引言
你是不是也在沈阳工作，遇到过单位需要补缴养老保险的情况，心里犯嘀咕：到底会不会产生滞纳金呀？别着急，咱们这就一起来聊聊这个问题，给你一个清晰的答案。
一 不同年龄段该怎么挑
二十岁到三十岁的年轻朋友，大多刚参加工作，收入不算稳定，积蓄也不多，大多都在沈阳打拼攒买房首付，这个阶段先把基础保障做扎实就好，不用硬挤钱买带储蓄功能的产品。优先买意外险，再配上百万医疗险，每年花费只要几百块，就能覆盖日常意外损伤、大额住院的风险。如果预算还有富余，可以再加一份定期重疾险，保到六十岁就行，同样花不了多少钱，就能把大病风险转出去，万一得病不用动自己攒的首付钱，稳得住起步阶段的基本盘。
三十岁到四十岁的朋友，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，是整个家庭的经济支柱，这个阶段的保障优先给你自己做足，不能只想着给孩子买。你要是出事，整个家庭的收入就断了，房贷没人还，孩子学费没人出，这个时候先配好重疾险，再加上寿险，保额要覆盖你剩下的房贷总额，加上孩子未来五年到十年的教育开支，意外险和百万医疗险也不能缺。我认识沈阳一位在装修公司做工长的老陈，三十六岁那年查出来冠心病需要做手术，之前他只想着给儿子攒学费买学区房，自己只交了社保，没买商业保险，那次手术加术后调理，前前后后花了二十一万多，社保报完自己还掏了十二万，直接把原本准备给儿子换学区房的积蓄掏走了小一半，后来他恢复之后第一时间就给自己配齐了重疾和寿险，说再也不能让家里跟着担风险。
四十岁到五十岁的朋友，身体开始走下坡路，很多小毛病慢慢冒出来，这个阶段先把健康类保障补全，如果你之前没买过重疾险，现在预算足够可以买终身重疾，预算有限就买保到七十岁的定期，别因为担心交保费贵就不买，真的出事，社保报完剩下的钱，对普通家庭来说还是不小的压力。同时这个阶段可以开始慢慢配置带养老储蓄功能的产品，提前为退休之后的生活做补充，毕竟社保只能满足基本生活开销，想要出去旅旅游，或者生病了请个护工，多一笔储备总是好的。我家亲戚王姨四十八岁，在沈阳一家商场做导购，早几年单位断缴过社保后来补缴了，她一直以为有社保就够了，前两年查出来乳腺结节做了手术，报销完自己还花了四万多，她才想着补商业保险，因为结节的问题，核保之后除了乳腺相关责任除外，其他都正常承保了，现在她每年还存一点钱到养老类保险里，说退休之后每个月多拿几千，能给自己攒个买药钱，不用全靠孩子。
五十岁到六十岁快要退休或者刚退休的朋友，这个时候买重疾险大概率会出现保费倒挂，就是交的总保费比保额还高，就不建议硬买重疾险了，可以换成防癌险，价格便宜不少，而且老年人得癌症的概率比较高，防癌险刚好对准这个风险，再配上百万医疗险或者惠民类的医疗险，就算身体有点小毛病，大多也能投保，覆盖大额住院的开支。如果预算允许，可以再配置一份意外险，老年人容易摔碰滑倒，骨折之类的意外很常见，意外险能报门诊也能赔住院，一年也就一两百块，实用性很强。我邻居张叔五十六岁刚退休，之前帮儿子还完房贷手里没多少积蓄，就听我的建议买了防癌险加意外险加惠民医疗险，一年总共才花不到三千块，去年冬天出门买菜摔了骨折，住了半个月院，花了将近三万，意外险报了一万八，医疗险报了八千，自己只掏了几千块，要是没买的话，这钱就得让刚结婚的儿子掏，本来儿子还在还房贷，压力肯定不小。
六十岁以上的老年朋友，不用再追求复杂的保障组合，优先把意外险和医疗险配好，这两类产品实用性最强，价格也不高。如果买不了普通医疗险，就选专门的老年医疗险或者惠民类产品，大多不问太多健康问题，能买就先买上，万一出事能帮子女减轻不少负担。不用想着买储蓄类产品给孩子留钱，先把自己的风险保障好，不给孩子添麻烦，就是对孩子最大的支持。
二 身体状况影响怎么选
有既往病史不用直接放弃投保，不同身体条件有不同的选法。就拿身边的小周来说，他之前得过急性肺炎，治愈已经满三年了，复查各项指标都正常，这种情况投保时如实告知，基本都能正常承保，不用过于担心核保不通过。
如果是常见的慢性小病，也有对应的选法。比如常见的高血压，要是只是轻度高血压，日常服药就能把血压控制在标准范围内，多数产品会允许正常承保，或者加费承保，不会直接把你拒之门外，你只需要如实把你的血压控制情况、日常服药记录写清楚就行，不用藏着掖着，隐瞒告知反而会影响后续理赔。
再说说结节类的问题，这也是很多人体检都会查出来的常见情况。我朋友小李体检查出甲状腺结节三级，他一开始怕买不了，直接去尝试智能核保，按照产品要求提交了最近半年的彩超报告，说明结节没有钙化、大小也在要求范围内，最后顺利通过了核保成功承保。要是你的结节已经做了手术切除，术后病理结果是良性，而且复查没有复发，那基本上都能正常投保，不用过分焦虑。
