引言
嗨，朋友，你是不是上班路上崴了脚骨折，或者干活的时候不小心摔了骨折，正对着公司买的意外险犯嘀咕：到底能赔下来多少钱呀？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚。
一. 骨折赔付额度怎么定
赔付额度不是拍脑袋随便给的，不同情况钱数差很多，我直接给你说清楚规则。
公司买的这种意外险，一般分两种赔付情况，一种是给骨折相关的医疗费用报销，另一种是如果骨折达到了伤残等级，会给你一笔伤残赔付，两个额度要分开算。先拿具体案例说，我楼下开小吃店的张哥，四十出头，所在的餐饮公司给全员买了团体意外险。上个月张哥给店里搬货踩空楼梯，小腿胫骨骨折，做完手术加康复花了快三万块。公司买的意外险，意外医疗的额度是三万，张哥这次治疗花的钱都在额度范围内，最后报了两万八千多，剩下一千多是自费的进口钢板材料，这个额度就是看你实际花了多少，在合同约定的医疗额度内按规则报，不会超过你实际花的医疗费。
那如果是构成伤残的骨折，怎么定额度？还是说张哥这个例子，他恢复之后去做了伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残，公司买的意外险，身故伤残的总额度是五十万，合同约定十级伤残按照总保额的10%赔付，算下来就是五万块，这笔钱直接打给张哥，不用抵扣之前报的医疗费。要是等级更高的伤残，对应的赔付比例也更高，钱就会更多，都是按合同写好的比例来算，不会乱给。
还有一种情况，有些公司买的意外险会包含骨折专项津贴，就是不同部位的骨折直接对应固定的赔付额度，比如肋骨单根骨折赔两千，髋部骨折赔一万五，这种不用做伤残鉴定，确诊骨折就能按对应额度赔，张哥这份里刚好有这个责任，最后又多拿了三千块的肋骨骨折津贴，因为他摔的时候同时断了一根肋骨。
给不同情况的朋友说点实用建议：如果你刚入职，公司给上了这个意外险，先找行政要一下合同关键页，看看意外医疗额度是多少，伤残保额是多少，心里有数。如果你是刚出险骨折，先把所有收费单据、诊断证明都整理好，别弄丢，鉴定伤残要找保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找，不然结果可能不被认可，白花钱。如果是给高危岗位的自己补充，你本身做装修、快递这种经常跑外勤的，公司给的基础额度不够的话，自己可以再补点额度，比如公司医疗只给两万，你可以自己补到五万，应对更严重的骨折治疗也更踏实。如果是已经退休还在返岗工作，年纪大了骨头脆，容易骨折，不用买太高的伤残保额，重点挑医疗额度高、能报自费药的就行，符合自己的需求就行，不用多花冤枉钱。
二. 医疗报销比例要看清
我先给你说个身边真实发生的事儿，去年小区里张阿姨在下班路上骑车摔了，桡骨骨折，公司买的意外险报完之后，自己还掏了小六千，她就一直纳闷，怎么保额十万还报不完这点医疗费？后来翻了条款才发现，公司买的这款意外险，医疗只报社保范围内的用药和诊疗项目，比例还只给报八成，而且有一百块的免赔额。
张阿姨骨折之后，医生说她年纪大骨头长的慢，建议用一款促进骨愈合的自费营养针，还有进口的固定敷料，这俩加起来就快五千了，这些都不在社保范围内，所以公司买的意外险一分都不给报。剩下社保范围内花了七千多，去掉一百免赔额再按八成报，自己还要承担一千多，算下来自付部分就超六千了。
很多人会觉得，公司给买了意外险就万事大吉，不用自己再操心，其实大部分公司团体重的意外险，为了控制成本，医疗报销都会有限制。有的只报社保内，报销比例从七成到九成不等，有的虽然能报社保外，但是会设额度上限，比如社保外报销最多不超过医疗保额的两成，还有的会去掉免赔额之后再按比例报。
给你说个可操作的判断方法，你拿到公司意外险的条款之后，直接翻医疗责任那部分，先看保障范围写没写包含社保外费用，再看对应的报销比例是多少，免赔额有多少。如果公司这款只报社保内，比例还不到八成，而且你日常经常需要通勤外出，本身也喜欢做点户外运动，就建议你自己补充一份。
如果你的经济条件一般，预算有限，就选带社保外报销、报销比例在九成以上、免赔额在一百块以内的产品就够，不用选太高保额，十万医疗保额足够覆盖大部分骨折的医疗开支，一年也花不了多少钱。如果你平时经常跑外勤，或者本身从事轻度体力劳动，预算充足一点，可以选医疗额度更高、社保外报销没有单独限额的，这样不管用到什么自费器材或者药物，都能按比例报，真摔折了也不用自己纠结选贵的还是选便宜的。
三. 团体险不足可补充
