引言
各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都琢磨过这个事儿：养毛孩子出门遛弯总怕出意外，花这份钱买宠物意外险到底值不值？会不会一不小心就踩了坑？今天咱们就好好唠唠，把你纠结的这两个问题说清楚。
一. 哪些情况能获赔？
第一种最常见的获赔场景，就是毛孩子闯了祸，伤到别人或者弄坏别人东西，这种就是保单里常写的第三方责任赔付，也是绝大多数养宠人最需要的保障。
我家小区楼下开水果店的李姐，前阵子就遇上事儿了，她养了只挺活泼的边牧，平时出门都牵绳，那天晚上在小区散步，路边一个小孩突然冲过来逗狗，边牧一躲没站稳，撞翻了小孩手里刚买的平板，平板摔在地上屏幕直接裂了，换屏加检修花了快一千八。李姐之前给边牧买了宠物意外险，找保险公司提交了维修发票、小区监控截图还有和对方的协商记录，没过一周就拿到了赔款，自己只掏了两百多的免赔额。要是没买这份保险，这一千多就得全自己出，换谁都心疼。
第二种能获赔的情况，是毛孩子自己遭遇意外受伤需要治疗，符合条款的治疗费都能按比例报销。我前同事小孟养了一只英短，因为住高层，换纱窗的时候没注意，猫从窗台上掉下去了，虽然掉在二楼平台没出生命危险，但摔断了后腿，加上内出血，抢救加手术一共花了四千多，小孟买的意外险包含宠物自身意外医疗，最后报了快三千，很大程度上减轻了她刚工作没多少积蓄的压力。
这里要明确，这类自身意外包含的情况不少，像平时遛弯被车碰了、乱跑摔骨折了、不小心吃了有毒的东西中毒了、冬天跑出去玩冻伤了这些，只要符合条款约定，都在赔付范围内，不用自己瞎猜，买的时候把对应条款看清楚就行。
还有两种比较少见但是也能获赔的情况，一种是毛孩子走丢了或者被偷了，部分宠物意外险会包含找猫找狗的寻回广告费用，帮你分担一点印发寻宠启事、发布寻宠信息的花销；另一种是要是意外导致毛孩子身故，部分保单会给一定额度的补偿，当然具体额度要看你买的保单约定。
别光记着能赔的，这里要提前提醒一句，哪怕在这几类情况里，也要符合保单的要求，比如出门牵了绳、毛孩子是合法饲养的，才能顺利拿到赔款，不符合要求的肯定拿不到钱，别到时候说保险骗人。
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二. 这些情况会拒赔！
第一个最常见的拒赔情况，就是遛狗不牵绳。我家楼下小区王哥，去年秋天牵着自家金毛出门，觉得自家狗子温顺不咬人，出门特意把牵引绳摘了让狗子自由跑。结果刚好赶上楼下放学，一个小学生背着书包跑过来，金毛追着玩的时候把小孩碰倒磕破了额头，家长送去医院缝针花了快三千。王哥想到自己买了宠物意外险，赶紧报案，结果拿到的就是拒赔通知书。条款里写的明明白白，违反养犬管理规定没牵绳，属于责任免除，一分钱都赔不到。给各位铲屎官提个醒，不管你家狗子多温顺，出门一定要牵绳，不光是为了能顺利理赔，也是对路人负责，这是底线不能碰。
第二种常见拒赔，是养了条款不让买的烈性犬，却故意隐瞒不报。我同事小林，特别喜欢大型犬，家里养了一只条款明确标注不能投保的品种，买意外险的时候怕通不过审核，就填了其他允许投保的品种。结果后来狗子挣脱牵引绳咬伤了小区遛弯的阿姨，医药费加营养费一共花了八千多，小林找保险公司理赔，保险公司一查狗的品种和投保信息对不上，直接拒赔。本来想着能省点钱隐瞒信息，最后全得自己掏腰包，亏大发了。建议你买之前先对着条款看自家宠物是不是在可保范围内，不符合就别硬买，瞒报肯定拿不到赔偿，别做这种无用功。
第三种，是旧伤、遗传病因为意外诱发复发，这种情况也会拒赔。比如我闺蜜家的柯基，之前摔断过后腿，养了大半年好不容易养好，后来一次跑跳的时候旧伤复发，韧带又出了问题，做手术花了五千多。闺蜜找保险公司理赔，保险公司说柯基本身就有旧伤，这次治疗主要是针对旧伤，不是新发意外导致的全新损伤，所以不能赔。要是你家宠物本身有旧伤，买之前一定要看清楚条款里对旧伤的约定，别抱着侥幸心理觉得能蒙混过关，这种情况基本都会拒赔。
第四种，你故意指使宠物伤人或者损坏别人财物，这种不仅拒赔，还可能惹上其他麻烦。之前有个养宠的朋友跟邻居闹矛盾，故意放自家狗去咬邻居放在门口的自行车，把车胎和车座都咬坏了，邻居索赔之后他找保险理赔，保险公司查了小区监控发现是他故意指使的，直接拒赔不说，还把他纳入了黑名单，以后他再买其他宠物保险都买不了。这种本身就是你的过错，别想着让保险来兜底，保险公司肯定不赔。
