引言
各位想给娃添保障的家长朋友，你是不是正蹲在网上翻攻略，翻来翻去还是拿不准给0到15岁的娃选这类小额医疗险该怎么下手？今天咱们就好好聊透这个事儿，帮你理清思路。
一. 门诊看病能报吗
这款针对0-15岁儿童的小额医疗险，多数都能覆盖普通门诊费用，不用怀疑这一点，这也是它和很多只保住院的医疗险最大的区别。
我给你说个身边的真事，上周邻居家3岁的宝宝安安，半夜突然烧到39度，早上起来奶奶赶紧抱去家附近的社区门诊看，抽了血查了流感，开了退烧药、雾化做了三天，前前后后一共花了620块。安安妈妈年初就给孩子买了这款小额医疗险，整理好发票、病历找保险公司申请理赔，最后按比例报了430块，相当于自己只花了不到两百块，这钱本来就是家长肯定要出的零碎小钱，能报回来很大程度减轻了小开支的压力。
不是所有门诊都能报，你要记清楚几个不能报的情况，第一，私立门诊、特需门诊一般不在保障范围内，如果你带孩子去私立诊所看诊，大部分这类产品不给报，只报普通公立医疗机构的门诊。第二，孩子提前买的一些保健类药品、补钙补维生素的产品，还有专门的视力矫正、牙齿正畸这类项目，也不在报销范围里。
报销比例你一定要提前看清楚条款，多数产品会设一个100块左右的免赔额，意思就是这100块要你自己出，剩下的部分按比例报销，社区医院的报销比例一般会比三甲医院高一些，大概在60%到80%之间，三甲医院可能会降到50%左右，不同产品会有差异，你选的时候尽量挑报销比例高、免赔额低的。
给你一个可操作的建议，如果你家孩子经常去社区医院看小病，就优先挑对社区医院报销比例高的产品；如果平时习惯去三甲医院儿科就诊，就选三甲医院报销比例不太低的，别只看整体额度，实际能报回来的比例才是对你有用的。另外如果孩子已经买了其他意外险，意外险里已经包含意外门诊责任，你选这款的时候重点看疾病门诊的报销条件就可以，不用重复选重复保障的责任，白花冤枉钱。
图片来源：unsplash
二. 不同年龄段怎么选
0-3岁刚入园的小朋友，我直接给建议：优先选覆盖门诊责任，免赔额低的产品。这个阶段小朋友抵抗力弱，刚接触集体生活，很容易被其他小朋友传染感冒、流感、轮状病毒，动不动就要跑医院看门诊，挂号拿药输液都是开销，这笔钱说多不多，但次数多了累计下来也不少。我身边有个邻居家娃，刚入园第一个月，连着三次支气管炎跑门诊，前前后后花了快一千八，选对合适的小额医疗险，能报七百多，相当于大半个月的菜钱都省出来了。这个年龄段不用盲目追求太高额度，一万到两万的年度限额足够用，重点盯免赔额，尽量选免赔额在100块以内的，这样哪怕只花了两三百，也能报一部分，实用性很强。
4-6岁学龄前的小朋友，活泼好动爱跑跳，摔倒擦伤、被猫狗抓伤打疫苗、玩玩具碰伤缝针都是常有的事，除了基础的门诊住院，一定要额外关注意外医疗责任的覆盖。我闺蜜家四岁儿子，去年在小区游乐场玩，爬滑梯的时候没抓稳摔下来，胳膊蹭掉一大块皮，去医院清创打破伤风，花了六百多，走小额医疗险的意外门诊责任，最后报了四百八十多，自己只掏了一百多。这个阶段选的时候，要优先选能覆盖意外门诊、意外用药报销比例高的，毕竟磕磕碰碰比大病更常见，把这部分责任做扎实，日常出事都能覆盖。
