引言
嘿，各位经营企业的朋友、负责员工福利的伙伴，是不是还在挠头想：企业意外险到底要怎么买，到底能去哪里买呀？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。
一.按公司规模挑保障方案
10人以下的微型小微企业，大多创业起步阶段预算有限，员工多是行政、内勤这类低风险岗位，直接选按人头投保的基础方案就行。不需要花大价钱做定制，优先把意外医疗额度做足，意外身故伤残选基础额度就够用。比如广州越秀区一家开了两年的咖啡小店，一共6个员工，老板按照每人每年三百多的预算投保，去年有个兼职员工搬咖啡豆的时候崴了脚，缝针加药费一共花了一千八百多，全额走意外医疗报销了，老板没掏额外的钱，员工也没闹纠纷，对小老板来说，花小钱能兜住基本风险就够了。
10人到50人的中型小微企业，里面往往有部分外勤、后勤维修这类有一定风险的岗位，不能全按一个标准走，建议分岗位定保障。低风险岗位维持基础额度，高风险岗位把额度拉高，这样既不超预算，又能覆盖风险。苏州工业园区一家三十多人的装修设计公司，二十多个坐办公室的设计师选基础方案，八个跑现场的施工监理和材料员提高了意外医疗和伤残的额度，去年有个监理在小区验房的时候被掉下来的窗把手砸伤胳膊，治完花了八千多，全额报销还拿到了对应伤残等级的补助，一分钱都不用公司额外承担，分岗位投保的方案比统一投保省了近两成的保费，刚好贴合中型创业公司的预算节奏。
50人到200人的成规模企业，员工岗位类型多，从办公行政到一线生产、物流运输都覆盖，这种情况建议选弹性灵活的团险方案，可以随时加人减人，毕竟这类企业人员流动不算小，新人入职不用等统一投保期，离职也能直接调减名额，不会浪费保费。东莞虎门一家做服装代加工的工厂，一共有一百二十多个工人，流动性比较大，他们选了可灵活增减人员的方案，上个月有个车工操作机器的时候不小心扎伤了手指，刚入职一周，已经录入系统生效，医药费报销之后还给了误工补贴，工人很满意，工厂也没因为这事产生纠纷。
200人以上的大中型企业，建议选择定制化的保障方案，可以根据自身的行业属性调整保障责任，比如物流行业可以额外加配交通意外责任，生产企业可以提高意外伤残的赔付额度，还可以根据企业需求附加住院津贴之类的额外责任。郑州一家做家电配送安装的企业，一共有三百多个配送安装工人，他们定制方案的时候特意加了高额度的交通意外责任，去年有个工人骑配送车出行的时候发生意外，除了基础的意外医疗和伤残赔付，还拿到了额外的交通意外赔付，够工人在家休养大半年的收入，解决了工人的后顾之忧，企业也留住了老工人。
不管是什么规模的企业，都要对照自己的岗位风险来调，不要盲目追求高额度浪费预算，也不能为了省钱不覆盖高风险岗位，找到贴合自身规模和风险的方案，才是最合适的。比如不要让二十人小公司硬做大中型企业的定制方案，多花的钱完全可以用在员工福利其他地方，也不要让一百多人工厂只买基础方案，真出了大事，企业兜不住风险，反而得不偿失。
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二.线上投保还是去柜台
咱们先直接说结论：没有说哪一种一定更好，得看你自己公司的情况来选，我给你分情况说清楚，你对着挑就行。
如果你是10人以下的小微公司，比如街边的餐饮店、美甲店、小工作室这类，直接选线上投保就够了。之前广州天河有个开咖啡小店的老板，店里连老板一共4个员工，都是年轻人，平时搬货、做咖啡偶尔也会被机器划到手烫到。他本来打算找线下顾问，结果翻了当地保险公司的公众号，直接在线上填了营业执照、员工姓名身份证号，选好保额，当天就出了电子保单，整个过程花了不到20分钟，不用跟人来回对接，也不用跑线下门店，特别省时间，完全符合小老板没时间折腾的需求。
如果你的公司是50人以上，员工工种差别大，有办公室坐班的，也有户外干活、进厂操作机器的，这种情况建议找线下门店或者保险公司的专属顾问投保。之前杭州萧山有个做设备加工的工厂，办公室有行政财务20多个人，车间有操作机床的工人80多个人，一开始HR在线上投，系统只能选统一的工种分类，车间工人的风险等级比办公室高，线上统一按低风险投了之后，后来有工人操作的时候碰伤了申请理赔，才发现工种不对，差点没法赔。后来找了线下顾问，重新给不同工种分了类，调整了保费和保障，之后再出险都顺顺利利的，比自己在线上瞎试靠谱多了。
线上投保的优点就是操作灵活，如果你公司人员流动特别大，今天招了新人，明天有人离职，可以直接在线上随时增员减员，系统直接调整保费，不用每次都找人对接，月底核对账单的时候也能直接在线上导出明细，省了好多核对的功夫。上海有一家做网约车租赁的公司，司机流动性特别大，每个月都有十来个司机进出，他们就选了线上投保，HR自己登录账号就能改人员清单，每个月保费自动按实际人数结算，不用每个月都跟顾问对接改清单，省了好多工作量。
