引言
你是不是也想找一款看病能直接报、不用先自掏好大一截门槛费，价格还合适的医疗险？有没有这种符合需求的选择？今天咱们就来聊透这个话题，帮你理清思路选到合适的保障。
一. 免赔额到底是啥坑？
很多人买医疗险的时候光盯着保额看，一不小心就踩了免赔额的坑，花了钱买了保险，真出事报销的时候才发现，压根拿不到赔偿。
带免赔额的医疗险，一般免赔额度不低，咱们日常看病花个几千块是常事，刚好卡在免赔线以下，一分钱都报不了。你想想，每年交着保费，真用到的时候用不上，这保费不就白花了吗？
不少人觉得，我买的是医疗险，只要住院就能报，根本没仔细看免赔额条款。等到出院去申请理赔，保险公司一句“你的花费没达到免赔额”，直接拒赔，这时候才反应过来，自己被坑了，可钱已经交了，退保又损失手续费，进退两难。
还有人说，我买的百万医疗险，免赔额只有一万，万一得大病肯定能超啊。可日常大部分住院花费都在一万以内，比如常见的肺炎住院、阑尾炎手术，做完手术出院结算，花费刚好几千块，离一万免赔额还差一大截，还是报不了，这份保险只能管概率不高的大病，日常小毛病一点用都没有。
如果你不想白花保费，想让保险覆盖日常看病的开支，直接选没有免赔额的医疗险就行，不用等花费攒到一定数额才能报，花多少符合要求就能报多少，买了就能实打实用上，不会出现交钱的时候有它，报销的时候没它的情况。
二. 哪些家庭更该关注它？
家有三岁以内幼娃的家庭，优先考虑这款。
很多小宝宝换季就容易闹支气管炎、肺炎，动不动就要住院一周，算下来床位费、检查费、药费加起来少说三五千，多的话上万。如果买的是带1万免赔额的医疗险，这点花费根本够不上报销门槛，最后全得自己掏。有了无免赔额的医疗险，花多少报多少，相当于给日常看病的开销找了个分担，每个月攒下来的奶粉钱、早教费不用因为娃突然生病动用到，压力小很多。
给退休长辈买保险的家庭，建议关注这类产品。
不少长辈年纪大了，关节痛、支气管炎、高血压这些小毛病频发，经常要住院调理，一次住院花个大几千很常见。很多子女给爸妈买了百万医疗险，但是一万免赔额挡住了大部分日常住院的理赔，白花了钱没用到保障。无免赔额的医疗险就能补上这个缺口，几千块的住院费用也能走报销，长辈也会觉得买了保险真有用，不会说你乱花钱。
本身日常小病比较多，经常需要门诊住院调理的朋友，自己买也合适。
比如你本身就有慢性胃病，或者容易过敏跑医院，每年都要住一两次院调理，每次花费都达不到普通医疗险的免赔额，那不如换个无免赔额的，每次花的钱都能报，每年交的保费能实实在在用到自己身上，不会交了好几年一次理赔都没享受到。
预算不算特别高，只想先把日常看病的保障做起来的家庭，选这类产品也合适。
这类无免赔额的医疗险，性价比不错，一年保费也就几百块，大多数普通家庭都能承担，不需要一下子掏很多钱。如果你暂时还没配齐所有保障，可以先入手一份，把日常小病的风险覆盖住，等之后预算充足了，再补充其他类型的保障就可以。
健康状况有点小问题，买不了其他高免赔额医疗险的朋友，也可以试试这类产品。
很多无免赔额的医疗险，健康告知相对宽松一些，如果你有结节、息肉这类小异常，有机会买到合适的产品，不用因为买不了别的保障就裸奔，先把基础的医疗保障拿到手，对自己对家庭都是一份保障。
三. 实例：感冒住院能报吗？
上个月楼下的小李找我吐槽，说年初买错了医疗险，这次孩子住院一分钱都没报下来，白白亏了保费。
小李家的宝宝刚满三岁，正是上幼儿园的年纪，前不久换季降温，孩子吹了点风，当晚就烧到39度多，吃了退烧药退不下去，还引发了轻度肺炎，医生说需要住院观察一周。
