引言
你是不是拿着手机翻了半天意外险，越翻越懵，不知道哪款适合自己？又是不是突然想起，之前好像买过意外险，翻遍聊天记录和手机相册都找不到保单，压根记不清到底入没入？别发愁，今天咱们就把这俩问题给你掰扯清楚。
不同年纪怎么挑选保障
学生党大多时间在学校、户外活动多，平时跑操崴脚、骑车摔擦伤都是常有的事，而且预算有限，选一年期的综合意外险就行，价格一年几十块就能覆盖常见的意外门诊、意外住院责任，不用买长期交贵价的，性价比够高就行。我邻居家读高二的小宇，上次放学骑车被电动车刮伤胳膊缝针，花了小两千，就是买的这种一年期意外险，去掉免赔额之后报了八成，自己只花了两百多，学生党攒点零花钱不容易，这种便宜够用的就合适。
刚入职场的年轻人，平时上下班挤地铁骑电动车，不少人还经常出差跑业务，意外风险比坐办公室的更高，而且很多人刚攒了一点积蓄，还没什么抗风险能力，可以选侧重意外身故伤残和意外医疗的，额度选适合自己的就行，预算宽松可以适当调高额度，还是选一年期的就够，一年一百多块就能拿到不错的额度，不用绑定其他没必要的责任，花钱都花在刀刃上。我闺蜜做新媒体运营，经常跑外面拍素材，去年赶地铁踩空台阶摔断了骨，住院加康复花了三万多，社保报完剩下的一万八，意外险全报了，要是当时没买，刚工作没存款的她还得伸手跟家里要钱，挺踏实的。
上有老下有小的中年群体，本身是家庭的主要收入来源，日常要供房贷供孩子上学，一旦出点意外，整个家庭的收入都会受影响，除了基础的意外医疗，一定要配够意外身故伤残的额度，能覆盖未来几年的家庭负债和孩子教育开支就行，预算够的话，除了综合意外险，还可以额外加一份针对交通意外的额外责任，毕竟不少中年人每天开车通勤或者经常跑高速，多一层保障更安心。我表姐夫做建材销售，每个月都要开车跑好几个城市谈客户，家里房贷还有二十年没还，孩子刚读小学，他除了基础综合意外险，额外加了交通意外责任，去年高速上被追尾撞了腰，躺家里养了三个月，不仅报了所有住院费，伤残也拿到了一笔赔付，没动家里给孩子存的教育金，帮了家里大忙。
退休之后的老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，容易摔滑磕碰，骨折扭伤都是高发的，不用追求太高的身故伤残额度，一定要重点看意外医疗的保障责任，优先选免赔额低、报销范围包含社保外用药的，很多老人摔了骨折需要用进口钢板，社保报不了，选对意外险就能报。开头说的王叔今年六十二，上次早上去公园遛弯，下雨天路滑摔了一跤，股骨骨折要做手术，医生推荐了进口的固定钢板，社保不报要自己掏八千多，王叔女儿给他选的意外险正好能报社保外用药，最后这块钱也报了七成，自己只出了两千多，老人本来心疼钱不想用好材料，这下也没了负担。
如果是本身经常参加高风险运动，比如周末喜欢去爬山、攀岩、潜水的朋友，不管你是什么年纪，一定要看清楚条款，确认你常玩的项目在保障范围内，很多普通意外险会把部分高风险运动列为免责，别买完了出事才发现不赔，多花十几二十块买个能覆盖你常玩项目的就好，我朋友阿凯喜欢周末去越野爬山，之前买的普通意外险不赔高风险运动，后来特意换了能保徒步登山的，上次爬山崴了脚，拍片子敷药都顺利报了，玩的时候也更踏实。
保单状态不清楚如何查
先翻你常用的支付账户找线索。不管是微信、支付宝还是银行卡，只要当初买意外险是从这里扣的钱，搜一搜“保险”“意外险”“保费”这类关键词，一般都能找到扣费记录。扣费记录里会显示扣费的保险公司名称，顺着名称找就不会错。我同事小孟之前三年前买过一份短期意外险，后来换了手机，啥记录都找不到，就是翻微信支付账单，搜到了半年前自动扣费的一笔几块钱的记录，一下子就找到对应保险公司了，省了好多瞎打听的功夫。
找对应保险公司官方渠道查。你记着保险公司的名字之后，直接找它的官方公众号、官方APP或者线下营业网点都行。如果有官方账号，直接用自己的身份证号登录，进去就能查到名下在这家公司买的所有保单，包括意外险是不是还在保障期，保额多少，生效时间是什么，一眼就能看明白。要是不会用手机操作，直接带着身份证去线下网点，找柜面工作人员帮你查，几分钟就能出结果，不会出错。
