引言
不少身体有点小毛病，或是想快速买份小额保障的朋友，是不是都在发愁：找了好多产品，总逃不开健康告知那一堆问题，真的有不用做健康告知的小额医疗险吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你找对方向。
一. 免体检险种有啥特点？
投保门槛低，不用专门去保险公司指定的机构做体检，符合基本的投保年龄就能申请，对身体有小毛病、怕体检麻烦的朋友特别友好。
比如我家楼下水果店老板张阿姨，去年查出来有甲状腺结节，分级也不算高，但之前找其他医疗险，因为结节的问题被除外承保了，后来找这类免健康告知的小额医疗险，填投保信息的时候不用做专门的结节申报，也不用去医院复查拿新报告，在家花十分钟填完信息就投保成功了，花的钱也不多，她一个月卖水果赚的零花钱就能覆盖保费。
保费普遍不高，一年几百块就能拿下不错的报销额度，哪怕是普通工薪家庭、刚毕业工作收入不高的年轻人，也能轻松负担，不会给日常开支造成太大压力。刚毕业在出租屋住的小林，刚出来工作交完房租剩下的生活费不多，想买份小额保障应对平时感冒发烧、不小心摔碰的门诊住院开支，选这种免体检的小额医疗险，一年下来保费才两百多，平均每个月不到二十块，喝两杯奶茶的钱就能换一整年的保障，对他来说完全没压力。
保障范围比较贴近日常需求，大多覆盖了普通门诊、住院医疗的费用报销，正好对应咱们平时生活里经常碰到的小毛病就医开支，比如换季流感输液、不小心崴脚拍片子、肠胃炎住院这类常见情况，都能按比例报销，正好补上大额医疗险免赔额以上，日常小额医药费的空缺。
不过要提醒你，这类免健康告知的小额医疗险，大多报销比例比有严格健康告知的产品低一些，而且部分产品会设置单项限额，比如门诊单次报销最多报几百，年度报销总额也会有上限，适合买不了常规小额医疗险的朋友用来兜底，不建议当作唯一的医疗保障配置，如果身体条件符合能买常规产品，还是优先选健康告知清晰、保障比例更高的产品。
二. 到底要不要健康告知？
我直接说结论：完全没健康告知的小额医疗险，几乎找不到，市面上所谓宽松到不需要严格告知的产品，也会有基础的投保门槛，别轻信“啥身体状况都能买”的宣传。
拿我身边朋友小李的事儿说吧，小李去年得了一场小病，治好之后一直想买份小额医疗险，怕再花钱看病。刷帖子看到有人说某款不用健康告知，直接买就行，他想都没想就投了，一年保费也就一百多，没当回事。今年春天他受凉引发肺炎住院，前后花了八千多，找保险公司申请报销，结果直接被拒了。
原来这款产品只是把健康告知藏得比较深，投保流程里还是有询问，问了近两年有没有住院、有没有查出过结节类问题，小李去年刚住过院，根本没点开看那项须知，也就没如实说。保险公司按条款拒赔，一点问题都没有，小李这一百多保费打了水漂，还错过了正常投保其他产品的时机，悔得不行。
就算碰到健康要求特别宽松的产品，也一定会问几项核心内容，比如有没有确诊过恶性肿瘤这类严重疾病，有没有在过去半年因为健康问题做过检查还没出结果，这些是一定要如实回答的，不能蒙混过关。要是你真的身体状况不太好，正常健康告知过不了，可以专门找健康要求宽松的产品，别瞎碰那种号称完全没告知的，大多是坑。
给你个可操作的建议：投保的时候，不管宣传说什么，都要自己把健康告知那一页逐字读一遍，问到的内容就如实说，没问到的不用主动说。碰到真的符合描述，健康要求宽松、询问项目少的产品，再下手投保，别光听宣传就着急付款，不然理赔的时候出问题，吃亏的还是你自己。
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三. 不同人群怎么选方案？
咱们先说说五六十岁以上的中老年人群吧，这部分朋友大多都有点高血压、糖尿病这类基础毛病，想过正常健康告知买普通小额医疗险很难。如果是找不到能过健康告知产品的，就选没有健康告知要求的这类。咱们小区张阿姨今年62岁，平时血压一直不稳，之前挑了好几款小额医疗险，都因为血压异常过不了告知，后来选了一款没有健康告知的，去年冬天因为感冒引发肺炎住院，前后花了八千多，社保报完之后剩下三千多，都按条款给报销了，没因为健康问题卡理赔。对老年朋友来说，这类产品不用过健康告知，就是给身体不好的老人添了一份保障，不用纠结之前身体有问题投不了，预算有限的话，选一年几百块的就够用，重点盯住院报销的额度和比例就好。