7-10岁小学低年级的孩子，开始参加学校的体育课、课外户外活动，打球崴脚、跑步摔骨折的情况不少见，同时孩子在学校待的时间长，换季也容易得流感、腮腺炎这类传染病。这个阶段可以适当提高一点住院报销的额度，毕竟如果因为传染病或者骨折住院，花费比门诊高不少。比如邻居家十岁男孩，打篮球崴脚导致骨裂，住院住了一周，花了四千多，小额医疗险报了三千出头，自己承担的部分就少了很多。这个年龄段不用刻意加太多冗余责任，把意外住院、疾病住院的报销比例提上去就好，性价比更高。
11-15岁小学高年级到初中的孩子，本身抵抗力已经比较强，生病的次数比低龄孩子少很多，但是孩子活动范围大，参加校外研学、体育比赛这类活动多，意外风险更高。这个阶段我建议可以侧重提高意外医疗的额度，降低门诊责任的预算，毕竟这个年龄段很少因为小感冒跑门诊，大部分时候如果出事，都是需要住院处理的意外情况。
如果是给孩子加保，已经买了其他高额保障的家庭，这个险种就做补充就行，不管哪个年龄段，都根据自家孩子的日常情况选就行：孩子经常感冒跑门诊，就重点盯门诊报销；孩子爱动容易受伤，就重点加固意外责任，贴合自家需求选就不会错。
三. 投保健康怎么填
首先明确说：每一项健康告知都要如实填，别抱侥幸心理。去年有个邻居给6岁儿子买，孩子之前查出来有先天性卵圆孔未闭，她怕通不过就没填，结果后来孩子因为心脏相关问题住院，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查了之前的体检记录，直接拒赔，连保费都只退了现金价值，亏了不少。
要是健康告知问的是“一年内有没有体检异常？”，你就只回答这一年内的情况，超过一年的不用主动说。别自己多嘴，把好几年前早就治好的普通肺炎也掏出来说，平白无故给自己添麻烦。
要是孩子之前有过小毛病，比如幼儿急疹、普通肺炎，治好之后一年都没复发，没有后遗症，你就按实际情况填清楚，把出院小结整理好上传就行，很多符合要求的都能正常投保。就像之前我说的壮壮，5岁的时候得肺炎住过一周院，出院的时候医生说恢复得很好，没有遗留问题，投保的时候他妈妈如实填了这个情况，还上传了出院小结，当天就核保通过了，后来孩子冬天得支气管炎门诊拿药，顺利报销了六百多。
要是健康告知里没问到的问题，不用主动补充。比如孩子出生的时候有过生理性黄疸，早就退了，之后也没复发过，健康告知只问了有没有病理性黄疸，那这个生理性黄疸你就不用提，放心填就行。
要是拿不准自己填的对不对，可以找靠谱的经纪人帮你核对，别乱填。去年有个宝妈，孩子有轻度蚕豆病，她本来想隐瞒，后来找顾问帮她看，好几款产品对轻度蚕豆病是可以正常承保的，如实提交了检查报告之后顺利投保，后来孩子因为吃了不合适的东西轻微不适门诊治疗，也正常拿到了理赔款。要是当初隐瞒了，肯定就拿不到理赔了，所以记住，如实填不坑，问啥答啥，不问不主动说，这就是最稳妥的填法。
四. 年度报销额度够
我给各位家长明确一个观点，给0-15岁孩子选这类小额医疗险，不用追求太高的年度报销额度，一万到两万的区间就可以覆盖绝大多数日常看病需求，选这个范围额度的产品就足够用。
给各位举个真实的例子，家住杭州的陈女士家，儿子今年7岁，正是爱跑爱跳容易感冒的年纪，去年一整年，孩子光是感冒发烧跑门诊，前后去了六次社区医院、两次区医院，拿药加雾化加血常规检查，累计花了不到一千八百块；年中孩子玩滑板磕破了膝盖，去医院缝针换药加打破伤风，总共花了不到一千二百块。全年算下来，大大小小的门诊加小意外的医疗花费，一共才三千块出头，一万的年度报销额度就完全覆盖了，最后自己只花了几百块免赔的部分，剩下的都按比例报了。
