引言
准备自驾出门玩的朋友，是不是都在纠结，自驾旅游意外险该怎么挑？10元一份的旅游意外险，到底能赔多少呢？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 十元保单赔付细节
市面上10元左右的短期自驾旅游意外险，赔付范围和额度差异不小，大多偏向覆盖身故和伤残责任，意外医疗的额度普遍不高，报销门槛也相对高一些。
拿前段时间我身边朋友老张的自驾出游例子来说，老张周末约了几个朋友自驾去郊外爬山，出发前随手在平台买了一张10元的旅游意外险。过盘山县道的时候，路边窜出来一只野物，老张急打方向盘蹭到了山体护栏，整个人额头磕在了挡风玻璃上，缝了六针，还拍了CT检查，前后门诊加用药一共花了四千八百多。他买的这份10元保单，意外医疗额度只有两千，而且还有100元的免赔额，最后只赔了一千九，剩下的两千九百多都得自己掏腰包。
还有不少10元的保单，只赔付自驾出行过程中，乘坐投保时约定的非营运车辆发生的意外，如果是你开自己的车出游，本身符合要求没什么问题，但如果是换了车，或者临时和朋友换着开没提前告知，有些条款会直接拒赔。这点一定要提前看清楚，别觉得价格便宜就随便下单，到真出事才发现不符合赔付要求。
也有一部分10元的保单，会把额外的热门责任比如随车行李物品损失也加上，不过赔付额度一般也就几百块，丢了个几百块的相机镜头可能还够赔，要是放车里的笔记本电脑丢了，这点额度根本不够用。如果你的出游行李里没什么贵重物品，只需要基础的人身保障，那这种带小额行李赔付的10元保单，也能满足基础需求。
如果只是单日短途自驾出游，预算特别有限，只想买10元档位的保单，建议优先挑意外医疗额度在三千以上、免赔额低于100元的产品，能帮你多报不少门诊医疗费用。要是你计划出远门玩三五天，也可以考虑加几块钱换一份医疗额度更高的版本，保障会实在很多。
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二. 自驾场景责任界定
咱们自驾出门，免不了走一些铺装路之外的小路，比如想去山里找个小众营地，或者拐去野滩看风景，这种路很多低价自驾意外险是不赔的。
上个月张姐跟朋友自驾去郊区找露营地，为了抄近路走了一段没修过的山间土路，转弯的时候蹭到了路边的石头，司机手臂被碎玻璃划了个大口子，缝针加换药花了三千多，结果找保险公司理赔的时候，人家说条款里明确说了非等级公路出险不赔，最后一分钱都没报。
给大家说个直接的判断方法：你买之前直接翻免责条款，找关于行驶路段的描述，如果条款里只说了“合法道路”，没把非铺装路、景区内部道路列进免责，那这种就可以买；要是明确写了“不含非市政道路”“不含未开放道路”，那就得想清楚，你这次自驾会不会走这类路，要是会走就换一款。
还有个容易踩坑的点，就是车辆改装的问题。不少自驾爱好者会改个车顶架、装个露营尾箱，甚至改了座椅布局，很多人买保险的时候不说，真出了事保险公司会拒赔。比如去年有个小伙自驾去西北，改了车顶帐篷，转弯的时候重心不稳蹭到了护栏，自己小腿骨折，保险公司查出来车辆私自改装，不符合条款约定，最后只退了保费没给赔付。
给大家一个可操作的建议：如果你改了车辆外观或者核心结构，买之前直接跟保险公司说，人家同意承保了你再买，要是只是装了个不影响安全的小挂件、车载冰箱这种，就不用太担心，但也要看看条款里有没有相关约定。另外还要注意，很多自驾旅游意外险只保你开自己的私家车，如果你是开租来的车、朋友借的车，或者跑长途拉了顺风车赚了点钱，这些情况也要提前核对，部分产品不对营运性质的顺风车承保，借车租车的情况也要确认在保障范围内，别等出事了才发现不在保障里白花钱。
三. 家庭配置差异方案
如果是一家三口自驾出行，优先给夫妻双方配齐基础保障，再给孩子和老人补充对应责任，别反过来只给老人孩子买、大人裸奔，毕竟作为家庭收入主力，大人出状况对整个行程和家庭影响更大。
针对带娃出行的家庭，给孩子买的时候，重点挑含意外医疗责任、报销比例高、免赔额低的产品。去年张女士一家带7岁儿子自驾去近郊玩，孩子在停车区跑着玩的时候被路边的树枝刮伤了胳膊，缝了四针花了近两千块。张女士给孩子买的自驾旅游意外险就是10元档位加了几块钱升级了意外医疗责任，免赔额只有一百，报销比例九成，最后自己只花了不到两百块。要是只买了纯身故伤残的基础10元款，这笔门诊缝针的钱就得全自己出，毕竟10元基础款大多只覆盖身故和高伤残责任，意外医疗是不赔的。给孩子买的时候不用追求太高的身故保额，把预算倾斜到意外医疗上就够用，毕竟孩子出门磕磕碰碰的小意外比大风险概率高得多。
