引言
嗨，年纪到了65岁，想要买份合适的意外险遮风挡雨，是不是总摸不着门路？不知道该选哪类合适？别发愁，这篇内容就来给你把问题说清楚。
一. 六五 岁之后咋选险？
先给你说清楚，适合65岁人群的意外险，主要分两大类，一类是普通综合意外险，一类是专门的老年人专项意外险，咱们分开说怎么挑。
普通综合意外险大多数都支持65岁人群投保，这类产品保障范围比较全，日常出门摔碰、被东西砸伤、交通意外这些都能覆盖。你要是平时只是在家附近遛弯、买菜，偶尔跟老伙伴出门短途游玩，选这类就够用。挑的时候别乱选，先看投保门槛，普通综合意外险对年龄的要求大多卡在65岁这个节点，刚好能投进去，你只需要确认，投保的时候不用做复杂的健康告知，大部分都只需要问一两个简单问题，符合就能买。
第二类是老年人专项意外险，这类是专门针对高龄群体设计的，会多一些咱们这个年纪常用的保障责任。比如很多都额外加了意外骨折津贴、关节脱位保障，还有些会附赠救护车费用报销，这些都是咱们老人用得上的。你要是平时骨头比较脆，之前有过骨质疏松的问题，或者经常要去公园跳广场舞、爬山，优先选这种专项的，比普通综合意外险更贴合需求。
给你说个真实的例子，张姨今年65，平时每天都去小区楼下广场跳交谊舞，去年冬天场地滑，她转身的时候没站稳摔了一跤，脚踝骨裂，打了石膏在家养了三个月。她之前选了一份带骨折津贴的专项意外险，每天能领几十块的津贴，一共领了八十多天，刚好把她请护工帮忙做饭擦洗的钱覆盖了，子女也不用额外掏这笔钱，张姨说当时买的时候没当回事，真用到了才觉得踏实。
不同经济情况的选法也不一样，要是你每个月可支配的零花钱不多，一年拿不出几百块买保险，就选一年一两百块的基础款，只要覆盖意外医疗和基础身故伤残就行，不用追求高保额，够应对日常小意外就可以。要是你手头宽松一些，想多加点保障，可以选一年三四百块的，把意外医疗的额度调高，加上骨折津贴这些额外责任，保障更全。
健康条件不一样选法也有区别，要是你身体挺好，没什么大毛病，两种都能选，随便挑符合你需求的就行。要是你有常年的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，就挑健康告知更宽松的，很多老年人专项意外险根本不问这些慢性病，只要你能正常生活、正常走路出门就能投，不用因为身体问题卡住。
最后说购买渠道，你可以让子女帮你在正规的保险平台上选，也可以找身边靠谱的保险业务员面对面讲清楚，不管选哪个渠道，一定要确认是正规备案的产品，别随便找不知名的渠道买，最后没法理赔就麻烦了。缴费都是一年一交，不用买长期交的，每年交一次，今年觉得不好，明年换一款就行，灵活得很。
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二. 既往症影响大吗？
我直接给你说结论：对大部分适合65岁人群的意外险来说，既往症影响比你想的小很多，大部分人都能顺利买到。
就拿小区里的张叔说吧，今年65，患高血压快十年了，平时一直吃降压药控制，血压稳得很，出门遛弯、买菜都不耽误，就是怕买意外险卡脖子。他去问了好几个适合这个年纪的意外险，大部分产品的健康告知都没问高血压这一项，只要你能正常走路、正常出门活动，就能直接买，根本不用因为常年吃降压药被拒保。张叔最后顺利投保，上个月下楼踩滑崴了脚，缝了四针花了小一千，走理赔流程的时候也没因为高血压卡着，很快就报下来了。
如果你有糖尿病，只要你是通过吃药或者打针控制，日常生活能自理，没有出现严重并发症，大部分适合65岁的意外险也不会拦着你买。只有少数要求严格的产品会问有没有心脑血管方面的严重既往症，只要你没达到那么严重的程度，都可以正常投。
那什么样的既往症会影响投保？如果你已经瘫痪，或者长期卧床没法自理，或者因为之前的意外、疾病留下了后遗症，连自主出行都做不到，那确实买不了普通的意外险。这种情况也不用硬碰普通产品，可以找专门给行动不便人群设计的小众意外险，这类产品对既往症的要求更宽松，只要符合基本要求就能投。
给你说两个可操作的小建议：第一，投保的时候健康告知问啥答啥，没问的别说，别自己给自己加戏，比如说没问高血压，你就不用主动说你有高血压，只要这次出险的意外和你原来的病没关系，保险公司肯定会赔。第二，如果你身上有好几种慢性病，别直接瞎买，可以先找经纪人帮你筛一筛，找对健康要求宽松的产品再投，省得白花钱。很多人担心我有旧病会不会买了也不赔？只要你这次出事是意外导致的，不是旧病发作，哪怕你有既往症，也能正常赔，这点你可以放心。
