引言
人到五十，是不是不少人都开始琢磨：忙活大半辈子，养老得添点保障吧？想买份养老保险，却不知道怎么挑才适合自己？别着急，咱们这就慢慢聊清楚这个问题。
一. 不同家庭预算怎么选
手上积蓄不多，日常还得留钱供孩子买房、帮衬孙辈开销的，每月拿几百块出来配置就行。别硬挤钱投高缴费的产品，先把基础养老的坑填上就好。
去年碰到一位张阿姨，今年刚好50岁，儿子刚结婚欠着房贷，老两口每月退休工资加起来六千多，手里攒了十万块应急钱，不敢全砸进去买养老险。我就建议她选每年交五千，也就是每月四百多的，占俩人月收入不到百分之十，平时买菜跳广场舞一点不耽误，现在定好六十岁开始领，每个月能领小一千，刚好够俩人每个月的药钱或者出行游玩的杂费，压力一点没有。
如果手里有个二三十万闲置积蓄，近几年不用给孩子贴钱，自己日常开支也够，那可以选年交两万到五万的档位，缴费期短一点，未来领的钱也更多。还有位李叔叔，50岁，自己做点小生意，孩子已经工作定居，不用他操心，手里有二十多万闲钱放着，想找个稳当的地方放着当养老金。我就建议他分五年交，每年交四万，交满之后等六十岁开始领，每个月能领三千多，加上自己的社保退休金，每个月能有小七千开销，逢年过节给孙女包红包、跟老伙计出去旅游都够用，不用动原来的积蓄。
要是家里条件不错，除了留足应急的钱，还有一笔闲钱想专门用来补充养老，不想给孩子留负担，也想让自己养老过得更舒心，那可以选择一次性或者分三年交够，额度可以根据自己的闲钱调整。比如之前碰到的王叔叔，50岁，提前从单位办了内退，手里有一笔安置费，孩子已经出国定居，自己和阿姨想以后养老不麻烦孩子，就拿出来五十万闲钱配置，定好六十岁开始领，每个月能领小一万，俩人每个月光这个就够请钟点工打扫卫生、定期去周边泡温泉，生活品质能提不少。
不管你预算多少，记住一点：别把所有闲钱都投进去，一定要留个三五万应急钱，毕竟人到五十，难免有个人情往来或者临时需要用钱的地方。预算少就先买基础的，预算多再往多加，别为了多领钱影响现在的生活质量，养老险是给晚年添保障，不是给现在添包袱。
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二. 身体有小毛病能买吗
很多50岁的朋友都有这样的担心：我平时有点高血压、或者关节不太好，会不会买不了养老保险？其实真的不用太焦虑，大部分常见小毛病，都不会直接把你拦在门外。
我之前接触过一位张阿姨，今年51岁，有三四年的高血压病史，一直按时吃药控制，血压也保持得比较平稳。她之前自己去看投保须知，看到上面写着高血压要核保，就吓得不敢买了，怕直接被拒。后来帮她整理了最近半年的体检报告、取药记录提交给保险公司，没两周就顺利通过核保，正常投保了。
一般来说，像慢性鼻炎、轻度脂肪肝、控制稳定的高血压、糖尿病（没有并发症）、腰颈椎增生这类常见小毛病，只要你如实把身体情况说清楚，把需要的检查报告、就医记录交上去，大多都能正常投保。不会说有点小毛病就直接不让你买。
当然，也有需要注意的地方，如果你隐瞒自己的身体情况，后续领取的时候出了问题，反而容易出纠纷。一定要如实填写健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问有没有近两年住过院，你前年因为轻度鼻炎住过三天院，直接说就行；如果没问你有没有轻度近视，不用主动提。
还有一种情况，如果你的小毛病比较麻烦一点，比如血糖控制得不太稳定，保险公司可能会要求你再做一次免费的专项检查，或者稍微调整一下保障内容，不会直接拒保。我之前还有一位52岁的王叔，有轻度冠心病，一直吃药控制，保险公司要求他补了近期的心脏彩超报告，看完也正常承保了。
只有少数比较严重的健康问题，才会影响投保，但就算遇到这种情况，也可以试试投保健康告知比较宽松的产品，很多都能找到合适的投保选择，不用直接放弃。
三. 缴费年限多久较合适
