引言
是不是平时看个门诊、住个几天小医院，几百几千的花费，医保报完剩下的总觉得心疼？想买个小额医疗险，又不知道0免赔、高保额的这种到底适合不适合自己？今天咱们就把这些问题聊明白。
一 感冒门诊费用咋覆盖？
我先给你说个咱们身边真实的事儿，上周楼下张阿姨家5岁的小孙子，夜里突然烧到39度多，还连着咳嗽呕吐，张阿姨夫妻俩带着孩子连夜赶去社区公立医院挂急诊，查了血项拍了胸片，开了退烧药、雾化还有雾化面罩，忙活完大半天，结账的时候一算，总共花了八百二十多。张阿姨之前给孩子买了一份0免赔的小额医疗险，想起这事就抱着试试的心态上传了收费单据、病历这些材料，三天不到，七百九十多的理赔款就打到她银行卡里了。要知道，如果是普通有免赔额的小额医疗险，一般免赔额是一百到五百不等，这次去掉免赔额也就能赔个几百，0免赔的话，只要超过起付线就能按比例赔，几乎把大部分门诊花费都覆盖了。
我直接给你说，要覆盖感冒门诊这类花费，你优先选能报普通门诊的0免赔产品，很多小额医疗险只保住院，普通感冒门诊不报，这点你买的时候一定要看清楚，别买错了。
很多人买这类产品会踩坑，只看价格便宜就下手，最后发现只能报二级以上公立医院的特需部或者国际部，咱们普通老百姓感冒发烧都是去社区医院、公立普通门诊，这种限制就用不上。所以我给你说，直接选能覆盖社区公立医院普通门诊的产品，日常看病才能用上，别花了冤枉钱买了用不上的保障。
那不同情况怎么选？如果是给孩子买，孩子平时动不动就感冒发烧跑门诊，你可以直接挑0免赔、保额合适、能报门诊统筹外自费项目的产品，很多孩子用的雾化药、退烧贴这类自费项目，也能按比例赔，比只报医保内的实用性高很多。如果是你自己买，平时身体不太好，一到换季就感冒，也可以选这类，平时看门诊花的钱累积下来也不少，0免赔能帮你省不少。要是你平时身体很好，一年到头很少感冒去门诊，那也可以不用强求门诊责任，只保住院也够用，看你自己的实际情况来。
最后给你说一个实用的操作建议，你准备买之前，先翻一下你家附近常去的门诊是不是在产品要求的医疗机构范围内，保存好每次看病的收费票据、门诊病历，别弄丢了，理赔的时候这些都是必须的材料。0免赔的小额医疗险就是帮我们处理这种日常小毛病的花费，不用动自己的积蓄，这点还是很实用的。
图片来源：unsplash
二 百万医疗为何搭配买？
先给你说个真实的例子，上个月我帮朋友处理理赔，这位朋友之前只买了百万医疗，上个月得了急性阑尾炎住院，花了八千多块钱。扣除医保报销之后，自己掏的部分刚好是八千，正好卡在百万医疗的免赔额线上，一分钱都没赔到，朋友悔得不行，说当初要是多花几十块配个0免赔的小额医疗险，就能全额报了自费部分。
这个例子其实就是核心：多数百万医疗有免赔额，一般万元左右，低于免赔额的部分全得自己掏，0免赔的小额医疗险刚好能补上这个缺口，百万医疗负责大额住院费用，小额医疗险负责报销百万医疗免赔额以内的花费，相当于把理赔的门槛给降到零了，不管钱数多少，符合条件就能报。
我再给你算一笔账，就拿咱们普通人看病来说，现在随便一个普通小病住院，扣除医保报销之后，自费几千块是很常见的情况，要是没有小额医疗险，这笔钱就得自己出，看起来钱不多，但一年要是碰上个两三次，累计下来也不少，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，或者是本身要养娃、供房的工薪家庭来说，也是一笔额外的开支，配个小额医疗险，就能把这笔固定支出给转移出去。
给不同的朋友也说下具体搭配方案：如果你是刚毕业的年轻人，预算有限，那可以先买百万医疗，再花几十块买一份0免赔高保额的小额医疗险，总保费也就几百块，不会有太多经济压力，大小风险都能覆盖；如果你是已经配置了百万医疗的中年人，上有老下有小，一年体检或者偶尔有个小病住个院，加上孩子经常感冒发烧看门诊，加配一份小额医疗险，一年下来能报不少零散的花费，相当于给家庭账单减减负；如果是给老人买，老人本身小病多住院概率高，搭配买的话，老人住院自费的部分基本都能报，不用子女额外掏太多钱。
