引言
嗨，最近是不是正对着保险界面犯愁？想给自己添份保障，可翻来翻去也摸不准，意外险和疾病险一年到底要花多少钱呀？别挠头，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 预算怎么配才合适
刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租、饭钱和必要社交，手里攒不下多少钱，那每年拿两三百到一千来配就够了。别为了买高保障硬挤钱，影响日常吃饭逛街没必要。比如刚毕业两年的小周，在二线城市做运营，每个月到手四千五，他选的意外险一年一百多，保意外身故伤残还有日常磕磕碰碰的门诊住院报销；选的一年期疾病险一年三百多，加起来不到五百，刚好占他年收入的百分之二左右，完全没压力。
已经成家，上有老下有小的中年人，预算可以放到年收入的百分之五到八，别超百分之十。这个阶段你是家里的主要收入来源，保障得够，但也得留出钱供孩子上学、还房贷车贷。我朋友老林，今年三十六，夫妻两个年收入一共二十万左右，他给自己配的意外险加疾病险一年不到八千，给老婆配的七千多，给孩子配的两千多，一家三口加起来不到一万八，刚好占到全家年收入的百分之四多一点，既把保障做足了，也没影响每个月还房贷和给孩子报兴趣班。
已经退休，手里有养老金，孩子也已经工作独立的长辈，预算可以控制在每年三千到八千，根据自己的存款来调整就好。别听人忽悠买好几万的，退休金本来就固定，留着钱自己吃喝玩乐更舒心。比如张阿姨今年六十二，手里有几十万存款，每个月退休金四千，她每年花五百块买意外险，一千二买一年期的疾病险，加起来一千七百多，刚好符合她的需求，也没动自己攒的养老本。
如果你本身已经有单位医保，只是想补点额外保障，预算可以再降一点，意外险只需要配够意外伤残和意外医疗的额度，疾病险只需要补医保报完之后剩下的部分，不用重复买重复赔的责任，能省不少钱。比如在国企上班的小吴，单位给交的医保报销比例很高，他配意外险花了一百八，疾病险花了四百二，一年六百搞定，完全够用。
如果你没交职工医保，只有居民医保，那预算得稍微多留一点，把疾病险的报销额度做高一点，不然真生病的时候居民医保报不完，自己要掏的钱还是多。比如做小生意的陈哥，只交了居民医保，他给自己配意外险花了两百六，疾病险花了一千一，一年一千三出头，把报销额度做到了两三百万，就算真出事，也能扛得住，不会把几年做生意攒的钱都搭进去。
二. 年纪大了贵多少
我直接给你说真话：年纪越大，买意外险和疾病险，保费越贵，这个是板上钉钉的事。
给你举个实打实的例子，同一款不限社保的意外保障，同一个健康的男性，30岁买，一年只要180块就能拿到50万的意外身故伤残+1万的意外医疗，要是到了55岁再买，同样的额度，一年就要320块，贵了快一倍。如果是疾病险里的百万医疗这类产品，30岁健康体投保，一年只要三百出头就能拿到两百万的一般住院额度，55岁健康体买，一年就要八百多，差了五百多块。
再说说五十岁以上想买疾病险里的重疾保障的情况，50岁健康男性买，选20年缴费，保额30万，一年保费就要七千多，要是30岁买同额度，一年只要四千多，总保费差出快六万，这笔钱攒下来都够给老人做几年养老开销了。
不是说年纪大了就不能买，只是要选对适合的品类，别乱花冤枉钱。50岁以下身体健康的朋友，尽量早买，早买不仅费率便宜，还能早享几十年保障，不会等到身体出点小毛病想买都买不了。
如果已经超过50岁了，也别慌，给你实打实的方案：意外险不用太担心，多数不对年龄卡太死，65岁之前都能买到便宜的，50到65岁买，一年也就两三百块，就能拿到十万意外身故加一两万意外医疗，足够用。65岁以上的老人，一年四百多也能拿下十万额度，比年轻人贵不了多少，这个年纪优先把意外险配齐。疾病险的话，超过50岁就别硬碰长期重疾了，优先买百万医疗，只要健康能过告知，一年几百到一千多，能覆盖大病住院开销，比买长期重疾划算多了。要是健康过不了百万医疗的告知，就选专门给老人做的防癌医疗险，一年也只要几百块，能保癌症相关的住院费用，一样有用。
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三. 健康告知注意啥
问到啥说啥，没问的不用主动说，别没事给自己加戏。很多朋友买的时候怕过不了，上来就把十年前摔个擦伤的小事都说了，完全没必要，白白给自己添堵。
有过体检异常一定要如实说，别想着蒙混过关。我身边就有现成的例子，32岁的张哥去年买疾病险，单位前一年体检查出来肺部有小结节，医生说不用治疗定期复查就行，他觉得这不是大事，怕说了买不了就没填。结果今年单位再体检，结节有变化进一步检查确诊了相关问题，申请理赔的时候，保险公司核对过往体检记录发现他没告知，直接拒绝了对应责任的理赔，张哥前后花了几万治疗费，全部要自己掏，悔得肠子都青了。
