引言
你是不是也在纠结，买了分红型保险，交满20年到底能领到多少钱？是不是翻遍条款也没看明白，连大概数目都摸不准？别发愁，这篇内容就给你说清楚这个问题。
一. 分红款项是怎么确定的？
分红款项的多少，不是保险公司随口给数，是和保险公司对应分红险业务区块的实际经营成果挂钩的，拿到手的分红是浮动的，不会提前定死每一年的金额。
给你举个真实的身边例子，住在杭州的张阿姨，50岁的时候买了一份分红型保险，选的是20年交，每年交1万块钱。刚买的时候她听销售人员说会有分红，就以为每年都能拿到差不多一千块的收益，结果第一年分红只拿到三百多，第二年拿到四百多，第五年的时候拿到了八百多，第十年因为经营情况不错，分到了一千一百多，去年第二十年交完费，这一年的分红是九百出头。你看，每一年的分红都不一样，高低有波动，这就是分红的正常状态。
你拿到手的分红，是保险公司把该提取的各项准备金、扣除各项费用之后，可分配给投保人的盈余，按约定的比例分给投保人的部分。每家公司对可分配盈余的核算有自己的规则，但都会按照监管要求披露，不会完全不透明。你每年都会收到保险公司寄的分红通知书，上面会写清楚这一年分了多少，账户里的累计金额有多少，你可以随时看自己的分红情况。
很多朋友会问，那我交满20年，累计能拿到多少分红？这个没有固定答案，如果保险公司经营情况一直比较平稳，那累计下来会有一笔不错的收益，如果经营情况一般，分红就会少一些。合同里只会给你写明保底的保额部分，分红本身是不写进合同保底的，这一点你一定要记清楚，别抱固定收益的期待。
给你直接说建议：你在买之前，不要只听业务员演示的高分红数字，把高中低三档演示都看一看，心里有数，要知道高档只是演示，实际不一定能达到。每年收到分红通知书之后，可以简单记一下累计分红的数额，要是一直有疑问，可以直接打保险公司的客服电话询问清楚。如果你是追求确定收益的人，那这款产品不一定适合你，如果你能接受收益浮动，只是把它当作长期储蓄的补充，可以结合自己的情况考虑。
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二. 不同年龄段该怎么搭配？
25-30岁刚步入职场没几年的朋友，手里积蓄不算多，每月结余有限，大多还背着房租或者车贷房贷压力，这个阶段优先给基础保障留足预算，分红型保险只做小比例配置就行。你每个月拿出来两三百块交费就行，不用硬挤大几千，20年交下来总投入也就几万块，不会影响日常开支，哪怕后续收入波动，也不会有交不上费断保的压力。
31-40岁的朋友大多已经成家，有了稳定的收入，上有老下有小，这个阶段可以根据你攒钱的目标调整配置比例。如果你是想给孩子存一笔未来的上学或者创业资金，自己做投保人，把交费期设成20年，每年交两万块，投入总共40万，等到孩子二十多岁需要用钱的时候，加上几十年的分红，账户里累计的钱，刚好能帮孩子减轻起步阶段的经济压力。如果是给自己攒补充养老的钱，也可以按这个思路配置，把领取时间设在自己退休之后就行。就拿我接触过的一个张先生说，他35岁的时候每年存三万，交20年，就是想着60岁退休之后，每年能从里面领一部分钱出来当旅游基金，弥补社保养老的不足，符合他的需求。
41-50岁的朋友配置，得优先考虑流动性和自己的交费能力，这个阶段距离退休没多少年了，如果打算交20年，领取时间就到了70岁左右，如果你想要更早领钱，可以缩短交费期限，但如果你就想选20年交，那就控制每年的投入额度，别把大部分积蓄都砸进去，影响退休前这十年的生活开销。这个年龄段买，一定要健康告知如实填，过了告知再入手，别因为身体状况隐瞒影响后续领钱。
51岁以上的朋友，我一般不建议选20年交费的分红型保险了，一是年纪大了，能选的交费年限本来就少，真要交20年，领钱的时候都七十多了，不符合大家想退休就领钱的需求；二是年龄大了，后续收入可能会下降，长期交费压力比较大。如果真的喜欢这类产品，也想搭配一份，那就缩短交费年限，别选20年交的，把更多钱留着自己手里花更合适。
不管你在哪个年龄段，买之前都要先把重疾、医疗这些基础保障配齐，再考虑分红型保险，别把顺序搞反了。如果本身身体健康已经买不了医疗险重疾险，那就先安排好看病的备用金，再拿闲钱配置分红型，这样才不会打乱你的整体保障规划。
三. 中途急用钱怎么处理比较稳妥？
最优先选保单贷款，不要直接退保。大部分分红型保险都自带保单贷款功能，只要保单已经积累了现金价值，就能按比例贷出一部分钱出来，不用把保单终止，合同里的保障和分红权益都能保留，不会白花之前交的保费。
我给你说个真实的例子，之前有位42岁的张先生，买了分红型保险已经交了8年，每年交两万，一共交了16万，当时保单的现金价值已经有13万多。那年张先生开的小饭馆装修出了意外，工人受伤需要垫付医药费，一下子凑不出十几万，急得不行。他翻保单的时候看到了保单贷款的条款，就联系了保险公司，申请了80%的贷款，也就是十万多块钱，审批加下款只用了三天，刚好够付医药费。
如果当时张先生选择直接退保，只能拿到13万多的现金价值，虽然钱拿到了，但之后的保障和每年的分红就都没了。而且他已经交了8年，退保就等于之前八年的规划都白费了，等到六十岁之后，本来能拿到的补充养老钱也没了，损失真的不小。用保单贷款，只需要交一点点贷款利息，等张先生饭馆周转开了，把贷款还上，保单一切恢复正常，该分红分红，该给保障给保障，太划算。
第二个可选方式是减保，也就是取出一部分现金价值，剩下的还留在账户里继续涨分红。如果你是长期需要用一部分钱，比如说孩子上学要交学费，或者家里要换大件凑钱，不想一下子把保单终结，就可以选减保。比如刚才说的张先生，如果他需要的钱不多，只需要三万块，那减保取出三万，剩下的现金价值留在账户里，继续参与分红，后续也不用再交剩余的保费了，保单依然有效，也不用还利息，适合长期用款的情况。
最后给大家说几个要注意的点：第一，不管是贷款还是减保，都要先看自己保单的现金价值有多少，刚交前几年现金价值很低，能拿出来的钱不多，不要乱操作；第二，如果身体条件已经变差了，千万不要退保，退保之后你再想买新的保险，很可能因为健康问题买不了，失去保障太吃亏；第三，如果是短期内资金周转不开，连当期保费都交不上，可以看看保单有没有宽限期和保费自动垫交功能，宽限期一般有六十天，六十天之内交上保费就不影响效力，自动垫交就是用现金价值先垫着保费，等你有钱了再补上，也不用退保，保住保单最重要。
结语
看到这你肯定想问，那到底分红型保险交20年后能领多少钱？这里没法给你固定数字，得看你买的时候约定的固定领取部分，再加这么多年累计的分红。如果买的时候年龄合适，你本人已经配齐基础保障，手头还有闲置资金打算长期放着做补充，交20年下来能拿到一笔钱，可以作为养老或者其他规划的补充。给大家提个醒，买之前一定要先看合同里确定能拿到的部分，别只盯着演示的高分红做参考，要根据自己的余钱情况、年龄需求选，要是基础保障还没配齐，先把保障做全，再考虑这类分红型产品更稳妥。