最后给你提个搭配的实操建议，买的时候注意小额医疗险的报销范围，要选和百万医疗报销范围能衔接上的，如果你的百万医疗只报社保范围内费用，就选同样覆盖社保内的小额医疗险，要是你的百万医疗能报社保外费用，条件允许可以选也能报社保外自费药的小额医疗险，这样衔接起来更顺畅，不会出现保障断层，不管花多花少，都能找到对应的报销渠道。
三 特定人群购买有讲究？
先来说说给孩子买的情况，我闺蜜家5岁的儿子，换季总容易得支气管炎，一犯病就要去社区门诊做雾化、拿药，每次花费两三百，一年下来少说跑个五六次。她之前图便宜，随便买了一款只保住院的小额医疗险，结果门诊的钱一分都报不了，白花了保费。给孩子买这款产品，一定要优先挑包含门诊责任的，毕竟孩子小，跑门诊的概率比住院高太多；另外别轻信宣传里的高保额，孩子日常门诊单次花费一般都不高，一两万的门诊保额完全够用，没必要花更多钱选更高额度。还有一点要注意，不少产品会把手足口、疱疹性咽峡炎这类儿童常见病列在免责里，买之前一定要翻条款确认，别等理赔的时候才发现踩坑。
再说说给退休老人买的情况，我舅舅今年62岁，有高血压，平时天天吃药，偶尔血压不稳还要去门诊调药，之前找了好几款小额医疗险，要么因为健康问题买不了，要么保费一年就要大几百，比能报销的额度还高。给老人买，首先看健康告知宽松不宽松，如果你家老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别碰健康告知要求严格的产品，选只问是否有严重重疾的产品，大多能正常投保；其次，老人大多已经有医保，优先挑可以报销医保外自费药的，毕竟门诊开的不少常用自费药，医保报不了，0免赔的小额医疗刚好能覆盖这部分；最后说价格，一般超过60岁的老人，保费会比年轻人高一些，如果一年保费超过300，就没必要选了，性价比太低。
接下来是刚工作不久的年轻人，我同事小杨刚毕业两年，在私企上班，单位医保缴费基数不高，平时赶项目熬夜多，偶尔肠胃炎、颈椎疼都要去医院拿药做理疗，刚出来工作没多少积蓄，怕看病花钱，又买不起太贵的保障。年轻人买这款产品，建议把保额重心放在住院上，毕竟年轻人平时小毛病扛一扛就过去了，真要住院，哪怕只是几千块，对刚工作的年轻人来说也挺吃力，选高一点的住院保额，一两万的门诊保额足够，这样能压低保费，性价比更高；另外年轻人经常换工作，可能会有医保断缴的空窗期，一定要挑可以报销无医保状态花费的产品，别断缴了之后看病一分都报不了。
然后说说身体有小毛病的人群，我邻居张姐，之前查出来有甲状腺结节，分级不高也不用手术，就是每半年要去复查，每次复查加抽血做超声，花费都要小几百，她之前买保险，不少产品都直接拒保了。其实身体有小结节、增生这类不严重的小毛病，不用灰心，现在不少0免赔的小额医疗险健康告知不会问询这类轻症，只要你没有住过院、没得过严重重疾，基本都能买；买的时候注意，别隐瞒你的身体情况，健康告知问到的如实说，没问到的不用主动讲，隐瞒后续理赔很容易被拒。
最后说说经常跑私立门诊或者私立医院的人群，很多朋友觉得私立医院就医体验好，不用排队，那这类朋友买的时候，一定要选不限制公立医院的产品，不少0免赔小额医疗险，只报销公立医疗机构的花费，私立医院一分都不赔，如果你习惯去私立，买之前一定要确认保障范围，不然买了也用不上。如果只是偶尔去私立，那就没必要多花钱买包含私立责任的产品，选只保公立的就行，保费能省不少。
四 续保稳定性怎么看？
先给你说实实在在的判断标准，直接看条款里写的续保约定就行，别只听销售口头说。
之前碰到过一个阿姨，去年春天摔了腿，用买的小额医疗险报了两千多的治疗费，今年想接着买，结果被保险公司拒保了，就是因为她买的这款没写清楚保证续保的内容，每年投保都要重新做健康告知，理赔过之后就不让买了。阿姨之后再想找其他能买的小额医疗险，因为腿伤的问题，好几家都通不过健康告知，小毛病的保障直接断了档。
如果你的身体已经有一些小毛病，比如常见的高血压、脂肪肝，建议优先挑条款里明确写了，不会因为理赔过就拒绝你续保的产品，能帮你把保障一直续上，不会出了一次险就没保障可用。
