引言
家里的娃天天跑跑跳跳，一会儿磕到桌子，一会儿骑车摔着，不少家长都发愁万一出点意外，医疗开销不小，该怎么给娃提前做好保障呀？关于儿童意外险，不少家长都不清楚它到底能保哪些情况，今天我们就把这个问题说清楚。
一. 意外医疗费用覆盖
大部分儿童意外险都会包含意外医疗费用覆盖责任，这是给孩子买意外险最常用到的保障部分，我直接给你说清楚保障内容和选品要点。
你家孩子在小区跑着玩，没站稳磕到花坛棱角，额头破了口子去医院缝针，这属于意外受伤，产生的门诊、急诊、换药费用，都在意外医疗的覆盖范围内。我给你说个真实的例子，去年邻居家5岁的小男孩，追着小区里的小猫跑，被小石子绊倒磕断了半颗门牙，去口腔医院做树脂填充加护髓，前后花了1200多，其中有600多是进口填充材料的自费费用，邻居买的意外险意外医疗不限社保范围，最后除了100块免赔额，剩下的全报了，自己只花了一百块，大大减轻了负担。如果选的意外医疗只覆盖社保内用药，那这600多自费就得自己掏腰包，这一点差异其实影响很大。
如果你家孩子平时容易疯跑打闹，经常摔这碰那，建议优先挑不限社保目录的意外医疗，不要只看产品便宜。毕竟孩子意外受伤，很多时候会用到进口麻药、自费的修复材料，这些社保报不了，有不限社保的意外医疗兜底，家长不用担心选好材料还要额外多花钱。
如果你的预算比较有限，只能承担较低价格的意外险，选社保内覆盖的产品也够用，一般孩子常见的小擦伤、小扭伤骨折，常规治疗用药都在社保范围内，报销下来也能覆盖大部分支出。你只需要注意看看意外医疗的免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，自己需要掏钱的部分就越少。
还有几种情况你要记清楚，不算在意外医疗覆盖范围内：孩子因为自身疾病导致的摔倒受伤，比如有癫痫病史发病摔倒，这种不算；孩子故意去爬危险的高台，主动做危险动作导致的受伤，也不在保障范围。另外，孩子在学校上体育课扭到脚、放学路上被自行车蹭到皮肤、去游乐园玩被设施划伤，这些日常常见的意外场景，都符合意外医疗的覆盖要求，只要保留好医院的诊断证明、收费发票，就能申请报销，现在很多产品可以直接线上传材料理赔，不用特意跑线下，很方便。
二. 意外身故残疾赔付
咱们先直接说赔付规则，意外身故是符合条款约定的意外情况导致身故，会一次性赔付合同约定的保额。意外残疾是按专业机构鉴定的伤残等级，按对应比例赔付保额，等级越高赔付比例越高。
我给你说个真实案例，去年有个7岁的小男孩，跟着爸妈去户外乐园玩，跑着躲猫猫的时候没注意脚下台阶，摔下去被路边护栏划伤了左臂，伤到了神经，最后康复之后左臂活动还是受限，去做伤残鉴定拿到了对应的等级。当时爸妈给他买了意外险，保额选的五十万，最后按照比例拿到了二十万赔付金，这笔钱用来给孩子做康复治疗、买辅助护理器具，完全没让家里额外承担太多开销，这就是意外残疾赔付实实在在的用处。
对咱们国家的未成年人来说，身故保额有相关规定，不用刻意买过高的身故保额，多余的部分也没法赔付，不如把钱匀到其他保障上。
如果是给刚上幼儿园、日常活泼爱跑跳的孩子买，家里月收入五千左右，建议把残疾对应的保额做到三十万到四十万就可以，每年交的保费也就几十块，不会有经济压力，如果是家里经济条件更好，孩子经常参加户外骑行、攀岩这类活动，可以把保额提到五十万，每年保费也才一百多，负担不大。
给孩子买的时候，一定要注意看条款里的伤残认定标准，要选采用通用伤残评定标准的产品，不要选那种只赔全残的，只赔全残的产品限制太多，大部分轻度、中度伤残都赔不了，买了也起不到足够的保障作用。如果孩子本身有轻微的肢体活动障碍，买之前要如实告诉保险公司，核保通过之后再正常投保就可以。
三. 挑选时需注意条款
先看意外医疗部分的用药范围限制，很多低价产品只报销社保目录内的用药，遇到需要用到自费进口药的情况，就没法帮你分担费用。之前有个真实案例，邻居家5岁宝宝在小区跑着玩，被路边碎裂的陶瓷花盆划了一道深口子，医生说要缝美容针，用的是可吸收的美容缝合线，不需要拆线还不留疤，这线属于自费项目，一共花了一千八百多。邻居一开始买的那款低价儿童意外险，只报社保内，这一千八一分都没报，最后还是自己掏了钱。如果你家孩子经常跑跳疯玩，选的时候优先挑不限社保目录用药的条款，碰到需要自费药、进口材料的情况，也能按比例报销，能帮你省不少钱。
