引言
你是不是也在挑选分红型保险的时候犯了难？想知道红利到底能怎么领，一年下来又能拿到多少呢？今天咱们就一起来聊聊这些大家关心的问题。
一. 红利到底咋产生
很多刚接触分红型保险的朋友上来就问，我交的保费明明都写清楚了，怎么分红还不一定？直接说结论，分红是保险公司把这类业务实际经营获得的可分配盈余，拿出来分给投保人的钱，不是固定给你的利息。
你可以把这类分红业务想象成大家一起搭伙做一笔相对稳健的小投资，保险公司负责打理这笔钱，到了年底算账，做完各项扣除之后，剩下了可分的利润，才会拿出来按约定分给大家。如果当年没有可分的盈余，那就没有分红可以拿，这一点一定要记在心里，别光听介绍就默认每年一定能拿到钱。
这里给大家说个真事儿，30岁的小李去年刚买了一份分红型保险，他签合同前特意翻了条款，上面明明白白写了分红是不确定的，业务员也给他看了不同档位的分红演示，他当时就记住了，演示的高、中档位只是给的参考例子，不是保证能拿到的数。很多人容易踩的坑就是，只盯着演示的高分红算收益，忘了这件事本身就有波动。
实际分红的多少，和保险公司这类业务的实际投资情况、费用开支、理赔多少都有关系，哪一项变了，最后能分的钱都会变。比如实际投资赚的比预期多，实际理赔花的比预期少，能拿出来分的盈余就会多一点，对应的你能分到的钱也就多一点，反过来，要是哪一项不如预期，可分的钱就少，甚至没有。
给大家一个直接的建议，你在买之前，直接翻保险合同里关于红利分配的条款，不用找复杂的名词，就看两点，第一有没有写保证分红，多数分红险都不会写保证分红，第二看约定的分红比例，确认清楚分的是哪部分盈余，别光记着销售说的收益数字，把合同里的核心内容看明白，再结合自己的情况决定要不要买，别稀里糊涂就签字。
二. 三种领法怎么选
咱们先来说第一种领法：现金领取。如果你买分红型保险，就是想每年拿点零花钱补日常开销，直接选现金领取准没错。比如今年刚退休的李阿姨，自己退休金够花，但想每年多一笔钱出去跟老姐妹旅游玩、买新衣服，她就选了现金领取。每年保险公司会把当年的分红直接打到她预留的银行卡里，到点就能取出来用，不用等，也不用扣额外费用，想怎么花都随你自己。
要是你现在不缺钱花，想放着慢慢涨，那就选第二种：累积生息。就像咱们小区50岁的张哥，前几年买了分红型保险，那时候自己还在上班，工资够养家还能攒下不少，根本不靠分红那点钱过日子，就选了累积生息。分红不领出来，留在保险公司的账户里继续生息，每年的分红加上利息，下一年又能一起算收益，相当于滚雪球，放的时间越久，账户里的钱越多。张哥算过，要是他放20年，到退休的时候，账户里累积的钱比每年都领出来要多出不少，正好能给他的退休生活多添一份保障，哪天需要大笔用钱了，也可以一次性把累积的红利都取出来。
第三种领法是抵缴保费。这个特别适合每年都要按时交保费，不想手头一下子拿出太多钱的朋友。比如刚工作没几年的小周，去年给自己买了分红型保险，同时还背着房贷，每个月固定要还不少钱，每年交保费的时候，手头总有点紧张。他就选了用分红抵缴保费，当年产生多少分红，直接从要交的保费里扣掉，剩下的部分再补进去就行，这样每年能少掏不少钱，减轻了不少当下的缴费压力。要是哪年分红刚好够交当年的保费，那当年就不用自己再掏钱了，相当于用分红帮你交了保费，特别省心。
咱们选的时候，得跟着自己当下的经济情况来。如果你刚工作没几年，手头积蓄不多，每年还要交保费，选抵缴保费准没错，能帮你减轻当下的压力。要是你已经退休，每个月就想多一笔灵活的零花钱，选现金领取最合适，每年到点拿钱，想用就用，自在得很。
要是你还在壮年，现在不缺这点分红钱，就是想给以后留一笔钱，不管是以后养老还是给孩子留着，那选累积生息就对了，放的时间越长，雪球滚得越大，后面拿到手的钱也越多，完全能给你未来的规划添一把力。
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三. 一年能拿多少钱
这个问题没有固定答案，每一年能拿到手的分红都不一定一样。
给你说个身边的真实例子吧，30岁的小周，手里有了点闲钱，想着既要存点钱给自己留保障，又想赚点额外收益，就买了分红型保险，选了每年交两万，连续交20年的缴费方式。他第一年交完钱之后，当年拿到的分红才不到两百块，他当时还觉得自己被坑了，跑来问我是不是被骗了。我跟他说，分红型保险前几年的分红本来就普遍不高，你再接着交几年看看。
就这样，小周连着交了10年，累计交了20万保费，这时候他每年拿到的分红差不多到了两千多块，比刚开始翻了十倍还多。那时候他也慢慢理解了，这个分红不是一下子就能拿很多，是随着缴费时间变长慢慢涨起来的。