要是身体已经有比较严重的异常，也不是完全没机会。可以选择健康告知要求宽松的产品，部分产品只针对几项重大疾病做询问，没有问到的异常不用主动告知，符合要求就能投保。如果你不确定自己能不能过核保，可以先拿支持智能核保的产品试投，智能核保不会留下投保记录，就算这次没通过，也不会影响你后续投保其他产品。
最后提醒一句，不管你身体是什么状况，一定要如实做健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史。要是刻意隐瞒，后续申请理赔的时候，保险公司查到相关就诊记录，很可能会拒绝理赔，最后吃亏的还是你自己。早一点如实告知、早一点配置上适合自己的保障，才能真的给自己做好兜底。
图片来源：unsplash
三 预算有限如何配方案
先优先抓杠杆，不要一开始就想着买终身、攒养老金，先把大风险兜住，这是预算有限的朋友配置保险的核心原则。大风险指的是一旦发生就能掏空你几年积蓄的风险，比如得大病住院、家庭经济支柱突发意外走了，这些风险才是需要先用低保费撬动高保额来解决的，那些储蓄类的产品可以等手头宽裕了再慢慢加。
先上两个必配的基础项，第一个是百万医疗险，一年保费也就两三百块，能覆盖上百万的住院医疗费用，不管是生病还是意外住院，超过免赔额的部分基本都能报，正好补上社保报销的缺口。我邻居小周刚毕业在沈阳打拼，一个月除去房租吃饭剩不下多少钱，第一年就只花了三百不到配了百万医疗险，当时身边朋友还说他瞎花钱，结果第二年他得肺炎住院住了半个多月，花了快两万，社保报完剩下八千多，全都走百万医疗险报销了，相当于自己只花了一万块不到，要是没这个保险，这笔额外开销直接就把他攒了大半年的旅游基金掏空了。
第二个必配基础项，如果你是家里挣钱的主力，一定要加一份定期寿险，保到退休就行，不用买终身的，这样保费能省很多。三十岁的人买一百万保额，保到六十岁，一年也就几百块，万一出事能给家人留一笔钱，还房贷养孩子都能用。预算再紧，这两个加起来一年也才一千块上下，分摊到每个月也就不到一百块，少喝两杯奶茶少买一件非必需的衣服就挤出来了，不会给生活添负担。
接下来，如果还能挤出来两三百块的预算，可以再加一份意外险，意外险本身就很便宜，五十万保额也就一百多块一年，能覆盖日常的意外摔伤、交通意外这些情况，万一要住院或者门诊都能赔，日常用得上。像沈阳很多上班族天天骑电动车通勤，路上磕磕碰碰很常见，有一份意外险，去医院看伤的钱都能报，不用自己掏这笔小钱积少成多。
最后提醒一句，千万不要为了攒钱买贵的储蓄型保险，就把基础保障空着，也不要买那种什么都保一点但保额都很低的捆绑产品，看着内容多，真出事赔的钱根本不够用。就按照先兜大风险、再补小需求的顺序来，就算每月只有两三百的预算，也能配出够用的保障，等以后收入涨了，再慢慢加终身保障或者养老储蓄就可以。
四 案例解析保障重要性
我邻居张阿姨之前一直只交职工养老保险，没买过商业医疗险，前几年单位中途断缴了一段时间，后来才办理补缴。那时候她就觉得，反正最后养老保险交够年限就行，医疗险有职工医保就够了，额外买商业保险纯是浪费钱。
去年张阿姨因为身体不舒服住了院，前前后后治疗加调养花了快十八万，职工医保报销完之后，自己还要掏将近八万。这八万对张阿姨来说，几乎是她攒了两年准备给孙子交学费的养老积蓄，一下子就掏空了大半。张阿姨那段时间天天愁得睡不着，本来康复期要好好补营养，她愣是舍不得买贵一点的营养品，连复查都想着能拖就拖。
同病房的李阿姨和张阿姨情况差不多，也是职工社保，之前单位也断缴过养老保险后来补缴，但是李阿姨早几年就给自己买了商业医疗险。那次李阿姨治病总共花了将近二十万，职工医保报销完，剩下的十万多符合约定的部分，走商业医疗险报销流程报完之后，自己只掏了几千块钱。李阿姨该吃该喝该复查一点没耽误，出院之后回家安安稳稳养着，完全没动自己攒的养老钱。
从这两个邻居的亲身经历就能看出来，不管你是正常交社保，还是需要补缴社保，社保只能给你提供基础的保障，碰到大额的医疗开支，社保报完之后剩下的部分，往往会掏空普通人攒了很久的养老积蓄，直接影响你退休之后的生活质量。
给大家一个很实在的建议：不管你的社保缴纳状态怎么样，只要年纪和健康条件符合要求，一定要尽早给自己配置一份合适的商业医疗险，经济条件允许的话，再搭配上适合自己的其他保障。花不多的钱，就能给自己的养老积蓄加一层保护层，真碰到事的时候，不用动自己的养老本，也不用给子女添负担，退休之后才能安安稳稳过日子。
结语
回到开头的问题，沈阳单位补缴养老保险，按现行规则，单位原因断缴补缴的，会收取相应滞纳金，个人原因补缴的相关情况可咨询当地社保经办部门确认。不过不管社保补缴是什么情况，社保给我们的养老、医疗都是基础保障，如果想要晚年生活更踏实、应对健康风险更从容，别忘了根据咱们刚才说的，按自己的年龄、身体条件、预算，搭配好合适的商业保险，给自己的生活再加一层保障哦。