针对带老人出行的家庭，可以侧重调高意外身故伤残的保额，同时也要兼顾意外医疗。老人年纪大了反应慢，自驾途中不管是乘车还是下车观景，发生意外的概率都比年轻人高，而且老人磕碰后恢复慢，治疗花销也不低。如果预算比较紧，可以先选基础10元款，再加几块钱补充意外医疗责任，不用买太贵的档位，保额覆盖常见的治疗花销就可以。如果老人本身有基础病，买的时候注意看健康告知，大部分自驾旅游意外险健康告知都比较宽松，符合要求直接买就行，不用隐瞒健康情况，免得影响后续理赔。
如果是夫妻两人自驾出行，预算充足的话，每人可以选含自驾车额外赔付、意外医疗不限社保的版本，预算有限的话，每人买一份带意外医疗的就可以，不用追求太高的额外赔付。要是你们开的是自己家日常用的普通车，直接按照要求投保就行，如果是租的车，记得核对条款，确认承保租赁车辆，别买错了不生效。
最后说预算分配，整个家庭的总预算不用太高，四个人出行总花销控制在五六十块也能配齐基础保障。每人都单独买个人份的，别图便宜买那种家庭团单，团单往往共用保额，一个人用了保额其他人就不够用了，单独买每个人都有自己独立的保额，用起来更踏实。如果是经济基础比较弱的家庭，每人先买10元带基础意外医疗的版本就可以，覆盖常见风险足够用，不用硬买贵的。如果经济条件好一点，可以多加十来块钱升级更高额度的医疗和额外保障，更安心。
四. 出险报案流程指引
发生意外状况后，第一时间先给承保的保险公司打报案电话，别拖着等治疗完再讲。这里给你举个真实案例，去年王哥自驾去郊外露营，过坑的时候颠伤了腰，当时嫌麻烦没报案，想着自己先治完回头找保险公司报销就行，结果拖了10天才给保险公司打电话，保险公司没法现场核实事故发生的场景和原因，最后只能给王哥核报了一半的费用，剩下的得自己补，王哥悔得不行，早知道一开始就报案了。
打完报案电话之后，记得问清楚保险公司要求准备哪些材料，一条一条记在手机备忘录里，别漏了东西来回跑。一般来说，需要准备的材料有这些：自驾出行要带好自己的身份证、驾驶证、车辆行驶证，如果是在路上发生意外，还要带好交管部门出具的相关文书，如果是个人意外受伤，要保留好所有的门诊挂号单、缴费小票、处方单、诊断证明、出院小结，所有能拿到的纸质材料都别扔，哪怕是一块钱的挂号条也要留好。还是说王哥这个事，他当时丢了一张八百块的理疗缴费单，最后这八百块就没法给报销，相当于平白多花了钱。
如果是车辆出现意外同时有人受伤，先救人，再拍照留证，别在原地等着堵着路，也别随便挪动伤者，等专业医护人员来处理，拍照的时候要拍清楚事故发生的整个场景，拍清楚车辆的位置、损伤部位，还有伤者受伤的初步情况，这些照片给保险公司，能帮他们更快核实情况，加快审核进度。去年张姐自驾跟别人剐蹭，副驾的朋友磕破了头，张姐先打了120，接着给保险公司打了电话，然后拍了十几张现场照片，把整个路况、两车位置、伤口都拍清楚了，等从医院处理完回来，提交材料之后第三天赔款就到账了。
提交材料的时候，可以问清楚保险公司，是线上提交电子版本，还是邮寄纸质材料，现在大部分公司都支持线上传照片，你就按照要求把每一张材料都拍清楚，别糊里糊涂拍一半，影响审核。如果要求邮寄纸质材料，记得用可查询物流的快递，寄完之后把快递单号发给对接你的业务员，方便对方查收。
提交材料之后，隔个三五天可以问一下审核进度，如果保险公司需要补充材料，按照要求及时补上就行，不用过于着急，只要你出险的情况符合保险条款的约定，材料齐全，赔款都会按时到账。另外提醒你一句，别为了多赔钱伪造材料，一旦被查出来，不仅拿不到赔款，还会影响你之后买其他保险，实在不明白就给保险公司打电话问，工作人员都会给你说清楚的。
结语
总结一下哦，挑自驾旅游意外险得贴合咱们自己的自驾场景来，10元的旅游意外险大多只覆盖基础的意外身故责任，能给到的医疗报销额度不高，像刚才说的李哥那次，五千医疗费只赔了一千五，如果只是短途单日自驾，预算有限可以先买一份做基础兜底；如果是长途自驾、带老人孩子出行，建议多花点预算选涵盖意外医疗、符合你行驶路段要求的产品，记得按不同家庭成员的需求来配，出发前核对清楚条款，真出意外第一时间报案留好材料，这样出门玩也能更安心啦。
