引言
不少朋友不小心出了意外后，拿着一堆单据去报销，最后却因为少了证件白跑一趟，还耽误了拿钱的时间。你是不是也好奇，报个人意外险到底得准备好啥证件？这篇咱们就把事儿说清楚。
一. 出险后单据怎么凑齐？
前阵子我邻居张哥下班骑电动车回家，路边突然窜出来一只小猫，他急刹车避让直接连人带车摔出去，膝盖缝了五针，后来走个人意外险报销，一开始缺了两样材料白跑了一趟保险公司柜台，最后整理齐材料不到三天就拿到了报销款，给大家说说他凑单据的经验，你跟着整理就行，不会出错。
第一样是身份和理赔申请的基础材料，你要准备好自己的身份证银行卡复印件，银行卡要确认是一类储蓄卡，不少保险公司不支持信用卡收款，别拿到钱的时候才发现卡用不了耽误时间，另外要填好保险公司给的理赔申请表，在网点填或者线上填都可以，签名一定要和身份证上的名字完全一致，别写错字漏笔画。
第二样是最关键的医疗费用单据，一定要留好医院开的原始发票，就是你交钱之后医院给的那张收费总凭证，别弄丢，要是你走医保先报过，也要让医保部门给你开分割单，把原始发票的留存情况写清楚，张哥一开始就是只拿了缴费小票没拿原始发票，又重新回医院补打的手续，多花了大半天功夫。
第三样是完整的诊疗材料，包括门诊病历、出院小结（如果住院的话）、检查拍的片子报告、处方单这些，张哥当时去的是急诊，他一开始只带了急诊的挂号单，忘了打印急诊的手写病历，医生写的伤情经过、处理意见都在上面，保险公司要确认受伤是不是符合意外的保障范围，少了病历就没法核对，最后还是找医院档案室补打的材料。
第四样是和意外事故相关的证明材料，如果是上下班路上出事，可以让单位开意外事故证明，如果是交通相关的，找相关部门开事故说明就行，不用开太复杂的材料，只要能说清楚受伤的时间、地点、原因就行，张哥是自己避让摔的，就在当地社区开了一份简单的情况说明，保险公司就认可了。
最后给你提个醒，所有材料都可以提前复印一份自己留底，不管是走线下交材料还是线上上传，都要保证内容清晰，发票上的收费项目、金额不能模糊，要是材料有缺失，保险公司一般都会一次性告诉你缺什么，你照着补就行，不用太紧张，张哥整理齐全之后，很快就完成了报销，自己只花了几百块免赔的部分，大部分费用都报下来了，确实帮他减轻了不少负担。
二. 不同职业怎么选方案？
日常坐办公室的上班族，日常出行大多是通勤，日常待的环境风险很低，一般选基础配置就够用。
我身边就有个做行政的小姑娘，平时就是楼下买个饭，周末出去爬爬山散散步，风险大多来自上下班路上的小剐蹭、偶尔开水烫到这类小意外。我给她的建议是，保额选适中的就行，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能覆盖社保外用药的，毕竟万一被车蹭到，打破伤风的进口针也能报，不用自己掏腰包。价格也不用选太贵的，每年百八十块就能搞定，不会给工资不高的刚工作年轻人添负担。
如果是平时做户外跑业务的朋友，每天要开车或者骑电动车跑客户，在路上的时间比别人多不少，风险概率也会高一点。这时候就可以把保额往上提一提，意外医疗的额度也尽量选高一些，毕竟如果真的出事，门诊加住院的花费会比办公室人群高一些。每年花个一两百，就能把保障做足，也不会增加太多开支。
做家政、装修、快递这类体力活的朋友，日常工作要搬重物、爬楼梯，甚至还要操作一些小型工具，发生扭伤、砸伤的概率比办公室人群高不少。这时候一定要注意，买之前先看清楚，你的职业在不在承保范围内，有些产品对高风险职业是不承保的，别买错了白花钱。
这类朋友我建议选能承保对应职业的产品，保额要往高了做，意外医疗也要选免赔额低、赔付比例高的。我之前接触过一个做家装木工的师傅，当初听朋友推荐随便买了一份，买的时候没看职业要求，后来干活的时候被工具割伤手，申请报销才发现自己的职业不在承保范围内，最后没能拿到理赔。后来他换了一款符合职业要求的，去年搬材料扭到腰，门诊加理疗花了两千多，最后报了九成多，自己只花了不到两百，真正发挥了保险的作用。
如果是日常要接触高空作业、重型机械操作这类工作的朋友，一定要找专门承保这类职业的产品，不要抱着侥幸心理买普通个人意外险，不然真出事只能自己承担损失。这类产品的价格会比普通的稍高一些，但能获得对应的保障，总比出事花几万十几万自己扛要好。
三. 医疗报销额度够不够？
