引言
你是不是也刷到过一年只要200块的意外险，看着划算心里却犯嘀咕？真出事了能顺利赔吗？具体都怎么赔呢？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。
一.两百保费保哪些风险
咱们先拿真实例子说，前阵子楼下卖菜的老李，早上骑三轮车去批发市场进货，躲过马路牙子上的共享单车的时候，连人带车侧翻，左手撑地的时候摔成了桡骨骨折，住了一周院，打了石膏，在家休养了两个多月。他前一年刚买了一年交200块的意外险，找代理人一问，这种日常意外摔伤刚好在保障范围内，最后报了不少钱。
日常生活里的大部分意外情况，这类意外险基本都能覆盖。出门买菜被电动车刮擦受伤、在家做饭切到手、做饭的时候被烫伤、下楼扔垃圾踩空崴脚骨折、下雨天路滑摔了、小孩在学校跑闹磕破缝针，这些咱们生活里随时可能碰到的小意外，都在保障范围里。
不是所有带伤的情况都能赔，它不保咱们自己故意造成的伤害，也不保因为自己本身疾病引发的意外。比如有人因为突发脑溢血摔倒受伤，这种就不算，因为根本原因是疾病，不是外来的意外。还有如果是主动参与危险活动导致受伤，一般也不在保障里，这个买之前一定要看清楚。
这个价位的意外险，除了磕磕碰碰的医疗保障，一般还会包含意外身/故和伤残责任，如果因为意外导致了符合条款约定的伤残，会按照伤残等级按比例给赔付，要是发生极端情况，也能给家人留一笔钱。还是说老李这次摔伤，他拆石膏之后做伤残鉴定，没达到伤残等级，所以没拿到这部分的赔付，但如果摔得更重，比如落下残疾，就能拿到对应比例的钱，这部分保障也不能忽略。
给咱们提个醒，买之前一定要翻一下条款里的保障范围和责任免除部分，别光看价格低就直接下手，确认你在意的日常意外情况都在保障里，没有把你常碰到的出行、运动之类的情况除外。比如平时经常骑电动车通勤的，就要确认非机动车交通意外在保障范围内，别等出事了才发现不在保障里，白花了钱。
二.看病报销还是直赔款
咱们先拿小张的例子说清楚，一分钱都不会给你说混。小张今年28岁，上下班骑电动车避让行人的时候摔了，左脚踝粉碎性骨折，做完手术加康复一共花了三万八千多，社保报销了两万二，剩下一万六左右自己掏。他买的这款200元一年的意外险，包含意外医疗责任，他拿着所有的收费票据、诊断证明、病历去找保险公司理赔，最后社保范围内剩下的一万五千多全部报销了。
这就是典型的实报实销型的意外医疗，就是说你花了多少钱看病，在保障额度内，扣除已经走社保、其他渠道报销过的部分，剩下符合约定的花费，保险公司给你报销，不会多赔，也不会少报，刚好帮你补上看病花出去的钱。
再接着说小张的另一笔赔款。小张这次摔完去做伤残鉴定，鉴定结果是十级伤残，他这款意外险还带了意外伤残责任，保额是50万。按照约定的比例，直接赔了5万块，这个钱打到他账户上，他随便用——用来付康复理疗费，用来当养伤期间的生活费，甚至用来还房贷都没人管。
你看，这就跟刚才的报销不一样了，伤残给付是直接给钱，只要你达到合同约定的伤残等级，就按照对应比例打款，不管你看病有没有花这笔钱，也不管你别的地方有没有报销过。如果你伤得更重，等级更高，赔的钱也会对应更多。
这里直接给你划重点，买200元的意外险，一定要两个责任都兼顾，别光只买其中一个。如果你只买了意外医疗，只能报销看病的钱，真落下伤残，后续康复、收入损失没人帮你补；如果你只买了伤残责任，平时磕磕碰碰骨折花的几千几万医疗费，又报不了。200元的预算完全能配好这两个责任，不用单独只选一样，别给自己留缺口。拿不准的话，就直接看产品条款，看清楚有没有同时列这两个责任，再下手买就行。
三.老少皆宜怎么选才准
先说说刚毕业工作没几年、手头不宽松的年轻人，刚入社会通勤大多靠电动车、共享单车，出门跑客户也常赶公交地铁，日常磕磕碰碰的风险不少，加上预算有限，一年200元的这类意外险刚好能覆盖需求。直接选侧重意外医疗报销的就行，不用硬凑高额度的伤残身故责任，只要意外医疗能覆盖社保外用药，免赔额在100元以内就可以入手，刚好符合年轻人日常受伤看病的需求，花小钱就能把基础保障兜住，也不会给刚起步的生活添负担。
再说说上有老下有小的家庭顶梁柱，这个阶段已经有其他重疾险、寿险打底，主要补意外风险缺口。一年200元的预算刚好可以选侧重伤残身故保障的版本，顶梁柱是家里主要收入来源，万一遭遇意外导致伤残，直接给付的伤残理赔金能帮着还房贷车贷、贴补家用。不用额外加预算多买，现有预算里刚好能把保额做到够用，适配顶梁柱的保障缺口，不会占用太多给孩子老人留的保费预算。