最后一种，没办养犬登记证的部分城市宠物，很多产品也会拒赔。现在不少城市都要求养犬要登记办狗证，如果你没按规定办，出了意外申请理赔，保险公司会直接拒赔。你买之前先看看本地的养犬要求，该办的证都办好，别因为这点小事最后拿不到赔偿，平白亏了保费。
三. 啥宠物能买意外险？
一般来说，不是所有宠物都能买宠物意外险，咱直接说准入要求。首先是年龄卡得比较死，大部分产品只收3个月到10周岁左右的家养宠物，低于3个月的奶猫奶狗不收，超过10周岁的老年宠物，大部分产品也接不了。
我小区楼下李阿姨家的京巴，今年12岁了，之前想给狗子买意外险，问了一圈都没买到，最后只找到了一款接受高龄宠物的，还只能保第三方责任，没法保狗子自身的意外治疗，这就是年龄卡着的情况。给你个实用建议，要是你家刚好是刚抱回家的小奶猫小奶狗，先别急着买，等满3个月，打完基础疫苗之后再挑，刚好能符合大部分产品的要求。
然后是品种限制，这个主要针对犬类，大部分常见的家养温顺犬都能买，但是烈性犬大多买不了，不同地区要求不一样，反正只要是列在禁养名单里的品种，基本都没法投保。要是你养的是普通的英短美短橘猫布偶，这些常见的伴侣猫，基本都不会卡品种，只要符合年龄就能买。
还有健康要求，绝大多数宠物意外险只接受健康的宠物投保。啥叫健康？就是投保的时候没得重病，没有旧伤残疾，也没有遗传类疾病。比如之前有个网友，他家柯基之前后腿摔骨折过，治好了之后想投保，投保的时候忘了说这个旧伤，后来狗子同一个位置又摔了，申请理赔的时候被保险公司查到有旧伤，直接拒赔了。所以要是你家宠物本来就有旧伤或者慢性病，不用隐瞒，直接看产品健康告知，符合就买，不符合就别碰，省得最后赔不了白花钱。
还有个特殊情况，就是流浪猫流浪狗，不少人会长期喂楼下的流浪毛孩子，甚至想给它们也买份意外险，这种情况基本上买不了，因为意外险要求宠物有固定的饲养人，流浪动物没有明确主人，大多不符合投保要求，要是你救助了流浪动物，领养回家之后，办理了正规的饲养手续，等宠物符合年龄和健康要求，就能正常投保了。
四. 不同情况咋选合适？
如果你是刚毕业不久、养的是半岁大的中华田园猫，平时猫基本都待在出租屋，只有偶尔开窗的时候会跑出去晃，每月可支配养宠预算只有一百来块，那直接选只保宠物自身意外的基础款就够了，一年保费也就百来块，刚好覆盖摔落、误食异物这类常见意外，不用多花钱买用不着的第三方责任保障，不会给生活费添负担。
我邻居小吴就是这种情况，他租的房子在二楼，猫偶尔会扒窗户跑出去，之前猫不小心从露台摔下去，拍片子加骨折固定花了一千八，他买的一百多块一年的基础款意外险，报了一千一，刚好帮刚工作的他省了一大笔开销，要是不买，那小半个月饭钱都没了。
如果你养的是中大型犬，天天都要牵绳去小区、公园遛弯，平时还会带狗去周边郊游，那建议你选带足额第三方责任的综合款，这种情况下，毛孩子闯祸的概率比宅家宠物高太多，别说乱跑撞了人、撞坏东西，就算是扑上去把别人吓摔倒要赔医药费，或者碰倒路边摊主的货柜摔坏东西，第三方责任都能帮你兜着，一年保费也就两三百，遇上事儿就能帮你省大几千的支出。
之前楼下遛狗的老王，他家金毛追飞盘的时候没拉住，撞翻了路边卖水果阿姨的小推车，一整车樱桃摔地上坏了大半，还要修撞歪的推车，一共算下来两千四百多，老王买的意外险第三方责任额度够，最后全给报了，自己只掏了几十块免赔额，要是没买这个，这钱就得自己全出，想想都心疼。
如果你家里养了不止一只毛孩子，比如两只猫一只狗，平时经常一起在家玩，就选可以一次保多只的套餐，大多能给一点折扣，比单独买每一只的便宜不少，要是其中一只年纪超过十岁，不用硬给它买，年纪大的宠物不仅可选的产品少，保费也会贵很多，不如把钱省下来给它做日常体检，平时多注意养护，比买意外险划算得多。
如果你平时经常带毛孩子去参加宠物聚会、去宠物乐园玩，那可以选额度稍高一点的第三方责任，人多的地方碰碰撞撞概率高，额度高一点更安心，也不用选太贵的，够用就好，别为了用不上的高保障多花冤枉钱。
结语
看完这些你肯定明白啦，宠物意外险不是坑，值不值得买得看你的情况：经常牵绳带狗子出门遛弯、家住高层容易掉东西、或者毛孩子活泼爱乱跑闯祸，选对条款买一份，花几十到百来块就能转移大风险，确实有用；你要是养的是天天宅家不出门、性格特别温顺也不会乱跑闯祸的小猫，也完全可以不买，按需选就不会踩坑。
