引言
正在挑意外险的朋友们，是不是对着一堆产品看花了眼，搞不清哪款适合自己？又是不是特别好奇，到底哪些情况买了意外险也拿不到赔偿？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。
一.意外咋挑？保额免赔是关键
先给大伙说第一个要盯紧的点：保额得匹配咱们的生活需求，不是越高越好，也不能太低不够用。
如果是家里顶梁柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，建议身故伤残保额至少选覆盖3到5年家庭开支就行，算下来一般大几十万到一百万就够用，一年缴费只需要几百块，不会给家庭添负担，要是预算宽松还能再往上调，这个额度应对普通意外风险足够。
如果是已经退休的老人，或者还在上学的孩子，身故保额不用买太高，几万到几十万都合适，把预算往意外医疗那边倾斜更实用，毕竟老人小孩摔倒擦伤、骨折就医的概率比发生严重身故伤残高得多，把钱花在高频需求上更划算。
接下来聊免赔额，这个真的直接影响你能不能拿到理赔，能拿多少理赔。给大家举个真实例子，张大爷去年下楼买买菜摔了一跤，去医院花了差不多八百块医药费，他买的意外险有100块免赔额，最后七百多都报了，要是他买的意外险免赔额是500块，那只能报三百，自己还要掏五百，差得真不少。
所以啊，买意外医疗的时候，尽量选零免赔或者低免赔的产品，免赔额越低，你能报销的钱就越多。另外还要盯紧报销范围，能报社保外用药的比只报社保内的好，比如摔骨折了要打进口钢板，社保报不了，如果你买的意外险能报社保外，这一笔钱就能省好几万，这点对经常出门的人来说特别重要。
最后说缴费和购买，意外险大多是一年一缴，一年几十到几百块，没有长期缴费的压力，普通人买一年期的就行，没必要特意买长期返还型的，返还型意外险每年贵好几倍，多数情况下收益还不高，不如把多出来的钱加在保额上更实在，买的时候直接找正规保险公司或者持牌中介平台就可以，看清条款再签字，别只看宣传页就下单。
二.哪些不赔？条款陷阱要注意
首先，故意行为肯定不赔，别抱着侥幸心理钻空子。我身边就有这么个例子，张大哥生意失败欠了债，想故意制造意外让家人拿理赔金还债，最后保险公司查出来是故意自伤，直接拒赔，竹篮打水一场空。不管遇到啥难处，都别打这种歪主意，意外险只保突发的、非本意的意外，故意作的都不赔。
其次，违法违规行为一定不赔，这是绝大多数意外险的通用免责内容。就像开头咱们说的酒后驾驶、无证驾驶，不管你是开汽车还是骑摩托，只要触犯了交通法规，出了任何意外都拿不到赔偿。还有不少人抱着侥幸心理开没年检的车上路，出了事同样拒赔。还有参与打架斗殴、从事违法活动的时候受伤，保险公司一律不赔，别指望出事了靠意外险兜底，守法才是前提。
第三，高风险运动不在普通意外险保障范围内。很多人夏天去潜水，冬天去滑雪，还有人玩攀岩、冲浪、蹦极，这些运动在普通意外险的免责清单里，出了问题一分钱不赔。我有个朋友去户外俱乐部玩速降，不小心摔了腿骨折，花了三万多医药费，找自己买的普通意外险理赔，才看到条款里写着非职业性高风险运动不赔，最后只能自己掏腰包。如果你平时喜欢玩这类运动，记得专门买对应运动的保障，别买了普通意外险就觉得万事大吉。
第四，很多人关心的猝死，多数普通意外险不赔。因为意外险要求意外是外来的、突发的非疾病事件，猝死大多是自身疾病引发的，不符合意外险的赔付要求。去年有个邻居，连续加班一周突发心梗猝死，家属找单位买的团体意外险理赔，被保险公司拒了，就是因为条款里没把猝死列进保障责任。如果你经常熬夜加班，担心猝死风险，可以挑把猝死纳入责任的意外险，别光看普通意外险的身故保额，要看清楚有没有包含这项责任。
最后，因自身疾病诱发的意外，很多时候也不赔。比如王阿姨走路的时候突发高血压晕倒，摔骨折了，找意外险理赔的时候，保险公司认定摔倒骨折是因为自身疾病引发的，不属于意外，最后只能走医保报销。当然也有部分产品会对这种情况通融赔付，但不是所有产品都有这个约定，签单前一定要看清条款，别糊里糊涂买了，出事了才发现不符合理赔要求。
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三.分人群买？学生老人各有侧重
先说说学生群体，不管是中小学生还是大学生，日常活动范围主要是学校、户外游玩，最常见的就是体育课扭伤、被同学碰伤摔倒、出门骑车刮擦，或者暑假爬个山、玩个拓展项目碰出伤口，大多都是需要门诊治疗、小手术包扎的情况，身故全残这类极端风险的发生概率不高，没必要花大价钱买高身故保额。
