍高一点，或者日常经常做手工、下厨，容易弄伤手，想用好一点的药，那就加一点点预算，选0免赔、能报社保外费用的，多花几块钱，能多报不少钱，真遇上事儿更踏实。像我同事小周买的就是这种，最后一分钱额外的都没掏，特别省心。
二. 伤残赔付按什么标准计算？
我先给你举个真实的例子，42岁的张哥在城里开餐饮店，日常需要自己切配备货，他之前听朋友建议买了一份意外险。去年冬天他处理冻硬的排骨，刀滑了切到左手大拇指，虽然医生全力救治，还是落下了大拇指关节活动受限的问题，日常抓握、切菜都受影响，根本没法正常做后厨的活儿。
后来他想起自己买了意外险，就找保险公司申请伤残赔付。保险公司会先让你去指定的机构做伤残等级评定，评定结果出来后，按对应的比例乘以保额给钱。张哥这次的伤评定为九级伤残，他买的意外险保额是50万，那赔付的金额就是50万乘以20%，最后拿到了10万元的赔付。这笔钱刚好帮他付了康复理疗的费用，还补上了他在家休养三个月没法开店的收入缺口，帮他减轻了不少压力。
不是所有手受伤都能拿到伤残赔付，只有伤到符合评定标准的程度，才能拿到这笔钱。比如只是轻微的皮外伤、划伤，愈合之后没有留下活动受限这类后遗症，那只能走意外医疗报销医药费，没法拿到伤残赔付。
买意外险的时候，一定要看清楚合同里的伤残赔付约定，现在大多统一用通用的伤残评定标准，从一级到十级，一级伤残赔付比例是100%，每降一级赔付比例降10%，十级伤残赔付比例是10%。别忽略这个条款，不少人买意外险只关注保费便宜，不看伤残赔付的约定，真出事了才发现没法按预期拿到赔款。
给你一个可操作的建议：如果你的工作日常需要用手，比如厨师、快递员、装修工人这类，买意外险的时候，尽量把伤残保额买够，不用盲目追求过高保额，但至少要覆盖你1-3年的年收入，这样真的落下伤残影响工作，拿到的赔付能帮你度过转型或者康复的空窗期。另外投保的时候，一定要如实填自己的职业，别隐瞒职业信息，不然真申请理赔的时候，保险公司可能会拒赔。
三. 不同职业选择要注意什么？
办公室坐班的职员选这款普通意外险就够用，价格不高，保障也全，每年保费大概几十到一百多块，完全能覆盖擦碰伤手这类日常意外。
我朋友小周是做电商运营的，平时就坐电脑前敲键盘，上次喝水没拿稳，保温杯滑下来砸到手上划破缝了四针，他买的普通意外险刚好符合职业要求，花的八百多医药费除去社保报销，剩下的都走意外医疗报了，一点问题没有。
经常在外跑的配送员、搬家工人这类，别乱买普通意外险，这类职业普通意外险一般不承保，就算买了，手受伤申请理赔也会被拒，白花了钱还得不到保障。
我之前碰到一个送外卖的大哥，图便宜随便买了一份普通意外险，上个月下雨天骑车躲人摔了，手掌骨折打了钢板，花了快两万，申请理赔的时候才发现，他的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，后悔得不行。
高危一点的，比如装修木工、高空安装工人，得选专门的高危职业意外险，别看价格比普通的高一点，但是能正常赔，而且手受伤这类常见意外都在保障里，每年保费大概几百块，摊到每个月也就几十，对于这类职业来说，买对才是最重要的。
不管你是什么职业，投保前一定要翻一遍产品的职业分类表，对着自己的工作核对清楚，确认你的职业在承保范围内再掏钱。如果换了工作，职业类别变了，一定要及时联系保险公司做变更，别等出事了才想起没改信息，耽误理赔。
预算有限的普通低风险职业，选性价比高的普通意外险就行，不用多花钱买高危款。如果是中高危职业，哪怕预算紧，也得咬咬牙买对应职业的产品，别抱着侥幸心理买错，最后吃亏的还是自己。
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四. 理赔材料缺失如何补救？
家住小区的张阿姨在家打扫卫生的时候，不小心碰掉了阳台置物架，砸到了左手，缝了四针花了一千八百多。她整理材料去申请意外医疗理赔的时候，才发现医院开的收费发票没盖收费章，门诊病历也落在了医院导诊台，这下可急坏了，以为没法理赔了。
先别慌，收费发票缺章是很常见的小问题，直接带本人身份证和没盖章的发票原件，去医院收费窗口补盖就行，大部分医院都能当场办好，不用重新开票，花不了十分钟。如果是发票原件不小心丢了，也可以带身份证去医院档案室申请调取发票存根联，打印后让医院盖章确认，这份加盖章的存根联，绝大多数保险公司都认可，不会直接拒赔。
如果丢的是门诊病历或者检查报告，处理起来也不难。像张阿姨这种落医院的，直接去导诊台找工作人员问问，不少医院会帮患者保管落下的资料，当场就能找回来。要是放了很久找不回来，可以带身份证去门诊分诊台，申请重新打印电子病历，现在多数医院都有电子存档，五年内的门诊记录都能调出来，打印后盖章就能用。检查报告丢了的话，可以去检查科室申请补发，或者从医院的自助打印机上重新打印，都能有效。
要是你已经把材料寄给保险公司了，才发现缺了某一样，别等着保险公司发拒赔通知，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服，说明你缺了什么材料，问清楚能不能后续补寄，多数公司都会给你留补材料的时间，不会直接拒掉你的理赔申请。
最后给大家提个实用小建议，不管你手受伤之后去医院看完病，先把所有材料都拍个高清照片存在手机云盘里，原件放专门的文件袋收好，就算原件不小心丢了，也能先把照片发给保险公司核对，再去医院补开材料，不会耽误理赔进度，也能少跑好几趟冤枉路。
结语
总结下来，手受伤意外险能不能赔、赔多少钱，得分情况说：如果是因意外导致的门急诊、住院治疗，意外医疗责任可以按约定报销医药费，一般扣除免赔额后，按比例报销社保内费用，好点的产品也能覆盖社保外费用，花几千就能报对应比例，花得多报得也多；如果伤得比较重落下了伤残，会按照评定的伤残等级按比例赔，等级越高赔付额度越高，总赔付额度不超过你买的意外险伤残保额。选的时候注意，办公室久坐的普通上班族，选低免赔、能报社保外费用的百元左右一年的就行；经常干体力活或者户外跑的职业，一定要先核对职业分类，找能承保自己职业的产品，一年几十到几百都有，挑适合自己预算的就行。最后记得留好所有看病的单据材料，该补章补章，理赔能省不少麻烦。
