引言
你是不是逛保险页面的时候，经常刷到这两个险种，盯着名字摸不着头脑：这俩到底啥区别？我该买哪一个？别着急，这就给你讲明白~
一. 自身受伤保障有啥用
我先给你说个身边实打实的例子，小区里的张阿姨今年62岁，退休之后天天绕着小区花园快走锻炼，那天早上路滑没踩稳，整个人直直摔下去，膝盖磕出了大口子，还摔裂了桡骨，去医院缝针、固定、拍片子，前前后后花了快四千块。张阿姨有职工医保，报销完自己还掏了两千二，正好她之前买了意外险，把剩下没报销的医药费单据整理好交上去，没半个月，两千多就赔下来了，等于自己没花什么钱就看好了伤。
这里直接给你说观点：意外险里的自身受伤保障，就是管你自己因为外来的、突发的意外导致受伤、残疾甚至身故的损失，平时生活里常见的摔碰、砸伤、交通意外都能覆盖，核心作用就是帮你兜住意外带来的医疗开支，不会让一笔意外开销打乱你原本的生活计划。
如果你刚毕业参加工作，每个月到手工资不高，手头没多少积蓄，建议你优先选意外医疗额度够高的，免赔额尽量选低的，最好能覆盖社保外用药。比如刚工作的小吴，上个月骑共享单车赶打卡，躲汽车的时候蹭到路边栏杆，划破了胳膊，去医院处理的时候医生用了进口的缝合线，社保不报这部分，一共花了八百多，因为他选的意外险意外医疗能报社保外费用，一分没少全报了，对工资不多的年轻人来说，这点特别实用，花几十块就能买一年的保障，不会让几百上千的意外开销吃垮你半个月的生活费。
如果你是上有老下有小的家庭支柱，建议你把身故和伤残的额度做高一点。比如你家里每个月还有房贷要还，孩子要上学，老人要赡养，万一真遇到比较严重的意外，除了报销医药费，还能有一笔钱给到家里，维持家庭的正常开支，不会因为意外陷入经济困境。
给自己爸妈买的时候，重点盯意外医疗的报销规则，很多老人年纪大了容易摔倒，骨折是常有的事，有些老人有基础病，用的药可能不在社保目录里，一定要选能报社保外费用、免赔额低的产品，别贪便宜选那种只报社保内的，真出事了报不了多少钱，白花钱。就像前面说的张阿姨，当时选的时候特意挑了能报社保外固定材料的产品，要是选那种只报社保内的，至少还要自己多掏一千多，这点一定要记清楚。
二. 惹祸赔给别人多少钱
我先给你说个身边真事儿，去年小区里的张姐吃完饭，牵着自家养的中型犬下楼遛弯，本来牵了牵引绳，哪知道路边突然窜出来个追蝴蝶的小孩，小狗没见过这阵仗，受惊挣开牵引绳扑了上去，给小孩胳膊咬出两个血洞，还缝了四针，后续还要打免疫球蛋白，家长找上门来要医药费、营养费，还有家长请假护理的误工费，前前后后算下来小两万块。张姐之前买了带第三方责任的意外险，这两万多都是保险公司赔出去的，不用张姐自己掏腰包，帮张姐省了好大一笔开支。
意外险里的第三方责任险，就是赔给被你不小心伤到的第三方的，不管是不小心碰坏了别人的东西，还是不小心弄伤了别人，符合条款约定的损失，都能帮你赔。你平时出门骑个共享单车，不小心刮到停在路边的汽车，补漆要花钱，这钱符合条件就能走这个第三方责任赔。你带家里小朋友去朋友家做客，小朋友不小心打碎了朋友家收藏的摆件，这损失也能走它赔。
具体能赔多少钱，要看你买的这份意外险的第三方责任保额是多少，咱们日常出行、居家生活碰到的小意外，大部分十万保额就够用。如果你平时经常出门，或者家里养了中大型宠物，经常带宠物出门遛弯，可以选更高额度的第三方责任保额，碰到大一些的损失也能兜住。
这里要提醒你，不是所有的情况都能赔，如果你是故意弄伤别人、弄坏别人东西，肯定不赔；如果你开车撞到人，那属于车险的范畴，这个意外险的第三方责任险也不赔；你做生意给别人造成损失，也不在这个保障范围内，这些你买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，别到出险了才发现不符合要求。
给你个实操建议，买意外险的时候，一定要加上足额的第三方责任保障，一般附加这项保障不会贵多少，哪怕多花几十块，换个十万保额也很划算，普通人日常出行难免碰到点小擦小碰，多这一项保障，就相当于给你自己的钱包加了一层防护，不会因为一点无心之失花掉大半年的积蓄。
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三. 各类人群怎么选合适
学生党日常上下学挤公交、跑操打球，难免碰个磕伤、扭个脚，很少有大的家庭责任，优先把意外医疗额度做足就行。建议选意外医疗额度不低于2万，报销范围覆盖社保外用药的，一年保费几十块，完全能负担，平时打球摔破缝针、被电动车蹭伤擦药，都能报大部分。如果是住校经常骑共享单车往返校区、兼职的学生，可以稍微提一点额度，额外加个小额度的第三方责任险，万一骑车蹭到路人、碰坏别人东西，也不用让爸妈掏腰包兜底。
