引言
最近常被身边朋友追问，想入手100万保额的意外险，到底该怎么选才靠谱？是不是随便挑一款便宜的就行？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。
一. 意外身故伤残保多少才够
直接说结论：买100万额度的意外险，核心就是要覆盖你家的实际负债加未来5到10年的家庭开支，别抱着买个几十万凑数的想法。
给你说个真事，去年我听朋友讲，他家远房表哥老张，今年才38，在工地上做装修，赶上出事走了。出事前他图便宜，只买了50万额度的意外险，当时还说，哪那么容易出事，买够意思就行。可他家情况呢，房贷还有80多万没还，孩子刚上初中，老人还在老家需要赡养，老婆每个月工资也就几千块。最后拿到的50万赔款，先拿去结清了部分房贷，剩下的给孩子留了学费，撑不了三五年，老婆后来只能一边带孩子一边打两份工，日子过得特别紧。
要是他当初咬咬牙，多花个百八十块，买个100万额度的，情况完全不一样。100万赔下来，先结清80万房贷，剩下20多万就能当成孩子的教育金和家里的生活费，老婆压力也能小太多。
不同情况的人，选额度也有不同讲究。刚工作没几年的年轻人，没结婚没房贷，手里存款也不多，选100万额度也没压力，一年保费也就百来块，就算出事，也能给爸妈留点养老钱，尽一份孝心。
已经成家，上有老下有小还有房贷车贷的，选100万是基础配置，别嫌额度高。你想想，现在随便一个家庭的房贷加上孩子十几年的教育费，随便算算都超过百万，要是额度不够，出事之后留给家人的不是保障，是没还完的债。
至于已经退休的老人，如果没什么负债，子女也都独立了，可以不用强求100万额度，但如果老人还在帮忙带孩子，或者经常出门帮子女打理生意，手里有余钱也可以选100万，就算出了意外，也能给子女少留点负担。
二. 职业类别是否被归类正确
你填投保信息的时候，可别随便乱填职业，这事儿直接影响赔不赔钱，可别不当回事。
我给你说个真实例子，小区楼下送桶装水的李哥，今年36，跑了五年配送，每个月赚不少，想着给自己买一份100万意外险，手机上填信息的时候一看选项，默认的是“办公室职员”，他寻思反正都是走个流程，也没改，价格还比对应职业的便宜小一百块，就直接付钱买了。
结果上个月李哥骑车送水的时候，雨天路滑摔了，胳膊骨折做手术加休养花了快三万，本来想着意外险能报，结果提交理赔申请之后，保险公司一核实职业，发现他实际是桶装水配送员，属于4类职业，他买的这份意外险只保1-3类职业，直接拒赔了，最后只退了第一年的保费，自己掏了全部的医疗费，亏大了。
给你说直接结论：不同意外险对职业的要求不一样，大部分普通意外险，只承保1-3类低风险职业，比如坐办公室的白领、学校老师、超市收银员这类日常基本不用出门跑危险活的，如果你是这类职业，直接买普通的100万意外险就行，价格也便宜，一年也就两三百块，性价比很高。
如果你是稍微风险高一点的职业，比如快递员、外卖骑手、装修工人、货车司机这类，就得买专门对应职业类别的意外险，别嫌这类价格比普通的贵一点，一年也就贵一两百块，买对了才能真的拿到赔付。
还有一点要提醒你，如果换了职业，风险等级变了，一定要及时联系保险公司改职业信息，别拖着，改了之后该补保费补保费，不然真出事了，还是拿不到赔偿，这点一定记牢。
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三. 免责条款有没有藏风险
挑100万意外险的时候，别看完保额就签字，一定要翻到免责条款那几页逐行看，好多坑都藏在这儿。
我之前碰过一个来咨询的小王，28岁，做互联网运营，平时熬夜加班多，想着买份100万意外险给自己留保障，挑的时候只看保额够不够、保费便宜不便宜，没仔细看免责条款，一年花一百多块觉得挺划算，就直接买了。结果去年他熬夜加班之后突发身体不适，送到医院没救过来，家属拿着保单去申请理赔，才发现这份意外险的免责条款里，把猝死给划进去了，最后一分赔偿都没拿到。
你别觉得这是个例，好多低价的100万意外险，都会把一些高发的突发情况放进免责里。除了常见的酒后驾驶、无证驾驶不赔，不同产品的免责差别真的挺大。比如有的产品把日常高原旅游、潜水这类常见业余休闲活动放进免责，你要是平时爱出去玩，买了这种，真出了事也赔不了。还有的产品会把“因病摔倒”这类情况放进免责，要是本身有基础病，走路摔倒引发意外，也会被拒赔。
给你直接说可操作的建议：挑的时候先把免责条款里自己用得到的内容捋一遍。如果你平时经常加班、压力大，一定要找没有把猝死放进免责的产品。如果你周末爱去玩一些非高风险的户外运动，比如徒步、露营，就要确认条款里没把这类普通户外运动放进免责。