线下投保的优势呢，就是有人帮你捋清楚所有细节，如果你对保险完全不懂，不知道该选多少保额，不知道哪些情况能赔哪些不能，线下顾问可以面对面给你讲清楚，还能根据你公司的实际情况调整保障内容。比如苏州有个做装修工程的公司，平时有不少工人在外接项目，顾问就帮他们额外加上了异地出险的相关保障，还把一些常见的施工意外都明确进了保障范围，老板不用自己啃密密麻麻的条款，顾问都帮着梳理好了，出了问题也有专人对接理赔，不用自己跟保险公司掰扯。
最后给你个小提醒：不管选线上还是线下，都要找有正规资质的渠道买，线上别点不知名的小链接，线下找正规保险公司的工作人员，买完之后一定要拿到正式的保单，保存好相关凭证，这样真出事儿的时候才能顺顺利利拿到赔付。
三.理赔条款要细读一遍
一定要先看清楚哪些情况不在理赔范围内，别等出事了才拍大腿说没注意。比如不少意外险都把一些高风险运动、故意导致的意外排除在外，如果你家公司是做户外团建或者有高空作业的岗位，这些细节没看清，出事之后肯定要出纠纷。
拿真实案例来说，广州有一家做户外拓展的公司，给十几名教练都买了企业意外险，投保的时候老板没仔细看免责条款，以为只要是工作中的意外都能赔。后来有一位教练带学员体验攀爬项目的时候不小心摔伤，骨折住院花了三万多，找保险公司申请理赔才发现，条款里明确写了经营性的专业户外拓展项目属于免责范围，直接被拒赔了，最后这笔钱只能公司自己掏，老板亏了一大笔。
接下来要核对条款里对意外的定义，确认是不是符合你公司的需求。有些条款里只赔意外身故和伤残，意外医疗不包含在内，如果你的员工多是从事体力劳动，磕磕碰碰、小工伤比较多，只买身故伤残的就没用，必须选包含意外医疗责任的方案。像上面说的广州那家拓展公司，就算要选符合要求的，也要确认保障范围里明确包含经营性户外工作的意外责任，才能顺利理赔。
还要看理赔的申请流程和需要准备的材料写得清不清楚，有没有隐性要求。比如有些条款要求出事之后48小时内必须报案，超过时间就会影响理赔，如果你的HR没注意这个要求，忘了及时报案，好好的理赔就可能出问题。你可以把报案时间、需要的材料整理出来贴在公司内部公告栏，提前给相关负责人说清楚，避免出事之后手忙脚乱出错。
最后还要注意免赔额和赔付比例的约定，别光看总保额数字好看。比如同样是意外医疗，一个写了免赔额100元，赔付比例90%，另一个免赔额500元，赔付比例80%，前者实际拿到手的理赔款会更多，别只看保额选，这些小细节直接影响你能拿到多少钱。
四.保费预算别超支太多
刚起步的小微企业别硬撑着选高保额高保费方案，按自身现金流来调整就好。不少开小餐馆、小装修队的创业者，本来每月固定开支就不少，硬给自己员工上了人均大几百的意外险，没几个月就觉得负担太重交不起保费，最后只能断保，反而让员工没了保障，得不偿失。
像成都春熙路附近一家做川味家常菜的馆子，一共12个员工，老板刚开店的时候没算清楚预算，一开始想给每个员工选人均300块一个月的方案，算下来一个月光保费就要3600，加上房租、食材采购，一下子把现金流挤得很紧。后来老板找了保险顾问调整方案，改成人均80块一个月的基础保障方案，覆盖了常见的意外医疗和伤残责任，一个月保费总共才960，一下就把开支降下来了，也没影响员工的基础保障，老板和员工都满意。
如果你是做100人以上规模的中型制造企业，能留出固定预算做员工福利，可以适当拉高一点预算，选保障更全的方案。这类企业员工多是流水线作业，意外风险相对高一点，可以把人均预算放到每个月150到200之间，既能覆盖更高额度的意外医疗，也能给员工更全的保障，也不会给企业财务造成太大压力。
如果你是灵活用工较多的企业，比如物流装卸、活动会展这类行业，员工流动性大，可以选按项目或者按月灵活投保的方案，不用给已经离职的员工继续缴费，最大程度节省保费。比如广州有个做会展搭建的团队，每次项目的工人都是临时找的，大概20到30人不等，他们就每次开工前给当期工人投一个月的短期意外险，干完项目就停保，不用一直给不固定的员工缴费，保费比长期固定投保省了快三分之一，每一分预算都用在了刀刃上。
最后给大家提个醒，企业买意外险的保费，本质是给员工添保障，不是越高越好，合适就够。你可以按自己企业的用工类型、人员数量算好年度预算，平摊到每个月之后，再去找对应的方案，别为了面子选超出承受能力的，也别为了省钱选完全不够覆盖风险的，找到平衡的点，既能让员工有安全感，也不会拖垮企业的开支。
结语
看到这儿，你肯定清楚企业意外险怎么买、该去哪儿买了吧？先根据自家公司规模定需求，小公司选高性价比方案，大公司挑覆盖全面的保障；想买的话嫌麻烦走线上平台直接操作，情况特殊找线下线下顾问面对面沟通就行，买之前一定要细读理赔和免责条款，预算按人均每月百十块的常规水平量力安排就好，这样既能给员工添上保障，也不会给自己企业添过重负担。就像咱们前面说的那几家企业，选对合适的购买方式和方案后，不管是老板还是员工都更安心，赶紧按着这个思路挑适合自家企业的就行。
