引言
你是不是也交了企业补充医疗保险，却一直不知道它到底怎么报销？看完这篇内容，你就能把这个问题弄明白啦。
一. 搞清楚哪些费用能报进来
先给你说，绝大部分企业补充医疗险，能报社保报销完之后，剩下的自付部分费用。自付费用就是社保本身能覆盖范围里，需要你自己掏钱付的那部分，比如住院起付线以下的钱，或者社保按比例报销后剩下的比例部分，这部分多数都是符合报销要求的。
咱们说个实际案例，去年公司刚入职的95后小周，换季的时候得肺炎住院，总共花了八万多，社保报销完之后，自己还掏了两万一千多，这里面一万八千多都是社保范围内的自付费用，剩下三千多是完全不在社保目录里的自费药。小周不知道规则，把所有单据都一股脑交上去了，结果只有那一万八千多的自付费用走了报销，自费药一分没报，一开始他还觉得被骗了，后来翻了公司给的补充医疗险条款，才发现这份保单确实没覆盖自费药项目。
那自费部分能不能报呢？不一定，得看你单位买的这份补充医疗险的条款约定。有的单位福利好，会扩展社保外的自费药、自费诊疗项目，有的单位为了控制成本，就只报社保范围内的自付部分。比如同楼另外一家公司的补充医疗险，就覆盖自费药，去年有个阿姨做微创关节手术，用了进口耗材，社保没报那部分耗材钱，最后补充医疗险给报了七成，自己只掏了小几千。
还有一些特殊项目，得提前看清楚能不能报。比如常见的门诊挂号费，有的能报普通门诊的挂号费，有的只报住院期间的挂号费，体检费绝大多数都不能报，除非单位单独买了带体检责任的补充医疗险。还有整容矫形这类项目，不管是先天还是后天，一般都不在报销范围内，要是因为意外受伤需要做整形修复，得留好意外的证明材料，提前跟承保方确认能不能报。
给你说个实操建议，你拿到补充医疗险的保障说明之后，直接找“保险责任”和“责任免除”这两块看。先看保险责任里列了哪些项目，再看责任免除里排除了哪些，拿不准的直接问公司人事，或者直接打承保方的咨询电话问清楚，别等到治病花了钱，才发现自己要报的项目不在范围内，白跑一趟折腾。像刚才说的小周，要是提前看一眼条款，就不会抱着全部报销的期待，最后落差那么大了。
二. 报销手续千万别马虎对待
先给大家说个身边真事儿，咱们公司去年入职的小张，年初急性肠胃炎住院，住了三天花了小八千，想起公司给买了补充医疗险，收拾材料的时候随手只带了结算发票，没留费用明细单，跑过去提交申请，人家说材料不全不给受理，来回折腾跑了两趟医院补打，浪费了大半天请假时间不说，还耽误了一周的报销进度，闹心了好一阵。所以第一个要记牢的点，所有原始材料都要分门别类整理好，别落下一样。一般需要准备的材料包括，本人身份证件复印件、完整的医疗收费发票、对应的费用明细清单、出院小结，如果是门诊治疗的话，还要带好门诊病历，要是意外导致的就医，还要按要求准备对应的意外情况说明，每一样都不能少。
提交材料前，一定要对着报销要求核对一遍每一份材料的公章信息。就像我同事王姐之前遇到的情况，她去年做了个小手术，整理发票的时候发现，医院的收费章盖到了发票的空白边缘，字都缺了一半，因为医院的原始发票只能开一次，补开特别麻烦，最后跑了三次医院，找了收费处的负责人说明情况才重新补盖了章，硬生生把报销时间拖了半个多月。所以拿完发票和明细，先对着光看看公章是不是清晰，有没有完整覆盖票据的关键信息，缺字缺印的当场就让医院重新盖，别等回家了再跑第二趟。
现在不少企业都开通了线上报销通道，不用自己跑去保险公司交材料，但是线上传照片也有讲究。别随手用手机糊拍几张就上传，要保证照片正对着材料，没有倾斜变形，所有文字和公章都清晰可见，别反光，也不要裁切掉材料的边角，关键信息被切掉的话，系统初审直接就打回来了，还要重新上传耽误时间。如果你还是习惯走线下提交，最好自己提前复印一份所有材料留底，防止原件邮寄或者提交之后丢失，补材料真的太费精力。
如果你是帮家人提交报销，记得提前问好要不要额外准备亲属关系证明，或者被保险人的委托授权材料。咱们公司的老陈上个月帮他住院的父亲提交报销，忘了带户口本证明父子关系，也没提前写授权书，结果材料没交成，那天下大雨，他又跑回家里取，来回淋了雨还差点感冒。所以提前问问单位负责社保医保的对接人，帮别人报需要补什么材料，提前准备妥当，别跑冤枉路。
提交完材料也别扔在一边不管，隔三到五天问问对接人进度，看看有没有材料需要补充，有没有信息需要核对。如果超过正常的处理时限还没到账，主动联系对接人员询问情况，别等着钱自动到账，万一中间材料出了问题，拖得越久越难处理。按照这些步骤来，你的报销手续就能顺顺当当，不会出什么乱子。
三. 根据自身需求选择合适的保额
