引言
你是不是对着保险产品列表犯难，明明都是几百块的低价保险，为啥一个叫小额医疗险，一个叫门诊险？它们难道不是一回事吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
报销范围差异在哪
目前市面常见的小额医疗险，大多把报销范围锁定在住院相关的费用上，不管是意外住院还是疾病住院，只要超过免赔额的部分，符合合同约定就能报。比如平时不小心摔骨折要住院做手术，或者得肺炎需要住院输液，这些产生的床位费、检查费、药品费、手术费，都在它的报销范围内，但是日常去门诊看个感冒、开个药，大部分常规小额医疗险是不给报的。
专门的门诊险，核心报销范围就是门诊费用，不管是普通门诊还是急诊，日常看病产生的挂号费、检查费、药费都能报。上个月楼下张阿姨因为换季过敏，起了红疹去社区医院门诊看，开了药膏和抗过敏药，前后花了三百多，买的门诊险就能按比例报，这部分费用如果买的是只保住院的小额医疗险，就一分钱都报不了。
也有部分小额医疗险会附带少量门诊责任，但一般只报意外导致的门诊，比如切菜切到手去门诊包扎、猫抓了去门诊打疫苗，疾病导致的普通门诊还是不报。比如年轻人打篮球崴了脚，去门诊拍片子拿药，这种意外门诊，带意外门诊责任的小额医疗险能报，但如果是你得了慢性胃炎去门诊开药，就没法报。
纯门诊险不管是不是意外导致的门诊，只要是符合约定的疾病门诊都能报。像刚上幼儿园的小朋友，每个月都要因为感冒发烧去一两次门诊，每次花个两三百，一年下来也不少钱，买一份门诊险就能把大部分零散的门诊费用报销掉，这是只保住院的小额医疗险做不到的。
给大家直接说针对性建议：如果你平时很少生病，一年到头几乎不去门诊，只是担心万一生病住院要花钱，那选只保住院的小额医疗险就够，它能覆盖住院的零散花费，保费也更便宜。如果你是经常感冒发烧、三高慢性病需要长期去门诊开药的人，或者家里有经常跑门诊的小朋友、老人，那就优先选带门诊责任的产品，平时的门诊花费也能报，能实实在在帮你省钱。如果预算允许，也可以搭配着买，住院和门诊的保障都能覆盖到。
免赔额门槛如何设
先说小额医疗险，大部分产品免赔额大多设在几百块，一般都是住院医疗责任才会设置免赔额。拿我朋友阿凯的经历说，他上个月急性肠胃炎住院，一共花了三千八百多，他买的小额医疗险免赔额是五百，最后社保报完剩下两千一，去掉五百免赔额，剩下一千六都按比例报了，实打实拿到了理赔款。
再看门诊险，多数普通门诊险都设置了低免赔额，不少产品是零免赔。就说刚上小学的乐乐，今年换季得了流感，去社区医院门诊挂号拿药花了三百多，妈妈买的门诊险刚好是零免赔，社保报完剩下的一百八十多，直接按比例全报了，一分免赔额都没扣，相当于没花什么钱。
很多人选的时候容易忽略免赔额和保额的匹配，你别看着免赔额低就冲动下手。如果你平时很少生病，一年到头也就感冒个一两次，门诊花不了多少钱，可以选带一两百免赔额的门诊险，这类产品保费会便宜不少，省下的钱留着买其他保障更划算。要是你家里有小朋友或者老人，经常跑医院看门诊，那就优先挑零免赔或者五十块以下低免赔的产品，毕竟看病次数多，每次都扣免赔额，累积下来也会少报不少钱。
如果你买的是带门诊责任的小额医疗险，要分清楚住院免赔和门诊免赔不是一回事。不少产品住院有几百块免赔，门诊又单独设置了免赔额，比如张阿姨之前买的一款，住院免赔五百，门诊每次都要扣一百免赔，她上个月去门诊看高血压，花了两百八，扣完一百免赔之后才给报，一开始她都没注意这点，还以为住院的免赔额和门诊通用，白期待了。
给你直接说可操作的建议：日常只是想补充门诊小开销，比如年轻人平时跑个社康看个感冒，选带百元内免赔的门诊险就行，保费压力小，用到的时候也能覆盖大部分花费；要是给经常住院的老人买小额医疗险，优先选免赔额低的，要是预算有限，也可以接受三百到五百的免赔额，毕竟免赔额高一点，保费会便宜不少，遇上几千块的住院费用，也能覆盖大部分开销；家里经常跑门诊的孩子，直接选零免赔的门诊险，积少成多，一年下来能报不少门诊钱，算下来很划算，买之前一定要翻条款看清楚免赔额是单次算还是全年累计，别等理赔的时候才发现不对劲。
保费成本怎么控
先给你说清楚，小额医疗险和门诊险的保费本身就不一样，你得先摸清楚差异，才能选适合自己预算的。一般来说，只保住院的小额医疗险，一年保费大多在一百多到三百多之间，价格浮动不大，哪怕是刚工作没多少积蓄的年轻人，也能负担得起。而包含门诊责任的门诊险，因为赔付概率更高，保费普遍要比单纯的小额医疗险贵一些，大多在三百多到六百多一年，不同保障内容差价很明显。
如果你刚毕业没多久，每个月除了房租吃饭剩不下多少钱，预算只有两百以内，建议你优先选单纯保住院的小额医疗险，选一年一交的缴费方式就好，不用选长期缴费的，一年一交不仅占用资金少，还能每年根据自己的身体状况和需求更换产品，灵活性很高，不会因为一次性交太多钱让手头变紧。