我身边就有这么个例子，读初二的小林，上体育课跳山羊的时候脚滑摔下来，手肘粉碎性骨折，打钢钉加住院前后花了小两万。他妈妈给他买的意外险就是专门侧重意外医疗的，花了不到一百块，报销比例还很高，最后社保报完剩下的一万两千多，基本全部报完了，没给家里添啥负担。要是当时买错了，只买了高身故保额、低医疗额度的产品，这笔钱就得自己全掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。
给学生买就记住：优先把意外医疗的额度买够，尽量选能覆盖社保外用药的，毕竟包扎用的进口缝线、骨折用的进口钢钉不少社保不赔，能报的话能省不少钱，价格一年几十块到一百多就够，不用多花钱买多余的保障。
再说说退休后的老年群体，年纪大了骨质疏松，出门买个菜、下楼倒个垃圾都容易滑倒骨折，很多老人还有基础病，摔一下之后恢复慢，住院、手术、康复费都不低，而且老人大多不会去参加蹦极、潜水这类高危运动，风险比较集中。所以给老人买意外险，优先侧重意外医疗和骨折保障，不少专门的老人意外险会额外加骨折津贴，住院每天都能领一笔钱，刚好用来抵消请护工、买营养品的开销。
这里说个真实的事，张阿姨今年68岁，早上出门晨练，台阶上有露水滑了一跤，胯骨骨折，换关节加康复花了快八万，社保报完自己还出三万多，子女本来还在担心费用，结果之前买的老人意外险报了两万八，还给了一千多的住院津贴，刚好把自付部分覆盖得七七八八。而且老人买意外险不用做健康告知，哪怕有高血压、糖尿病都能买，年龄只要符合投保要求就行，一般一年两三百块就能买到不错的保障，不用心疼这点钱，真出事就能帮子女减轻不少压力。
最后说说不同经济基础的上班族，刚工作没几年、积蓄不多的年轻人，预算有限就买一年期的消费型意外险就行，每年花两三百就能买到不错的保额，性价比很高，每年到期再续就行，不会有缴费压力；要是工作经常出差，或者经常需要骑电动车通勤，可以额外增加交通意外的额度，毕竟这类场景发生意外的概率更高。已经成家、有房贷车贷、要养老人孩子的中年人，建议把身故全残的保额做高一点，至少覆盖掉家里的贷款余额和未来三到五年的家庭开支，万一出事也能给家人留够生活费，不会让家里因为突发意外陷入经济困难，预算够的话，也能搭配一点意外住院津贴，住院之后每天领钱，用来补误工费也很实用。
还有健康条件不好的朋友，不用太担心，绝大多数意外险都不问健康状况，哪怕得过一些重病，只要能正常日常活动，都能买，不用因为健康问题纠结，直接按自己的年龄和需求挑就行。
四.案例复盘？出险理赔看细节
去年我帮邻居张阿姨处理过一次意外险理赔申请，整个过程把细节对赔付结果的影响体现得明明白白。张阿姨今年62岁，平时没事就去小区旁边的公园散步锻炼身体，她孙女给她买了一份一年期的综合意外险，挑的时候特意选了包含意外骨折医疗责任、零免赔的产品，每年缴费也就一百多块钱。
那天傍晚下过雨路面滑，张阿姨在公园石板路上踩滑摔了一跤，当场疼得站不起来，路人帮她打了120送到医院，检查出来是右股骨骨折，需要住院做手术固定，前前后后算下来医药费花了三万八千多。出院之后我们整理资料找保险公司申请理赔，不到一周三万七千多的医药费就报下来了，刚好覆盖了社保报销之后剩下的部分，没让张阿姨家多花什么额外的钱。
那为什么这次能顺利拿到理赔？就是因为张阿姨买的时候孙女留意了几个细节：第一个是选了包含社保外用药的意外医疗责任，手术里用的固定钢板属于社保外项目，这份意外险能报；第二个是摔倒属于外来的、突发的意外情况，完全符合意外险的赔付要求，不在免责条款里；第三个就是资料整理得齐全，事故发生之后第一时间给保险公司报了案，保留了所有的缴费单据、检查报告、病历，完全符合理赔要求，自然赔得又快又顺。
同样是摔了，我另一个朋友小周的爸爸就没拿到理赔。小周爸爸退休之后喜欢玩户外攀岩，去年在一处野攀岩点攀岩的时候摔了导致腰椎骨折，找保险公司申请理赔被拒了。为什么？就是因为他买的那份意外险，把未经认证的野外攀岩划进了免责范围，属于高风险运动不理赔，小周买的时候没仔细看条款，出事之后才知道有这个限制，只能自己承担所有医药费。
还有个案例是我做保险咨询的时候碰到的，一个小伙子熬夜加班之后在工位上突发心梗晕倒，送去医院没救过来，家属拿着意外险去申请理赔，也被拒了。很多人觉得在单位出事肯定算意外，其实这种情况属于自身疾病引发的身故，大部分普通意外险都不包含猝死责任，要是想买猝死保障，得特意选带这项责任的意外险才行。
给大家提个可操作的建议：买完意外险之后，一定把免责条款里列的不理赔情况通读一遍，把自己常做的活动对应进去；出事之后第一时间报案，保留好所有的纸质单据和电子记录，不要随便丢弃，这样才能最大程度保证自己顺利拿到理赔。
结语
总结下来呀，挑意外险其实不难，普通人选零免赔、覆盖门诊住院医疗、保额够日常用的就行，学生侧重意外医疗，老人多关注骨折保障，上班族适当提高身故保额就好。记住买之前一定要翻一遍免责条款，别等出事了才发现自己踩坑，符合自身需求、免责清楚的意外险，就是适合你的好选择。