我先给你举个真实的例子，之前有位张大哥，下楼倒垃圾的时候脚滑摔了骨折，住院加手术一共花了快两万八。他之前买的个人意外险，意外医疗报销额度只有一万块，最后自己掏了快两万，心疼得不行。
如果是日常的小磕碰、小擦伤去门诊处理，或者轻微扭伤敷药换药，一万到两万的医疗报销额度基本够用。比如你骑车蹭破了皮缝两针，拍个片子拿点药，几千块就能搞定，额度够覆盖不用额外多花钱。
但要是碰到需要住院手术、打固定钢板的情况，两万以上的报销额度会更稳妥。现在公立三甲医院的住院费用，光是一周的床位费、检查费加基础用药，就要大几千，加上手术费材料费，很容易就突破两万，额度不够的话剩下的都得自己扛。
不同人群的需求也不一样，你要是天天坐办公室，平时也就上下班走走路，偶尔周末去公园散散步，风险不高，选两万到三万的意外医疗额度就可以，保费也不会贵多少，够覆盖常见的意外受伤花费。如果你平时经常要跑外勤，或者经常骑车通勤，路上遇到意外的概率高一点，不妨选五万左右的额度，就算真的需要住院治疗，也不用太担心报销不够。如果是做户外作业、日常体力劳动的朋友，建议选五万以上的意外医疗额度，毕竟这类场景受伤的概率和受伤的程度都更高，充足的额度能帮你兜住大部分花费。
另外还要注意看免赔额和赔付比例，举个例子，同样是五万额度，一款是0免赔，赔付比例80%，另一款是100元免赔，赔付比例90%，如果你的花费是一万块，第一款能报八千，第二款能报八千九百一，反而后者拿到的报销更多。别只盯着额度高低，一定要结合免赔额和赔付比例一起算，选实际能报下来更多的方案，才真的够用。
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四. 健康告知该如何填写？
我先给大家说个真实发生的事儿，张大哥今年五十出头，前几年查出来有腰椎间盘突出，疼的时候连腰都直不起来，后来做了保守治疗，慢慢好转能正常干活了。前阵子他赶着想给自己买份个人意外险，填健康告知的时候，怕说出来被拒保，就想着这都是几年前的老毛病了，应该没人会查，就偷偷隐瞒了没写。
结果上个月张大哥去工地搬材料，不小心踩滑摔了一跤，刚好摔到腰部，原本的旧伤加上新的扭伤，住院花了小一万。他拿着单据去申请报销，保险公司核对病历的时候发现，他几年前就确诊过腰椎问题，健康告知里根本没提，最后没能给到报销，张大哥后悔得不行，说不该贪这点方便瞒了事儿。
大家记住，个人意外险的健康告知，都遵循一个原则：问什么答什么，不问不答。不用自己主动挖出来八百年前的小毛病往上堆，也不能人家明明白白问了，你故意藏着不说。
如果是从来没去医院检查过，自己也没感觉的小问题，那就直接说“没发现相关异常”就行，不用自己瞎担心乱填。比如你自己偶尔有点头疼脑热，从来没去医院看过，也没确诊过什么疾病，那就不用主动说，健康告知没问，你不说完全没问题。
要是你有已经确诊的慢性疾病，或者之前住过院动过手术，就老老实实把情况写清楚，把之前的就诊报告、出院小结准备好，一起提交上去。很多时候意外险对健康要求不高，就算有一些慢性病，只要不是问到的相关问题，或者不是特别严重的情况，大多都能正常承保，就算要加条件承保，也比隐瞒之后被拒赔强。
不同人群填写健康告知也有不同注意点，年轻朋友大多没什么病史，照着问题如实选就行，别手滑选错选项就行，比如问有没有住过院，你选成“是”，平白多一堆麻烦。年纪大的朋友，很多都有血压、血糖方面的小问题，如果健康告知问到了，就把确诊时间、目前控制情况写清楚，别隐瞒。身体本来就不太好的朋友，更要如实填写，不然最后花了钱拿不到赔偿，反而亏了。
结语
看到这儿你肯定搞清楚啦，个人意外险报销最核心的就是准备好身份证、完整的就医发票、医生写的病历，如果是意外情况还可以补充好相关的意外说明材料，带齐这些去申请报销就没问题。挑个人意外险的时候也别忘了结合自己的职业选：坐办公室的朋友可以选侧重意外身故伤残、带日常门诊报销的方案，做体力活的朋友要确认职业符合承保要求，适当提高意外医疗的额度；选的时候要多看看免赔额和赔付比例，不用盲目追求高保额增加负担，也别买了免赔额太高的产品让小额花费报不了；健康告知一定要如实填，有既往病史别隐瞒，不然反而没法顺利拿到报销。只要选对适合自己经济情况、职业和需求的产品，真遇上事儿就能实实在在帮你分担开销啦。