咱们先拿张阿姨的例子来说说，张阿姨在小区物业做保洁，公司给上了团体意外险，去年冬天她擦玻璃的时候踩滑摔下来，桡骨骨折，手术加康复一共花了三万八千多。公司买的团体意外险意外医疗额度只有两万，而且只报社保范围内的用药，张阿姨手术用了一些自费的固定材料，这部分花了快一万，最后算下来，团体险只报了一万七千多，剩下的两万多都得自己掏腰包。
为啥会出现这种情况？因为公司给买的团体意外险，大多是为了控制整体成本，设置的各项额度都不高。意外身故伤残的额度一般不高，意外医疗的报销额度也偏保守，不少还只覆盖社保内的医疗费用，碰到需要用自费药、进口耗材的骨折情况，自付部分就会多出来。而且很多公司的团体意外险，不会包含骨折术后的康复护理费用，很多人骨折出院之后还得做理疗、雇人照顾日常生活，这部分开支也没法报销。
我给不同情况的朋友都整理了直接能用的建议。如果你刚入职场，手头比较紧，每个月能拿出来买保险的预算不多，可以挑一年期的个人意外险，选个意外医疗额度三万到五万，包含社保外自费药报销的就行，一年保费也就百来块，一顿饭钱就能把缺口补上，压力不大保障还实在。
如果你是年纪不小、做体力活的朋友，比如装修工人、货运司机、环卫工这类，日常发生骨折风险比坐办公室的朋友高不少，建议把意外医疗额度放到五万到十万，额外加上住院津贴的责任，住院每天给个百八十块津贴，能补上住院不能上班的收入缺口，一年保费也就两三百，性价比很不错。就像之前说的老李，工地干活摔了小腿骨折，公司团体险报完之后，自己买的个人意外险把剩下的一万二千多自费部分全报了，还拿了三千多的住院津贴，算下来自己只花了不到一千块，压力小了特别多。
如果你本身健康情况一般，也不用发愁，大多个人意外险对健康要求不高，只要不是已经严重到没法正常工作生活，都能买。买的时候注意看好两点，第一看有没有除外你从事职业的条款，比如高空作业就选能承保高风险职业的产品；第二看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额一百以下，报销比例在百分之八十以上的就可以，这样碰到骨折理赔的时候，能拿到的钱会更多，不会吃条款的亏。
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四. 报案时效千万别拖后
我之前身边就有这么个真实例子，小王在小区遛弯的时候被掉落的树枝砸到胳膊，确诊胳膊轻微骨折，他当时觉得就是小伤，治疗完养好了再说，结果治疗拖了小半个月，养病又花了快俩月，想起给公司买的意外险报案的时候，已经距离出险快三个月了。
等保险公司过来核赔的时候，很多现场痕迹都找不到了，当时给小王撞骨折的树枝早就被物业清理走，小区门口的公共监控因为存储时间有限，三个月前的录像早就自动覆盖了，没办法证明出险的时间和地点，还得麻烦小王重新跑去找物业开证明，找当时一起遛弯的邻居帮忙作证，折腾了快半个月才把材料补全，理赔到账的时间也比正常报案晚了小一个月。
要是赶上更复杂的情况，因为你拖得太久，没办法提供完整的材料证明事故的性质和受伤原因，甚至可能会被拒赔，这笔钱本来该拿到的，最后因为自己忘了报案打了水漂，可不亏大了。
一般公司买的团体意外险，条款里大多要求出险后10天内报案，你哪怕抽个十分钟打个电话，给保险公司说清楚你在哪儿受伤、伤哪儿了，也比拖到最后忘了强。哪怕你当时刚做完手术没时间整理单据，先报个案占个坑，之后慢慢补材料也完全没问题。
给你说个可操作的小技巧：只要你摔了碰了确诊骨折了，拿出手机给受伤的位置拍个照，把当时出事的地点也拍两张留底，接着就找公司负责保险的对接人，或者直接打保险公司的官方电话报案，一句话的事儿，就能避免后面一堆麻烦，真的别嫌麻烦拖着，拖来拖去拖坏的是自己的权益。
还有，所有的诊断单、缴费小票、拍片子的报告，你都要塞到一个文件袋里收好，哪怕是几十块钱的挂号单也别丢，报案的时候说清楚情况，之后提交材料直接拿出来，理赔速度能快好多。
结语
总结一下哦，公司买的意外险摔骨折能赔多少钱，没有固定数字哦，要看你骨折的严重程度、合同约定的赔付比例，还有花了多少医疗费。要是像老李那样，构成伤残等级，会按照约定比例赔伤残保额，医疗部分则会扣除免赔额后，按比例报销合理治疗费用。不同预算、不同工作风险的朋友，要是觉得公司给的团体意外险额度不够，比如经常外出跑业务或者干体力活的朋友，可以根据自身的经济条件补买一份个人意外险，把意外医疗的报销范围拓展到自费药、提高原保额，这样摔骨折之后能拿到的保障更充足，不用自己掏太多钱。最后记住啊，出险之后赶紧报案，收好所有的诊断书、缴费单据，理赔会更顺畅哦。