还有一点要注意，别信销售口头说“这个都赔”，一切都要以白纸黑字写进合同的免责条款为准。口头承诺不算数，只有写在免责里不赔的，才是真的不赔，没写进去的，才能正常申请理赔。你要是嫌看字麻烦，也可以把免责里列的内容一条一条对着自己的生活习惯过一遍，把自己可能碰到的情况筛一遍，别等出事了才发现，自己需要的保障刚好在免责列表里，白交了保费还没用。
四. 根据年龄段如何合理配置
18到30岁的年轻人，大多刚进入社会，手里存款不算多，很多人还背着房贷车贷，上大学的孩子暂时还没有家庭负担，但是日常出行多，不管是挤地铁赶通勤，还是周末骑车爬山、假期户外游，发生意外的概率不低，这个年龄段买100万意外险，选一年期的消费型产品就行。一年保费只需要一两百块，性价比很高，刚好符合年轻人预算有限的需求，把意外身故伤残、日常意外医疗都覆盖到位就够。我身边一个26岁做运营的女生，去年下雨天赶地铁滑了一跤摔骨折，打石膏加复查花了八千多，她买的100万意外险，医保报完剩下的部分几乎全报了，自己只花了几百块，当时一年保费才180块，特别划算。
31到50岁的中年人，是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，家庭责任最重，100万意外险是标配，这个阶段选产品，除了基础的身故伤残和意外医疗，一定要加上公共交通额外赔付责任，毕竟大部分中年人每天都要开车上下班或者经常出差跑业务，多一份额外保障多给家里留一份兜底的钱。要是你本身身体有点小毛病，也不用怕，意外险一般不需要健康告知，只要职业符合要求就能买。这个年龄段也可以优先选一年期产品，年年续保也很方便，要是想省心，也可以选保障二三十年的长期产品，价格差别不大，就看你自己习惯哪种缴费方式。我邻居一个42岁的货运司机，平时跑城际运输，他挑的100万意外险带营运车辆交通额外赔付，去年变道的时候被追尾，身体多处擦伤，住院花了三万多，不光医疗费全额报销，后续养伤期间也拿到了对应的津贴，刚好补上了没干活损失的收入，帮他分担了不少家里的压力。
51到65岁的中老年人，身体开始不灵活，腿脚不方便，很容易发生跌倒摔伤这类意外，买100万意外险要重点看意外医疗的保障内容，优先选免赔额低、报销范围不限社保的产品。很多人觉得这个年龄段要买高保额没用，其实不是，要是发生了严重的意外伤残，后续康复护理都需要花钱，100万保额能给家人减轻不少经济负担，也能让自己得到更好的护理。这个年龄段的意外险保费会比年轻人贵一点，一般一年也就三四百块，也不会造成太大的经济压力，别因为觉得贵就只买几十万保额，真出事的时候不够用。我阿姨56岁，去年在家擦窗户从梯子上摔下来，大腿骨骨折，用了进口的钢板，一共花了十几万，医保只报了一半不到，剩下的六万多都走了意外医疗报销，刚好她买的就是100万保额，保额够高，也不限社保报销，不然这笔钱对子女来说也是不小的负担。
65岁以上的老年人，很多产品买不了100万保额了，能买到符合要求的产品就抓紧买，这个阶段挑产品，重点关注意外医疗的报销额度和住院津贴，要是健康条件允许，能买到100万保额当然更好，要是实在买不到，尽量选能买到的最高保额，同时意外医疗额度不能低于五万，不然遇上大一点的意外不够报。很多老人舍不得花钱买保险，觉得自己年纪大了没必要，其实老人跌倒一次的治疗、康复费用往往不低，有一份意外险能帮子女省下不少钱。我家楼下一个72岁的大爷，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，颅内出血做手术花了十几万，他子女之前劝他买了符合年龄要求的100万意外险，报了八万多的医疗费，子女都说这钱花得太值了。
还有一个要注意的点，不管在哪个年龄段，都别盲目买返还型意外险，返还型意外险一年保费要几千块，大多只保身故，全残才赔，普通伤残根本不赔，意外医疗的额度还很低，性价比特别低，普通家庭选消费型的100万意外险就足够，把钱花在刀刃上，能把保障做足就够了。
结语
总结下来，挑100万意外险其实不难，先把自己的职业搞清楚，确认买的产品能对应你的职业类别，再把免责条款捋明白，重点看看你在意的责任能不能赔，再根据自己的年龄和经济情况选。如果你是刚工作的年轻人，预算有限，可以选一年期的消费型，每年缴费价格便宜，性价比很高；如果上有老下有小背着家庭债务，就优先把身故伤残保额做足，别忘了加上意外医疗责任，不管是门诊还是住院都能报，日常磕碰、崴脚都能用。要是家里老人买，别硬追求100万保额，选侧重意外医疗的产品更实用，毕竟老人摔倒磕碰的概率更高。按照这个思路挑，就能选出适合自己的100万意外险了。
