引言
各位朋友，你有没有想过，如果买了分红型保险的投保人身故，保单该怎么处理？相关权益又会落到谁手里？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。
一. 身故赔款怎么算总额
咱们先拿我身边朋友王哥的例子说哈。王哥42岁的时候买了一份分红型保险，每年交两万，一共选了交20年，已经交了6年，这一共交了12万保费。后来王哥走了，保险公司算赔款的时候，是按合同约定来的，不会乱扣钱，大家放心。
大部分分红型保险的身故赔款，都会把你已经交的所有保费算进去，不管你交了几年，只要是你交过的钱，都会核算到总额里面，不会漏掉一分。王哥交了12万，这12万就作为基础金额先算进去了，这是第一部分。
第二部分是保单当时的现金价值，不少朋友可能没留意过，现金价值就是你保单当时能拿出来的退保金额，合同里每一年都写得清清楚楚，不会临时乱改数字。王哥交了6年，对应的现金价值是8万多，这部分也会加到赔款总额里。不过也有的产品是二选一，就是选已交保费和现金价值里数字大的那一个，买的时候你翻合同就能看到，一定要看清楚约定，别糊里糊涂签完字就不管了。
第三部分就是还没领的分红，很多人觉得，投保人走了，之前没领的分红就没了，其实根本不是这么回事。王哥买了6年，每年都有分红，不过他一直没取，都放在账户里累积生息呢，这部分连本带息都会加进身故赔款里，一分都不会少给受益人。王哥这个案子里，累积的分红加上利息一共是1万多，直接就加到总额里了。
给不同情况的朋友提个可操作的建议，如果你是刚买了没几年的投保人，家里条件一般，上有老下有小，那你买之前一定要对比一下，选身故赔付已交保费加现金价值加未领分红的产品，这样总额更高，能给家人多留一点保障。如果你已经快交完保费了，年龄也偏大，那你要重点看合同里的约定，确认未领分红是不是会计入总额，别听业务员口头说，一定要看白纸黑字写清楚的条款。要是你已经买了分红型保险，赶紧找出来合同翻一翻身故责任那一块，自己算算大概的总额，心里有数比什么都强，也能提前跟受益人说清楚情况，避免以后出麻烦。
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二. 受益人写谁才稳妥
我直接给你说结论，一定要写指定受益人，别嫌麻烦空着填法定，这里给你说个真事儿，你听完就懂了。
前两年我接触过这么一个例子，35岁的赵哥，早年做生意攒了点钱，想着给家里留保障，买了一份分红型保险，当时填受益人信息的时候，业务员提醒他写具体姓名，赵哥说都是自家人，填法定就行，反正都是老婆孩子拿，省事儿。结果赵哥去年突发疾病走了，处理完后事，老婆拿着保单去保险公司领钱，保险公司说，法定受益人得所有第一顺位继承人都到场签字才能领。
这一下就出问题了，赵哥的母亲还在世，赵哥还有一个亲姐姐，本来关系还不错，可一听这笔保险金，赵哥姐姐挑唆母亲说，这钱有老太太一份，不能全给嫂子拿走，要是不分，就不去签字。其实赵哥生前一直给母亲生活费，老太太本来没想着争，被女儿说动了，就要求分走三分之一。
赵哥的老婆一个人带着刚上高中的孩子，本来就没了收入，这一下更是难办，一家人撕破脸闹到了法院，折腾了大半年才调解完，最后还是分走了三分之一，本来赵哥想给老婆孩子留的保障，平白出了这么大岔子，老婆日子过得更紧了。
要是赵哥当初填了指定受益人，直接写上老婆和孩子的名字，写明各自占比，根本不会出这档子事儿。那不同情况该怎么填，我给你说实打实的建议。如果你是刚结婚没多久的年轻人，上有老下有小，就把配偶和孩子、父母都写上，各自分好比例，比如配偶占50%，孩子占30%，父母占20%，按你自己的需求调整就行。
如果你是已经退休的老人，买分红型保险给孩子留钱，那就直接指定给子女，要是怕子女婚姻出问题，也可以明确只写自己子女一方，避免后续的纠纷。如果你还没结婚，就想给自己父母留保障，直接写上父母的名字就行。
还有一点别忘了，要是后续家里情况变了，比如孩子长大了，或者受益人有变动，随时可以去保险公司改指定受益人的信息，不用额外花钱，改了之后就能按照新的约定给，非常方便。别嫌改麻烦，比起后续家人闹矛盾，花十分钟改个信息，太值当了。