如果你手头积蓄充足，距离领养老金还有至少10年时间，可以选择缩短缴费年限，尽量在开始领钱前缴完保费。家住山东的张阿姨今年50岁，手里有20万闲置资金，近几年还在做手工活赚零花钱，不想把缴费周期拖得太长，最后选了5年缴清，刚好到55岁满足领钱条件，每年不用惦记着留保费，退休后就能稳稳领钱。
如果你刚刚攒够第一笔保费，平时还有稳定的收入，比如还在做保洁、超市理货这类稳定的工作，每个月都有进账，那可以拉长缴费年限，分摊每年的保费压力。河北的李叔今年50岁，在小区物业做保安，每个月有三千多块工资，手头只攒了几万块养老钱，要是选短年限缴费，每年要掏两万多，会把手里的活钱掏空，最后选了10年缴费，每年只需要交八千多，从每个月的工资里匀出来就行，完全不影响平时的日常开销，也不会耽误给孙子发零花钱、帮儿女贴补家用。
要是你现在收入不稳定，今年能赚一些，明年不一定有多少，那就别硬选太长的缴费年限。不少人50岁之后是做零工接单，有时候单子多赚得多，有时候几个月没活干，选太长缴费年限，万一哪年拿不出保费，退保会有损失，减保又会影响未来领的钱，不如选一次性缴清或者3年短缴，手里的闲钱一次性投进去，之后就不用再操心缴费的事儿，安安稳稳等领钱就行。
另外要记住，缴费年限和你之后能领到的钱挂钩，相同总保费的情况下，短缴费年限能拿到的总领取额一般会比长年限高一些，毕竟资金放进去的时间早，增值的时间也更长。像刚才说的张阿姨，总交了20万保费，5年缴清之后，从55岁开始领，每年能领一万八，要是换成10年缴清，每年只能领一万五，差了小三千，这就是早缴费早增值的区别。
最后总结一下，核心就是跟着你的收入情况走：有闲钱、没压力就选短年限，多增值多领钱；有稳定持续收入就选中长年限，分摊压力没负担；收入不稳定就选短缴或者一次性缴清，断缴风险低，不用天天惦记保费的事儿，舒舒服服等领钱就好。
四. 领取时间怎么定
先给你说个例子，我邻居张阿姨今年50岁，现在还在小区物业做保洁，每个月有两千多的收入，她之前攒了十万块想配置养老保险，一开始想着早点领钱，打算选55岁就开始领。我帮她捋了捋：她现在还在上班，每个月有稳定收入，日常开销根本不用额外贴钱，如果55岁就开始领，每个月只能领不到一千块，领的时间长，但金额一直不高。后来她改成60岁开始领，每个月能领快一千五，反而更贴合她之后的需求。
如果你50岁还在正常上班，单位还在给你发基本工资、交基础社保，那完全可以把领取时间往后挪几年。不用急着早点领，晚个三五年开始领，每次能拿到的钱会多不少，等你正式退下来不再上班，正好开始领，刚好补上收入缺口，贴合你退休后的生活节奏。
要是你现在已经没上班了，或者手里积蓄不多，日常就靠做点零散活赚点零花钱，那可以把领取时间选早一点。比如选55岁就开始领，虽然单次领的钱少点，但能早点开始拿到补充资金，不用一直耗自己手里的积蓄，平时买个菜、添个药都能花，也算给日常开销搭个小缓冲，压力会小很多。
还有一种情况，如果你已经有基础社保，每个月退休能拿到不少基础养老金，买这个养老保险就是想给子女留点余裕，或者自己偶尔出去走走、买点喜欢的东西当零花钱，那领取时间可以结合你自己想休闲的时间定。比如你打算60岁之后就到处转转，那选60岁开始领，正好领了钱当旅游基金，想用就用，不用攒着。如果你本来就不缺零花钱，想让领的钱累计得更多，之后留给孩子，那也可以选晚一点领，累计的额度更高，最后留给孩子的也更多。
还有一点要提醒你，选领取时间的时候，要看看条款里的领取规则，有些产品定了领取时间之后不能随便改，所以一定要结合自己现在的工作状态、未来的安排选，别光盯着眼前想早点拿钱，选错了之后想调整都没办法。比如要是你还能再干十年，选早领了，本来上班用不着，钱领出来花了，等真正退休需要用钱的时候，反而没多少可领的，就浪费了这笔配置的钱。
结语
总结下来，50岁挑养老保险，核心就是盯着自己口袋里的钱、身体状况和想要的养老生活挑就行：手头宽就把基础保障做足之后慢慢配置，预算紧就先选灵活性高的，别硬扛压力撑大保额；就算身上有一些常见小毛病，也多试试不同产品，不一定就买不了；缴费选年限长短、领取年龄选早选晚，都贴合你自己的退休计划来就好，适合自己的就是合适的选择。
