引言
收拾好行李准备出门旅行的你，有没有想过，旅途中的交通出行要是出点小状况，该靠什么来兜底呢？今天咱们就来聊聊标题里这个问题，给你说个明明白白。
意外医疗报销要看哪些细则
先看免赔额，就是得你自己先掏钱的部分。有的产品设一百块免赔，有的设五百块，还有的没免赔。比如你去社区医院处理擦伤，一共花了一百八十块，如果免赔额是一百，那能报的只有八十块，要是免赔额是两百，这一分钱都报不了。短途旅游本来就没大开支，选低免赔额的更实在。
再看报销比例，不是花多少报多少，大部分产品都会按比例报。普通的能报八成，有的能报九成，还有的限社保内用药才给全报。还是拿之前小明扭伤脚踝的例子说，他一共花了三千块，其中两千块是社保范围内用药，一千块是进口的外用药和固定支具。如果这款产品只报社保内，按八成比例算，那只能报两千乘八成也就是一千六百块；要是能报社保外，同样八成比例，就能报三千乘八成也就是两千四百块，差了小一千，这点一定要看清楚。
然后看报销范围，到底包不包含社保外用药和自费项目。很多人出门旅游会遇到意外，比如崴脚用的进口支具，被动物咬了打进口疫苗，这些大多属于社保外项目。如果你去偏远地区玩，当地医院常用自费的急救药品，一定要挑包含社保外报销的，不然到时候只能自己扛费用。
接着看医院范围要求，大部分旅游交通意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，要是你去了私立医院或者诊所，就算花了钱也报不了。比如你去海边旅游，就近找了个私立的度假诊所处理割伤，花了两千多，回去申请报销才发现不符合医院要求，直接被拒了，这就亏大了。去偏远景区玩，提前查一下附近有没有符合要求的医院，真出了小问题尽量去符合要求的机构处理。
最后看有没有就诊次数限制，有的产品会限定单次意外医疗的报销额度，还有的会限定整个保障期内的总额度。比如你去玩一周，第一天骑车摔了处理伤口花了五百，第三天又被砸伤脚花了两千，如果总额度是两千，那超出的五百就得自己付。根据你出游的风险选就行，去户外玩的话，尽量选额度高一点的，别被总额度卡住报销。
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学生老人怎么选更划算些
先给学生朋友们说清楚，大部分学生出门旅游，预算都不算宽裕，大多是和同学搭伴逛城市、去郊野徒步或者坐高铁飞机跨省出行，不会碰太刺激的高风险项目，选的时候直接抓两个核心就对了。
第一个就是挑低保费高保额的版本，学生大多没有稳定收入，没必要花大价钱买保障内容冗余的产品，只需要覆盖交通意外身故伤残、基础的意外医疗就够，一般几十块就能买到够用的额度，不会给生活费添负担。之前有个大三的学生小周，放假和朋友坐大巴去周边古镇玩，路上遇到追尾，胳膊被玻璃刮破缝了八针，当时他只花了二十多块买了旅游交通意外险，意外医疗额度够，除去免赔额，两千多的医药费基本都报下来了，对没收入的学生来说，这点投入换个踏实，太划算。
第二个是学生如果要跟着学校去远一点的地方写生、社会实践，选带公共交通额外赔付的版本就行，不用额外加钱买多余的保障，毕竟出行大多靠大巴、高铁、火车这类公共交通，刚好匹配你的出行场景。如果身体平时有点小毛病，投保的时候直接如实填就行，这类保险健康告知一般都比较宽松，不会故意卡你。
再给家里买保险的晚辈，或者自己出门旅游的老年朋友说。老人出门旅游，大多跟着团走，或者子女陪着慢慢逛，行动不算快，但磕碰扭伤、突发的交通意外导致受伤的概率比年轻人高，选的时候优先把意外医疗的额度放在第一位，不要只看总保费便宜就下手。
有不少阿姨叔叔出门玩，觉得花几十块买个最便宜的就行，结果意外医疗额度只有几千块，真摔骨折了，光打石膏、拍片子可能就花超了，剩下的只能自己掏。之前有个62岁的张阿姨，跟子女去爬山，下台阶踩滑摔了，骨裂打石膏花了七千多，当时图便宜买的旅游交通意外险医疗额度只有五千，剩下两千多只能自己出，反而不划算。建议老人选的时候，把意外医疗额度放到一万以上，哪怕多花十几块，保障也踏实很多。
另外老人买的时候，要看清楚免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的，很多产品对老人不会单独卡年龄，只要在承保年龄范围内就能买，不用纠结特殊的年龄附加费，找符合年龄要求、医疗条件宽松的就行。如果老人要坐长途飞机或者高铁，一定要确认公共交通的保障覆盖你的行程，买的时候看清楚保障天数，选刚好覆盖你出行天数的就够，不用多买几天浪费钱。