三. 意外身故赔多少？
多数适合65岁人群的意外险，意外身故保额区间跨度不小，你可以根据自己的家庭情况选，别盲目往高了挑，也别选太低起不到作用。
之前小区里的李奶奶，今年刚满65，去年春天儿女给她选了一份意外险，当时选的保额是20万，花的保费一年才一百多块。李奶奶平时出门爱去公园遛弯，那天早上雾大，路滑没站稳摔倒磕到了后脑勺，送医之后没能救回来，最后按合同给了20万赔款。这笔钱，刚好给李奶奶办身后事用了，还剩下几万块留给老伴当生活费，没让儿女多掏额外的钱，也算是帮子女减轻了负担。
如果你是单身独居，或者已经把家里的欠款都还清了，也没有需要供养的家人，选10万到20万的保额就够了。这个额度的保费一般都不贵，一年几十到一百多块，完全在普通人的日常开支能承受的范围里，既能覆盖办后事的开销，也不会给你添太多经济压力。
如果你家里还有老伴需要供养，或者还有没还清的小笔欠款，子女目前经济压力也比较大，可以选30万到50万保额的产品。这个价位的保费一年也就两百多到三百多块，多数家庭都能负担，赔付出来的钱，能给留下来的家人多一层保障，不会因为突然的变故打乱生活节奏。
你要记住几个要点：第一，别听人忽悠选太高的保额，不少产品超过一定保额，会要求你做额外的健康检查或者财务验证，反而添麻烦；第二，一定要看清楚条款里的责任免除，哪些情况不赔一定要提前看明白，别到出事了才后悔；第三，如果你之前已经买过其他带身故责任的保险，要结合已有的保障选额度，不用重复买太高，浪费保费。
四. 医疗费怎么报销？
先给你说清楚，大部分适合65岁人群的意外险，报销医疗费分两种情况，一种只报社保范围内的花费，一种能报社保外的自费项目，你得先认准这点再掏钱。
咱们拿王大叔的例子来说，王大叔今年66岁，平时爱去公园遛弯打太极，上个月雨天路滑摔了一跤，左腿胫骨骨折，住院做手术用了进口的固定钢板，一共花了三万八千多，社保报销完之后，自己还得掏一万七。当时王大叔儿子给买的意外险，就是能报社保外自费药的，免赔额设的是100块，报销比例是80%，最后算了算，除去100块免赔，一共报了一万三千多，自己只花了不到四千，帮家里减轻了不少负担。
如果当初买的只报社保范围内的呢？那这笔进口钢板的钱一分都报不了，一万七基本都得自己掏，差别一下子就出来了。所以我给你的第一个建议：只要预算够，优先选能报社保外自费项目的，老年人摔倒骨折很常见，很多时候为了恢复好都会用到自费材料，这部分能报真的能省不少钱。
其次，你得看清免赔额和报销比例。很多产品都会设100块的免赔额，就是说100块以内的钱自己出，超过100的部分再按比例报，也有少数产品免赔额是0，这种当然更好，但价格会稍高一点，你可以根据自己的预算选。报销比例的话，尽量挑比例高的，同样的花费，比例越高，你自己拿的钱越少，别光看总保额高，报销比例低的话，实际拿到的赔款也多不了。
然后说一下报销的流程和要求，一般你出院之后，把医院给的病历、收费单据、费用清单这些材料都整理好，交给保险公司就能申请，现在很多产品都能在线上传材料申请，不用跑线下网点，很方便。另外要注意，只有因为意外导致的医疗费才能报，因为本身生病产生的医药费是不报的，这点你得心里有数。
最后给不同情况的朋友提个针对性建议：如果你的预算比较有限，一年只能拿出几十块钱买，那就选只报社保内的，虽然报不了自费项，但多少也能覆盖一部分基础花费，比没有保障强；如果预算能到一百多到两百多一年，直接选带社保外报销的，保障更全，对应咱们老年人常见的意外受伤情况，实用性更强；要是你平时身体不太好，出门容易磕碰，更别省这个钱，选对了真的能帮你解决大问题。
结语
总结下来，适合65岁人群的意外险，主要分两类，一类是不需要健康告知的普惠型产品，价格便宜，一年只需要几十到一百多块，哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病都能买，缺点就是部分产品没法报社保外的自费药，保额一般不会太高，适合预算不多，身体有基础毛病的朋友；另一类是可以报销社保外用药的综合意外险，一年一两百块，保额更充足，意外门诊、住院都能报，部分还能赔意外导致的骨折津贴，适合身体状况还行，预算稍微充足一点，想要更全保障的朋友。记住买的时候一定要先确认能承保65岁的年龄，再看清楚免赔额、报销比例这些细节，别买错哦。就像咱们前面说的李奶奶和王大叔，选对合适的意外险，真出事的时候能帮家里减轻不少负担，这就是买意外险的意义呀。