等到小周交满20年，累计保费交了40万的时候，他每年拿到的分红已经涨到了八千多块。刚好那时候他孩子准备上大学，每年的分红加上他自己攒的钱，刚好够给孩子交学费还有生活费，也算帮他缓解了不小的压力。
从这个例子就能看出来，分红多少和你交的保费多少、交了多少年直接挂钩，你交的保费越多、累计缴费的时间越长，能分到的红利一般就会越多。另外红利多少还和保险公司的实际经营情况有关，每年的收益不一样，分出来的钱自然也不一样，不可能一直固定在同一个数字。
给大家提几个实打实的建议，如果你就指望着分红当每年的固定收入，那你最好别碰这类产品，毕竟分红是不确定的，没法提前给你打包票一定能拿多少钱。如果你手里有闲置的资金，短期内用不上，就是想长期存钱顺便拿点分红做补充，那可以考虑。如果你临近退休，马上就要用养老钱，那就别选这类分红型产品了，前几年分红少，你还没等拿到多少可观的分红就开始用钱，根本起不到补充的作用；要是你还在二三十岁，想给自己攒点几十年后的补充养老钱，手里也有闲钱，那可以适当配置一点，时间够长，分红才能慢慢涨起来。如果你的健康状况不好，先把保障型的重疾、医疗买够了，再考虑分红类产品，别本末倒置把买保障的钱都拿来买分红险。
四. 购买之前注意啥
第一，先把自己的保障缺口理清楚再下手。30岁的小林是刚攒了点积蓄的上班族，之前只买了意外险，想着买分红险一举两得，既有保障又能拿钱，结果把大部分积蓄都投进了分红险，剩下的钱连一份足额的重疾险都买不起，后来真的查出健康问题，分红险的保额不够赔，分红的那点钱也根本填不上医疗费的窟窿。听我的，不管分红险听起来多诱人，先把基础保障做足——重疾、医疗、意外这些保障型保险配齐了，手里还有闲钱，再考虑分红型产品不迟。要是你本身没什么基础保障，别盯着分红那点收益瞎凑。
第二，一定要搞清楚自己的缴费能力，别硬扛。42岁的陈哥做小生意，看着分红动心，咬咬牙选了每年交两万交十年的方案，头两年生意好还能交，第三年生意周转不开，连保费都拿不出来，要是退保吧，前几年扣完手续费退回来的钱比交进去的少一大截，亏得心疼，要是不减额继续交，手头又真拿不出钱，进退两难。所以你要根据自己固定的结余选缴费年限和金额，比如你每个月固定结余五千，那每年交的保费最好别超过两万，给自己留足应急的钱，别把现金流全拴在分红险上，对收入不稳定的朋友来说，这一点尤其重要。
第三，别信业务员嘴里说的“固定收益”，所有不确定的收益都别当真。之前李阿姨听业务员说“每年肯定能拿多少多少分红”，就把准备给孙子存的学费都投进去了，结果每年实际分的红比业务员说的少一半，连定期存款的收益都比不上，想要用钱的时候取还亏手续费，阿姨气得好一阵睡不着。分红本身就是不确定的，合同里写的保底收益才是你能拿到的确定部分，演示的高、中、低三档收益都是预测，不算数，心里一定要有谱，别把演示收益当真收益。
第四，买之前一定要核对好投保信息，尤其是受益人信息，别嫌麻烦。之前小赵买分红险的时候，图省事没填具体受益人，只写了“法定”，后来小赵发生变故，家里几个继承人跑断腿，开各种证明折腾了小半年才把钱领出来，本来就是伤心事，还得额外折腾好多手续。你要是有明确的收益分配想法，一定要在投保的时候就填上指定受益人，姓名、身份证号都核对清楚，后续要是信息变了，也要及时去保险公司做变更，省得后面留麻烦。
第五，不同人群选领取方式也要提前想清楚，别随便选了之后又改。要是你是快退休的叔叔阿姨，买分红险就是为了补充养老，那可以提前选好每年固定领取的方式，到时间就自动打钱，当养老金花很方便；要是你是二三十岁的年轻人，买分红险是给几十年后的自己攒钱，那选累积生息更合适，放在账户里慢慢复利增值，等退休再取也更划算。提前根据自己的用途选好领取方式，比随便选一个之后再折腾更改省事多了。
结语
总结一下哈，分红型保险的红利领取方式你可以自由选，嫌麻烦想攒钱就选累积生息，需要日常补贴就直接领现金，还能用来抵交保费减轻缴费压力，怎么方便怎么来。至于一年能拿多少钱确实没有固定数，头几年红利一般不多，持有时间越长才越有可能拿到不错的分红。买这款保险也得看你自身情况：如果已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，手头还有一笔长期不用的闲钱，三四十岁准备规划养老，可以买一点做补充；如果刚工作没攒下多少钱，或者还没配齐基础保障，就先别着急碰分红险。大家买之前一定要核对清楚条款里的领取规则，别光看演示收益，结合自己的需求选就不会踩坑啦。