最后给个总结，学生选就是挤掉多余保障的水分，只买你需要的，用最少的钱拿到够⽤的保障；老人选就是把医疗保障做足，别贪便宜买额度不够的，多花一点小钱，换真出事的时候能多报销，就是真的划算。
出险后提交材料流程怎么走
第一步先固定现场证据，别啥都没留就挪车或者去医院。比如你坐大巴去郊外玩，大巴颠簸的时候没站稳摔了，第一时间跟司机和导游说清楚情况，让对方帮忙拍下你摔倒位置的地面情况、车辆环境照片，找同行的朋友帮你留一张现场图，顺便把和导游、司机沟通的聊天记录也截个图存好。别等过了三五天再找保险公司说，那时候现场痕迹都没了，保险公司核实起来麻烦，你自己也说不清出事的具体情况。
第二步赶紧整理好完整的医疗材料，每一样都别漏。还是拿刚刚说的摔了去医院这件事说，你要把挂号单、门诊病历、住院小结、所有医药费的发票、缴费清单都收齐，哪怕是几块钱的挂号小票也别扔。如果是拍了片子做了检查，把检查报告也一并整理好。这里要提醒一句，发票一定要留原件，很多保险公司只认原件报销，要是你不小心弄丢了，去医院补开证明也很麻烦，不如一开始就把所有材料放一个文件袋里收好。
第三步提前问清楚保险公司需要的额外材料，别漏了关键文件。如果是乘坐公共交通出的意外，你还需要提供对应的交通凭证，比如长途汽车票、火车票、机票行程单这些，用来证明你确实是在旅游乘坐对应交通工具的时候出的事。如果是跟团游，让旅行社给你开一份出游证明，写清楚你出事的时间地点就可以；如果是自由行，你把订房记录、景区门票订单找出来，这些都能辅助证明你确实是在出游过程中出的意外。
第四步提交材料的时候选对渠道，核对好清单再提交。现在大部分保险公司都支持线上提交，你只需要把每一份材料清晰拍照，按照客服给的指引上传就行；如果你不习惯线上操作，也可以把材料寄去保险公司指定的办公地址，寄之前给所有材料拍一个完整的合照留底，避免寄件过程中材料丢失说不清。提交之前对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，缺了哪项赶紧补，别稀里糊涂就提交，回头还要再补材料耽误审核时间。
第五步提交之后跟进一下审核进度，有疑问及时配合补充信息。提交之后一般三天左右会有工作人员跟你联系，如果对方说某份材料看不清或者需要补充信息，你赶紧按照要求重新提供就行，别拖着不处理，耽误自己拿到赔付。你自己也可以隔两三天问一下进度，不用一直等，有问题及时沟通就能更快走完流程。比如之前有个阿姨去云南旅游摔了骨裂，提交材料的时候忘了带拍的X光报告，工作人员提醒之后她当天就让女儿把报告传了过去，不到一周就拿到了报销款，没耽误后续康复治疗的费用支出。
投保前要注意哪些免责条款
参加高风险运动，大多普通旅游交通意外险是不赔的。比如你跟朋友约了去户外漂流，或是去户外基地玩攀岩、速降，不少条款里会把这类项目列进免责。如果本来规划了这类项目，一定要提前看清楚条款，选能覆盖这类项目的保障，别等出事了才发现不在保障范围内。
进出特定违规交通工具，也是不赔的。比如你坐了没有合法运营资质的黑车，哪怕出了意外，也没法获得赔付。还有些人喜欢搭乘非客运的货运车辆出行，这类情况也在免责清单里。出门不管去哪，尽量选正规营运的交通工具，选车的时候多留心资质，这既是保护自己，也能避免后续理赔出问题。
因个人故意行为导致的意外，也在免责里。比如你明知道前方路段封闭危险，非要强行穿越，或者好奇乱动景区标了“禁止触碰”的危险设施，这类情况导致的受伤，保险公司不会赔付。出去玩要遵守景区和交通部门的提示，别抱着侥幸心理做危险的事，对自己负责也避免白费保费。
没如实告知既往健康状况，也会触发免责。比如你之前有过严重的心脏疾病，投保的时候故意隐瞒，旅途中因为旧疾发作引发意外摔倒受伤，保险公司核实后会拒赔。投保的时候健康问到什么就答什么，有啥说啥，别觉得侥幸能瞒过去，不然交了钱也拿不到赔付。
酒后出行或是毒驾引发的意外，肯定在免责里。不少人出门旅游会和朋友聚餐喝酒，喝了酒还开车，或者坐了酒驾司机的车出意外，自身的这份旅游交通意外险是不会赔付的。出去玩开心归开心，一定要管住自己，喝酒别开车，也别坐酒驾司机的车，这不仅是符合条款要求，更是对自己的生命安全负责。
结语
总的来说，旅游交通意外保险一般会覆盖交通出行意外、意外医疗这两类核心内容，根据出行需求不同还有可附加的保障内容。你要是学生党选短途出行，挑几十块、基础额度够的就行；要是带家里长辈出行，优先挑意外医疗覆盖全、免赔额低的；要是计划有一些户外活动，出发前记得核对清楚免责范围，别漏了自己要参与的项目。买的时候挑正规渠道投保，记得把电子保单存到手机里，出险按流程交材料就能申请理赔，踏踏实实享受旅途就好。