刚工作的年轻人，收入不高，在外租房通勤挤地铁、骑电动车，平时偶尔户外游玩，先给自己配好基础意外险，身故伤残额度选50万就够，一年保费也就一百多。如果你经常开车出门，或者上下班靠电动车代步，一定要附加一份不低额度的第三方责任险，万一蹭到行人、刮到别人的车，理赔能帮你扛下大头，不会动了你攒的买房首付。健康条件不好的年轻人，不用怕，意外险一般不用健康告知，只要不是高风险职业，直接买就行。
上有老下有小的家庭经济支柱，家庭负债、孩子学费、老人赡养都靠你，意外身故伤残额度一定要拉高。根据家庭负债和未来五年开支算，选对应额度就好，不用盲目堆高浪费钱。同时建议配高额第三方责任险，平时开车出门带家人出去玩，或者偶尔借车给朋友，万一出了责任，不用拿家里的积蓄给别人赔偿。如果经常出差跑业务坐公共交通，可以额外加交通工具责任，进一步加大保障。
退休在家的中老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易滑倒摔骨折，优先重点选意外医疗，不用在意太高的身故伤残额度。中老年人骨质疏松，摔一跤可能就要打钢钉，报销范围要选覆盖社保外自费项目的，意外医疗额度至少选3万，应付常见的骨折手术足够。如果平时帮子女带孩子出门遛娃，建议加一份小额第三方责任险，万一牵的孩子不小心碰倒了别人、刮坏了路边的车，也能帮忙赔，不用子女掏钱。
经常做装修、快递、外卖这类中等风险职业的朋友，买之前一定要看清楚职业类别要求，不少意外险只承保1-3类职业，选错了出事不赔。这类朋友日常工作磕磕碰碰概率高，意外医疗额度要选高一些，同时一定要配第三方责任险，比如装修工人不小心碰坏了业主家的贵重物品，快递员骑车撞了人，都能靠保险赔，不用自己承担大额损失，缴费选一年一缴就行，换工作也不影响，每年重新买符合当前职业的就行。
四. 出险理赔注意啥细节
第一，不管是自己出险需要意外险赔，还是你撞到别人需要第三方责任险赔，第一时间要联系保险公司报案。别拖个三五天再讲，时间拖久了，现场证据没了，保险公司核对信息会变慢，还有可能给理赔带来不必要的麻烦。之前小区里有位王大哥，骑车不小心蹭到了行人，当时没想着报案，想着先带对方去医院看完，自己垫了钱回头再说，结果过了三天才找保险公司，因为现场没有拍照留证，对方的部分诊疗项目是不是这次意外导致的，保险公司核对了快半个月，王大哥也跑了三趟保险公司补材料，折腾了好久才拿到赔款，平白多了好多麻烦。
第二，所有的票据、凭证都要整理好，别随便乱扔。走意外险报销自己的医药费，医院的诊断书、收费发票、费用清单、检查报告，每一样都留好原件。如果你走第三方责任险赔对方的损失，对方的诊疗票据、赔偿的转账记录、双方签的赔偿协议，也要全部保存好。还有一点要注意，不管是你自己去医院，还是带对方去医院，都要去正规的公立医院，不要随便去私人小诊所，大部分保险都不对私人诊所的费用报销，这点一定要记牢。
第三，别私自承诺对方赔偿金额，也别私下签超出你责任范围的协议。比如你不小心碰到别人，对方说要你赔几万，你别一口答应下来就自己掏钱给了，回头找保险公司理赔，保险公司只会按照条款和实际责任算应该赔的钱，超出的部分得你自己掏腰包。之前有个小伙子遛狗，小狗吓到了路过的阿姨，小伙子本来就慌，阿姨家属说要赔五万，小伙子没多想就转了钱，找第三方责任险理赔的时候，保险公司核查后说实际诊疗加合理补偿一共才一万多，剩下的三万多只能小伙子自己承担，白白亏了不少钱。正确的做法是，让保险公司出面和对方协商，该赔多少保险公司会按条款算，你不用自己擅作主张。
第四，申报理赔的时候，别隐瞒情况，有啥说啥。比如你是下班路上骑车摔了，就如实说，别把本来是职业相关的意外说成日常意外，如果你隐瞒了真实情况，比如你本来是高危职业，买的时候填了低风险职业，真出了事，保险公司查出来会拒赔。所有信息如实说，配合保险公司的调查就可以，不用乱改信息给自己挖坑。
第五，赔款到账之前，别随便把所有原件都交给其他人，自己先复印一份留底，交给保险公司的时候，可以问问工作人员要不要留复印件，自己留存一份备份总没错，万一原件弄丢了，复印件也能帮你继续推进理赔流程。
结语
总结一下，意外险主要保你自己遭遇到的意外伤害，第三方责任险主要保你不小心给第三方造成人身或者财产损失时的赔偿，这俩保障的对象完全不一样。不管你是什么年龄、收入水平，日常出行活动多的话建议先配齐意外险，如果你经常有需要对他人负责的场景，比如经常开车、养宠物，再按需补充对应的第三方责任险就好，这样搭配下来，自身和第三方的风险都能覆盖到，花钱也能花在刀刃上。
