引言
咱们平时给孩子买了小孩分红型保险，要是夫妻俩缘分尽了要分开，这份保险到底算谁的？会不会扯不清闹矛盾？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 钱是从哪来的？
直接给观点：给孩子买的小孩分红型保险，算不算夫妻共同财产，首先看买保险掏的钱是从哪来的，来源定性质，这个判断标准很直接。
如果掏的钱是你们结婚后，任意一方攒下的工资、经营收入，那不管投保人写的是爸爸还是妈妈，这张保单的现金价值都算夫妻共同财产。我见过不少夫妻，一方偷偷拿自己婚后工资给孩子买了分红险，离婚的时候藏着不拿出来，最后被对方查到起诉，还是照样平分了现金价值，没必要藏，按规则来就清楚。
要是买保险掏的是其中一方婚前攒的个人存款，那这张保单就不算夫妻共同财产。举个例子，女方结婚前自己工作攒了十万，婚后拿这十万全款给孩子买了小孩分红型保险，这时候保单权益还是属于女方个人，离婚的时候不用分给对方。这里给大家提个可操作的建议，如果你打算用自己婚前个人存款买，那最好从你婚前那张单独的银行卡里直接划钱缴费，别把婚前钱转到婚后共用的银行卡里，转混了就说不清楚了。
还有一种情况，掏的钱是夫妻两个人约定好的个人财产，那这张保单也按约定来归个人。比如你们夫妻俩提前签过书面的财产约定，说好各自的收入归各自所有，那你用自己约定好的个人收入给孩子买分红险，这张保单就不算共同财产。这个时候记得把财产约定留好原件，缴费的时候也从约定好归个人的那张卡出钱，留好缴费记录就行。
给大家再补个实际的小例子：小张和小王结婚五年，小张每个月发了工资都会转两千出来，攒了一年给孩子买了小孩分红型保险，缴费期十年，每个月都从工资里扣这笔钱。后来俩人闹离婚，小王提出这张保单的现金价值要平分，小张说钱是给孩子买的，不能分。最后法院认定，买保险的钱是小张婚后工资，属于夫妻共同财产，所以保单现金价值平分，要么小张给小王补一半现金价值，保单继续留着给孩子，要么俩人一起退保，拿到的钱对半分。所以你看，钱的来源没搞清楚，最后很容易闹这样的纠纷，提前留好记录，就能少很多麻烦。
二. 老人出的钱算谁的？
我直接说观点：老人全额出钱给孩子买小孩分红型保险，基本不算夫妻共同财产，大部分情况都会被认定是对孩子个人的赠与。
给你说个真实的例子吧，邻居王阿姨家就是这样，儿子结婚生了孙女之后，王阿姨攒了一辈子的养老余钱，拿出来给孙女买了一份小孩分红型保险，从投保第一次缴费到最后缴费期满，每一笔钱都是从王阿姨自己的银行卡直接划扣走的，儿子儿媳一分钱都没添过。后来小两口闹离婚，男方想把这张保单的现金价值算成夫妻共同财产分一半给女方，女方也确实张口要了，最后闹到法院，法院认定这张保单是王阿姨赠与孙女个人的，不算小两口的共同财产，不用分割。
那要是老人只出了一部分钱，剩下的保费是小两口婚后一起交的呢？这种情况就得拆分看了。老人出的那部分保费对应的现金价值，算对孩子的赠与，不用分；小两口婚后交的那部分对应的现金价值，算夫妻共同财产，离婚的时候得按比例分割这部分。
给大家提个醒，要是老人确实打算自己出钱给孙辈买这个保险，一定要走自己的银行卡直接缴费，别把钱先转给儿子或者儿媳，再让小两口去交。我之前见过有人图方便，老人把钱转到儿子银行卡里，让儿子操作缴费，离婚的时候女方说这钱是小两口婚后的共同收入，老人拿不出直接缴费的记录，最后只能把这部分算作共同财产分割了，平白吃了亏。
