距离6月30号分红险演示利率下调，只剩最后3天了。
这段时间后台问产品的朋友特别多。索性整理了目前综合表现优秀的储蓄险清单，分三大类——增额终身寿、快返年金、养老金，给大家一些参考。
先说明一点，推荐的产品，全是分红型的。
当然并不是说固收类产品不好，主要是现在纯固收类实在没啥优势。
哪怕分红实现率只有一半，收益也大概率跑赢固收。
只要你能接受一点点波动，当前这个阶段，都建议选分红险。
下面把每款产品的核心优势、适合谁，以及需要注意的地方都讲清楚。
大家直接对号入座就行。
分红型增额终身寿
增额终身寿主打复利增值，适合做长期储蓄。
比如强制自己存笔钱，或者给孩子攒点教育金、婚嫁金啥的，都挺合适。
综合产品收益和公司实力来看，目前推荐三款：
1、中意人寿一生中意福享版
2、中英人寿福满盈C款
3、陆家嘴国泰泰赢家2.0
从收益表现来看，这三款产品都属于目前市场上的第一梯队。
以30岁女性一次性交100万为例。
先说保底部分。
泰赢家2.0和福满盈C款，第5年就能回本，长期复利能做到1.6%左右。
一生中意福享版回本稍慢，收益也偏低一些。
加上分红后，前15年泰赢家2.0预期收益最高，福满盈C紧随其后。
但时间拉长，一生中意福享版的优势就出来了。
因为它是按照演示利率4.25%设计，比另外两款的3.9%高出一截，长期复利能做到3.2%左右。
当然，分红险最终能拿到多少，根本还是要看保险公司。
这三家在分红险领域，都属于公认的优等生。
股东背景上，三家都是中外合资，股权五五开，结构很稳定。
中意人寿背后是中石油和意大利忠利保险。
一个是世界500强前列的央企巨头，一个是拥有近200年历史的欧洲保险集团。
中英人寿背后则是中粮集团和英杰华集团。
一个是国内知名央企，一个是拥有300多年历史的国际老牌保险公司。
陆家嘴国泰是上海陆家嘴金融和台湾国泰人寿共同成立。
上海陆家嘴金融背后是上海浦东国资委，台湾人寿是台湾最大的寿险公司之一。
股东背景，这三家公司属于豪华配置。
再看公司规模。
中意人寿体量最大，2025年保费规模达到425亿，总资产超过2000亿元。
中英人寿保费规模255亿元左右，资产也破千亿级。
陆家嘴国泰相对小一些，规模在百亿级。
运营方面，三家偿付能力都远超监管线，没啥好担心的。
特别是中意和中英常年都是A类，最高评级。
陆家嘴国泰前段时间因为偿付能力有所下降，目前是BBB级。
不过最近它家两股东宣布增资20亿，资本实力进一步增强，后续大概率还会回升。
再说投资能力，这是分红兑现的硬指标。
三家保司也都是常年排在市场前列。
以近三年平均综合投资收益率来看：
中英人寿8.06%，排名第三；
陆家嘴国泰7.14%，排名第五；
中意人寿7.13%，排名第六。
全部都在7%以上，表现都相当不错。
最后分红表现。这三家都是这两年突破监管限高的保司。
限高之前，平均分红实现率基本都在100%以上。
即便近两年受到限高影响，平均分红实现率依然保持在80%左右。
其中，中意人寿的透明度最高。
它是目前市场上唯一公开披露20年分红数据的保险公司。
陆家嘴国泰也披露了近10年的分红实现率数据。
中英人寿公开披露的数据相对少一些，但近几年的表现同样不差。
比如去年部分2.0%预定利率的新产品，分红实现率甚至超过150%。
综合来看，这三款都属于收益能打、公司靠谱的优秀产品。
如果让我排一个优先级，我会更偏向一生中意福享版。
真的是优质保司出品的，高预期收益产品，非常难得。
唯一可能保底收益稍低一点，但换来的是更大的收益空间。
而且从过去的投资表现和历史分红情况来看，我对它未来的分红还是很期待的。