再看有没有排除高发性儿童意外的免责条款，有些产品会把骑自行车摔倒、游乐设施受伤这类常见情况偷偷列进免责，等你理赔的时候才告诉你不赔。之前有个宝妈带孩子去商场室内游乐场玩，孩子从攀爬架上掉下来摔骨折了，找保险公司理赔才发现，她们买的意外险条款里把“高风险游乐项目”写进了免责，攀爬这类项目刚好被包含进去，最后也没能拿到赔付。你买的时候一定要翻一遍免责条款，别让保障缺了这块你最需要的内容。
要注意意外医疗的免赔额设置，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。比如有的产品免赔额是100元，花了300块看病，只报200块；有的产品免赔额是0元，花了300就报300（在报销比例范围内）。对儿童来说，平时大多是一两千以内的小磕碰小意外，免赔额高低对最终拿到的理赔金影响挺大。如果价格差不太多，优先选免赔额低的产品，小费用也能赔得到。
还要注意保额设置的合理性，很多家长觉得意外险保额买越高越好，但其实对未成年人来说，身故保额有规定限制，不用额外多花钱买超过限制的保额，多花的钱都是浪费。你可以把预算侧重在意外医疗的保额上，毕竟儿童发生小意外需要医疗报销的概率，远高于发生严重意外的概率，意外医疗保额买高一点，更实用。比如有的产品意外医疗保额只有1万，碰到需要住院治疗的骨折，可能不够用，选五万到十万左右的意外医疗保额，基本能覆盖大部分儿童意外的治疗花费。
最后要留意就诊医院的要求，几乎所有儿童意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，有些产品也支持部分符合要求的私立医院，但私立医院对应的保费会高一点。如果你家附近只有私立儿童医院，或者你平时更倾向带孩子去私立医院看病，可以选支持私立医院就诊的条款；如果平时都去公立二甲、三甲医院，选常规要求的就可以，不用多花额外的钱。
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四. 理赔材料准备清单
你带娃去医院处理意外之后，第一时间要收好的就是医院开具的所有收费票据，不管是几块钱的换药费，还是几百块的拍片费，只要是和这次意外治疗相关的发票原件，都要整理好放好。别随便塞在包里揉皱，也别弄丢了，如果不小心弄丢了，补开也会比较麻烦。之前有位妈妈接孩子放学，孩子跑着出校门摔了膝盖，去医院缝针清创之后，把缴费发票夹在孩子的作业本里，后来整理作业本的时候差点当废纸扔了，幸好提前想起找出来，最后顺利拿到了理赔款。
除了发票，医院给的诊断证明也不能丢。你拿到诊断证明之后，先看清楚上面写的受伤原因、受伤部位对不对，要是和你实际发生意外的情况对不上，赶紧找医生改过来，不然理赔的时候会耽误审核时间。就说之前有个爸爸，孩子骑车摔伤了胳膊，医生写错成旧伤复发，申请理赔之后审核卡住，折腾了快两周才改好材料，耽误了不少时间，要是当时拿到就核对清楚，就能省很多事。
如果孩子因为意外受伤需要住院，住院的出院小结、费用明细清单也要一起收好。费用明细会把你每天花的检查费、药费、治疗费都列清楚，保险公司审核的时候需要对照明细核对费用，这些材料都要从医院病案室打印好盖好章，别只拿自己手机拍的片子报告，一定要带医院盖章的纸质材料或者官方电子文件。
还有一样材料很多人容易忘，那就是能证明意外发生经过的材料。如果是在学校或者小区发生的意外，可以找物业或者学校开一份简单的意外经过说明，签字盖个章就行；如果是交通事故导致的意外，要把交警出具的相关文书收好，这些材料能帮保险公司更快确认意外是不是在保障范围里，不会因为没法核实情况拖着不处理。
最后要准备好申请人的身份材料，一般是给孩子买的保险，申请人都是父母，要准备好投保人的身份证、孩子的户口本或者出生证明，还有你自己的银行卡。把这些材料按顺序整理好，拍照或者上传给保险公司的时候，保证每一页都清晰，没有模糊反光，这样审核速度会快很多，一般几天就能出结果，理赔款很快就能打到你的卡上。
结语
总结下来，咱们国内儿童意外险主要就覆盖两个核心范围，一个是日常磕碰、摔伤这类小意外的医疗费用报销，另一个是严重意外导致的身故、伤残赔付。不同家庭选的时候也有对应方案：预算不多的普通家庭，可以选基础版，价格不高就能覆盖日常门诊急诊；如果希望保障更全，愿意多花一点预算，可以选不限社保目录的，孩子万一用到进口自费药也能报。不管选哪款，记得提前把医院要求、理赔材料要求看清楚，万一出意外及时留好单据，理赔会顺畅很多。