三. 未领红利归谁所有
我先给你说直白的结论：只要是保单累计出来还没领取的分红，一分不少都会给到身故受益人的手里，不会平白留在保险公司，更不会凭空消失。
我拿身边的真实例子给你说清楚。去年我接触到一个客户张阿姨，她先生生前买了一份分红型保险，每年交两万，已经交了八年，先生平时从来没取过分红，想着留着以后给孩子当创业启动金。后来先生突发疾病走了，张阿姨整理保单的时候，一开始只盯着基本身故保额看，压根忘了还有累计这么多年没领的分红，直到帮她梳理保单权益的时候才提起来，最后这笔累计快三万块的分红，和基础身故金一起全额打到了张阿姨的账户上。
有人会问：要是投保人和被保险人不是同一个人，这未领的分红归谁？其实规则很清楚，分红是投保人的保单权益，投保人身故之后，这部分权益是作为投保人的遗产跟着保单整体权益走的，都会合并到身故赔付里，一起交给投保人指定的身故受益人。
有人又担心：我每年的分红是不是都记在账户里，会不会保险公司忘了算？其实不用担心，正规保险公司的系统里，每一年的分红都会清晰记录在你的保单账户里，不管你领不领，都会继续按规则累积生息，哪怕投保人身故，核对权益的时候系统都会直接拉出累计的未领金额，不会出现少算漏算的情况。
给大家提两个实实在在的建议：第一，如果你已经买了分红型保险，不妨每年抽十分钟打开保险公司官方APP，看看自己的分红累计了多少，要是你暂时不用也没关系，留在账户里累积也没问题，但要记得告诉自己的受益人，这份保单在哪、有哪些权益；第二，要是你刚拿到分红险保单，整理保单资料的时候，专门在扉页记清楚这份保单有未领分红的可能，告诉受益人后续申请的时候，一定要主动向保险公司申请核对这部分权益，别白白漏掉了属于自己的钱。
四. 还没交完费怎么办
我先给大家说个真实的例子，去年我接触到一位42岁的王大姐，三年前给自己买了一份分红型保险，选的是20年分期缴费，每年交八千多，刚交完第三期，就突发疾病走了。当时她女儿找到我，急得直哭，说剩下还有17年的保费没交呢，会不会拿不到钱，还要接着帮妈妈交剩下的保费？
给大家说结论，完全不用接着交剩下的保费。只要投保人身故的时候，保单还在缴费期内，剩余没交的保费直接免交，保险公司会按照合同约定给受益人赔付身故保险金，不会要求补上剩下的保费。
王大姐这种情况，最终拿到的身故金是合同约定的保额加上累计的未领分红，算下来一共拿到了五十二万多，比已经交进去的两万四千多保费多了五十万，刚好够帮王大姐给她女儿交大学学费还有首付的缺口，解决了大问题。如果当时王大姐只是退保，只能退不到三万的现金价值加分红，差得可不是一点半点。
这里给大家提个可操作的建议，如果是上有老下有小的中年投保人，选分期缴费的时候，不妨附加投保人身故豁免责任。附加之后，只要投保人身故，后续所有保费都不用交，保单的分红保障还能继续有效，如果这份保单是给孩子买的，孩子成年之后还能接着领分红，相当于给孩子留了一份长期的零花钱。
如果是年纪比较大，经济条件一般的投保人，本身买这份分红险就是想留点钱给后代，选缴费期的时候可以选短一点的，比如10年交清，尽量在自己身体健康、有收入的时候把保费交完，避免刚交几年就出状况，虽然也能赔保额，但要是你本来就打算存够一笔钱，短缴费也能早点完成规划。要是你现在还年轻，经济压力也不小，就选长缴费，每年交的钱少一点，万一发生不幸，杠杆作用更明显，拿到的钱比交出去的保费多很多，完全能覆盖家人的需求。
结语
总的来说，分红型保险投保人身故后，不用慌，按合同约定来就没问题：指定受益人带好材料去申请，就能拿到包含身故责任金加上未领取分红的所有款项，没交完保费也不用补后续费用。如果你现在打算买分红型保险，不同情况我给你提几个实用建议：刚工作的年轻朋友，手里积蓄不多，可以先选短缴费期的，降低每年缴费压力；上有老下有小的中年朋友，预算充足，建议直接把受益人信息写清楚，指定给需要照顾的家人；已经退休的老年朋友，如果本身健康状况一般，买的时候要注意看清身故责任的约定，别遗漏权益。只要提前理清楚这些细节，买分红型保险就能既享受分红增值，又给家人留好踏实的保障。