如果是之前住过院、开过刀，不管多久之前的，只要健康告知问到了，一定要把出院小结、病理报告这些材料准备好，如实填进去。别觉得过了五六年就没人查，现在医院体检机构的记录都能查到，隐瞒根本躲不过。
要是拿不准自己的情况算不算符合要求，别自己瞎猜，直接找正规的保险顾问问清楚，或者提交相关记录让保险公司核保，别偷偷隐瞒。有的人怕说了之后加费或者除外，就干脆不填，想着先买上再说，真出事了理赔不了，加费都没机会，那才是亏大了。
就算是小毛病，比如常年的高血压、血脂高，只要健康告知里问了有没有相关病史，一定要老实说。别觉得我天天吃药控制得好就不算病，不说出来就是违规。而且现在很多产品对控制良好的高血压也有承保的可能，如实告知顶多是加费或者除外部分责任，总比最后交了钱拿不到赔款强得多。
四. 保额到底设多少
意外险先讲身故伤残保额，一般建议选覆盖你3到5年年收入的额度。比如你一年赚十万，那就选30万到50万的额度，万一出事走不开，能给家里留够过渡的钱，供孩子读书还房贷，都不会一下子断了来源。
我家楼下开水果店的阿凯，去年骑电动车进货摔断了腿，做了伤残鉴定，他当初买的意外险保额选了50万，按比例赔下来20多万，刚好够他半年没法开店的房租和家人生活费，要是当初图便宜只买了10万保额，赔下来才几万，根本顶不上事儿。
意外险的意外医疗保额也不能乱选，平常摔碰擦伤、猫狗抓咬都能报，建议至少选2万以上额度，经常出差、跑外勤的朋友，直接选5万往上，现在去医院处理个意外伤口，拍个片子拿点药，小几千就出去了，真要是摔得重点需要住院，几万块额度才能覆盖，不用自己掏太多腰包。
接下来说疾病险里的重疾保额，要覆盖3到5年年收入再加一次大病的治疗费用。现在一场大病的治疗费加上康复费，差不多要一二十万，再加上生病没法上班赚不到钱，所以三十到五十万的额度是比较稳妥的。
我同事小秦今年32岁，年收入15万，当初听建议选了40万的重疾保额，查出来病之后，一次性赔了40万，20万付了治疗费，剩下20万留着当这三五年的生活费，不用急着回去上班，能安心在家养身体，要是保额只选了10万，付完治疗费就没剩啥了，说不定还得欠债，全家日子都紧巴巴。
要是你已经有了医保，也别把重疾保额降太低，医保只报规定范围内的费用，很多进口药、靶向药都不报，这些钱都得从重疾赔款里出。预算有限的话，可以先把保额买够，实在不行缩短保障期限，先把当下的风险挡住，之后手头松了再补充，别为了保一辈子，把保额压得特别低，真出事起不到作用。
疾病险里的医疗险，一般选百万医疗的话，两百万到四百万保额就够用了，不用盲目追求更高额度，一般的大病治疗，这个额度足够覆盖大部分花费了，一年保费也就几百块，性价比刚好。
五. 出险流程怎么走
不管是意外受伤就医，还是查出疾病需要申请理赔，第一步必须先报案，别拖着等着最后一块交材料，好多人就是拖过了报案时效，给自己添了不少麻烦。一般线上买的直接在公众号或者APP里点报案入口填信息就行，线下找经纪人买的直接给对接人说一声，人家会告诉你接下来要准备啥，比自己瞎摸方便多了。
之前小区里的刘阿姨下楼倒垃圾摔了腿，脚踝骨折要住院手术，她女儿前一年刚给她买了意外险和疾病医疗险，当天买完当天晚上就给保险公司报了案，客服立刻把需要的材料清单发了过来，连住院怎么跟医生说病情都提醒了一句，让医生一定要写清楚是意外摔伤导致的骨折，别只写骨折诊断，省得后期核对信息出问题。
报案之后就要开始攒材料啦，意外险申请理赔，一般要准备好身份证复印件、医院的诊断证明、缴费发票、费用清单、意外事故的相关说明，如果是上下班路上出的意外，可能需要单位开个证明，要是交通意外带好相关文书就行。疾病险申请理赔的话，要带好病理报告、住院病历、出院小结，所有检查的报告都别落，每一张都留好复印件，自己存个底，别一股脑把原件都交出去，万一后面要用还得再去医院调，费时间费力气。
材料交上去之后，就等保险公司核赔就行，要是金额不大，材料清晰没问题，一般一周左右赔款就能到账。要是碰到情况稍微复杂，需要额外核对信息的，也别着急，配合保险公司补充材料就行，该提供啥就给啥，别隐瞒也别改材料，如实配合就好。
赔款到账之后，自己核对一下到账金额，对照着保单条款看看是不是对应该赔的额度，如果有不明白的地方，直接找对接的客服或者经纪人问清楚，人家会给你一笔一笔讲清楚哪部分赔了、哪部分没赔，弄明白心里才踏实，别拿到钱就不管了，真有问题也能及时沟通解决。
结语
看到这儿你肯定想问，那到底意外险和疾病险一年多少钱啊？其实答案没固定数，年轻健康预算有限，意外险一年百八十块就能拿到几十万保额，百万额度的疾病医疗险也就两三百块，加起来也就小几百；要是年纪四五十，带给付责任的疾病险价格会高一些，几千块也能买到够用的额度。记住跟着自己收入配预算，早买比晚买划算，做好健康告知，选够够用的保额，就能花合适的钱，给自己搭好靠谱的保障啦。