刚毕业没几年，二十多岁的年轻朋友，平时身体硬朗，很少去医院，最多就是偶尔感冒发烧拿点药，很少住院治疗。这类朋友选保额的时候，选10万到20万的基础额度就够，不用选太高额度的方案。一来日常小毛病小手术，基础额度完全能覆盖需要个人承担的费用，二来选低额度对应的分摊成本更低，不会给刚工作没多少积蓄的你增加太多经济负担。就说公司刚入职两年的小周，今年26岁，平时爱运动，几乎没住过院，选了15万的保额，每个月只需要分摊几十块，去年冬天因为急性肺炎住院，个人自付了八千多，走报销覆盖了七千多，完全够用，也没多花冤枉钱。
三十多岁到四十多岁的中年朋友，上有老下有小，自己身上压力大，很多人都有点高血压、颈椎病这类基础问题，去医院的频率比年轻人高不少，还可能需要做一些中小型手术。这类朋友可以选30万到50万的保额，既能应对一般住院治疗的自付费用，也能承担部分自费药品、自费治疗项目的开支，分摊成本也不会高到难以承受。同事老陈今年38岁，有轻度脂肪肝，前年查出来有胆囊结石需要做手术，他当时选的是40万保额，手术加上术后用药，个人自付部分快三万，报销报了两万六，自己只出了四千不到，对日常家用几乎没影响，如果他当初选了十几万的基础保额，虽然分摊便宜点，最后自己要出的钱就会多很多，反而不划算。
五十岁以上的同事，不少人都有长期的慢性毛病，也更容易碰到需要住院治疗的情况，对医疗保障的需求更高。这类朋友建议优先选50万以上的保额，毕竟年纪大了之后，一旦住院，用到自费药品、高端检查项目的概率更高，自付的费用也会更高，高一点的保额能帮你分担更多开支。就说单位退休返聘的张叔，今年56岁，有多年的冠心病，去年做了心脏相关的微创手术，用到了不少不在基础医保报销范围内的耗材，个人自付部分超过十五万，张叔之前选的是60万的保额，最后报销报了十万出头，如果选了低保额，剩下十几万的自付费用，对整个家庭来说都是不小的负担。
本身健康条件不好，已经查出来有一些慢性基础病的朋友，不管你在哪个年龄阶段，都建议尽量选高一点的保额。因为这类朋友住院、用药的概率比健康的朋友高很多，未来产生自付医疗费用的可能性也更大，高保额能给你更扎实的保障，哪怕遇到需要长期治疗的情况，也能帮你减轻经济压力。
手里积蓄不多，每个月除去房租房贷生活费之后剩余不多的朋友，不用硬撑着选超高保额，可以结合自己能接受的每月分摊成本，选能负担范围内最高的额度就行，毕竟补充医疗险是企业给员工的福利，分摊成本本身就比个人买医疗险低很多，哪怕选中等额度，也能帮你省下不少钱，不用为了买高保额影响日常的生活质量。
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四. 关注免赔额和赔付比例细节
你挑方案的时候，先把免赔额一条一条捋清楚。不少人拿到方案扫一眼就跳过免赔额部分，真到报销的时候才发现，原本以为能报的钱，全卡在免赔额这一步，一分都报不出来，白高兴一场。
不同方案的免赔额设置不一样，有的是单次理赔设免赔额，有的是全年累计算免赔额，两种算法差不少。举个例子，你今年住了两次院，每次花出去的钱都比免赔额少个两三百，要是按单次算免赔，两次都报不了；要是按全年累计，两次费用加起来超了免赔额，超出部分就能正常报，差出来的钱可能有小几千，够你交大半年的保费了。
再说说赔付比例，这直接关系到你最后能拿到多少钱。同一类方案，不同的费用项目赔付比例不一样，住院床位费可能报八成，自费靶向药可能只报五成，还有些特殊的治疗项目，赔付比例会更低，你得一个个对应着看，别光看宣传里写的整体比例，就以为所有项目都按这个比例报。
之前单位的张叔就碰到过这种情况，他以为所有合规费用都能报八成，做完手术申请理赔，最后拿到钱比预期少了快四千，翻了条款才发现，他用的那个进口耗材，赔付比例只有五成，提前没注意，只能自己补剩下的差价。所以你看的时候，一定要把常用的项目、你可能用到的项目都找出来，看看对应的赔付比例是多少。
你还得结合自己的情况算这笔账。要是你平时身体不好，经常去医院拿药看病，那就优先选免赔额低、累计计算免赔，常用药赔付比例高的方案，哪怕整体额度稍低一点，实际能拿到的理赔也会更多。要是你身体挺好，一年到头很少去医院，就是怕万一住大医院花大钱，那就可以选免赔额稍高，但是大额医疗费用赔付比例高的方案，这种方案一般价格也更低，性价比更高。
最后申请报销之前，你自己先按着免赔额和赔付比例算一遍，心里有数了，再提交材料，也就不会因为最后拿到的理赔金额和预期差太多闹心，也能提前弄清楚哪部分钱能报，哪部分得自己出。
结语
总结下来，企业补充医疗保险报销其实很简单：先确认自己花的钱在报销范围内，再把所有材料整理核对好按要求提交就行。买的时候也得结合自身情况选，年轻人预算有限、日常少生病，可以选低保额方案省成本；中老年人或者本身健康状况一般的，可以选稍高保额，应对潜在的大额医疗支出。只要提前摸清楚规则，准备好材料，就能顺顺利利拿到报销款，帮你减轻看病就医的经济负担啦。