再说说刚出生到十几岁的小朋友吧，很多家长给孩子买保险的时候，会担心孩子之前有过新生儿黄疸、肺炎住院的记录，过不了健康告知。如果孩子已经有过小毛病住院史，正常告知通不过的话，就可以选没有健康告知的这类，日常孩子感冒发烧、支气管炎门诊或者住院都能用。我闺蜜家孩子三岁，之前出生的时候住过一周新生儿监护，挑小额医疗险的时候都被卡告知，后来选了没有健康告知的，今年春天孩子得轮状病毒感染住院，花了四千多，社保报完剩两千多，顺利报了一千八，帮家里省了不少钱。给孩子选的时候，注意选能报部分门诊费用的，毕竟小孩子门诊跑的勤，实用性更强，一年两三百块就可以搞定，不用买太贵的，符合日常需求就可以。
接下来就是二三十岁的年轻人，很多年轻人平时经常加班，亚健康状态多，比如有甲状腺结节、乳腺结节，或者尿酸偏高，买普通小额医疗险的时候，很容易被除外责任甚至直接拒保。要是你结节分类不好，过不了常规告知，选没有健康告知的就很合适。我同事小周今年28岁，体检查出甲状腺结节3级，问了好几款都不让买，选了没有健康告知的之后，去年冬天得急性阑尾炎手术，花了一万多，社保报完剩四千多，按比例报了三千多，自己没花多少钱。年轻人买的话，预算够的话，可以搭配着意外险一起买，预算有限就只买基础住院责任就行，一年一两百块，压力很小，平时有个小病小痛住院都能覆盖。
然后就是已经得过一些比较严重疾病的朋友，比如做过手术或者有慢性病，常规小额医疗险肯定是买不了的，这种情况就直接选没有健康告知的，不用花时间去试投别的产品浪费时间。隔壁刘叔五年前做过心脏手术，之后想买小额医疗险一直买不了，选了没有健康告知的之后，去年因为心脏不适复查住院，社保报完剩下的自费部分也报了不少，缓解了不少经济压力。这类朋友买的时候，要注意看条款里的免责内容，看清楚哪些情况不能报，选免责内容对自己更宽松的就可以，不用追求过高的保额，够用就行，价格合适就入手。
最后给预算不同的朋友提个醒：如果每年能拿出来五百以上配置小额医疗，身体过不了常规告知的话，可以选没有健康告知里报销比例高一点的，能多报一点自费项目；如果每年只能拿出两三百甚至更低，那就选基础款，只要能报社保内的费用就行，有保障总比没有强。不管你是什么情况，选的时候都要贴合自己的实际经济情况来，不要盲目跟风买超出预算的产品，适合自己的就是好的。
四. 投保避坑关键注意点！
第一个要提醒的就是，别抱着“反正健康要求松就能随便填”的心态，隐瞒身体异常。
小区门口开水果店的张大姐，前两年腰不舒服去医院做过检查，查出来有腰椎间盘突出，刚好那时候想找个没那么多健康要求的小额医疗险，投保的时候看到健康询问里提了腰部相关的不适，她想着反正这款要求松，不说应该也没事，就直接跳过没填。后来她腰突出压迫神经住了院，花了小八千，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她投保前就有这个问题，因为没有如实告知，最后没能给到理赔，张大姐后悔得不行，说当时要是老老实实填，哪怕买不了这款换一款也比现在亏了几千块好。
所以记住了，不管这款产品健康要求多宽松，问到的问题一定要如实说，没问到的不用主动提，别给自己埋理赔的坑。
第二，一定要搞清楚报销的范围和限制。很多朋友看到宣传说没健康要求就直接下手，买回来才发现，只保医保范围内的费用，而且住院还有天数限制，比如单次住院最多报销180天，或者全年累计最多报多少，这些不提前看清楚，用到的时候才发现报不了多少钱，达不到自己想要的效果。
第三，一定要保管好所有理赔相关的材料。不光是住院的发票原件，还有门诊病历、处方、检查报告、出院小结这些，一样都别丢。之前有个做行政的小吴，出院之后把发票原件弄丢了，只留了复印件，保险公司按规则必须要原件才能报销，最后折腾了好久去医院补开证明，耽误了快两个月才拿到理赔款，要是补不出来，这笔钱就报不了了。
第四，注意购买的渠道，别找非正规的第三方渠道买，尽量选持牌保险机构或者正规平台。之前有朋友找个人代理人买，结果代理人收了钱没帮他录入系统，过了半年出事要理赔才发现保单根本没生效，钱也打了水漂。
第五，结合自己的实际预算来挑，这类没严格健康要求的小额医疗险，价格一般不会太贵，一年几十到几百块都有，别为了买保险给自己添负担，符合要求、能覆盖你需要的保障就够了。
结语
看完这些你肯定清楚啦，市面上没有绝对不用健康告知的小额医疗险，只有健康告知要求宽松、询问项目少的产品。如果你年龄大、身体有小异常过不了严格告知，可以优先选告知项目少的宽松款，按照自己的年龄和需求挑：退休长辈优先挑住院报销范围广的，上学的孩子优先带门诊责任的，年轻人预算有限可以选免赔额合适、价格亲民的。记住投保一定要如实填写健康信息，看好条款要求，保留好就医票据，才能顺顺利利拿到理赔哦。