还有一种情况，老人一开始出钱，后来交不起保费了，转由小两口接着交，这种情况也不用慌。只要把前期老人缴费的银行流水留好，就能证明前期那部分是老人对孩子的赠与，只有后续小两口一起交的部分需要分割，不会整个保单都被算作共同财产。我的建议就是，老人全额出钱的话，务必保留好每一笔缴费的银行凭证，最好投保的时候就明确说清楚，这钱是给孩子买的，赠与孩子个人，有条件可以写个书面的说明，不用夫妻双方签字，老人自己写清楚留底就够用了，能避免很多之后的麻烦。
三. 离婚保单怎么分？
我身边就有这么个真实的例子，一对夫妻结婚五年，婚后用双方共同攒的工资收入，给刚满三岁的孩子买了一份小孩分红型保险，每年交两万，一共交了五年。后来俩人感情破裂闹离婚，其他财产分割都谈拢了，唯独这份保单扯不清——男方说这是给孩子买的，属于孩子的东西，女方不能分；女方说保费是婚后俩人一起赚的钱交的，凭什么不算共同财产，自己得拿到一半补偿。最后闹到法院，法院的判决给咱们普通人理清了思路，就是先看保费来源，再分具体情况处理。
如果保费完全是用夫妻一方的婚前个人财产交的，而且全程没动过婚后的收入，那这份保单对应的现金价值，就会被认定为这一方的个人财产，离婚的时候不用分给对方。不过这种情况很少见，毕竟大多家庭都是拿婚后的钱给孩子买保险，我见过的十份里面也就一份是这种情况。
如果保费是用夫妻共同财产交的，不管投保人写的是爸爸还是妈妈，这份保单的现金价值都属于夫妻共同财产，离婚的时候必须分割。就像刚才说的那对夫妻，五年一共交了十万保费，当时这份保单的现金价值刚好是八万，法院就判决保单继续归抚养孩子的一方持有，持有保单的这一方，当场给另一方补了四万的现金补偿，这样处理既不伤害孩子的保障，也公平分割了财产，两边都服气。
那要是俩人都不想要这份保单了怎么办？很简单，直接去保险公司办理退保手续，退回来的现金价值，夫妻俩人直接平分就行，操作起来一点也不麻烦，拿着保单、双方的身份证件和离婚协议书，去保险公司网点当天就能办，退回来的钱一般三到五个工作日就能打到各自账户里。
给大家两个直接能用的建议，第一如果离婚后孩子归你抚养，你也想保留这份保单，就提前算好当前的现金价值，直接给对方补一半的钱，把投保人变更成你自己就好，后续自己接着交保费就行；第二如果俩人对分割方式谈不拢，别自己硬耗，直接找法院判决，法院都是按现有规则走，不会偏帮哪一方。
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四. 谁当投保人更好？
我直接给结论：优先选日常可稳定支配家庭闲置资金、收入波动小的一方当投保人，别随便让长辈或者收入不稳定的一方挂名，这里我给你分情况说清楚。
如果你和伴侣双方都是稳定上班族，每个月都有固定进账，那选经常打理家庭理财、对各类保单记得更清楚的那一方就行。比如咱们邻居小周两口子，老婆每天管家里的水电缴费、基金定投，对各类账单的到期日记得门清，当初买小孩分红型保险的时候，就选老婆当投保人，每年到缴费期提前一周就把保费存进去，从来没忘过缴保费导致保单效力出问题。而且俩人都是婚后共同收入缴保费，就算以后有变动，也能说清楚资金来源，不会有多余的纠纷。