另外它家产品还有个特色功能——约定减保。
可以设置什么时候开始领钱、多久领一次、每次领多少。
类似于减保功能的自动版，这样不需要频繁操作。
约定减保后，会按时给你自动打钱。
后期如果想把它当养老金补充现金流来使用，比较方便。
但如果更在意保底收益，那么另外两款随便选。
其中泰赢家2.0整体收益略高一些，回本速度更快。
快返年金，我们一直管它叫“存款替代品”。
用来替代存款吃息，做中短期储蓄特别合适。
也是这次产品调整前，我最推荐大家关注的一类。
因为今年又有一大批存款陆续到期，但利率和三四年前完全不是一个水平了。
想找个利息高点的，正好快返年金能接住这个需求。
钱放进去之后，一般四五年左右就能回本，从第五年开始每年预期吃息3%左右。
利率继续降，咱就继续持有吃高息；
要是后面有更好的投资机会了，退保取出来也行。
所以它特别适合两类人：
一类是第一次接触储蓄险的小白；
另一类是手里有笔闲钱，但又不知道往哪放的人。
目前推荐的有三款：
1、陆家嘴国泰泰给利2.0
2、新华人寿快享福5号
3、中意人寿意值有
还是以30岁女性、一次性投入100万元为例。
单看收益表现，泰给利2.0会更突出一些。
从第五年开始，保底加预期每年可以吃息3.2%左右。
同时现金价值最快第五年回本，后续甚至还会比本金略高一点。
其次快享福5号和意值有，综合收益差不大多。
两款产品预期吃息水平都在3.1%左右。
不过快享福5号有个优势，就是前期给钱更多，第5年固定年金可以领2.5万元。
而且它的现金价值第4年就能回本，非常快。
意值有现金价值长期维持在99万左右，比本金低一丢丢。
综合公司方面，陆家嘴国泰前面介绍过了，属于小而美类型。
如果对公司规模没有特别大的执念，完全可以作为首选。
如果更偏爱大公司，那么可以重点看看意值有和快享福5号。
中意人寿各方面无可挑剔，产品收益也不错，属于稳妥型选手。
最后快享福5号背后的新华人寿，是“老七家”之一。
背后最大股东是中央汇金，国家队背景。
偿付能力、风险评级这些指标，也一直保持在行业优秀水平。
不过大公司嘛，资金体量大，投资风格偏稳健，收益表现属于中等水平。
同时受到限高影响，近两年分红也有一定波动。
但产品表现确实不错，实在想要头部保司，可以选它。
毕竟回本周期短，前期领取多，退保取出来也不亏，进退灵活。
分红型养老金
最后如果养老金还没规划，我觉得这次调整前，值得认真看看。
因为这次受影响的不只是演示利率下调，后面还有新生命周期表切换。
未来的新产品大概率不会比现在更有优势。
不过养老金和前面的增额终身寿不太一样。
增额终身寿还能找到那种产品收益不错、公司实力也特别强的“六边形战士”。
但养老金目前没有绝对完美的产品。
所以我们能做的，就是尽量在产品和公司之间找到一个平衡点。
综合下来也是推荐三款产品：
1、复星保德信星海赢家青鸾版
2、长城人寿明爱金彩D款
3、中邮人寿乐享鑫年
星海赢家青鸾版和明爱金彩D款，这两款收益表现，绝对是市场上的头部水平。
以40岁女性、一次性交100万、60岁开始领取为例。
同类产品里，很多产品保底领取大约在5万出头。
而星海赢家青鸾版和明爱金彩D款，保底领取基本能做到6万元左右，每年就能多领六七千。
如果再算上分红，领取到80岁时，预期累计领取金额基本都能达到200万元左右。
相比很多同类产品，能多出三四十万元。
但在公司表现这块，它们跟中意、中英比就稍微弱一些了。
复星保德信是典型的中外合资，两家股东各50%。
中方股东复星集团，属于国内知名民营企业。
外方股东美国保德信集团，也是美国最大的人寿保险公司之一。