这一周住下来，杂七杂八算下来一共花了八千块，社保报销之后，自己还需要掏三千二百多。小李想起自己买过一份医疗险，赶紧翻出保单申请报销，结果等了一周，保险公司说他买的那份有一万免赔额，社保报销后自付部分没超过一万，不给赔。
那要是小李当时选了没有免赔额的医疗险呢？按同样的花费算，社保报完之后剩下的三千二百多，减去社保外一些约定好不报的项目，剩下差不多两千八百块都可以按比例报销，相当于大部分自费的钱都能拿回来，这笔钱刚好覆盖住院期间的营养费、陪护的误工费，自己不用额外花多少。
很多人买医疗险只盯着保额看，觉得保额越高越好，却忽略了免赔额这回事。日常咱们遇到的小病住院，大部分自付花费都在几千块，很少能超过一万，这时候有一万免赔额的医疗险就相当于只给大病兜底，小病根本用不上。如果你买医疗险就是想覆盖日常小毛病的住院开销，不想自己掏几千块的门槛费，那选没有免赔额的医疗险才符合你的需求，别像小李一样，买了保险用不上，白花冤枉钱。
要是你平时就经常带娃，或者家里老人身体不算好，时不时要去医院住院调理，那一定要优先考虑没有免赔额的医疗险，毕竟这类小住院花的钱不多，但次次都要自己掏，积累下来也是一笔不小的开支，有这份保险就能帮你把这些钱省下来。
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四. 预算有限如何挑产品？
如果你月薪几千，每月可支配的保险预算只有两三百，先别着急乱买，直接按人群拆分选就好。
刚毕业工作没两年的年轻人，预算大多吃紧，平时身体不错，很少跑医院，你就选只覆盖住院责任的无免赔医疗险，不要盲目捆绑门诊责任。捆绑门诊的产品每年保费要贵一两百，而年轻人一年顶多去两次门诊，大多花费也不高，省下来的钱可以多留着补充其他保障，性价比更高。
给上小学、初中的孩子买的家长，你要注意，孩子平时跑医院次数多，感冒发烧肺炎都容易住院，预算不够的话，先别追求保障几十年的长期产品，先买一年期的无免赔医疗险就行。一年期的产品每年保费只需要两三百，比长期产品便宜一半还多，足够覆盖孩子日常住院的开销，等以后预算充裕了，再补充长期保障也不迟。就像小区里的张姐，每个月还房贷之后剩不了多少钱，给孩子选了一年期无免赔住院医疗险，去年孩子得肺炎住了一周院花了四千多，去掉社保报销，剩下的一千八百多全部报回来了，一共只花了三百不到的保费，对张姐来说这个投入完全没压力，还解决了实际问题。
给退休父母买的朋友，要重点盯着健康告知，很多老年人有高血压、糖尿病这些基础病，预算又有限，别硬挤着买保障全的，就选健康告知宽松、只覆盖住院医疗的无免赔款。很多产品针对老年人基础病放宽了要求，血压血糖稍微高点也能买，保费也只要四五百左右，大多家庭都能承担。别为了买贵的产品硬挤预算，给父母买保险，能顺利承保、用上才是关键。
最后不管你是哪类人群，都要记住两个硬性要求：第一，优先选续保条件宽松的，就是今年理赔过，明年还能接着买的，别选今年理赔过就不让你续的，不然买了也没用；第二，别碰那种捆绑乱七八糟责任的，什么住院津贴、重疾补贴一堆加进去，保费涨了不少，大多用不上，只留核心的住院报销责任就够。选的时候直接对着这两点筛，就能用有限的预算买到合适的产品。
结语
看到这里你肯定能明白，性价比高的无免赔额医疗险，就是给咱们日常看病准备的实用保障，不是只有生大病才能用上的摆设。如果你是刚攒钱不久、手头预算不多的年轻人，或者是要给经常跑医院的老人、爱生病闹肚子的孩子添保障，不想自己先掏一笔门槛费才给报，选这种就很合适。挑的时候别光盯着价格，多留意续保条件稳不稳，健康要求能不能符合自己的情况，就能挑到适配你需求的好产品。
