【摘要】当今社会，私家车已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分了，而作为私家车的附加消费品——车险，也开始频频出现在广大车主的生活中。面对纷繁复杂的商业车险险种，该如何正确为爱车投保正在成为当下人们关注的焦点。
车主方小姐近日被车险的电话烦透了。“不知道那些保险公司怎么知道我车险快到期的信息，他们不管你是在上班，还是在休息，随时打电话来推销车险，真是受不了。有时刚巧在开会，直接挂了，没想到对方‘锲而不舍’，一直打一直打，打到你接听为止。”
方小姐说，自己的车险5月中旬到期，可是3月底就已经陆陆续续接到推销电话，随着续保日期的日渐临近，推销电话也越发频繁。“开始的时候还会耐心听一下，现在我是看见陌生电话都不敢接了。”
采访中，不少车主都反映有类似方小姐的遭遇。车主陈晓无奈地说，这些推销员不仅知道他的电话号码，还知道他的姓名、车型、车牌号，甚至连他的车子当下保了哪些险种都一清二楚。
车主徐晓莉最近也经受了电话车险的轮番轰炸，直称耳膜受不了，而更让她苦恼的是，推销员推荐的险种让她不知如何取舍。
徐晓莉说，她的车子买来三年了，新车提取时，车险是在4S店办理的。而去年她自主选择了一家电话车险公司，并听从了推销员的意见，连玻璃单独破碎险都保了。可一年下来，没有出险，即使有几次小刮小蹭，也都是自己掏钱修复的。
“我可以说是个‘险盲’，对车险一窍不通，听一些老司机说，车子出险后，第二年的保费就上浮了，不划算，所以我尽量选择自己掏钱。我认为买保险就是买个心安，不过，细细一想，有些险种我觉得没什么必要。”徐晓莉说，身边和她一样的“险盲”数不胜数。
事实上，多数车主有这样的疑虑：买得很全面，却发现有的险种从没用到过，感觉是浪费了；买得不齐全，又担心真遇上了某类风险时，因没购买相应的保险而失去保障。
目前，机动车保险的险种主要由2个基本险和9个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。而车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。
一保险公司资深人士施先生称，车主选择哪些险种，主要还是由其经济状况和驾驶技术水平决定。一般来说，除了交强险以外，车损险和第三者责任险是首要选择的，前者保费额度是以车价计算的；后者一般建议购买10万元以上，因为交强险对第三者的死亡伤残、医疗费用及财产损失分别只有11万元、1万元、2000元的赔偿限额，保障极其有限，而第三者责任险是对该险种的一个有效补充。
施先生说，单保车损险的话，保险公司有一定比例的免赔范围，也就是说，车主必须自己掏出一部分的钱为事故买单。买了不计免赔险的话，就可以让保险公司全额赔付了。所以建议车主投保时，最好加上不计免赔险，使理赔权益最大化。
他认为，对于大部分人而言，购买车损险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险，这四个险种的组合较为实用，性价比也较高。
当然，车主也可根据自己的驾驶水平、行驶习惯以及停车地点状况等，再适当选择一些如盗抢险、划痕险等作为补充。值得一提的是，由于汽车自燃一般是因线路老化短路所引起的，所以，新车在两三年内不必投保自燃险。厂家对新车因电路等原因导致的自燃也有质量担保，条件是车主不做电路改动。
施先生透露，目前保费报价比较统一、透明的还是电话车险，由于没有了中介代理费用，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10%至15%。
慧择提示：综上所述，为了避免广大车主在车险续保前遭车险电话的“轮番轰炸”，了解必要的车险知识是前提，除此以外，相关专家还指出，车险选择最好量体裁衣，广大车主消费者可以结合自己的实际情况以及经济情况，给爱车购买一份合适的保险。