长城人寿则不太一样，它的股东数量比较多，目前有21家股东。
不过最大的控股股东背后是北京市西城区国资委，属于国资背景。
可能会更符合很多朋友对“国资背景”的偏好。
另外规模上，长城人寿也明显更大一些。
目前总资产已经超过千亿，2025年保费规模达到250亿，属于中型公司。
相比之下，复星保德信总资产还是百亿级规模，去年保费刚刚突破百亿。
两家公司运营层面都没啥明显问题，偿付能力和风险评级都达标，属于正常水平。
关键是投资收益率和过往分红表现。
长城人寿近三年平均综合投资收益4.28%，行业排名29位；
复星保德信是3.95%，行业排名36位，属于行业中等偏上的水平。
分红方面，复星保德信公布了过往13年的，数据会更完整一些。
且在限高之前，从2013年到2023年，大部分年份平均分红实现率都在100%以上。
尤其是2020年之前，很多年份平均实现率都在120%左右。
不过近两年受限高影响比较明显，平均实现率下降到了40%-60%左右。
长城人寿则披露了近四年的分红实现率，以及近十年的累计红利实现率。
2022年表现不错，所有产品都实现了100%达成。
不过从2023年开始，部分产品实现率已经开始下降。
到了限高之后的这两年，保额分红产品基本都在50%左右，现金分红产品大多在40%-50%左右。
所以公司层面，它们确实不是最亮眼的那一类。
但架不住它们产品优秀，尤其是保底领取部分给得非常高。
即便未来分红打一些折扣，整体收益依然有竞争力。
所以对于更看重收益，同时能够接受公司层面有一些小瑕疵的朋友来说，这两款产品非常值得考虑。
而且两款产品都有多个计划版本可以选择。
比如适合丁克朋友的极致领取型，还有兼顾领取和身故责任的均衡方案。
其中，星海赢家青鸾版虽然领取金额略低一点，但现金价值一直保留到90岁，灵活性更高一些。
即便领到80岁，账户里依然还有接近85万元现金价值。
如果把现金价值一起算进去，它的整体综合收益反而更高一些。
同时股东结构简单清晰，历史分红数据披露也比较充分。
不足之处在于，公司规模相对小一些，而且近两年分红表现受到限高影响比较明显。
如果追求国资背景的，那就选择明爱金彩D款，领取金额会更高一些。
同时还有专门针对非标体人群的版本，符合要求的话，领取金额会更高一些。
最后中邮人寿的乐享鑫年，在公司和收益之间找到了一个不错的平衡。
单纯看领取金额，确实比不上前面的星海赢家青鸾版和明爱金彩D款。
但差距并没有大家想象中那么大，保底领取大约在5.4万左右。
加上分红之后，累计领到90岁，相比前面两款产品大约少20万元左右，依然属于第一梯队水平。
同时它的现金价值可以保留到80岁，并且现金价值很高。
领到70岁的时候，账户里依然还有接近150万元现金价值。
综合收益也能做到3.6%左右，在同类大公司里碾压级别。
中邮人寿的大股东是中国邮政集团，属于财政部独资央企，妥妥的国家队背景。
近几年保费规模已经突破千亿，属于头部梯队。
同样作为大保司，投资和分红表现上，可能要稍微逊色一些。
如果特别在意保险公司的品牌、规模和背景，那么它确实会更有吸引力。
另外对于高龄朋友也比较友好，男性60岁以上、女性55岁以上投保，最快可以做到今年投保、明年开始领取，不用等待太久。
总之，现在的分红型养老金，没有哪款能做到十全十美。
有的收益高一点，有的公司大一点，有的灵活性更好一点。
那我们就要有所取舍，看你最在意什么，就优先满足什么。
如果你本来就有规划，这几天真的值得认真看一看。
如果对产品细节还有不清楚的地方，欢迎大家点击>>>找专业的规划老师，根据你的实际需求做具体方案，并协助投保。