要是你家孩子平时身体素质不错，一年到头很少生病，只是偶尔有点小感冒小磕碰，选一万额度的就够。这个额度对应的保费更便宜，每年只需要两三百块，不会给家庭增加太多负担，哪怕今年一整年都没用到保险，也不会觉得浪费钱。
要是你家孩子刚上幼儿园，刚入园的前一两年很容易交叉感染，一个月感冒一两回都是常事，或者孩子本身平时就容易得支气管炎、过敏性鼻炎这类需要经常跑医院复查的小毛病，你可以选两万额度的。对应的保费也就比一万额度的贵几十块，但是额度更高，不用担心看几次病就把额度用完，剩下的日子没保障可享。
这里给大家提个可操作的建议，选的时候一定要看清楚，门诊报销和住院报销的额度是分开算还是累计算。有些产品门诊是门诊的额度，住院是住院的额度，一万门诊加一万住院，实际能用的额度更多，性价比也更高，遇到这种产品可以优先考虑。千万不要听销售忽悠选十万甚至更高额度的，这类小额医疗险就是管日常小病小痛的，真要是碰上大的健康问题，也轮不到小额医疗险来顶，买高额度纯粹是多花冤枉钱，没必要。
五. 缴费频率灵活吗
目前市面上这类儿童小额医疗险，缴费频率大多都有多个选项可以选，不是只能逼着你一次性交完一整年的钱，对不同家庭的资金安排都比较友好。
如果是每个月生活费比较宽松，想要省点小钱的家庭，可以直接选年缴。年缴一般都会有一点点费率优惠，算下来比每个月分开交总额会少几十块钱，而且交一次就能管一整年，不用每个月惦记着扣费的事儿，不用担心忘了存钱导致保障断了，适合不想操心缴费细节的家长。
如果是刚生完娃，手头积蓄不算多，每个月要还房贷车贷还要付奶粉钱尿不湿钱的年轻家长，选月缴就挺合适。咱们举个实际的例子，张女士家孩子刚满2岁，夫妻俩每个月要还八千多房贷，还有车贷两千，加上孩子的早教、日常开销，每个月剩下来的余钱不多。要是让她一下子拿出两三百交全年的小额医疗险，虽然钱不多，但挤一挤也会让当月生活费变得紧张。选月缴的话，每个月只需要交二三十块，一杯奶茶钱就够了，分摊下来压力特别小，也不会影响家庭的日常开支，保障还能正常生效，不会断档。
还有一些家长，习惯了灵活安排资金，不想把钱一次性提前交出去，也可以选月缴。比如有些家长每个月会把余钱放到灵活理财里，随用随取还有收益，一次性交一年的保费，就不如每个月扣一点，剩下的钱还能多拿点小收益，对这类家长来说，月缴的灵活性就刚好符合需求。
不过这里要给大家提个醒，选月缴的话，要记得给扣费的银行卡留够足够的余额，要是连续一两个月扣不到费，保障就会失效，孩子这段时间要是生病看病，就没法报销了。如果选了月缴觉得不合适，后续也可以联系保险公司改成年缴，大多产品都支持变更缴费频率，不用重新投保这么麻烦。还有一点要注意，不管选哪种缴费频率，都要根据自己当下的资金情况来选，别为了省那点优惠硬选年缴，让自己手头变紧，那就得不偿失了。
结语
看到这儿，你肯定清楚0-15岁孩子怎么选2024年的儿童小额医疗险啦，根据自家娃的年龄和家庭情况挑就行，想要覆盖日常感冒发烧磕碰门诊支出的，挑能报门诊责任的；预算有限的选分月缴费就没压力，记住如实填健康告知、看好年度额度，选出来的保障就能帮咱们分担日常带娃看病的小开销，不会花多余的钱啦。