如果你是给家里孩子买，孩子平时爱感冒发烧跑门诊，一年可能理赔个两三次，这种情况更要挑续保宽松的。之前有个宝妈，给娃买的那款小额医疗险，第一年赔了三次门诊费，第二年直接不让买了，换产品的时候，孩子刚好查出来有过敏性鼻炎，又被卡了健康告知，折腾了快一个月才找到合适的，中间断保的那段时间，宝妈出门都提心吊胆，就怕孩子生病全得自己掏钱。
最后给你说具体操作建议，你挑的时候，先翻产品条款里的续保那一块，如果写了“本公司不会因被保险人在保险期间内发生健康变化或理赔历史而拒绝续保”，这种就可以考虑。如果条款里只写了“续保需经本公司审核同意”，那就要多留个心眼，能换就换更宽松的，毕竟咱们买这种小额医疗险，就是图个日常用着省心，别用了一次就没法续，白白浪费之前的投入。
五 选购流程几步走？
第一步，先核对自身健康状况，过健康告知这一关。我闺蜜去年买这款小额医疗险，没仔细看健康告知，她之前有过一年三次的支气管炎门诊治疗记录，投保的时候随手填了“全健康”，后来冬天感冒引发支气管炎去门诊拿药花了九百多，申请理赔的时候才被保险公司查到之前的就诊记录，最后拒赔不说，保费也退不了多少，白白亏了几百块。所以你买之前，一定要把自己近期的体检报告、门诊住院记录翻出来，一条一条对着健康告知问你的问题填，问到的如实说，没问到的不用主动多说，身体有小异常比如结节、高血压之类的，可以多试几家的智能核保，能过就买，不能过就换，别硬往里凑。
第二步，核对保障范围，把坑都刨出来。很多产品看着是0免赔，其实偷偷给门诊费用设置了单日限额，比如每天最多报100块，你现在去三甲医院门诊拿点常用药，做个简单检查，怎么也得两三百，超过的部分就得自己掏，这不就白买了。你要重点看，门诊有没有不合理的单日限额，住院有没有把常见的小手术比如阑尾炎切除、脂肪瘤切除这些排除在外，社保外的用药能不能报，像现在很多日常门诊开的外用膏药、进口消炎药都是社保不报的，如果能包含社保外费用，实用性会强很多。还要确认，能不能保社区医院的门诊，很多人日常小病都在家门口社区看，要是产品只认二级以上公立医院，那社区的费用就报不了，对你来说用处就小了很多。
第三步，核对免赔和保额的设置，符合需求再下手。咱们选的就是0免赔的，别交钱了才发现只有住院是0免赔，门诊还有两三百的免赔额，那遇到一两百的门诊费用根本报不了。另外，高保额不是说越高越好，你要根据自己的日常就医花费选，普通人日常门诊加小额住院，一年保额选个一两万到五万就够了，保额太高你用不上，还得多掏保费，没必要。要是给孩子买，孩子经常感冒发烧跑门诊，一年跑个三四次，保额可以选稍高一点的，要是给身体不错的年轻人买，一年顶多去一两次门诊，选基础保额就行，能省一点保费是一点。
第四步，核对续保条件，别买了理赔一次就没法再买。你要找那种理赔过后还能继续买的产品，别选那种理赔过一次，第二年就直接不让你投保的。要是你今年因为感冒门诊理赔了一次，第二年就买不了其他的小额医疗险了，那之后再有小毛病就只能自己掏钱了。另外，要是身体条件不错，能选保证续保几年的产品更好，不用每年都重新核保，省了很多麻烦。
第五步，核对价格，选符合你预算的就好。这款小额医疗险本身价格就不高，年轻人一年也就一两百块，孩子和老人稍贵一些，也就两三百到四五百，你不用为了一点点保额差多花一倍的钱，比如两个产品，一个一年保额两万，保费180，一个一年保额五万，保费350，你日常没什么大毛病，选180的就够了，性价比更高。最后在线上买的话，找正规的保险平台或者保险公司官方渠道买，在线下买的话找靠谱的保险经纪人核对清楚条款，付款之后记得把电子保单存好，别弄丢了就行。
结语
看下来你肯定明白啦，标题说的这类0免赔、有高保额的小额医疗险，就是用来兜住咱们日常感冒发烧、小额住院这类常见小开销的，不会因为几百块的免赔额让你拿不到赔付，日常花的小钱也能报。如果你还没配置医疗保障，可以先从它入手打底；如果已经买了百万医疗，搭配上它刚好补上免赔额的缺口，看病更踏实。大家根据自己的年龄、健康状况和预算挑，选符合自己需求的就好。
