引言
咱们平时上下班挤地铁、周末出门逛个街，谁也说不准会不会遇到点磕磕碰碰的小意外，是不是很多朋友都好奇，买了意外险之后，到底哪些项目能用上、能拿到赔偿呢？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就全明白了。
意外医疗费用咋报销
先给你说实打实用的规则，大部分意外险的意外医疗，都只报销因意外导致的医疗费用，像日常摔倒擦伤、下楼崴脚、被猫狗抓伤打疫苗，这些都算，可以走报销流程，生病产生的医疗费用没法走这个项目报哈。
拿具体例子说，26岁的白领小张，下班骑电动车避让行人的时候，连车带人摔进路边绿化带，胳膊擦出大面积伤口，膝盖也缝了四针，总共花了3200块，其中社保报销了1800块，剩下的1400块里，有300块是医院开的进口破伤风针，属于社保外自费项目。如果小张买的意外险带社保外用药报销责任，剩下的1400块扣除免赔额后，就能按约定比例报销；如果这款意外险只报社保范围内费用，那300块的进口破伤风就得自己掏钱了。
实际报销的时候，要先弄清楚免赔额和报销比例。市面上多数意外医疗的免赔额在0到200块之间，免赔额就是你自己要先承担的部分，超过免赔额的部分才给报。报销比例也不一样，有社保的朋友，经社保报销后，比例一般能到80%到90%；没经过社保直接报的话，比例通常会低一些，大概在60%左右。选的时候尽量挑免赔额低、报销比例高，还能报社保外费用的，实用性会强很多。
报销的时候记得把材料准备齐，一般需要个人身份证件、完整的门诊或者住院病历、收费的原始单据、费用明细清单，要是是交通事故或者有第三方责任的意外，还要提供相关的责任证明，材料不全很容易耽误审核进度，提前整理好能少跑好几趟。
给不同情况的朋友提个针对性建议，年轻人经常在外跑，免不了磕磕碰碰，还可能用到一些进口的止疼药、缝合材料，一定要优先选带社保外报销责任的；退休的叔叔阿姨，反应不如年轻人灵活，容易摔骨折，需要打钢钉钢板，不少进口耗材社保报不了，选的时候也要把社保外报销作为核心要求；预算有限的朋友，可以选只保社保内、免赔额100块的，价格会便宜不少，应付日常小意外也够用。
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伤残程度如何定赔额
咱们直接说，意外险的伤残赔付，是按统一的伤残等级按比例赔，不是受伤就赔全款哦。我给你举个真实的例子，42岁的装修工人老陈，给业主装吊顶的时候踩空滑落，左手被掉落的龙骨割伤，送医后虽然保住了手，但是左手掌的大部分功能没法恢复了，日常拎菜、开门都费劲，更别说继续干装修活了。老陈之前给自己买了一份意外险，出事后第一时间联系了保险公司，按照要求去指定的鉴定机构做了伤残等级鉴定，最后鉴定结果是七级伤残，对应合同里的赔付比例是40%，老陈买的保额是50万，最后拿到手20万的伤残赔付金，这笔钱刚好覆盖他术后康复、换轻量工作过渡期的生活费，帮他安稳度过了最难的那段时间。
不是随便找个医院开个受伤证明就能赔哦，得去保险公司认可的、有伤残鉴定资质的机构做鉴定，拿着正规的鉴定报告才能走赔付流程，自己私下做的鉴定大概率不被认可，白花钱不说还耽误时间。不同程度的伤残对应不同比例，一级伤残最重，赔付比例最高，十级最轻，赔付比例相对低一些，具体的对应比例和等级划分，合同里都写得清清楚楚，买的时候别嫌麻烦，翻出来看看对应规则，心里有数才不会出事之后闹误会。
如果碰到同一个意外导致多处受伤的情况，赔付也有规则，一般是分别鉴定伤残等级之后，取其中最高的等级对应的比例赔付，少数情况会按等级叠加，但不会超过最高等级的赔付比例，买的时候可以留意一下合同里关于多处伤残的约定，别因为不懂规则错过该拿的钱。
给不同情况的朋友提个针对性建议，如果你从事的是有一定意外风险的职业，比如装修、配送、维修这类，选意外险的时候一定要看伤残赔付的规则，尽量把保额买足，万一真的落下伤残，足够的保额能给你和家人托底，比如干体力活的朋友，可以把保额做到50万以上，一年保费也不会太贵，不会造成太大的经济压力。
如果你是已经退休的中老年人，平时出门买菜、遛弯容易摔跤，要是摔了导致骨折或者落下残疾，伤残赔付金也能补充康复费用和护理开销，不用全靠子女承担，买的时候不用盲目追求太高保额，结合自己的经济情况，选10万到30万的保额就够用，重点关注鉴定流程和赔付比例是不是清晰就可以。
