引言
养娃的家长都懂，平时小打小闹的磕碰、换季容易闹个感冒发烧，万一遇上需要住院的情况，动不动大几千的开支就出去了，不少家长都想给娃买份合适的医疗险，可是挑来挑去，要么价格贵得超出预算，要么保障不对需求，怎么才能找到适配自己家情况的高性价比选项呢？别着急，今天咱们就来聊清楚这个问题。
一 看病大额费用谁承担
前阵子邻居家3岁宝宝小明得了重症肺炎，住了12天院，总共花了快两万块。小明妈妈之前只给孩子买了居民医保，结账的时候一算，医保报销了八千多，剩下还有九千多都是自费——自费的部分里，有进口抗生素的药费，还有孩子呼吸不顺用的无创呼吸机耗材费，这些都不在医保报销范围内。
最后小明妈妈买的一份小额儿童医疗险帮她报了八千多，自己只掏了不到一千块，一下子把负担减下来了。你看，这就是性价比高的儿童医疗险的作用，帮咱们扛住咱们自己扛着费劲的医疗费用。
优先给孩子上居民医保，这是基础，再补一份儿童医疗险就够。大额住院的话，咱们分两种情况说，如果是几万以内的住院花费，选能报社保外自费项目的儿童医疗险，就能覆盖大部分支出，不用自己掏太多钱。如果是几十万的大病花费，搭配好百万医疗险就行，大部分性价比高的儿童医疗险，都能把百万医疗险免赔额以上、甚至免赔额以内的部分补上，衔接起来用很顺手。
选的时候要注意，一定要挑能覆盖自费药、自费耗材的产品，别选只报社保内的。就像小明这次，要是只报社保内，那八千多自费一分都报不了，买了等于没买。另外要看清住院赔付的门槛，有的产品没有免赔额，花多少超过社保报的部分就能按比例报，比有免赔的性价比高很多，对儿童常见的几万块以内的住院来说太实用了。
给不同情况的家庭直接说建议，普通工薪家庭，一年花两三百就能买到覆盖几十万保额、包含社保外费用的产品，完全够用。如果是预算有限的家庭，选一年一百多的，也能覆盖几万的住院自费费用，比不买强太多。如果你家孩子之前已经买了别的保障，再补一份这种医疗险，也花不了多少钱，就能把缺口填上。
二 意外磕碰门诊能报吗
很多家长都会带刚会跑的娃出门撒欢，我身边朋友家两岁的淘淘就出过这么一档子事。那天淘淘追小区里的小猫，没注意脚下的小石子，“啪叽”就摔了，膝盖蹭掉好大一块皮，还混着泥土卡进伤口里，妈妈吓得赶紧抱着孩子去了附近医院急诊清创。处理完伤口打破伤风、开消毒换药的药，前前后后花了小八百，除去医保统筹报了不到两百，自己掏了六百多。
如果选对了高性价比的儿童医疗险，这笔自己掏的六百多，大部分都能报销。得先给大家说清楚，不是所有儿童医疗险都能报意外门诊，不少只保住院，挑的时候一定要看好条款，找明确带意外门诊责任的，别稀里糊涂买错了。
咱们接着说淘淘这个事，淘淘妈妈半年前刚给孩子选了带意外门诊责任的医疗险，这次看完病整理好材料找保险公司申请报销，最后除去几十块的免赔额，剩下的六百多自费部分报了九成多，自己只花了几十块，相当于一杯奶茶钱就搞定了这次意外处理，比全自己掏划算太多。
赔付规则也得记牢，绝大多数产品都要求是意外导致的门诊才赔，感冒发烧这种疾病类的门诊不赔，别搞混。另外，很多产品会给意外门诊设报销限额，性价比高的产品一般限额够日常用，像淘淘这次才几百块，远达不到限额，完全够覆盖平时摔了碰了、被猫抓狗咬打疫苗这些常见情况。
给大家说几个实操建议，第一，挑的时候优先选不限社保目录报销的，要是用了进口的消毒敷料、自费的狂犬病疫苗，也能报，比只报社保内的实用性高很多；第二，注意免赔额，尽量选免赔额低的，几十块的免赔额对咱们来说压力很小，保费也不会涨太多，性价比很高；第三，如果平时常去私立医院或者私立诊所看门诊，可以挑包含私立门诊责任的，不过这类保费会稍高一点，要是预算有限，只覆盖公立医院普通部就够满足日常需求，性价比也更高。