忘了保险公司名字，就找第三方平台汇总查。现在有官方认可的第三方保险服务平台，输入你的身份证信息，就能查到你在国内多家保险公司名下投保的所有保单，意外险自然也包含在内。这个方法适合完全记不清在哪家买的朋友，不用一家一家试，省时间。不过要提醒你，一定要找正规的官方认可的平台，不要随便把身份证信息给到不知名的小网站，避免信息泄露。
找你的保险经纪人或者代理人问。如果你当初是通过个人代理人买的意外险，哪怕过了好久，对方那边一般都会留有你的投保记录，直接发消息问一句，对方很快就能给你反馈保单现在是什么状态，有没有过期，需不需要续保。之前我邻居张阿姨，十年前通过代理人买了一份长期意外险，后来代理人换了工作，张阿姨也忘了这事，去年摔了腿之后才想起可能有保险，辗转找到代理人原来的公司，公司对接了新的服务人员，很快就查到了保单，还帮她走了理赔流程。
如果是单位或者公司统一买的意外险，直接找人事行政部门查询。很多公司会给员工买团体意外险，很多员工自己都没留心，不知道自己已经有了这份保障。你直接问人事要保单信息，或者让人事帮你确认，现在是不是在保状态，保障范围是什么都能问清楚。有刚毕业的小周，入职公司半年崴了脚，才想起人事说过买了意外险，一问果然在保，最后报销了差不多八成的医疗费用，省下了不少钱。
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理赔时候哪些细节要看清
第一个要确认的就是就诊医院要求，大部分意外险都会要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，私立医院或者公立医院特需部的费用，大多没法报销。之前我朋友小吴去年下班被电动车蹭到腿，伤口挺深的，他图家附近的私立医院人少不用排队，直接去缝了针花了两千多，提交理赔申请之后才发现，保单明确要求必须去二级及以上公立医院，最后这两千多只能自己掏腰包，白白浪费了保障。如果受伤的时候没法立刻去符合要求的医院，比如要紧急处理，记得提前给保险公司打个电话说明情况，一般都会同意先处理，之后再转去符合要求的医院就行，别闷头自己看完才说。
第二个要看清赔付的范围，意外险只赔意外导致的治疗费用，因为自身疾病引发的意外不算。举个例子，张阿姨本来就有膝盖骨增生，下楼买菜不小心崴了脚去治疗，理赔的时候保险公司会区分，只赔崴脚导致的损伤治疗费用，原本骨质增生的调理费用是不赔的，去医院看病的时候，也要跟医生说清楚是意外受伤，别让医生在病历里写错了病因，万一写混了，后续理赔会多很多麻烦。
第三个要注意免责条款里的内容，很多情况意外险是不赔的，比如参加高风险运动没买对应扩展责任的话，像攀岩、潜水这些项目出事，大多赔不了；还有酒驾、无证驾驶这种违规行为，也不在赔付范围内。之前有个小伙周末去周边景区玩攀岩，没跟保险公司说，也没买对应的扩展责任，不小心扭了腰花了不少钱，申请理赔被拒，就是因为攀岩在免责条款里，提前看清楚这部分，就能避免白忙活。
第四个要记好报案和提交材料的时间，大部分意外险要求出事之后十天内报案，别拖了一两个月才想起来说，时间拖得太久，保险公司没法核对事故细节，很可能会影响理赔。需要的材料也提前理清楚，一般要身份证、保单、医院的病历、缴费发票、检查报告这些，如果是涉及到第三方的意外，比如被车碰了，还要记得拿到交警的责任认定书，材料带齐了，审核速度会快很多，不用反复补材料耽误时间。
第五个要看清报销的顺序和免赔额度，很多意外险都有几十到上百块的免赔额，意思是这个额度以内的钱要自己出，超过的部分才按比例报销。如果你已经有医保报销了一部分，意外险一般是报销医保之后剩下的部分，要是没走医保直接去看，报销比例会比走医保之后低不少，所以看完病先去医保结算，再找意外险报销，能多报不少钱。之前小陈打篮球摔了胳膊，花了一千八，他忘了走医保结算直接拿着发票去申请理赔，保单写着没经医保结算只报60%，比经医保结算少报了两百多块，就是没注意这个细节吃了小亏。
结语
总结下来，挑意外险跟着自己的实际情况走就行：刚上班预算有限，就选侧重意外身故伤残的高额度产品；上有老下有小的中年人，可以搭配带意外医疗的方案，兼顾大小风险；年纪大的朋友就优先选包含门诊、急诊报销的，覆盖日常磕碰就医花销。要是记不清自己有没有买过意外险，就先翻支付记录、银行卡账单，再去对应保险公司的官方渠道查，很快就能搞清楚。选对适合自己的，保障心里有数，出门过日子也更踏实。