接下来是给家里老人买，老人年纪大了腿脚不利索，容易滑倒摔跤，这也是咱们生活里最常见的场景。就拿楼下张阿姨来说，今年62岁，之前给她买了这个价位的意外险，上个月在菜市场买菜脚滑摔了，胳膊骨裂打石膏，花了八千多医药费，因为选的侧重意外医疗的版本，免赔额低，报销下来自己只掏了不到一千块，理赔很顺畅。给老人买不用纠结高伤残保额，重点盯意外医疗的报销范围和报销比例，就优先选能报社保外进口钢钉、固定材料的，毕竟老人骨折很多时候需要用自费耗材，这点最实用。
然后是给未成年孩子买，孩子活泼好动，跑跳打闹容易擦伤、烫伤、意外骨折，一年200元预算，给孩子买就选含意外门诊和住院报销的就行，很多家长总想着给孩子买超高保额，其实完全没必要，未成年的身故保额有相关规定，超过部分也拿不到，把预算花在意外医疗上更实在。比如孩子学校组织春游摔破膝盖缝针，或者玩滑板摔骨折，门诊换药、住院手术的费用都能报，能帮家长省不少开支，这个价位也不会让家长有缴费压力。
最后说一下健康条件不好的朋友，一年200元的这类意外险大多不用健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见病也能买，不用因为健康问题被拒保。只要你符合投保的年龄要求，就能直接入手，对于买不了其他健康类保险的朋友来说，这个价位的意外险刚好能补上意外保障，花不多的钱就能获得基础兜底，性价比很合适。
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四.避坑要点看这里就行
第一，先看免责条款里明确不赔的内容，别等出事才拍大腿。比如很多人摔了跤之后去做康复理疗，不少200元的意外险对私立康复机构的费用是不报销的，还有一些高风险的运动，像攀岩、潜水、跳伞，这类也大多在免责清单里，如果你平时周末就爱去户外玩这类项目，投保前一定要翻清楚免责，别默认所有意外都能赔。
第二，别忽略免赔额和报销比例，这直接影响你能拿到多少钱。市面上不少200元的意外险，医疗报销会设置100元免赔额，意思就是100元以内的花费自己出，超过100元的部分再按比例报。还有的只能报社保范围内的用药，如果你治疗的时候用了社保外的进口药或者自费材料，这部分钱是报不了的。举个例子，之前有个小伙子骑车擦伤，处理伤口的时候用了一支进口的祛疤凝胶，花了300多，等到申请理赔才发现，这款意外险只报社保内费用，这300多就得自己掏。所以投保前一定要问清楚，免赔额多少，报销比例是多少，能不能报社保外费用，把这些算清楚，才知道实际能拿到多少赔款。
第三，投保的时候别瞎填健康告知，不如实告知会影响理赔。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不少200元的意外险对被保险人的身体情况有基础要求，比如要求你能正常工作生活，不能已经瘫痪或者常年卧床。如果你已经因为脑部疾病留下了行动不便的后遗症，走路容易摔倒，投保的时候故意不说，之后真的摔倒受伤申请理赔，保险公司查出来之后是会拒赔的。所以健康告知问到的内容，如实回答就行，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。
第四，出事之后要及时报案，别拖得太久。大多数意外险都要求出事之后10天内报案，拖的时间太长，保险公司没办法核实事故细节，就可能会影响理赔。比如王阿姨出门买菜摔了骨折，当时想着先养着，等养了三个月拆了石膏才想起找保险公司理赔，这时候现场痕迹早就没了，当时的就诊记录也没整理清楚，保险公司核赔就花了好几个月，还差点因为资料不全拒赔。所以不管伤轻伤重，只要符合理赔范围，赶紧给保险公司打电话报案，按要求整理好资料交上去。
第五，别搞错理赔申请需要的材料，缺材料只会耽误你拿钱。一般申请意外医疗报销，需要准备好身份证、保单、医院的诊断证明、医疗费发票、费用清单、如果是交通事故或者有第三方责任的，还需要交警出具的责任认定书或者相关的证明。如果是申请伤残给付，还需要到保险公司指定的鉴定机构做伤残鉴定，拿着鉴定报告才能申请理赔。提前把材料都准备齐全，别东缺一点西少一样，来回补材料只会耽误自己的时间。
结语
这下你搞清楚一年交200元的意外险怎么赔了吧，简单说就是：因为意外导致的摔伤、磕碰这类门诊住院费用，拿着单据就能按条款报销，要是达到伤残等级，还能直接拿到对应比例的赔付金。这类保费便宜的意外险适合大多数人打底配置：家庭顶梁柱可以多买一份补保额，老人小孩花小钱就能覆盖日常磕碰风险，预算有限的朋友也能先安排上，花200元就能给生活加一层基础保障，买的时候对着咱们说的要点核对清楚条款，别随便签了字就丢抽屉，真出事理赔就能顺顺利利啦。