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三 身体有异常能否投保
很多宝妈宝爸过来问我，我家娃是早产，或者从小容易起湿疹过敏，身体有点小异常，是不是就买不了性价比高的儿童医疗险了？其实完全不是，大部分常见的小异常，都有机会正常投保，别直接放弃尝试。
我之前接触过一个宝妈的案例，她家娃32周早产，出生体重4斤2两，出生之后住了一周保温箱，出院之后复查一切正常，生长发育也跟得上足月娃的标准。宝妈一开始怕买不了，直接就不看产品了，后来抱着试试的心态按照要求填写健康告知，最后顺利投保，半年之后娃得支气管炎住院，顺利报销了四千多的自费药，没因为早产的问题卡理赔。
第一个建议：健康告知千万不要隐瞒，也不要多说多余信息，问到什么答什么就好。比如产品只问有没有住院史，你不用主动说出生的时候因为早产住过几天保温箱，之后复查都正常的事；如果产品明确问到有没有早产，那你就如实说清楚孕周、出生体重、出院之后的复查结果就可以，不用自己吓自己。
如果是常见的湿疹、牛乳蛋白过敏，没有严重到诱发反复哮喘或者全身性严重过敏，大部分性价比高的儿童医疗险都能正常投保。填写健康告知的时候，只需要说明过敏的程度，有没有因为过敏住院治疗就行，只要近期没有频繁发作需要长期治疗，基本都能通过核保。
要是遇到小异常智能核保过不了，也可以试试人工预核保，把孩子近期的复查报告、体检报告都整理好交给保险公司，很多情况都能除外承保或者标准体承保，不要因为一次核保不通过就直接放弃，多试两款就有机会。
最后提醒一句，不要为了能投保刻意隐瞒孩子的身体异常，比如孩子之前因为川崎病住院治疗，康复之后复查一切正常，你不说的话，后续理赔查出来过往病史，会被拒赔，那就得不偿失了。如实告知，把该给的资料给全，大部分有小异常的孩子，都能买到合适的高性价比儿童医疗险。
四 保费每年多少钱合适
如果是月收入几千的普通工薪家庭，孩子一年的儿童医疗险预算，控制在两三百到五百块就完全够用。不用硬着头皮买贵的，选对保障责任，几百块就能覆盖孩子常见的住院医疗开销。比如小区里张姐家，夫妻俩月薪加起来不到一万，还要还房贷，给刚上幼儿园的儿子挑的就是三百多一年的医疗险，去年孩子得支气管炎住院，花了小八千，社保报完之后，剩下的自费部分基本都报了，没给家里添多少负担。要是预算压得更低，一百多块的一年期医疗险也能满足基础需求，只要覆盖社保外的自费药、住院费，对于日常小病小灾来说足够用。
如果是年收入二十万到五十万的中等收入家庭，可以把预算提到每年八百到一千五百块，除了基础的住院报销，还能加上门诊责任、自费项目扩展这类额外保障，孩子平时感冒挂门诊、摔破了缝针换药这些小额开销也能报，不用自己掏钱。比如同事阿凯家，女儿从小体质弱，经常跑医院门诊，他们每年花一千二左右配的医疗险，今年前半年光是门诊挂号拿药就报了三次，算下来已经赚回大半保费，实用性很强。
如果是年收入五十万以上的家庭，预算可以放到每年两千到三千块，除了基础和门诊责任，还可以加上特需部、国际部的报销责任，孩子看病不用排队挤普通病房，能选环境更好、服务更贴心的特需门诊，孩子遭罪少，家长也省心。比如我朋友家的宝宝，去年要做个小手术，他们选了特需病房，总费用比普通病房贵了不到一万，医疗险全都报了，孩子恢复得也更快，这笔钱花得很值。
