引言
上班的时候HR问你要不要加一份企业补充医疗保险，你是不是对着通知挠头：这到底是什么呀？它真的能帮咱们解决看病花钱的烦恼吗？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就知道自己要不要选啦。
一. 啥钱它能赔？
咱们公司给缴的基础社保，报销有目录限制，目录外的自费药、进口耗材，还有超过社保报销上限的部分，基础社保兜不住，这部分大部分可以走企业补充医疗保险报。
给你说个身边实实在在的例子，去年我们部门老王体检查出结节，后来手术切除做病理，住院一共花了快九万，基础社保报完之后，自己还要掏四万多，这里面两万八都是社保不报的进口缝合线和靶向化疗自费药。老王之前跟着公司统一买了企业补充医疗保险，提交完住院单据、社保结算单之后，不到一周，就按条款约定的80%比例，报下来两万两千多，一下子就把自己要掏的钱砍了一大半，老王说本来还担心要动自己给孩子存的学费，这下完全不用发愁了。
要提醒你，不是所有没报销的钱都能报，条款里都会写清楚，只报销“合理且必要”的医疗费用。什么意思？就是这笔钱必须是为了治疗你这次生病必须用的，如果是你主动要求用的高端特需病房服务费、美容性质的养生康复项目，这些都不符合要求，报不了。
除此之外，还有一些小额的门诊费用，比如平时感冒发烧去社区医院拿药，或者你去牙科做基础的补牙治疗，基础社保报完剩下的起付线以上部分，很多企业补充医疗保险也能报。比如上个月我自己换季犯肺炎，去门诊输液拿药，花了一千二百多，社保报了七百，剩下的五百多超过了起付线一百块，剩下的四百多按比例报了三百二，自己只花了一百多，相当于看了次门诊没花多少钱。
还有一点要记清楚，如果你已经用其他商业保险报过一部分费用，企业补充医疗保险可以报销剩下没报的符合要求的部分，不会重复报，但能帮你把剩余的自费部分再覆盖掉一大部分。买的时候一定要先看条款里写的可报销范围，把不能报的项目提前列出来记好，别等理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。如果你已经买了，记得把可报销范围存到手机备忘录里，看病拿药的时候可以提前问医生，选符合要求又适合自己治疗的项目。
二. 谁先该参保？
经常在公司久坐加班，经常熬夜应酬，体检查出结节、脂肪肝这类小问题的朋友，优先安排上。这类朋友日常去医院配药、复查的次数比普通上班族多不少，社保报销后剩下的自费部分，走企业补充医保就能报不少，日积月累下来能省出大几千块。之前我们公司就有个38岁的部门同事，体检查出甲状腺结节，需要每三个月去医院做一次超声检查，还要长期吃调理的药物，一开始他嫌补充医保要自己出一点费用就没买，前大半年跑医院下来，自费花了快三千，后来后悔没早参保，第二年赶紧办了参保手续，之后每次复查加上药费，自己只需要出不到两成的钱，一年下来省了两千多。
平时需要经常应酬出差，工作压力大，年纪超过四十岁的企业员工，也建议尽早参保。这个年龄段不少人已经有了慢性基础问题，去医院的频率明显变高，哪怕只是日常调理慢性病，社保报完之后的自费部分，累积起来也是一笔不小的开支，有了补充医保就能把这部分开支抹平一大部分。
家里有退休老人，还能通过企业的家属参保政策参保的，别犹豫直接办。退休老人年纪大，平时看病吃药的开销多，很多老人的退休医保报销比例不够高，自费部分压力不小，符合企业家属参保条件的话，很多都不需要额外做健康告知，哪怕老人有既往症也能参保，能帮家里减轻不少负担。我邻居家就在国企上班，单位开放了子女给父母办补充医保的通道，邻居给退休的母亲办了之后，去年老人做白内障手术，社保报完之后剩下的八千多自费费用，补充医保报了六千多，邻居说当时要是没买这笔钱就得全自己出，压力真的大很多。
刚参加工作，收入不高的年轻朋友，可以选最低档的缴费版本就行，不用硬买高保额的。刚毕业工资不高，年轻身体好，平时也就感冒发烧去趟医院，低档位的保费一个月只需要几十块，够覆盖日常的小额自费开销就行，不会给工资添负担。要是已经有了其他商业医疗险，也可以搭配企业补充医保买，补充医保报销社保没报的部分，剩下的再走商业医疗险，自己需要掏的钱会更少。
本身已经有重症保障，但是还缺小额医疗报销的朋友，一定要参保。很多人买了重疾险，但是重疾险只赔确诊约定重症的一次性费用，平时门诊、住院的自费开销还是得自己出，企业补充医保刚好能补上这个缺口，不管是小额门诊还是住院自费部分都能报，实用性很强。
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三. 保费怎么算？
企业补充医疗险的保费大多走阶梯定价，跟着参保人的年龄走，年龄越大，保费越高，这是很常见的定价规则。
我身边同一个公司的两个同事就能说明这个差异，26岁的小林刚入职两年，46岁的部门张哥已经在公司做了二十年，俩人走同一款团体补充医疗险方案，小林每个月只需要扣三十多块，张哥每个月要扣一百八十多块，差出了快五倍，这就是年龄阶梯定价的直观区别。
除了年龄，保费还和单位选的保障额度挂钩，你选的报销上限越高，免赔额越低，能报的范围越宽，保费自然就越贵。比如同样是四十岁的参保人，单位选的年度报销上限十万，每人每月保费大概一百出头，如果选年度报销上限三十万，每人每月保费就要涨到两百多，差别很明显。
还有不少单位会给员工分档次选，普通基层员工走基础档，中层员工走升级档，高管走高端档，不同档次对应不同保费，一般都是单位承担大部分保费，员工只需要扣一小部分，也有福利好的单位会全额承担保费，不用员工出钱。
如果你是自己通过单位的团险通道加购家属保障，那就要自己掏家属的那份保费，定价规则同样跟着家属年龄走，比如给五十岁的爸妈加保，一个人一年的保费大概一千多，给十岁的孩子加保，一年只需要两三百。
给大家一个实用建议，如果单位允许自选档次，预算够就选比基础档高一级的，不用硬冲最贵的高端档，毕竟大部分日常住院、门诊自费的开销，中档次就能覆盖，性价比更高。如果是自己加购家属，先看家属有没有其他医保，只有基础社保的话，选能报自费药的中档就合适，不用追求过高额度，省下来的钱可以留作其他用途。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，企业补充医疗保险就是在咱们国家基本医保之外，企业给员工加的一层报销保障，能覆盖基本医保报不完的自付费用，不少还能报自费药，对咱们普通人来说是实打实的福利。如果你是企业统一组织参保，身体有点小毛病、预算有限就先随企业参保；如果是自己可以额外选买，亚健康朋友优先挑免健康告知的款，预算不多选月缴几十的基础档就够用，预算够可以选赔付比例更高的档位。总之，它就是给咱们看病买药多添一层保障，有机会参保别随便错过。