给你举个例子，刚工作一年的小张，每个月到手工资五千出头，房租要两千，日常吃饭通勤花一千五，每个月只能攒不到一千块，本来想跟风买一份门诊险，一年要五百多，算下来每个月平摊四十多，虽然钱不多，但他一年去门诊也就两三次，最多花个两三百，算下来买门诊险其实不划算，后来他换成一份两百块不到的小额医疗险，覆盖了住院的风险，一年下来省了三百多，既没占用太多预算，也拿到了够用的保障。
如果你日常经常感冒发烧，跑门诊的次数比较多，而且预算在五百左右，也不要盲目买贵的产品。很多产品会加一些用不上的额外责任，比如一些特殊医美项目的补贴、高端体检优惠之类的，这些责任会额外拉高保费，对你来说没用，直接选只包含基础门诊和社保外用药责任的就可以，砍掉这些没用的附加责任，保费能少个一百多，性价比更高。缴费还是选一年一交就行，不用多交，每年买一次就行，不会造成资金浪费。
如果你是给年龄比较大的父母买，父母年纪大了容易生病，保费会比年轻人贵不少，这个时候就要根据你们家的经济情况调整，要是家庭条件一般，优先给父母买小额医疗险就够了，能覆盖住院的花费就行，一年三百以内就能搞定；要是条件允许，再搭配一份便宜的门诊险，不要硬着头皮买最贵的，不然每年交上千块的保费，会给家庭造成不必要的负担，适合的才是最划算的。
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投保须知避坑指南
首先说健康告知，这是两类险种都要留心的点。比如赵姐年初想买门诊险，她半年前体检查出慢性胃炎，投保的时候想着就是小毛病不用填，结果后来因为胃炎犯了去门诊拿药，申请理赔的时候保险公司查了体检记录，直接拒赔，还把保费退了，保障没拿到还白耽误了好几个月的投保时机。这里直接给建议：不管买小额医疗险还是门诊险，健康告知问到的内容，你有啥就填啥，没问到的不用主动说，别自己瞎往里面加病史，也别刻意隐瞒，不然理赔肯定出问题。
然后说说既往症约定，这是两类险种差别很大的地方。很多门诊险都会明确说，投保前已经有的毛病，不管轻重，之后因为这个毛病花的钱都不赔。但不少不限社保的小额医疗险，只要投保的时候没隐瞒，过了等待期之后，部分没有除外的既往症相关花费也能报一部分。举个例子，张叔投保前就有高血压，他买了一份门诊险，投保之后天天去门诊开降压药，申请理赔的时候才看到条款写着既往症不赔，一分钱都报不了；后来他换了一份不限社保的小额医疗险，条款里没有把高血压明确除外，投保的时候也如实告知了，之后开降压药的钱超过免赔额的部分，就按比例报了。给建议：买之前一定要翻条款看既往症约定，如果你本身已经有慢性病，要优先选没有把你的毛病除外的产品。
接下来讲等待期，这也是很多人容易忽略的坑。绝大多数门诊险等待期都短，一般投保之后三五天就生效，生效之后看病就能报；但不少小额医疗险的等待期会有三十天，意外导致的花费除外，疾病要等过了等待期才给报。李阿姨就踩过这个坑，她孩子着凉肺炎要住院，头天刚买完小额医疗险，第二天就去住院申请理赔，结果因为还在等待期，一分钱都没报，白买了。给建议：如果最近近期就要看病拿药，选等待期更短的门诊险，如果只是提前做保障，就按照需求选，不用纠结这几天的差异。
然后说说职业限制，不少人觉得小病保险不会卡职业，其实不然。很多门诊险只承保1-3类职业，经常跑外勤的工人或者做网约车司机，想买都买不了；但不少小额医疗险的职业覆盖范围更宽，部分5类以内职业都能买。给建议：买之前先看自己的职业在不在承保范围内，别买完了才发现职业不符合，理赔被拒。
最后给不同情况的朋友直接说怎么选：如果你年纪轻，身体没啥大毛病，平时偶尔头疼脑热去门诊拿药，预算也足够，可以配一份门诊险，平时小花费也能报，实用性很强；如果你已经上了年纪，有小的慢性病，预算有限，更建议买小额医疗险，主要覆盖住院的小额花费，门槛更低，价格也更便宜；如果你刚出生的孩子或者经常感冒生病的小朋友，已经买了百万医疗险，就再加一份门诊险，平时看门诊的花费也能分担压力；如果你身体状况一般，有既往症，选对不除外你现有病症的小额医疗险，比强行买不能赔既往症的门诊险实用多了。
结语
看到这儿你肯定能分清啦，小额医疗险多数侧重住院相关的医疗费用报销，部分也会带门诊责任；普通门诊险主要就是报日常门诊的花费，报销门槛一般更低。如果你平时总跑门诊看小毛病，预算充足，选带门诊责任的产品更实用，适合小朋友、经常感冒发烧的上班族；如果你已经有百万医疗险，想补小额住院的缺口，选侧重住院保障的小额医疗险就行，价格更低，性价比不错。买之前记得看清楚免赔额、报销范围还有核保要求，别像小王赵姐那样踩坑就好。