要是给刚出生的小宝宝买，预算可以稍微往上浮动一点，小宝宝抵抗力弱，生病概率比大孩子高，多留一百到两百块预算，把保障责任做足，避免后续需要补充保障反而多花钱。要是给已经上小学、中学的孩子买，孩子体质稳定了，可以保持基础预算，只调整保障内容就行，不用多花冤枉钱。
这里给大家提个醒，不要为了凑所谓的“全面保障”，给孩子买搭配了很多无关责任的产品，比如有的产品会加上身故返还责任，保费直接翻好几倍，其实儿童医疗险核心就是报销医疗开销，返还、身故这类责任对孩子来说实用性很低，多花的几千块完全没必要。咱们给孩子买医疗险，核心就是花合适的钱，买够用的保障，不要让保费变成家庭的负担。
五 出险理赔流程怎么走
第一时间先给保险公司报案，别拖着。很多家长孩子出院好久才想起报案，反而给自己添不必要的麻烦。一般报案可以走官方公众号、官方客服电话，或者找帮你投保的工作人员，三种方式都方便，选你顺手的来就行。报案的时候说清楚基础信息：被保人是谁，因为什么看病，在哪家医院住的院，说清楚这些就够，不用提前说太多细节，也不用瞎承诺能赔多少钱，工作人员怎么问你怎么答就行。
收集材料要按要求攒齐，少一样都可能耽误审核。咱们给孩子买医疗险，普通住院理赔需要准备这些东西：孩子的身份证件或者户口本复印件，银行卡（要能正常收款的一类卡），医院开的诊断证明，出院小结，所有的住院收费票据、费用明细清单，如果是经过社保报销了的，一定要把社保报销的结算单也带上。如果是意外导致的治疗，比如摔了碰了去看门诊，要把门诊的病历、门诊收费收据和费用明细都留好，别随手扔了。我之前碰到一位宝妈，孩子摔破缝针看完病，把收费小票随手丢在挂号单里，整理的时候不小心扔了，最后折腾了快半个月才去医院补好材料，耽误了好久理赔到账。
材料整理好提交之后，就静静等保险公司审核就行。现在很多产品都支持线上上传材料，直接在官方公众号的理赔入口传清晰的照片或者扫描件就行，不用寄纸质材料，省了来回快递的时间。提交之后可以直接在系统里看进度，不用天天打电话问。要是材料有缺漏，保险公司的工作人员一般会主动联系你补，你按要求补上就可以，不用太紧张。
审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般三到七天不等，要看理赔金额的大小，金额小的到账更快。要是遇到保险公司要求调查，也不用慌，这是正常流程，一般是住院时间比较久，或者费用比较高，或者健康告知有需要核对的内容，你配合提供需要的信息就行。
最后提醒你一句，所有的材料自己都留一份复印件或者电子备份，万一原件寄出去之后有问题，你手里还有底，不用再跑医院重新开。要是对理赔结果有异议，可以直接找保险公司反馈，把你的疑问说清楚，会有专人给你解释核对。
结语
总结下来，选对适合孩子的高性价比儿童医疗险其实不难：在意大额住院开销的普通家庭，可以选保障责任覆盖自费项目的普通住院医疗险，像小明家这样几千块的自费住院费用就能报销大部分，不会给日常开支添负担；经常跑门诊处理磕碰小意外的活泼娃，可以加上带意外门诊责任的补充，孩子摔破缝针这类急诊花费也能报；要是宝宝早产、有过敏这类小异常，如实做好健康告知就行，不用隐瞒，不少产品也有投保机会；预算安排也看自家情况，年收入中等的家庭，每年掏几百块就能拿到不错的保障，年收入偏高也可以适当加保额度，不用硬抠低价牺牲保障责任。真出险了记得提前把病历、收费单据、检查报告这些材料整理好，按保险公司要求提交就能顺利申请理赔，给娃买医疗险，选贴合自家娃情况的，就是性价比合适的选择。