如果你俩一个是稳定拿工资，一个是做小生意收入忽高忽低，那肯定选稳定拿工资的那一方当投保人。做小生意的一方难免有时候资金周转不开，要是刚好赶在缴费期手头紧，忘了或者没法及时缴保费，很容易让保单进入中止期，要是刚好赶上能领分红的节点，还拿不到对应收益，亏的还是咱们自己。选稳定收入的一方当投保人，每年到点就能留出保费，不会出这种岔子。
如果你想让小孩长大以后自己掌控这份保单，那也可以先由父母一方当投保人，等小孩满18岁以后，再去保险公司做投保人变更，把投保人改成小孩本人。这种情况适合经济条件不错，就是想给小孩攒一笔长期钱的家庭，比如我之前接触过的一个例子，张女士夫妻俩婚后条件好，给刚出生的小孩买了分红型保险，一开始是张女士当投保人，每年缴保费，等小孩大学毕业之后，就把投保人变更成了小孩自己，以后小孩自己领分红，也能自己掌控这笔钱，相当于给小孩留了一份长期的保障，夫妻俩也不用担心以后离婚分割的问题，本身就是用共同财产买，提前说清楚用途，也没纠纷。
别选爷爷奶奶外公外婆当投保人吗？也不是完全不行，但要提前说好。如果是长辈全额出钱，只想给小孩个人留钱，那长辈当投保人没问题，但要是长辈出钱之后，后续还要你们小两口缴保费，那就别让长辈当投保人，一来以后万一长辈身体出状况，办理变更手续麻烦，二来后续保费是谁出的说不清，真要到分割的时候容易扯不清。总而言之，谁长期能稳定缴保费、能管好保单，谁当投保人就准没错。
五. 缴费记录咋留存？
不管你是用自己的工资卡缴费，还是用婚前个人存款缴费，留存清晰的缴费记录都是必须做的事，别嫌麻烦，关键时刻能帮你省去好多说不清的纠纷。
就举个身边的例子，张姐婚前自己存了十万，婚后拿这笔钱给孩子买了小孩分红型保险，她当时图省事，直接把钱转到了老公常用的银行卡里扣保费，也没留任何转账备注，后来俩人闹离婚，老公说这笔保费是婚后夫妻共同赚的钱交的，要求平分保单的现金价值，张姐拿不出证据证明钱是自己婚前财产出的，最后只能认栽分了一半出去，平白亏了几万块。
如果你用工资卡直接代扣保费，那你就留好每一期的代扣短信截图，还有每年银行打印的纸质流水，纸质流水最好让银行盖个章，存在专门的文件袋里，电子版本就存到云端网盘里，别只存在手机里，万一手机丢了或者换手机，记录很容易找不到。
如果你是单独转钱到缴费账户缴费，每次转账一定要加上明确备注，就写“给孩子缴分红险保费，款项为本人婚前个人财产”，或者“本次缴费从夫妻共同财产中支出”，是什么情况就写清楚，不用写太长，关键信息说清楚就行，转完账之后把转账页面截图保存，同时把转账记录导出成PDF文件存好。
如果是夫妻双方约定好，一人一半承担保费，那每次缴费之后，双方都要互相留存转账记录，比如你先交了全额保费，另一半转一半钱给你，你收款之后也要截个图存着，别觉得都是一家人没必要，真走到分割财产那一步，越是清晰的记录，越能帮你快速把事情说清楚，不用拖拖拉拉扯好几个月的皮。
还有一点别忘了，每隔一两年你就整理一次这些记录，看看电子文件有没有损坏，纸质文件有没有受潮发霉，要是存放在网盘里，记得定期登录看看，避免因为长期不登录被清理掉，这些记录要一直保留到保单理赔或者退保之后，再放个两三年再处理，千万别中途弄丢了。
结语
看到这儿你肯定能回答标题的问题啦：如果是用夫妻婚后共同收入买的小孩分红型保险，那它就属于夫妻共同财产；要是用一方婚前个人财产或者长辈专门赠与孩子的钱购买，那就不属于夫妻共同财产。买保险前提前捋清钱的来源、选好投保人、留好缴费记录，既能给孩子留好保障，也能避免日后闹矛盾哟。