身故赔偿直接给多少
这部分赔偿是一次性直接给付约定好的保额，不会分批打款，只要符合理赔要求，审核通过后就会一次性给到指定受益人。
咱们拿真实例子说，张大哥今年38岁，是家里的主要收入来源，上有年过七十的父母要养，下有读高中的孩子要供，房贷还剩十五年没还。他当初挑意外险的时候，考虑到家里的开销缺口，选了对应额度的身故责任。去年他出差路上发生意外，保险公司很快走完流程，直接把对应保额赔给了他的爱人和孩子，这笔钱直接帮他们还清了剩下的房贷，还留足了老人的赡养费和孩子接下来上学的学费，没让家人因为失去收入来源立刻陷入生活困境。
如果是家庭经济支柱，建议你把额度选到能覆盖至少5到10年的家庭开支，加上未还清的负债，这样万一出事，也能帮家人把接下来的生活稳住，不会因为突然断了收入，改变原本正常的生活节奏。如果你已经退休，孩子也都成家立业，没有什么负债，那可以根据自己的情况选额度，不用硬追高，只要能覆盖身后事的相关开支就够用。
要注意，这笔钱只会赔符合意外险定义的意外身故，一些条款里明确排除的情况，不会给到赔偿，买的时候一定要翻一下免责条款，把不保的情况记清楚，别等到理赔的时候才发现不符合要求。还有不少人问，已经买了别的带身故责任的保险，意外险的身故还能赔吗？答案是可以的，身故属于给付型责任，多家买的多家都能赔，不会因为你已经拿了别的赔偿就少给或者不给。
最后给大家提个实操建议，买的时候一定要填好指定受益人，别空着选法定。填指定受益人，理赔的时候手续更简单，也能按照你自己的意愿分配这笔赔偿，避免后续家人因为分配问题产生分歧。如果你之前买的时候没填，现在也可以联系保险公司修改，花十几分钟就能办好，省了后面不少麻烦。
不同人群如何选方案
刚毕业进入职场的年轻人，收入不算高，日常通勤挤地铁、骑电动车，偶尔出门旅行，磕碰擦伤、崴脚扭伤的概率不低。建议优先把意外医疗额度做高，尽量选包含社保外用药报销的产品，预算不多的话，可以选一年期的短交产品，每年缴费不高，一百块左右就能拿到不错的意外医疗额度，够用就行，没必要硬撑着买高保额身故责任的产品，先把日常小意外的保障兜住就好。
经常在户外跑业务、或者从事体力劳动的工作人群，日常发生意外磕碰、甚至更严重意外的概率比坐办公室的人群更高。购买的时候，先确认自己的职业能不能买这款产品，别买完才发现职业不符合不赔。建议除了意外医疗之外，把伤残保额适当调高，毕竟万一落下伤残，不光要花钱治疗，还可能影响后续工作收入，高一点的保额能帮你度过康复阶段的收入缺口。
退休在家的老年人，腿脚不方便，滑倒摔伤、骨折的概率很高，大多本身有基础医保，但是医保覆盖不了进口钢板、护具这类自费项目，这部分恰恰是老年人意外治疗里花钱多的地方。建议优先找包含社保外项目报销、免赔额低的意外险，意外医疗额度不用追求特别高，但是报销范围一定要放宽，而且很多老年人年龄超过六十岁，大部分普通意外险会限制投保年龄，选专门适配老年群体的产品就行，价格虽然比年轻人的稍贵，但能正常投保就好。
已经成家，上有老下有小的中年人群，本身是家庭收入的主要来源，日常出行开车、出差都多，建议把身故和伤残保额做足，保额最好能覆盖未来三到五年的家庭开支，还有房贷、孩子教育费用这些负债。可以结合自己的出行频率，适当调整额度，如果经常出差跑长途，可以把保额再往上调一些，意外医疗部分只要包含基础社保外报销就够，重点把身价保障配够，万一出事能给家人留足生活的保障。
本身预算比较宽裕，已经配齐了基础保障，还想再加保的人群，可以搭配更长缴费期或者更高额度的综合意外保障，不用纠结一年期产品每年续保的问题，也可以根据自己常有的出行、休闲活动，补充对应的保障责任，比如常户外徒步、骑行，可以额外扩展对应的保障内容，不用换产品，直接选带扩展责任的就行，整体方案适配自己的生活习惯就好。
结语
总结下来呀，意外险能用的赔偿项目主要就是这三类：报销意外磕碰产生的医疗费用、按伤残比例给付伤残赔偿金、发生意外身故后给家人留一笔身故赔偿金。大家挑的时候，得结合自己的情况选：年轻人常外出通勤或者做户外相关的事，别忘匹配自己的职业类型，选对保额；上了年纪的长辈容易摔倒磕碰，优先把意外医疗的额度做足，优先挑能报社保外用药的；预算少就先把基础保障配好，预算宽松再把保额往上加，这样就能选到适合自己的意外险，真出事的时候才能拿到该有的赔偿。
